• Promo Page jiwa1

Asuransi Unit Link

DapatkanDISKON 15%+ CASHBACK 10% *Daftar sekarang untuk penawaran terbatas
Dengan lanjut, Saya setuju syarat & ketentuan berlaku

Perbedaan Asuransi Unit Link dan Asuransi Tradisional

Asuransi unit link adalah produk asuransi dengan tambahan manfaat investasi sekaligus. Asuransi unit link umumnya bisa Anda temukan dalam produk asuransi jiwa.

Artinya tertanggung bisa mendapatkan manfaat santunan tunai dan nilai investasi sekaligus, jika terjadi risiko meninggal dunia. Meski begitu ada juga beberapa pilihan asuransi kesehatan yang menawarkan unit link. Hanya saja pilihan asuransi unit link lebih umum didapat melalui asuransi jiwa. 

Nah, cara kerja asuransi unit link dan asuransi tradisional tentu saja berbeda. Cara kerja asuransi unit link adalah premi yang dibayarkan nasabah sebagian digunakan untuk manfaat asuransi jiwa dan sebagian untuk diinvestasikan.

Dalam beberapa tahun, investasi akan memberikan imbal hasil dalam bentuk nilai tunai yang biasanya bisa kamu cairkan secara berkala, ketika masa polis berakhir, atau ketika terjadi risiko meninggal dunia. 

Nah, pengelolaan dana dalam investasi produk unit link diserahkan atau dikelola oleh manajer investasi atau fund manager. Karena itu, dalam asuransi unit link tetap ada risiko kerugian layaknya berinvestasi mandiri pada umumnya.

Cara kerja asuransi jiwa tradisional 100 persen premi yang dibayarkan akan digunakan untuk manfaat asuransi jiwa saja. Artinya, jika terjadi kerugian seperti meninggal dunia, tertanggung hanya akan mendapatkan manfaat santunan tunai yang maksimal tanpa nilai investasi. Keuntungan dari asuransi jiwa tradisional adalah Anda tidak perlu mengalami risiko dari investasi.

Lantas, lebih baik memilih polis asuransi unit link atau tradisional? Perlu dipahami bahwa keduanya memiliki keuntungan dan kerugiannya masing-masing. Hanya saja yang sering terlupakan bahwa asuransi unit link memiliki risiko investasi. Artinya mungkin saja sepersekian persen dari premi yang sudah Anda bayarkan kemudian digunakan untuk dana investasi dan justru mengalami kerugian.

Oleh sebab itu,dianjurkan untuk memisahkan antara proteksi asuransi jiwa dan investasi. Alasannya, dalam asuransi unit link, premi yang dibayarkan akan digunakan untuk manfaat asuransi dan sebagian untuk berinvestasi. Itu artinya, Anda tidak bisa mendapatkan masing-masing manfaat asuransi jiwa dan investasi secara maksimal.

Lebih baik memilih asuransi jiwa tradisional (asuransi murni) sehingga bisa mendapatkan manfaat asuransi jiwa secara maksimal. Kemudian berinvestasi mandiri secara terpisah agar bisa mendapatkan manfaat nilai tunai investasi yang lebih maksimal.

Yuk, pelajari lebih lanjut pengertian dan cara kerja asuransi unit link agar lebih paham!

Peran dan Cara Kerja Unit Link Asuransi

Dalam asuransi unit link, premi yang dibayarkan akan dialokasikan untuk:

  • Biaya asuransi, yang disetor secara rutin agar polis tetap aktif.
  • Biaya akuisisi, yang dibayarkan pada masa awal polis (biasanya 5 tahun pertama).

Sebagian biaya premi baru dapat diinvestasikan jika biaya akuisisi telah lunas, atau di tahun ke-5. Oleh karena itu, secara umum keuntungan dan manfaat asuransi unit link pada tahun-tahun awal belum terasa karena kita harus melunasi biaya akuisisi terlebih dahulu.

Namun, ada juga beberapa pilihan polis asuransi unit link yang memberikan manfaat tanpa biaya akuisisi, jadi premi yang sudah dibayarkan sebagian bisa langsung dialokasikan untuk investasi.

Sehingga, perusahaan asuransi jiwa unit link melakukan dan mengelola investasi setelah nasabah membayar premi. Perlu dicatat bahwa biaya asuransi unit link yang dibayarkan akan meningkat dari tahun ke tahun, mengikuti pertambahan usia kita.

Risiko Asuransi Unit Link

Asuransi unit link memiliki risiko karena terdapat investasi, dan hal inilah yang membedakannya dengan asuransi jiwa murni. Agar terhindar dari kerugian asuransi unit link, maka Anda perlu memahami risiko asuransi jiwa unit link dengan benar dan seksama.

Simak risiko-risiko yang dapat menyebabkan kerugian asuransi unit link di bawah ini.

Risiko pasar atau penurunan harga unit penyertaan dapat terjadi karena pergerakan harga pasar dapat mengurangi Nilai Aktiva Bersih per Unit Penyertaan.

Baik nilai penarikan sebagian atau seluruhnya bergantung pada likuiditas portofolio kita dan besaran jumlah penarikannya. Apabila penarikan dilakukan secara bersamaan oleh sebagian besar ataupun seluruh Pemegang Unit Penyertaan, maka bisa mengakibatkan penurunan Nilai Aktiva Bersih. Penyebabnya adalah investasi dalam portofolio tersebut yang harus segera dijual ke pasar dan dalam jumlah yang besar secara bersamaan, sehingga akan berdampak pada penurunan nilai investasi. 

Seluruh perubahan yang terjadi pada kondisi politik dan ekonomi dan Indonesia akan mempengaruhi kinerja investasi, baik itu investasi pada perusahaan yang terdaftar di Bursa Efek Indonesia (BEI) maupun perusahaan yang menerbitkan instrumen pasar uang dan juga surat berharga. Beberapa perubahan yang dapat memengaruhi kinerja investasi antara lain:

  • Tingkat suku bunga
  • Nilai tukar
  • Makro ekonomi
  • Perubahan undang-undang serta peraturan pemerintah di bidang keuangan, pasar modal, pasar uang, perbankan, dan perpajakan

Pemegang polis unit link asuransi akan mendapatkan Risiko Kredit Penanggung sebagai penyeleksi risiko dari produk asuransi online. Risiko kredit tersebut tentunya berkaitan dengan kemampuan perusahaan membayar kewajiban terhadap nasabahnya.

Penarikan dana sebagian tidak diperkenankan sampai periode tertentu asuransi. Oleh karena itu, jika penebusan polis unit link asuransi terjadi sebelum tanggal jatuh tempo, maka nasabah akan menerima pengembalian dana dalam bentuk Nilai Tebus. Penghitungan Nilai Tebus tersebut didasarkan pada jumlah Unit yang telah terbentuk dengan Harga Unit yang berlaku, setelah dikurangi dengan biaya-biaya yang berlaku dalam polis.

Transaksi penarikan atau penebusan polis akan dikenakan pajak sesuai peraturan perundang-undangan yang berlaku, kecuali ditentukan lain berdasarkan peraturan perundang-undangan yang berlaku.

Risiko unit link asuransi yang terakhir adalah akuntabilitas dana pengelolaan, yakni yang terkait dengan kelalaian pihak ketiga. Misalnya seperti perantara pedagang efek (broker), agen penjualan efek, bank kustodian, manajer investasi dan situasi force majeure (termasuk namun tidak terbatas pada bencana alam, kebakaran, kerusuhan dan lain-lain).

Asuransi Tradisional vs Unit Link, Lebih Baik Mana?

Guna mendapatkan produk perlindungan terbaik, maka dalam memilih antara asuransi unit link vs tradisional sebaiknya disesuaikan dengan kebutuhan dan anggaran masing-masing.

Pasalnya, adanya beberapa manfaat dan risiko asuransi unit link yang perlu Anda pertimbangkan lebih dahulu sehingga bisa mendapatkan produk yang baik dan tepat dengan kebutuhan.

Berikut adalah tabel perbandingan unit link vs asuransi murni yang bisa Anda jadikan bahan pertimbangan.

