• Promo Page jiwa1

Asuransi Unit Link

DapatkanDISKON 15%+ CASHBACK 10% *Daftar sekarang untuk penawaran terbatas
Dengan lanjut, Saya setuju syarat & ketentuan berlaku

Apa Itu Asuransi Unit Link?

Pengertian asuransi unit link adalah produk asuransi jiwa yang memberikan manfaat nilai tunai investasi sekaligus. Pada dasarnya polis asuransi jiwa unit link digunakan untuk mendapatkan dua manfaat dalam satu polis, yaitu investasi dan proteksi.

Jadi premi yang dibayarkan nasabah sebagian digunakan untuk manfaat asuransi jiwa dan sebagian untuk diinvestasikan, sehingga seringkali produk ini juga disebut sebagai asuransi investasi atau Produk Asuransi Yang Dikaitkan dengan Investasi (PAYDI).

Dalam beberapa tahun, investasi akan memberikan imbal hasil dalam bentuk nilai tunai investasi. Kita bisa menarik nilai tunai tersebut atau nilai tunai investasi akan diberikan di masa akhir polis.

Peran dan Cara Kerja Unit Link Asuransi

Dalam asuransi unit link, premi yang dibayarkan akan dilokasikan untuk:

  • Biaya asuransi: disetor secara rutin agar polis tetap aktif.
  • Biaya akuisisi: dibayarkan pada masa awal polis (biasanya 5 tahun pertama).

Sebagian biaya premi baru dapat diinvestasikan jika biaya akuisisi telah lunas, atau di tahun ke-5. Karena itu, umumnya keuntungan dan manfaat asuransi unit link pada tahun-tahun awal belum terasa karena harus melunasi biaya akuisisi terlebih dahulu. Namun, ada juga beberapa pilihan polis asuransi unit link yang memberikan manfaat tanpa biaya akuisisi. Jadi premi yang dibayarkan sebagian bisa langsung dialokasikan untuk investasi.

Sehingga perusahaan asuransi jiwa unit link melakukan dan mengelola investasi setelah nasabah membayar premi. Sebagai catatan, biaya asuransi unit link yang dibayarkan akan meningkat dari tahun ke tahun, mengikuti pertambahan usia kita.

Perbedaan Asuransi Tradisional dan Unit Link

Apa itu asuransi tradisional dan asuransi jiwa unit link? Keduanya sama-sama memberikan proteksi jiwa, namun karakteristik asuransi jiwa unit link adalah manfaat investasi yang diberikan sekaligus dalam satu polis, sedangkan asuransi jiwa tradisional tidak memberikan manfaat tersebut alias asuransi jiwa tanpa unit link.

Pada dasarnya polis asuransi jiwa unit link digunakan untuk mendapatkan manfaat investasi, di mana hal tersebut tidak ditemukan pada asuransi jiwa tradisional. Keuntungan lain dari asuransi jiwa tradisional adalah Anda tidak perlu mengalami risiko dari investasi.

Beberapa beda asuransi unit link dan tradisional atau asuransi non unit link lainnya adalah:

  • Unit link lebih fleksibel dalam memilih atau menambah manfaat
  • Asuransi unit link memiliki jangka waktu pertanggungan yang lebih panjang

Mengetahui perbedaan asuransi unit link dan tradisional sangat penting agar Anda bisa menentukan jenis produk asuransi online mana yang tepat untuk kebutuhan Anda. Karakteristik polis unit link kadang hampir terlewatkan oleh para nasabah sehingga bisa saja berujung keliru membeli produk asuransi jiwa.

Apakah Unit Link Benar-benar Menguntungkan?

Apakah asuransi unit link menguntungkan jadi pertanyaan utama para calon nasabah.

Perlu diketahui, asuransi jiwa unit link bisa menguntungkan kalau kita benar-benar paham tentang manfaat dan risiko produk, sehingga dapat menyesuaikannya dengan rencana keuangan.

Pasalnya, banyak nasabah asuransi unit link yang merasa kecewa di tengah jalan karena kurang memahami produk. Perlu dicatat bahwa asuransi unit link juga memiliki risiko kerugian sama seperti investasi lainnya. Kalau portofolio sedang rugi, saldo bakal menipis dan harus kita isi kembali.

Risiko asuransi jiwa unit link lainnya adalah biayanya yang cukup tinggi. Jika Anda membeli polis asuransi unit link, jangan berharap untuk bisa mendapatkan hasil investasi optimal di tahun pertama karena pada periode tersebut hasil investasi kita akan dikurangi dengan biaya akuisisi.

Salah satu contoh kasus asuransi unit link yang menimbulkan kerugian karena kurangnya pengetahuan akan manfaat dan risikonya dipaparkan dalam aduan Otoritas Jasa Keuangan. Pada tahun 2019, OJK menerima 360 aduan terkait asuransi unit link, di mana jumlah tersebut melonjak 65 persen ke tahun sebelumnya hingga berjumlah 593 aduan.

