Apa Itu Asuransi Mikro?

Produk asuransi mikro terdiri dari asuransi jiwa, asuransi kerugian, dan asuransi kesehatan. Selain itu, terdapat juga asuransi mikro syariah. 

Contoh asuransi mikro di antaranya adalah Warisanku, Rumahku, Stop Usaha Erupsi, Si Peci, Si Bijak, Asuransiku, dan Stop Usaha Gempa Bumi. Masing-masing produk tersebut menawarkan pertanggungan yang berbeda-beda.

Asuransi Mikro Kecelakaan Kesehatan dan Meninggal Dunia (KKM) adalah salah satu produk asuransi mikro yang diterbitkan oleh BRI Life. Hanya dengan premi Rp50 ribu per orang atau Rp90 ribu untuk pasangan suami istri, asuransi mikro KKM BRI Life memberikan manfaat berikut selama satu tahun:

• Penggantian biaya operasi maksimal Rp2,5 juta
• Santunan cacat tetap total atau sebagian akibat kecelakaan maksimal Rp5 juta
• Rawat inap di rumah sakit akibat kecelakaan atau sakit maksimal Rp1 juta per hari (maksimal 90 hari)
• Santunan meninggal dunia karena sakit Rp2,5 juta
• Santunan meninggal dunia akibat kecelakaan maksimal Rp19,5 juta

Salah satu syarat untuk mendapatkan produk ini adalah usia tertanggung mulai dari 18 tahun hingga 60 tahun. Kabar baiknya, produk ini menawarkan manfaat double claim, sehingga peserta asuransi bisa mengajukan klaim bersamaan dengan BPJS Kesehatan.

Cara daftar asuransi mikro KKM BRI bisa lewat halaman polis asuransi BRI Life.

Berikut cara klaim asuransi mikro KKM BRI Life:

1. Mengirim form pengajuan klim yang sudah diisi, ditandatangani, dan dilengkapi dokumen klaim ke Kantor Pusat BRI Life. Bisa lewat Pos atau ekspedisi lainnya.
2. Pihak asuransi melakukan verifikasi dokumen klaim peserta asuransi atau ahli waris untuk memutuskan klaim diterima atau ditolak.
3. Peserta asuransi atau ahli waris mendapatkan informasi dari Kantor Pusat BRI LIfe apakah klaim diterima atau tidak.
4. Jika klaim diterima, pembayaran klaim langsung dibayarkan ke rekening peserta asuransi atau ahli waris. Estimasi prosesnya adalah 14 hari kerja setelah dokumen diterima.

Kelengkapan dokumen yang perlu dipenuhi antara lain adalah:

• Formulir klaim asli.
• Buku polis atau bukti kepesertaan asuransi asli dan fotokopi.
• Fotokopi buku tabungan.
• Dokumen lain sesuai jenis klaim.

Pada awal 2019 lalu, Jiwasraya baru saja meluncurkan dua produk asuransi mikro baru, yaitu JS Asuransi Mikro Sahabat dan JS Asuransi Mikro Demam Berdarah.

Untuk premi JS Asuransi Mikro Sahabat dikenakan Rp50 ribu dengan uang pertanggungan Rp30 juta. Sementara JS Asuransi Mikro Demam Berdarah mematok harga Rp17.500 untuk pertanggungan biaya rumah sakit Rp500 ribu per hari.

Produk asuransi mikro diciptakan untuk memenuhi kebutuhan masyarakat dengan penghasilan rendah, yaitu di bawah Rp2,5 juta per bulan. Itu sebabnya, premi yang dikenakan juga sangat terjangkau.

Asuransi mikro memberikan kesempatan bagi siapa pun yang ingin mendapatkan perlindungan finansial sederhana dan tidak terlalu kompleks. Oleh sebab itu, syarat dan dokumen pendaftaran asuransi mikro juga sangat mudah. 

Jika ingin mendapatkan asuransi mikro, Anda tinggal mendatangi tempat distribusinya seperti kios, kantor Pos, gerai minimarket, online, dan lain-lain, lalu membelinya. Mudah sekali bukan?

Karena ditujukan untuk masyarakat berpenghasilan rendah, maka biaya premi yang dibebankan kepada peserta juga sangat ringan, yaitu di bawah Rp5o ribu per tahun.

Untuk mengajukan klaim asuransi mikro, pertama-tama segera laporkan klaim ke perusahaan asuransi, lalu siapkan dokumen yang diperlukan. Kemudian, uang santunan akan diberikan oleh perusahaan asuransi.

Pada awal diluncurkan, asuransi mikro sempat kurang populer di Indonesia. Namun belakangan, tingkat penjualan asuransi mikro di Indonesia meningkat pesat. 

Berdasarkan laporan Kompas, per Juni 2019 peserta asuransi mikro mencapai 22 juta, meningkat pesat dari tahun 2014 yang hanya 10 juta peserta. Total klaim yang diterima oleh industri adalah sebesar Rp520,41 miliar dari total 94.100 klaim. 

Adapun komposisi asuransi yang terjual adalah 70 persen asuransi jiwa dan 30 persen asuransi umum. Penggunaan asuransi mikro syariah masih relatif kecil bila dibandingkan dengan asuransi mikro konvensional. Pasalnya, produk tersebut hanya menyumbang 24 persen dengan premi 14 persen. Sementara untuk asuransi konvensional menyumbang 76 persen dengan premi 86 persen.