Asuransi Unit LinkAsuransi Jiwa Tradisional
(+) Memberikan masa asuransi lebih panjang

(+) Cocok bagi yang membutuhkan investasi jangka panjang, contoh persiapan kebutuhan masa pensiun atau hari tua

(+) Terdapat pilihan tambahan

(-) Preminya lebih mahal

(+) Cocok untuk yang ingin memiliki produk asuransi jiwa dengan masa pertanggungan yang singkat

(+) Tidak memiliki risiko investasi

(+) Premi relatif lebih rendah

Rekomendasi Asuransi Unit Link Terbaik

Setelah memahami pengertian asuransi unit link dan cara kerjanya, berikut adalah rekomendasi asuransi investasi atau asuransi unit link terbaik di Indonesia:

  1. Prudential PRULink Assurance Account
  2. Manulife Prime Assurance
  3. AIA Infinite Plus Assurance
  4. Allianz SmartLink New Flexi Account
  5. BRILife Link Proteksi
  6. BNI Life Sakinah Multipro Link
  7. Generali iPLAN
  8. FWD SprintLink (Plus)
  9. SequislinQ Smart Investor
  10. AXA Mandiri Elite Plan

PRULink Assurance Account

  • Produk asuransi jiwa unit link terbaik bagi nasabah yang ingin proteksi jiwa berbalut investasi dengan premi terjangkau, mulai Rp400 ribu/bulan saja!
  • Usia masuk tertanggung: 1-70 tahun
  • Masa perlindungan: sampai usia 99 tahun
  • Terdapat fasilitas cuti premi
  • Bisa memilih instrumen investasi
  • Santunan meninggal dunia
  • Nilai tunai dengan manfaat investasi
  • Tersedia lebih dari 20 asuransi tambahan investasi Prudential ini, yaitu penyakit kritis, pembebasan premi, dan lain-lain.
  • Polis ini memberikan fasilitas menarik seperti cuti premi.

Manulife Prime Assurance

  • Cocok untuk nasabah yang menginginkan proteksi jiwa dengan UP tinggi sampai Rp10 miliar!
  • Usia masuk tertanggung: 30 hari-70 tahun
  • Usia pemegang polis: min 18 tahun
  • Masa pertanggungan: sampai usia 99 tahun
  • Masa pembayaran premi: sampai usia 98 tahun
  • Alokasi premi untuk investasi sebesar 80 persen di tahun pertama, kemudian 100 persen di tahun kedua-sepuluh.
  • Santunan meninggal dunia sampai Rp10 miliar
  • Nilai tunai dengan manfaat investasi
  • Tersedia manfaat tambahan untuk penyakit kritis, santunan rawat inap, dan pembebasan premi jika pemegang polis meninggal dunia.
  • Polis ini menawarkan santunan meninggal dunia cukup tinggi, yaitu sampai Rp10 miliar!

AIA Infinite Plus Assurance

  • Produk asuransi AIA unit link cocok untuk nasabah yang menginginkan proteksi jiwa dengan manfaat investasi.
  • Usia masuk tertanggung: 0-70 tahun
  • Masa pertanggungan: sampai usia 99 tahun
  • Santunan meninggal dunia lima kali premi dasar tahunan atau minimal Rp5 miliar
  • Nilai tunai dengan manfaat investasi
  • Manfaat ekstra alokasi premi sebesar 5%
  • Polis ini menawarkan loyalty bonus yang bisa didapatkan oleh nasabah.

Allianz SmartLink New Flexi Account

  • Produk asuransi jiwa unit link terbaik bagi nasabah yang ingin proteksi jiwa berbalut investasi dengan premi terjangkau, mulai Rp300 ribu/bulan saja!
  • Santunan meninggal dunia
  • Nilai tunai dengan manfaat investasi
  • Usia masuk tertanggung: 1 bulan-70 tahun
  • Leluasa memilih salah satu dari lima jenis investasi.
  • Topup tunggal kapan saja tanpa biaya, minimal Rp1 juta
  • Polis ini menawarkan fleksibilitas dalam mengisi ulang nilai tunai.

BRILife Link Proteksi

  • Produk asuransi jiwa unit link terbaik bagi nasabah yang ingin proteksi jiwa berbalut investasi dengan premi terjangkau, mulai Rp300 ribu/bulan saja!
  • Usia masuk tertanggung 1-65 tahun
  • Masa asuransi mulai dari 5 tahun sampai tertanggung usia 100 tahun
  • Nilai tunai bisa ditarik jika berhenti
  • Santunan meninggal dunia
  • UP 25 kali premi dasar
  • Nilai tunai dengan manfaat investasi
  • Medical check up gratis
  • Produk ini menawarkan manfaat menarik uang pertanggungan 25 kali premi dasar!

BNI Life Sakinah Multipro Link

  • Produk asuransi jiwa unit link terbaik bagi nasabah yang ingin proteksi jiwa berbalut investasi dengan premi terjangkau, mulai Rp300 ribu/bulan saja!
  • Asuransi unit link syariah dengan perlindungan sampai usia 100 tahun
  • Usia masuk tertanggung: 6 bulan-70 tahun
  • Santunan meninggal dunia
  • Nilai tunai dengan manfaat investasi
  • Tabungan haji dan umrah
  • Polis ini memberikan perlindungan seumur hidup, yaitu sampai usia 100 tahun!

Generali iPLAN

  • Cocok bagi nasabah yang ingin manfaat asuransi jiwa berbalut investasi dengan teknologi ROMO ARMS, premi mulai Rp1 juta/bulan.
  • Masa pertanggungan: sampai usia 99 tahun
  • Usia masuk tertanggung: 30 hari- 70 tahun
  • Usia pemegang polis: 18-90 tahun
  • Menggunakan fasilitas ROBO-ARMS (Auto Risk Management System): fitur yang dapat mengelola portofolio investasi secara otomatis dan sesuai profil risiko nasabah.
  • Santunan meninggal dunia yang terjadi sebelum polis terbit sebesar 100 persen premi yang sudah dibayarkan
  • UP 150 persen dari premi jika meninggal dunia akibat kecelakaan
  • Santunan meninggal dunia setelah polis terbit 100 persen UP sampai Rp3 miliar.
  • Nilai tunai dengan manfaat investasi
  • Bonus manfaat unit link
  • Berbagai pilihan asuransi tambahan mulai dari penyakit kritis sampai pembebasan premi.
  • Polis ini menawarkan uang pertanggungan cukup tinggi, yaitu Rp3 miliar!

FWD SprintLink (Plus)

  • Cocok untuk nasabah yang menginginkan proteksi jiwa dengan tambahan investasi.
  • Santunan meninggal dunia karena penyebab apapun sebesar Uang Pertanggungan + nilai investasi yang terbentuk
  • Manfaat akhir polis sebesar nilai investasi yang terbentuk
  • Masa pertanggungan asuransi hingga usia 100 tahun
  • Pilihan jenis investasi FWD terbaik
  • Usia masuk: 30 hari – 70 tahun (tertanggung)
  • Gratis penarikan dana/penebusan polis
  • Tersedia berbagai asuransi tambahan

SequislinQ Smart Investor

  • Cocok untuk nasabah yang menginginkan proteksi jiwa dengan berbagai pilihan jenis investasi.
  • Masa pertanggungan: sampai usia 75 tahun
  • Usia masuk tertanggung: 6 bulan-70 tahun
  • Terdapat 6 pilihan jenis investasi
  • Santunan meninggal dunia
  • UP 150 persen dari premi tunggal
  • Nilai tunai dengan manfaat investasi
  • Polis ini menawarkan uang pertanggungan 150 persen dari UP

AXA Mandiri Elite Plan

  • Cocok bagi nasabah yang membutuhkan manfaat asuransi jiwa plus investasi.
  • Usia masuk tertanggung: 15 hari-60 tahun
  • Masa pertanggungan: sampai usia 100 tahun
  • Biaya akuisisi hanya 50 persen dari premi tahun pertama
  • Santunan meninggal dunia
  • UP sampai dengan 50 kali premi dasar
  • Manfaat nilai tunai dengan investasi
  • Tersedia manfaat tambahan untuk penyakit kritis, kecelakaan diri, dan kesehatan
  • Polis ini menawarkan pertanggungan jiwa sampai usia 100 tahun.

Lihat Selengkapnya

Manfaat Asuransi Unit Link

Manfaat asuransi unit link adalah adanya dua hal yang ditawarkan dalam satu produk, yaitu manfaat asuransi jiwa dan investasi. Selain itu, keuntungan asuransi unit link juga memungkinkan nasabah mengembangkan nilai aset dan memilih beberapa pilihan investasi. Nasabah juga tidak perlu repot-repot mengelola investasinya sendiri.

Simak penjelasan tentang manfaat dan keuntungan asuransi unit link lebih lanjut di bawah ini.

1. Dua manfaat dalam satu produk

Unit link asuransi menawarkan keuntungan berupa kemudahan. Cukup dengan sekali membayar premi, kita bisa mendapatkan dua manfaat sekaligus, yakni proktesi dan investasi. Maka dari itu, Anda tidak perlu kerepotan untuk memilih dan mengelola dua produk secara terpisah.

2. Mengembangkan nilai aset

Sebagian premi yang dibayarkan oleh nasabah pada produk unit link asuransi akan dialokasikan untuk investasi. Oleh sebab itu, nasabah memiliki kesempatan untuk mengembangkan nilai asetnya.

Tentu hal tersebut berbeda dengan premi asuransi jiwa murni yang tidak berkembang nilainya. Hal ini juga menjadi keunggulan unit link dibandingkan dengan jenis asuransi jiwa lainnya.

3. Tidak perlu repot mengelola investasi

Tidak mudah untuk terus memantau dan mengelola portofolio investasi. Dengan berinvestasi melalui unit link asuransi, pekerjaan tersebut akan dibantu oleh manajer investasi profesional dari perusahaan penyedia unit link.

4. Tersedia beberapa pilihan instrumen investasi

Unit link asuransi menyediakan berbagai instrumen investasi yang bisa disesuaikan dengan profil risiko kita, mulai dari pendapatan tetap, pendapatan campuran, pasar uang, hingga saham. Jadi, setiap nasabah bisa mengantisipasi risiko kerugian investasi sesuai dengan kapasitas keuangan masing-masing.

5. Cocok untuk investasi menengah dan jangka panjang

Secara umum, dana dari unit link asuransi hanya baru dapat dicairkan setelah melewati jangka waktu panjang. Wajar saja, imbal hasil yang didapat tidak instan dan butuh waktu buat mengembangkan aset. Itulah mengapa produk asuransi unit link lebih cocok bagi yang ingin berinvestasi jangka menengah dan panjang.

Apakah Unit Link Benar-benar Menguntungkan?

Dengan melihat risiko dan juga manfaat unit link di atas, wajar jika banyak yang bertanya-tanya apakah asuransi unit link menguntungkan.

Sebagai catatan, asuransi jiwa unit link dapat jadi keuntungan jika kita benar-benar memahami manfaat dan risiko produk tersebut. Sehingga, kita bisa menyesuaikan dengan anggaran keuangan.

Pasalnya, ada banyak nasabah asuransi unit link yang merasa kecewa di tengah jalan akibat kurang memahami hal tersebut. Banyak yang kurang memahami bahwa asuransi unit link juga memiliki risiko kerugian sama seperti instrumen investasi lainnya. Jadi kalau portofolio sedang merugi, saldo bisa menipis dan harus diisi kembali.

Risiko asuransi jiwa unit link lainnya yang masih kurang dipahami adalah biaya yang cukup tinggi. Jika Anda memutuskan untuk membeli polis asuransi unit link, sebaiknya jangan berharap untuk bisa dapat hasil investasi optimal di tahun pertama, sebab di periode tersebut justru hasil investasi kita masih akan dikurangi dengan biaya akuisisi.

Untuk lebih memahaminya, kita bisa lihat dalam salah satu contoh kasus yang dipaparkan dalam aduan Otoritas Jasa Keuangan. Perlu diketahui, kasus asuransi unit link ini timbul karena kurangnya pemahaman akan manfaat dan risiko produknya.

Di tahun 2019, OJK menerima sejumlah 360 aduan terkait produk asuransi unit link. Jumlah tersebut tercatat naik 65 persen ke tahun setelahnya hingga berjumlah 593 aduan.

Polemik aduan tersebut mengakibatkan sekitar 2,4 juta nasabah asuransi unit link harus menutup polis yang dimiliki. Saat diusut, akar dari polemik ini ternyata adalah penyampaian manfaat dan risiko yang kurang lengkap dari agen asuransi kepada nasabah.

Di dalam beberapa kasus, agen asuransi tidak menjelaskan adanya biaya akuisisi yang berlangsung selama beberapa tahun dan cenderung hanya memberikan iming-iming imbal hasil tinggi dari investasinya.

Akibatnya nasabah yang terimbas biaya akuisisi tersebut dan sekaligus tidak dapat langsung menarik uang investasinya dalam periode waktu tertentu karena dapat menyebabkan kerugian.

Di sisi lain, masih banyak juga nasabah yang kurang memahami penjelasan terkait investasi dan cara kerja asuransi unit link atau sama sekali awam soal investasi.

Kembali lagi, jika Anda tak ingin pembelian asuransi unit link jadi merugi, sebaiknya pahami hal-hal tersebut terlebih dahulu dan jangan sungkan bertanya kepada agen asuransi maupun perusahaan asuransi jika ada yang tidak Anda pahami.

Jika masih bingung asuransi unit link vs tradisional, Anda juga bisa mencoba jenis asuransi jiwa mana yang cocok dengan kebutuhan dan anggaran Anda dengan kuis asuransi jiwa dari Lifepal di bawah ini!

Jenis Asuransi Jiwa Unit Link

Ada empat hal yang membagi jenis asuransi jiwa unit link, yakni penempatan investasi, pembayaran premi, dan tujuan investasi. Simak penjelasan dari masing-masing fitur produk unit link asuransi berikut ini.

Di bawah ini adalah jenis asuransi unit link yang berdasarkan penempatan dana nasabah dalam instrumen investasi.

  • Cash Fund Unit Link (Unit Link Pasar Uang): Produk unit link asuransi ini memiliki risiko investasi rendah, tapi menjanjikan keuntungan rendah juga. Soalnya, unit link pasar uang bakal menaruh semua alokasi investasi dari premi kita di instrumen pasar uang, misalnya deposito berjangka, Sertifikat Bank Indonesia (SBI) atau surat utang dengan tenor kurang dari satu tahun.
  • Fixed Income Unit Link (Unit Link Pendapatan Tetap): Produk unit link asuransi ini menawarkan risiko sedang, yang berarti minimal 80 persen investasi akan ditaruh di instrumen obligasi atau surat utang dan sisanya pasar uang. Sehingga kita bisa dapat keuntungan dengan bunga maksimal namun tetap menghasilkan pendapatan yang stabil.
  • Managed Unit Link (Unit Link Pendapatan Campuran): Dana investasi akan ditempatkan pada beberapa macam instrumen seperti saham, obligasi, pasar uang. Oleh karena itu jenis asuransi unit link cocok untuk yang mencari pendapatan tetap dengan hasil investasi jangka panjang.
  • Equity Unit Link (Unit Link Dana Saham): Sebesar 80 persen dana investasi kita akan ditempatkan di instrumen saham pada jenis asuransi unit link ini. Tapi, risikonya sangat tinggi karena bergantung pada pergerakan saham yang tidak stabil sehingga unit link dana saham lebih cocok untuk orang dengan profil investasi agresif atau yang berani mengambil risiko tinggi.

Di bawah ini adalah jenis asuransi unit link yang berdasarkan tipe pembayaran premi.

  • Premi tunggal: Saat mendaftar unit link asuransi, nasabah wajib membayar premi sekaligus yang disebut sebagai premi tunggal, dan setelah itu tidak perlu membayar premi lagi. Polis dengan premi tunggal cocok bagi yang sudah memiliki keuangan yang mapan sebab secara umum nominal preminya cukup besar.
  • Premi berkala: Nasabah unit link asuransi membayar premi secara berkala, yaitu bisa setiap bulan, tiga bulan, atau tahunan. Polis jenis ini cocok bagi kita yang ingin mulai berinvestasi unit link, namun memiliki dana yang terbatas.

Di bawah ini adalah jenis asuransi unit link yang berdasarkan tujuan investasinya.