Produk asuransi mikro paling laku dipasarkan lewat bank, yaitu 56 persen. Ada 53 perusahaan yang mendapat 15 juta peserta per Juni 2019. Sementara pemasaran asuransi mikro melalui agen Laku Pandai (Bank BNI dan Bank BRI) juga meningkat. BRI Life dan agen BRI Link berhasil menggaet 681.143 peserta, dan BNI Life lewat Agen 46 menggaet 489 peserta. Nasabah BRI Life menyumbang 2,5 persen dari total 22 juta peserta secara total.

Tantangan utama bagi industri asuransi mikro di Indonesia adalah tingginya biaya pengelolaan asuransi mikro, sementara pemasukannya sendiri sedikit. Sehingga, perusahaan kesulitan mendapatkan keuntungan dari lini produk ini.

Kedua, kurangnya pemahaman pasar terhadap pentingnya produk asuransi. Pasalnya, segmen utama asuransi mikro adalah masyarakat dengan penghasilan rendah yang belum terpikir mengenai pentingnya unsur proteksi dalam mengelola keuangan.

Untuk mengantisipasi masalah tersebut, sudah banyak perusahaan asuransi yang memasarkan produk lewat jalur distribusi yang efektif, seperti kelompok tani, koperasi, sampai dengan RT setempat. Kerja sama dengan organisasi lokal juga bisa meningkatkan awareness sekaligus penjualan asuransi mikro. 

• Ahli waris: Nama orang yang tercantum dalam polis untuk menerima santunan apabila terjadi kematian pada Tertanggung.
• Asuransi jiwa: Produk yang memberikan uang santunan kepada ahli waris apabila peserta asuransi meninggal dunia. Biasanya, produk ini bermanfaat untuk mengganti penghasilan tulang punggung keluarga yang hilang. 
• Asuransi kerugian: Produk asuransi yang memberikan ganti rugi apabila peserta asuransi mengalami kerugian finansial, misalnya kebakaran rumah atau kerusakan rumah akibat gempa bumi.
• Asuransi kesehatan: Produk asuransi yang memberikan penggantian biaya perawatan di fasilitas kesehatan apabila peserta asuransi memerlukan perawatan medis.
• Asuransi mikro: Produk asuransi yang dikemas secara mudah dan sederhana dengan premi ekonomis untuk menyasar segmen berpenghasilan rendah.
• Grace period: Masa tenggang dalam pembayaran premi asuransi, yaitu 30 hari sejak tanggal jatuh tempo.
• Jaminan perlindungan: Jaminan yang diberikan perusahaan asuransi kepada pemegang polis agar ia bisa membeli asuransi tambahan tanpa melalui proses seleksi lagi.
• Kedaluwarsa (lapse): Hilangnya manfaat/jaminan perlindungan polis yang disebabkan karena pembayaran premi terhenti. 
• Klaim: Klaim asuransi adalah pengajuan resmi kepada perusahaan asuransi untuk meminta pembayaran. Selanjutnya perusahaan harus membayarkan nilainya kepada pihak tertanggung. 
• Klaim tertunda: Klaim yang telah diajukan namun belum dapat dipenuhi atau dibayar oleh perusahaan asuransi.
• Klausul: Pasal dalam dokumen polis yang harus dipatuhi oleh nasabah maupun perusahaan asuransi.
• Masa tenggang: Batas akhir pembayaran premi yang harus dilakukan nasabah asuransi. 
• Masa tunggu: Masa tidak adanya pembayaran premi karena suatu sebab.
• Maturity date (tanggal jatuh tempo): Tanggal yang telah disetujui pada saat suatu perusahaan asuransi membayarkan sejumlah tunai uang.
• Objek asuransi: Objek asuransi adalah jiwa dan raga, kesehatan manusia, tanggung jawab hukum, benda dan jasa, serta semua kepentingan lainnya yang dapat hilang, rusak, rugi, dan/atau berkurang nilainya.
• Pemegang polis: Pemegang polis adalah pihak yang mengikatkan diri berdasarkan perjanjian dengan perusahaan asuransi, untuk mendapatkan perlindungan atau pengelolaan atas risiko bagi dirinya, tertanggung, atau peserta lain.
• Penanggung (perusahaan asuransi): pihak yang memberikan jaminan terhadap objek yang diasuransikan, atau perusahaan asuransi.
• Periode asuransi: Jangka waktu tertentu di mana peserta asuransi dijamin oleh ketentuan dalam polis. Selama periode ini, peserta berhak mengajukan klaim asuransi.
• Peserta asuransi: Orang yang membeli produk asuransi mikro.
• Polis asuransi: Dokumen yang berisikan tentang segala bentuk syarat dan ketentuan dalam perjanjian asuransi. Dokumen ini bisa menjadi referensi dalam mengetahui hak dan kewajiban kita sebagai nasabah.
• Premi atau kontribusi: Sejumlah uang yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi atau perusahaan reasuransi dan disetujui oleh pemegang polis. Uang untuk dibayarkan berdasarkan perjanjian asuransi atau perjanjian reasuransi. Atau sejumlah uang yang ditetapkan, berdasarkan ketentuan peraturan perundang-undangan yang mendasari program asuransi wajib untuk mendapatkan manfaat. 
• Tertanggung: Objek yang diasuransikan dalam asuransi jiwa dan asuransi kesehatan.
• Uang pertanggungan (face amount): Uang pertanggungan yang tercantum pada halaman polis yang akan dibayar apabila terjadi kematian atau penyebab klaim lainnya. Dibayarkan pada saat masa pertanggungan berakhir sesuai dengan jenis asuransi yang diambil. Tidak termasuk jumlah tambahan yang akan dibayarkan untuk ketentuan khusus lainnya.