  • Pengelolaan kekayaan: Umumnya unit link asuransi memang digunakan untuk mengelola aset yang kita miliki. Selain mengantisipasi risiko kematian, unit link juga menjanjikan keuntungan dari kegiatan investasi. Sehingga, kita bisa meninggalkan warisan yang cukup untuk keluarga.
  • Pendidikan anak: Sejumlah produk unit link asuransi menawarkan fitur investasi yang bertujuan untuk pendidikan anak. Mengingat inflasi biaya pendidikan terus meningkat tiap tahunnya, mengelola dana dengan investasi tentu jauh lebih efektif daripada tabungan. Dengan memiliki produk unit link asuransi kita dapat mengantisipasi terjadinya risiko meninggal dunia, sehingga anak tetap bisa bersekolah sepeninggalnya orangtua atau pencari nafkah.
  • Dana pensiun: Mempersiapkan dana pensiun sejak dini memang langkah bijak dalam mengelola keuangan. Semakin cepat dana yang terkumpul akan semakin aman keuangan kita, apalagi biaya hidup yang semakin meningkat tiap tahunnya. Dengan membeli dana pensiun berbentuk produk unit link akan memberikan manfaat ganda, yakni pertimbuhan aset dan mitigasi risiko meninggal dunia, di mana pasangan akan memiliki dana cukup untuk keseharian di hari tua jika risiko tersebut terjadi.
  • Manfaat kesehatan: Selain memproteksi jiwa, sebenarnya ada juga unit link yang memberikan manfaat biaya perawatan kesehatan, misalnya untuk perawatan penyakit kritis.

Apakah Ada Asuransi Kesehatan Unit Link?

Asuransi unit link (unit linked insurance) tidak hanya termasuk jenis dari asuransi jiwa, namun juga asuransi kesehatan. Ada persamaan antara asuransi kesehatan unit link dengan cara kerja asuransi unit link, yaitu mengombinasikan manfaat pertanggungan biaya kesehatan dengan investasi dalam satu polis.

Karena produk ini juga termasuk jenis asuransi unit link, maka biaya preminya tergolong cukup tinggi dan juga punya risiko investasi di dalamnya.

Produk asuransi kesehatan unit link atau asuransi kesehatan dan investasi masih cukup jarang ditawarkan oleh perusahaan asuransi di Indonesia. Pertanggungan biaya kesehatan juga lebih banyak ditemukan sebagai salah satu manfaat dasar maupun manfaat tambahan dari asuransi jiwa unit link. Contoh asuransi unit link dengan manfaat tersebut adalah Asuransi Unit Link Manulife Prime Assurance.

Lantas, lebih baik mana asuransi kesehatan murni vs unit link? Sama halnya dengan asuransi jiwa unit link, keduanya memiliki kelebihan dan kekurangan masing-masing, akan tetapi pada asuransi kesehatan unit link terdapat risiko investasi yang perlu dipahami dengan benar untuk mengurangi risiko mengalami kerugian.

Premi Asuransi Unit Link

Harga unit link bisa didapatkan mulai Rp62 ribu hingga jutaan rupiah per bulannya. Cara kerja unit link juga cukup sederhana, yaitu nasabah membayarkan premi kepada perusahaan asuransi, setelah itu baru bisa mendapatkan manfaat proteksi dari asuransi dan nilai tunai investasi sekaligus.

  • Biaya akuisisi unit link: biaya yang digunakan untuk operasional perusahaan dan komisi agen yang biasanya dibayarkan pada lima tahun pertama.
  • Biaya asuransi: biaya untuk mendapatkan manfaat perlindungan jiwa. Jumlahnya akan bertambah seiring waktu.
  • Biaya manfaat tambahan: biaya untuk pembelian manfaat tambahan di luar perlindungan utama asuransi jiwa, misalnya pertanggungan penyakit kritis atau cacat tetap.
  • Biaya administrasi: dibebankan untuk ongkos administrasi polis.
  • Biaya pengelolaan dana: biaya yang digunakan untuk ongkos pengelolaan investasi.
  • Biaya pengalihan dana: biaya yang dikenakan ketika memindahkan dana investasi.
  • Biaya penarikan: biaya yang muncul jika nasabah menarik dana di masa awal kepesertaan, tapi kebanyakan asuransi tidak menetapkan biaya ini karena sudah ada biaya akuisisi.
  • Biaya topup: biaya yang dikenakan saat nasabah melakukan pengisian pada nilai tunai investasi.
  • Biaya penghentian polis: biaya yang dipotong dari nilai investasi unit link asuransi apabila nasabah melakukan penghentian polis sebelum batas waktu yang ditentukan.

Ilustrasi Perhitungan Unit Link

Untuk lebih memahami mengenai perhitungan unit link, simak contoh kasus asuransi unit link di bawah ini yang dikutip dari ringkasan dua jenis polis unit link asuransi yang berbeda.

  • Usia nasabah: 26 tahun, tidak merokok
  • Premi dasar berkala: Rp500 ribu / bulan
  • Uang pertanggungan: Rp500 juta
  • Rider: Critical Illness 100
  • Nasabah meninggal dunia pada masa asuransi = ahli waris mendapatkan Rp500 juta dan nilai tunai (dengan asumsi 5 persen = Rp26 juta).
  • Nasabah mengidap penyakit kritis selama masa asuransi = mendapatkan uang pertanggungan sebesar Rp500 juta
  • Nasabah masih hidup sampai akhir masa pertanggungan asuransi = mendapatkan nilai tunai yang terbentuk.
  • Usia nasabah: 32 tahun
  • Masa pembayaran premi: 66 tahun
  • Premi dasar tahunan: Rp120 juta
  • Uang pertanggungan: Rp5 miliar
  • Jika nasabah meninggal dunia sebelum usia 99 tahun, maka ahli warisnya akan mendapatkan Rp5 miliar ditambah nilai polisnya.
  • Jika nasabah masih hidup sampai dengan usia 99 tahun, maka akan mendapatkan nilai polis yang terbentuk.

Hitung besaran uang pertanggungan asuransi jiwa yang Anda butuhkan sebelum memilih polis asuransi unit link terbaik dengan menggunakan kalkulator Lifepal di bawah ini!

Contoh Alokasi Dana Premi Unit Link

Premi yang disetorkan pada produk unit link asuransi sebagian akan dipakai untuk membayar biaya asuransi dan sebagian lagi dipakai untuk investasi. Untuk mendapatkan gambaran alokasi ini, simak contoh kasus asuransi unit link untuk pembagian atau alokasi dana premi berikut ini.

Pembagian PremiProteksi/AkusisiInvestasi
Tahun Pertama100%0%
Tahun Kedua60%40%
Tahun Ketiga15%85%
Tahun Keempat15%85%
Tahun Kelima15%85%
Tahun Keenam0%100%

Di tahun pertama, sebanyak 100 persen premi yang dibayarkan akan dialokasikan untuk manfaat proteksi atau membayar biaya akuisisi. Di tahun-tahun selanjutnya, persentase tersebut berangsur-angsur akan bergeser untuk alokasi investasi dan di tahun keenam 100 persen premi yang dibayarkan akan dialokasikan pada instrumen investasi.

Akan tetapi, perlu dicatat bahwa penjelasan di atas merupakan sebuah contoh kasus. Setiap produk unit link asuransi tentunya menetapkan alokasi yang berbeda-beda.

Cara Klaim Unit Link

Asuransi unit link termasuk dalam kategori asuransi jiwa, maka dari itu pengajuan klaimnya akan sama atau mengikuti prosedur cara klaim asuransi jiwa pada umumnya.

Ada dua kondisi pengajuan klaim asuransi unit link, yaitu jika tertanggung meninggal dunia (pencairan santunan), atau nasabah masih hidup sampai akhir masa pertanggungan asuransi (berupa pencairan nilai tunai).

  • Laporakan klaim maksimal 7 hari sejak terjadi kerugian
  • Sertakan dokumen klaim
  • Pihak asuransi melakukan investigasi
  • Apabila klaim disetujui, maka uang pertanggungan akan dikirim ke rekening ahli waris
  • Hubungi pihak perusahaan asuransi sesegera mungkin
  • Sertakan dokumen klaim yang diminta
  • Pihak asuransi melakukan investigasi
  • Apabila klaim disetujui, maka nilai tunai investasi akan dikirim ke rekening ahli waris

Tips Memilih Asuransi Unit Link Terbaik

Memilih produk asuransi unit link terbaik dan bisa memenuhi kebutuhan Anda tentu sangat penting, sebagai contoh Asuransi Unit Link Prudential yang memberikan manfaat lengkap. Untuk itu, sebelum membeli unit link asuransi Anda bisa mengikuti tips-tips berikut ini.

1. Tentukan Tujuan Investasi

Sebelum memutuskan untuk berinvestasi pada unit link asuransi, langkah pertama yang perlu dilakukan adalah menentukan tujuan investasi, apakah untuk pendidikan anak atau dana pensiun? Hal ini sangat penting untuk dipertimbangkan dengan matang karena bakal menentukan bentuk investasi yang cocok.

2. Bandingkan Polis Unit Link Asuransi

Untuk mencari asuransi unit link terbaik, tentu membandingkan berbagai jenis polis adalah jawabannya. Ketika membandingkan polis asuransi unit link terbaik, perhatikan manfaat pertanggungan apa saja yang diberikan, besaran uang pertanggungan usia masuk, fleksibilitas dalam investasi, dan lain-lain.

3. Pilih Polis Asuransi Unit Link yang Sesuai dengan Profil Investasi Anda

Bagi Anda yang berminat untuk investasi melalui asuransi unit link, sebaiknya pahami terlebih dahulu profil risiko  investasi Anda. Apakah Anda termasuk investor berprofil risiko rendah/konservatif, sedang, atau tinggi/agresif?

Sesuaikan investasi dalam produk asuransi unit link Anda dengan profil risiko yang dimiliki. Misalnya, untuk profil risiko konservatif sebaiknya jangan memiliki unit link dana saham yang memiliki risiko tinggi, dan sebaliknya jika profil Anda agresif maka jangan memilih investasi asuransi unit link pendapatan tetap yang memberikan imbal hasil rendah.

4. Pelajari Ilustrasi Produk Unit Link Asuransi Sejelas-jelasnya

Setelah menemukan polis asuransi unit link yang sesuai dengan kriteria Anda, pastikan sudah paham mengenai polis yang akan dibeli. Berikut hal yang perlu diperhatikan:

  • Pastikan manfaat yang didapat dari asuransi sesuai dengan kondisi kita. Hitung tanggungan, biaya hidup, usia keluarga kita sehingga bisa terbayang sebenarnya berapa uang pertanggungan yang dibutuhkan apabila tulang punggung keluarga meninggal dunia. Setelah manfaat proteksi dan kebutuhan cocok, kita tinggal mencari instrumen investasi unit link asuransi yang tepat.
  • Pelajari biaya-biaya dalam unit link. Dalam unit link, ada banyak jenis biaya yang harus kita bayar; biaya akuisisi, biaya asuransi, biaya administrasi, biaya pengelolaan dana, dan lain-lain.
  • Pertimbangkan fleksibilitas investasI. Beberapa polis unit link asuransi menawarkan keleluasaan nasabah untuk memilih instrumen investasi yang digunakan. Fitur ini sangat sesuai untuk kita yang sudah cukup paham mengenai investasi dan memiliki target keuangan yang terperinci

5. Cek Rekam Jejak dan Kesehatan Keuangan Perusahaan Asuransi

Belilah unit link asuransi dari perusahaan asuransi dengan rekam jejak baik serta keuangan perusahaan yang kokoh, sehingga Anda dapat terhindar dari risiko kerugian asuransi unit link. Cara mengeceknya, coba ketik nama perusahan, misalnya Asuransi Unit Link Prudential, di Google, lalu cek di bagian “Berita”. Dari situ kita bisa tahu berita ter-update dari perusahaan.

Untuk mengecek kesehatan keuangannya, cari saja laporan keuangan tahunan perusahaan di Google. Kemudian, yang kita perlu sorot adalah kolom rasio likuiditas dan rasio solvabilitas. Rasio likuiditas adalah indikator yang menunjukkan kemampuan perusahaan membayar utang jangka pendeknya. Sementara itu, rasio solvabilitas menunjukkan kemampuan perusahaan membayar utang jangka panjang.

Pemerintah memberikan ketentuan bahwa rasio likuiditas dan solvabilitas yang baik adalah minimum 120 persen. Apabila perusahaan asuransi yang kita temukan memiliki rasio di bawah angka tersebut, maka kondisi kesehatannya sedang tidak baik-baik saja dan Anda berisiko mengalami kerugian asuransi unit link.

Pertanyaan Tentang Asuransi Unit Link

Pengertian asuransi unit link adalah produk gabungan asuransi jiwa dengan investasi. Jadi, premi yang dibayarkan oleh nasabah akan dimasukkan ke dalam instrumen investasi. Hasil keuntungan dari investasi akan digunakan untuk membayar biaya asuransi jiwa. Sehingga seringkali asuransi unit link juga disebut sebagai asuransi investasi.

Banyak nasabah yang menanyakan apa itu unit link dalam asuransi. Pada dasarnya unit link asuransi adalah istilah untuk asuransi yang menggabungkan manfaat perlindungan dengan investasi. Manfaat perlindungan ini bisa berbentuk proteksi jiwa maupun kesehatan, di mana premi yang dibayarkan oleh nasabah untuk produk unit link asuransi akan terbagi untuk proteksi dan juga investasi.

Asuransi jiwa unit link adalah produk asuransi jiwa yang memberikan manfaat investasi sekaligus. Jadi premi yang dibayarkan oleh nasabah akan dibagi untuk investasi sesuai jenis instrumen yang dipilih. Baca apa itu asuransi jiwa unit link dan cara kerjanya selengkapnya di tab Pengertian.

Banyak nasabah yang belum memahami bagaimana cara kerja asuransi unit link, padahal hal tersebut sangat penting untuk menghindari risiko kerugian selama berinvestasi. Cara kerja asuransi unit link umumnya akan membagi premi yang dibayarkan untuk manfaat proteksi dan juga investasi.

Penjelasan selengkapnya mengenai bagaimana cara kerja unit link, sila cek tab Pengertian.

Asuransi jiwa tradisional adalah jenis produk asuransi jiwa yang memberikan santunan berupa uang pertanggungan sebagai perlindungan dari risiko kehilangan nafkah karena meninggalnya pencari nafkah utama dalam keluarga. Karena tidak memberikan manfaat investasi sekaligus, asuransi tradisional juga disebut sebagai asuransi jiwa murni.

Perbedaan asuransi jiwa unit link dan tradisional tentu terdapat pada manfaat yang ditawarkan, di mana asuransi jiwa tradisional hanya menawarkan proteksi jiwa saja tanpa embel-embel manfaat lainnya. Sementara asuransi unit link menawarkan dua manfaat sekaligus, yakni proteksi jiwa dan juga investasi.

Lihat beda asuransi unit link dan tradisional selengkapnya di tab Pengertian.

Perlu diketahui oleh para nasabah, bahwa produk asuransi unit link tidak sama dengan investasi meskipun menawarkan manfaat investasi. Fitur utama dari asuransi unit link adalah memberikan perlindungan pada nasabah, sehingga unit link tidak bisa digunakan sebagai investasi atau saving plan.

Jenis asuransi unit link terbagi menjadi tiga, yang diklasifikasikan berdasarkan pembayaran premi, penempatan uang, dan tujuan investasi. Cek penjekasan jenis asuransi unit link selengkapnya di tab Jenis.

Peraturan OJK tentang asuransi unit link tertuang dalam ketentuan khusus, yakni Peraturan OJK Nomor 23/POJK.05/2015 tentang Produk Asuransi dan Pemasaran Produk dan Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006 tentang Produk Unit link.

Asuransi unit link menawarkan produk asuransi jiwa berbalut investasi, sehingga produk ini memberikan dua manfaat sekaligus dalam satu polis. Yakni manfaat proteksi serta manfaat investasi yang memiliki risiko sesuai jenis dana investasi yang dipilih.

Kelebihan atau keunggulan asuransi unit link tentunya adalah menawarkan dua manfaat sekaligus dalam satu polis, yakni manfaat perlindungan atau proteksi dan manfaat investasi. Sehingga memudahkan nasabah dan tidak perlu mengelola dana investasi dan dana asuransi secara terpisah.

Keuntungan asuransi unit link adalah Anda mendapatkan dua manfaat sekaligus hanya dengan membeli satu polis saja, yakni manfaat investasi dan manfaat proteksi. Lihat keuntungan asuransi unit link selengkapnya pada tab Manfaat.

Asuransi unit link termasuk kategori asuransi jiwa. Sebab, produk ini memberikan proteksi jiwa sekaligus manfaat dana investasi yang menjadi karakteristik asuransi jiwa unit link.

Tidak, bukan asuransi unit link masuk dalam kategori asuransi jiwa dan umum melainkan hanya kategori asuransi jiwa saja. Sebab, produk unit link asuransi yang bagus tidak menawarkan ganti rugi atas kerusakan maupun kerugian tertentu seperti pada produk asuransi umum.

Produk asuransi unit link biasanya menawarkan manfaat investasi dalam produk asuransi jiwa, namun ada juga yang berupa asuransi kesehatan. Investasi dalam unit link mengenal jenis jenis dana seperti unit link pasar uang, unit link pendapatan tetap, unit link pendapatan campuran, dan unit link dana saham. Lihat contoh asuransi unit link yang direkomendasikan oleh Lifepal pada tab Rekomendasi.

Banyak nasabah yang menanyakan apakah tersedia pajak atas asuransi unit link. Melalui Surat Edaran Dirjen Pajak Nomor: 97/PJ/2011 tanggal 28 Desember 2011, Direktorat Jenderal Pajak menyatakan bahwa asuransi unit link bukan objek pajak.

Dalam surat edaran resmi tersebut, sebagian hasil investasi telah dikenai pajak asuransi unit link berupa Pajak Penghasilan (PPh) final atau merupakan penghasilan yang belum terealisasi. Namun sesuai ketentuan, penghasilan tersebut tidak menjadi bagian Penghasilan Kena Pajak dalam Surat Pemberitahuan (SPT) Tahunan Perusahan Asuransi yang bersangkutan.

Dengan demikian, bagian biaya cadangan atas hasil investasi yang telah dikenakan final atau belum terealisasi, juga tidak dapat menjadi biaya yang dapat dikurangkan pada perhitungan Penghasilan Kena Pajak dalam Surat Pemberitahuan (SPT) Tahunan Perusahan Asuransi yang bersangkutan.

Ketentuan mengenai hal ini juga telah diatur dalam Pasal 13 huruf a angka 1) dan 2) Peraturan Pemerintah Nomor 94 Tahun 2010 yang mengatur bahwa pengeluaran untuk mendapatkan, menagih dan memelihara penghasilan yang pengenaan pajaknya bersifat final atau bukan obyek pajak, tidak boleh dibebankan sebagai biaya.

Salah satu manfaat investasi asuransi jiwa unit link adalah memberikan kesempatan nasabah untuk mengembangkan aset. Produk asuransi unit link tepat bagi Anda yang ingin berinvestasi sekaligus mendapatkan manfaat perlindungan dari asuransi yang bagus.

Sama halnya dengan asuransi jiwa unit link, asuransi kesehatan unit link merupakan produk yang memberikan manfaat proteksi kesehatan sekaligus investasi. Namun produk asuransi kesehatan unit link masih jarang ditemukan di Indonesia.

Beragam biaya yang dikeluarkan dalam asuransi unit link adalah:

  • Biaya akuisisi asuransi: biaya mendapatkan polis yang digunakan untuk operasional perusahaan dan komisi agen. Biasanya dibayarkan pada lima tahun pertama.
  • Biaya asuransi: biaya untuk mendapatkan manfaat perlindungan jiwa. Jumlahnya akan bertambah seiring waktu.
  • Biaya manfaat tambahan: biaya pembelian manfaat tambahan di luar perlindungan jiwa, misalnya penyakit kritis atau cacat tetap.
  • Biaya administrasi: dibebankan untuk ongkos administrasi polis.
  • Biaya pengelolaan dana: digunakan untuk ongkos pengelolaan investasi kita.
  • Biaya pengalihan dana: dikenakan ketika memindahkan dana investasi.
  • Biaya penarikan: biaya yang muncul jika nasabah menarik dana pada masa awal kepesertaan. Tapi kebanyakan asuransi tidak memberlakukan biaya ini karena sudah ada biaya akuisisi asuransi.
  • Biaya topup: dikenakan saat nasabah melakukan pengisian pada nilai tunai polis
  • Biaya penghentian polis: dipotong dari nilai investasi unit link asuransi jika nasabah melakukan penghentian polis sebelum batas waktu yang ditentukan

Untuk mengetahui lebih jelas, sila cek tab Premi.

Biaya akuisisi adalah biaya yang harus dibayarkan oleh nasabah atau pemegang polis agar bisa mendapatkan layanan sebagai nasabah dari asuransi tersebut. Biaya akuisisi unit link kadang juga disebut sebagai biaya penerbitan polis.

Keuntungan diversifikasi dalam investasi di asuransi unit link adalah poin paling penting dalam produk unit link asuransi. Saat akan membeli produk tersebut, hal inilah yang akan dilihat pertama kali oleh calon nasabah.

Diversifikasi investasi akan dilakukan oleh manajen investasi ke beberapa instrumen, misalnya pasar uang, surat berharga, atau saham. Keuntungan diversifikasi asuransi unit link yang bisa didapatkan adalah meminimalisir risiko kerugian investasi dan meningkatkan keuntungan dengan potensi imbal hasil.

Tergantung. Unit link asuransi bisa menguntungkan kalau kita benar-benar paham dengan manfaat dan risiko asuransi unit link sehingga bisa menyesuaikannya dengan rencana keuangan. Pasalnya, banyak nasabah yang merasa kecewa di tengah jalan karena kurang memahami fitur produk unit link. Mereka merasa bukannya untung malah kena kerugian asuransi unit link.

Baca tentang kerugian dan keunggulan asuransi unit link selengkapnya di sini.

Unit link asuransi kurang disarankan kalau kita tidak siap menerima risiko, karena unit link asuransi memiliki risiko kerugian. Oleh sebab itu, banyak pakar keuangan yang lebih menyarankan membeli asuransi jiwa murni terbaik dan produk investasi lain seperti reksadana atau deposito. Akan tetapi, asuransi unit link tetap bisa dicoba, khususnya bagi kita yang tidak ingin ribet mengurus dua instrumen finansial secara terpisah, yaitu asuransi dan investasi. Lihat manfaat asuransi jiwa unit link selengkapnya di tab Manfaat.

Asuransi unit link rugi bisa terjadi jika Anda tidak benar-benar memahami cara kerja asuransi unit link dan juga risiko investasi di dalamnya. Calon nasabah harus mengetahui bahwa asuransi jiwa unit link memiliki risiko dan tidak selalu memberikan keuntungan. Kenali kelebihan dan kekurangan asuransi unit link selengkapnya pada tab Manfaat.

Asuransi unit bermasalah tentu hal yang tidak benar, kecuali Anda mengalami kerugian asuransi unit link yang disebabkan kurangnya pemahaman akan cara kerja produk tersebut. Dana unit link adalah sebuah instrumen yang menggabungkan antara proteksi dengan manfaat investasi.

Masih banyak nasabah yang membeli produk asuransi jiwa unit link karena lebih tertarik terhadap manfaat investasi dan potensi keuntungannya. Sehingga menyebabkan mereka hanya berfokus pada pergerakan nilai unit investasi tanpa tahu cara kerja asuransi unit link yang benar.

Hal ini bisa menyebabkan nasabah mengalami kerugian asuransi unit link dan mengalami kekecewaan. Selain itu, asuransi unit link sendiri pada dasarnya tetap sebagai produk asuransi yang memberikan manfaat utama perlindungan meski mengunggulkan manfaat investasi.

Oleh karena itu, asuransi unit link bukanlah produk tabungan atau saving plan. Lihat manfaat dan kerugian asuransi unit link selengkapnya pada tab Manfaat.

Pada lima tahun pertama daftar unit link asuransi, premi yang kita setorkan rutin akan digunakan untuk membayar biaya akuisisi untuk mendapatkan perlindungan asuransi jiwa. Umumnya, sebagian premi baru mulai diinvestasikan pada tahun ke-5 kita menjadi nasabah unit link asuransi.

Investasi asuransi jiwa unit link adalah salah satu karakteristik penting dalam salah satu produk asuransi jiwa tersebut. Sebab, dana unit link adalah sebuah instrumen yang menggabungkan antara manfaat asuransi dengan investasi.

Investasi dalam unit link mengenal jenis jenis dana sebagai berikut:

  1. Dana unit link pasar uang (Cash Fund Unit Link)
  2. Dana unit link campuran (Managed Fund Unit Link)
  3. Dana unit link saham (Equity Fund Unit Link)
  4. Dana unit link pendapatan tetap atau obligasi (Fixed Income Unit Link)

 

Cara penerbitan polis unit link umumnya menggunakan tiga jenis cara, antara lain berdasarkan:

  1. harga unit link tunggal (single price)
  2. harga unit link permintaan (bid price)
  3. harga unit link penawaran (offer price)

Jenis asuransi jiwa tradisional terbagi menjadi 3, yaitu:

  • asuransi jiwa berjangka (term life)
  • asuransi jiwa seumur hidup (whole life)
  • asuransi jiwa dwiguna (endowment)

Asuransi jiwa murni atau asuransi jiwa tradisional memiliki sejumlah keuntungan, seperti misalnya sebagai dana warisan, memastikan kelangsungan hidup anggota keluarga atau ahli waris, hingga persiapan pensiun.

Namun banyak yang tidak tahu bahwa keuntungan lain dari asuransi jiwa tradisional adalah membantu mengelola keuangan lebih baik dan juga melunasi utang yang belum dibayar.  Lihat manfaat dan keuntungan asuransi jiwa tradisional selengkapnya!

Contoh perusahaan asuransi unit link terbaik di indonesia, antara lain:

  1. Prudential Unit Link
  2. Allianz Unit Link
  3. Sequis Life Unit Link
  4. BNI Life Unit Link

Cek rekomendasi produk asuransi unit link dari Lifepal di sini!

 

Tersedia produk asuransi unit link syariah di Indonesia. Prinsip syariah dapat diterapkan pada asuransi unit link, asal instrumen investasi yang digunakan sesuai dalam syariat Islam, seperti deposito syariah atau saham syariah. Beberapa contoh asuransi unit link syariah yang tersedia:

  • AlliSya Maxi Fund Plus (Asuransi Allianz Unit Link )
  • Bebas Ikhtiar (Asuransi Unit Link FWD)
  • WAL Link Syariah (Asuransi WanaArtha Life)

Dana Pensiun Lembaga Keuangan atau DPLK seringkali disangka sebagai salah satu produk unit link, padahal keduanya memiliki cara kerja dan tujuan yang relatif berbeda.

Baik bank maupun perusahaan asuransi jiwa yang membentuk DPLK membantu penyelenggaraan Program Pensiun Iuran Pasti (PPIP) baik bagi pekerja maupun bagi perusahaan. Di mana nantinya perusahaan akan mendaftarkan karyawannya ke dalam program DPLK tersebut sesuai dengan Undang-Undang No. 11 tahun 1992 tentang dana pensiun.

Secara singkat, DPLK berfungsi sebagai tabungan pensiun dan juga solusi bagi keluarga apabila karyawan tersebut meninggal dunia atau kecelakaan sebelum masuk usia pensiun. Sekilas tidak jauh berbeda dengan asuransi jiwa pada umumnya, namun DPLK lebih memfokuskan pada dana pensiun.

Berbeda dengan asuransi unit link, DPLK tidak disertai dengan manfaat investasi karena bersifat iuran sukarela dari karyawan. Jadi DPLK tidak termasuk produk unit link, namun termasuk salah satu produk asuransi jiwa.

Asuransi dwiguna adalah salah satu jenis asuransi yang memberikan manfaat pertanggungan asuransi jiwa sekaligus tabungan pada pemegang polis. Sementara asuransi jiwa unit link adalah produk asuransi yang memberikan manfaat pertanggungan ketika tertanggung meninggal dunia (asuransi kematian) sekaligus investasi dalam satu polis. Baca perbedaan asuransi dwiguna dengan unit link selengkapnya!

Asuransi Manulife vs Prudential adalah dua perusahaan asuransi jiwa terkemuka di Indonesia. Untuk mengetahui mana perusahaan yang lebih bagus dalam penyediaan produk unit link, tentu  bergantung pada sejumlah faktor seperti profil dan anggaran nasabah.

Mengetahui kekurangan dan kelebihan dari Asuransi Allianz vs Prudential tentu akan membantu nasabah dalam menentukan produk asuransi unit link mana yang terbaik. Perlu diketahui bahwa bagus atau tidaknya sebuah asuransi tentu bergantung pada profil nasabah dan juga anggarannya. Selain itu, produk asuransi sejatinya dapat disesuaikan dengan kebutuhan masing-masing nasabah.

Sebagian besar produk asuransi jiwa dari AXA Mandiri berbentuk unit link, beberapa asuransi unit link AXA Mandiri yang diunggulkan antara lain:

  • Asuransi Mandiri Perlindungan Sejahtera
  • Asuransi Mandiri Elite Plan
  • Asuransi Mandiri Investasi Prestige
  • Asuransi Mandiri Legacy Plan Platinum

Asuransi Generali Indonesia menghadirkan berbagai produk asuransi unit link Generali, di antaranya:

  • iPLAN
  • BeSmart Link
  • We Flexi Pro
  • Generali Flexi Optima
  • iPRIME

Manulife menyediakan beberapa produk asuransi unit link, seperti:

  • MiSmart Insurance Solution Syariah
  • MiSmart Insurance Solution
  • Manulife Prime Assurance
  • Berkah Savelink
  • Manulife Investment Protector
  • MiWealth Assurance

Cek polis asuransi unit link Manulife selengkapnya di sini!

Berikut adalah harga Asuransi Manulife Unit Link per 7 September 2022:

Investasi Unit Link Harga
Pro-Invest Rupiah Fund 4,404.84
Manulife Dana Ekuitas 9,886.92
Manulife Dana Pasar Uang 2,067.22
Manulife Dana Berimbang 2,378.05
Manulife Dana Ekuitas Syariah 2,869.57
Manulife Dana Berimbang Syariah 2,012.34
Manulife Dana Ekuitas Optima Syariah 1,232.51
Manulife Dana Pasar Uang Syariah 1,408.70

Besaran premi Manulife Financial Indonesia untuk produk unit link bervariasi, yakni:

Produk Premi
MiSmart Insurance Solution (MiSSION) Minimum premi Rp4.000.000 / USD 400 per tahun
Manulife Prime Assurance Minimum premi Rp120.000.000 / USD 12.000 per tahun
Manulife Investment Protector Minimum premi Rp12.000.000 / USD 1,200 per tahun
MiWealth Assurance Minimum premi Rp12.000.000 per tahun
Manulife Education Protector Minimum premi Rp5.000.000 per tahun
Manulife Lifestyle Protector Minimum premi Rp5.000.000 per tahun
MiSmart Insurance Solution Syariah (MiSSION Syariah) Minimum premi Rp.4.000.000 per tahun
Berkah Savelink Minimum premi Rp4.000.000 per tahun

Berikut adalah beberapa harga dana unit link Prudential per 7 September 2022:

  • PRUlink Rupiah Cash Fund (IDR): 4.102,93
  • PRUlink Rupiah Fixed Income Fund (IDR): 7.021,96
  • PRUlink US Dollar Multi Asset Income Fund (USD): 0,92571
  • PRUlink US Dollar Heritage Conservative Income Fund (USD): 0,83062
  • PRUlink US Dollar Global Managed Income Fund (USD): 0,75533
  • PRUlink Rupiah Global Managed Income Fund: 779,96
  • PRUlink Rupiah Extra Capital Fund: 1.009,43
  • PRUlink US Dollar Fixed Income Fund: 3,37500
  • PRUlink Rupiah Managed Fund: 10.848,10
  • PRUlink Rupiah Managed Fund Plus: 3.315,77
  • PRUlink Rupiah Multi Assets Navigator Fund: 1.046,08
  • PRUlink US Dollar Multi Assets Navigator Fund: 0,07028
  • PRUlink Rupiah Equity Fund Plus: 1.135,57
  • PRUlink Rupiah Value Discovery Equity Fund: 1.184,45
  • PRUlink Rupiah Indonesia Greater China Equity Fund: 1.463,73
  • PRUlink US Dollar Indonesia Greater China Equity Fund: 0,09834
  • PRUlink Rupiah Infrastructure & Consumer Equity Fund: 1.168,42
  • PRUlink US Dollar Infrastructure & Consumer Equity Fund: 0,06707
  • PRUlink US Dollar Global Emerging Markets Equity Fund: 0,90913
  • PRUlink Rupiah Global Emerging Markets Equity Fund: 12.913,46
  • PRUlink US Dollar Global Low Volatility Equity Fund: 1,17387
  • PRUlink Rupiah Global Low Volatility Equity Fund: 16.740,60
  • PRUlink US Dollar Global Tech Equity Fund: 0,65695
  • PRUlink Rupiah Equity Fund: 16.100,80
  • PRUlink Syariah Rupiah Cash Fund: 1.052,20
  • PRUlink Syariah Rupiah Cash & Bond Fund: 2.381,23
  • PRUlink Syariah Extra Capital Fund: 1.002,34
  • PRUlink Syariah Rupiah Multi Asset Fund: 1.061,45
  • PRUlink Syariah Rupiah Managed Fund: 2.416,64
  • PRUlink Syariah Rupiah Equity Fund: 1.925,27
  • PRUlink Syariah Rupiah Infrastructure & Consumer Equity Fund: 948,33
  • PRUlink Syariah Rupiah Asia Pacific Equity Fund: 1.160,25

Cara menghitung nilai investasi Asuransi Prudential setelah 10 tahun dengan contoh premi sebesar Rp1 juta per bulan (Rp700 ribu untuk proteksi, Rp300 ribu untuk investasi) pada produk PRUSaver, antara lain:

Tahun ke-1

  • Biaya Akuisisi: Rp700.000 x 100% x 12 = Rp8.400.000
  • Premi: Rp0
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp3.600.000

Tahun ke-2

  • Biaya Akuisisi: Rp700.000 x 60% x 12 = Rp5.040.000
  • Premi: Rp700.000 x 40% x 12 = Rp3.360.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total Tabungan: Rp3.360.000 + Rp3.600.000 = Rp6.960.000

Tahun ke-3

  • Biaya Akuisisi: Rp700.000 x 15% x 12 = Rp1.260.000
  • Premi: Rp700.000 x 85% x 12 = Rp7.140.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp7.140.000 + Rp3.600.000 = Rp10.740.000

Tahun ke-4

  • Biaya Akuisisi: Rp700.000 x 15% x 12 = Rp1.260.000
  • Premi: Rp700.000 x 85% x 12 = Rp7.140.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp7.140.000 + Rp3.600.000 = Rp10.740.000

Tahun ke-5

  • Biaya Akuisisi: Rp700.000 x 15% x 12 = Rp1.260.000
  • Premi: Rp700.000 x 85% x 12 = Rp7.140.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp7.140.000 + Rp3.600.000 = Rp10.740.000

Tahun ke-6

  • Biaya akuisisi: Rp0
  • Premi: Rp700.000 x 12 = Rp8.400.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp8.400.000 + Rp3.600.000 = Rp12.000.000

Tahun ke-7

  • Biaya akuisisi: Rp0
  • Premi: Rp700.000 x 12 = Rp8.400.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp8.400.000 + Rp3.600.000 = Rp12.000.000

Tahun ke-8

  • Biaya akuisisi: Rp0
  • Premi: Rp700.000 x 12 = Rp8.400.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp8.400.000 + Rp3.600.000 = Rp12.000.000

Tahun ke-9

  • Biaya akuisisi: Rp0
  • Premi: Rp700.000 x 12 = Rp8.400.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp8.400.000 + Rp3.600.000 = Rp12.000.000

Tahun ke-10

  • Biaya akuisisi: Rp0
  • Premi: Rp700.000 x 12 = Rp8.400.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp8.400.000 + Rp3.600.000 = Rp12.000.000

Jadi, perkiraan total manfaat Asuransi Prudential setelah 10 tahun yang didapat oleh nasabah adalah Rp92 juta.

Produk Asuransi Unit Link AIA cukup beragam yang ditawarkan, antara lain:

  1. AIA Priority Plus Assurance
  2. AIA Infinite Link Assurance
  3. AIA Infinite Plus Assurance
  4. AIA Family First Protection
  5. AIA Prolink Assurance
  6. AIA Proteksi Prima Plus
  7. AIA Protection Income Plan
  8. AIA Sakinah Assurance

Cek daftar polis dan manfaat pertanggungan Asuransi AIA Unit Link selengkapnya!

Premi Asuransi Unit Link Allianz akan dialokasikan untuk biaya asuransi atau proteksi dan investasi. Besarannya akan ditentukan pada awal kesepakatan antara Tertanggung dan Penanggung. Pada produk asuransi unit link, premi juga akan digunakan untuk membayar biaya akuisisi seperti biaya marketing, komisi agen, serta biaya operasional, kemudian biaya administrasi, biaya asuransi, dan juga biaya manfaat tambahan (jika ada).

Berikut adalah harga unit link AIA per tanggal 14 November 2022:

Investasi Unit Link Harga
IDR Cash Syariah Fund 1605.4
IDR Dana Berkah Fund 1936.5
IDR Money Market Fund 2062.3
IDR Fixed Income Fund 4487.6
IDR Prime Fixed Income 1577.85
USD Fixed Income Fund 2.68255
IDR Balance Fund 2281.37
IDR Balance Syariah Fund 1527.65

Asuransi Allianz atau PT Asuransi Allianz Utama Indonesia termasuk perusahaan asuransi yang dapat dipercaya, sebab secara resmi terdaftar izin usahanya dan diawasi secara resmi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dengan nomor KEP513/KMK.017/1996. Sehingga, Anda tidak perlu khawatir amankah Asuransi Allianz atau tidak.

Masih banyak sekali yang bertanya-tanya apakah asuransi termasuk investasi atau tidak. Perlu diketahui bahwa anggapan ini adalah keliru.

Secara harfiah, asuransi dan investasi adalah dua hal yang berbeda. Investasi adalah saran mengembangkan keuangan dengan cara menanamkan modal berupa dana atau aset, sementara asuransi adalah produk keuangan dengan tujuan memberikan perlindungan dari risiko keuangan tak terduga di masa depan.

Bagaimana dengan asuransi investasi atau investasi asuransi? Sebenarnya, asuransi investasi adalah sebutan lain untuk asuransi unit link karena dua manfaat yang ditawarkan, yakni manfaat asuransi (proteksi) dan investasi.

Cek rekomendasi asuransi unit link atau asuransi investasi yang bagus di sini!

Pembayaran premi adalah prosedur di mana nasabah membayarkan sejumlah uang yang telah disepakati bersama atau tercantum dalam polis kepada perusahaan asuransi sebagai pengalihan risiko.

Untuk menutup polis unit link, kita perlu mengisi Surat Permintaaan Penutupan Asuransi (SPPA) unit link. Setelah itu, lengkapi dengan dokumen yang dibutuhkan seperti Kartu Tkita Penduduk (KTP) dan polis asli. kita kemudian dapat menghubungi agen asuransi atau langsung mengirimkan email ke perusahaan penyedia asuransi.

COI asuransi adalah singkatan dari cost of insurance atau biaya pertanggungan dasar. Yakni biaya yang dibayarkan berdasarkan nilai polis Anda, yang kemudian akan dipotong setiap bulan. Semakin tinggi usia nasabah maka semakin tinggi COI asuransi atau biaya pertanggungan dasarnya.

Produk asuransi jiwa tradisional atau jiwa murni secara umum tidak mengembalikan premi yang sudah dibayar sebelumnya. Akan tetapi, ada beberapa polis yang memiliki manfaat pengembalian premi atau asuransi jiwa ROP (return of premium).

Asuransi jiwa dengan pengembalian premi akan mengembalikan premi yang sudah dibayarkan nasabah setelah masa pertanggungan berakhir atau jika tidak terjadi klaim selama masa pertanggungan (no claim bonus). Persentase premi yng didapatkan beragam, mulai 50, 75, hingga bahkan di atas 100 persen!

Perusahaan asuransi dan lini bisnis terkait kini tidak lagi menggunakan UU Asuransi No.2 tahun 1992, namun menggunakan UU Asuransi terbaru yaitu UU No.40 tahun 2014 tentang Perasuransian (UU 40 Asuransi). Undang-undang ini juga mengatur UU Asuransi Kesehatan.

Undang-undang Republik Indonesia No.40 tahun 2014 tentang Perasuransian (UU Asuransi 2014) mengatur hal-hal berikut ini:

  1. Ruang lingkup usaha perasuransian; bentuk badan hukum dan kepemilikan
  2. Perusahaan perasuransian; perizinan usaha; penyelenggaraan usaha
  3. Tata kelola usaha perasuransian berbentuk koperasi dan usaha bersama
  4. Peningkatan kapasitas asuransi, asuransi syariah, reasuransi
  5. Reasuransi syariah dalam negeri
  6. Program asuransi wajib; perubahan kepemilikan, penggabungan, dan peleburan
  7. Pembubaran, likuidasi, dan kepailitan
  8. Pelindungan pemegang polis, tertanggung, atau peserta
  9. Profesi penyedia jasa bagi perusahaan perasuransian; pengaturan dan pengawasan
  10. Asosiasi usaha perasuransian
Tanya Agen