Polemik aduan tersebut menyebabkan sejumlah 2,4 juta nasabah sampai harus menutup polis asuransinya. Akar dari polemik ini adalah penyampaian manfaat dan risiko yang kurang lengkap dari agen asuransi kepada nasabah.

Dalam beberapa kasus, mereka tidak menjelaskan terkait biaya akuisisi yang berlangsung selama beberapa tahun dan cenderung hanya memberikan iming-iming imbal hasil tinggi dari investasinya. Alhasil, nasabah harus mengemban konsekuensi dari biaya akuisisi tersebut dan juga tidak dapat langsung menarik uang investasinya dalam periode tertentu karena bisa menyebabkan kerugian.

Di sisi lain, banyak juga nasabah yang kurang memahami penjelasan terkait investasi dan cara kerja asuransi unit link atau awam soal investasi. Kembali lagi, jika tak ingin pembelian asuransi unit link jadi merugi, sebaiknya pahami hal-hal tersebut terlebih dahulu dan jangan sungkan bertanya jika tidak paham.

Asuransi Tradisional vs Unit Link, Lebih Baik Mana?

Memilih antara asuransi unit link vs tradisional perlu kembali lagi disesuaikan dengan kebutuhan dan anggaran Anda. Dengan adanya sejumlah manfaat dan risiko asuransi unit link, tentu tepat jika Anda mempertimbangkan terlebih dahulu untuk membeli produk mana yang baik dan tepat untuk kebutuhan Anda.

Sebagai bahan pertimbangan, simak perbandingan unit link vs asuransi murni berikut ini:

Asuransi Unit LinkAsuransi Jiwa Tradisional
(+) Memberikan masa asuransi lebih panjang

(+) Cocok untuk investasi jangka panjang, seperti persiapan hari tua atau masa pensiun

(+) Terdapat pilihan tambahan

(-) Preminya lebih mahal

(+) Cocok bagi yang menginginkan proteksi jiwa dengan masa pertanggungan yang lebih singkat

(+) Tidak memiliki risiko investasi

(+) Premi relatif lebih rendah

Jika masih bingung asuransi unit link vs tradisional, Anda juga bisa mencoba jenis asuransi jiwa mana yang cocok dengan kebutuhan dan anggaran Anda dengan kuis asuransi jiwa dari Lifepal di bawah ini!

Manfaat Asuransi Unit Link

Manfaat asuransi unit link adalah adanya dua hal yang ditawarkan dalam satu produk, yaitu proteksi jiwa dan investasi. Selain itu, keuntungan asuransi unit link juga mungkinkan nasabah mengembangkan nilai aset dan memilih beberapa pilihan investasi. Nasabah juga tidak perlu repot-repot mengelola investasinya sendiri.

Untuk lebih jelasnya, simak penjelasan tentang manfaat dan keuntungan asuransi unit link berikut ini:

1. Dua manfaat dalam satu produk

Kemudahan adalah salah satu keuntungan dari unit link asuransi. Hanya dengan membayar satu kali, kita bisa mendapatkan manfaat proteksi dan investasi. Jadi, tidak perlu repot memilih dan mengelola dua produk secara terpisah.

2. Mengembangkan nilai aset

Sebagian premi yang disetorkan nasabah pada unit link asuransi akan diinvestasikan. Oleh sebab itu, nasabah memiliki kesempatan untuk mengembangkan nilai asetnya.

Hal ini tentu berbeda dengan premi asuransi jiwa murni yang bakal hangus atau tidak berkembang nilainya. Inilah yang menjadi keunggulan unit link dibandingkan dengan varian asuransi jiwa lainnya.

3. Tidak perlu repot mengelola investasi

Memantau dan mengelola portofolio investasi bukanlah pekerjaan mudah dan membutuhkan banyak waktu. Jika uang kita disimpan di dalam unit link asuransi , maka pengelolaan investasi akan diurus oleh manajer investasi profesional dari perusahaan penyedia unit link. Nasabah tidak perlu lagi mengelola investasinya.

4. Tersedia beberapa pilihan instrumen investasi

Unit link asuransi menyediakan berbagai instrumen investasi yang bisa disesuaikan dengan profil risiko kita, mulai dari pendapatan tetap, pendapatan campuran, pasar uang, hingga saham. Jadi, setiap nasabah bisa mengantisipasi risiko kerugian investasi sesuai dengan kapasitas keuangan masing-masing.

5. Cocok untuk investasi menengah dan jangka panjang

Umumnya, unit link asuransi baru bisa dicairkan setelah melewati jangka waktu yang panjang. Wajar saja, imbal hasil yang didapat tidak instan dan butuh waktu buat mengembangkan aset. Oleh sebab itu produk ini lebih cocok bagi orang yang memiliki preferensi investasi jangka menengah dan panjang.

Risiko Asuransi Unit Link

Berbeda dengan asuransi jiwa murni, asuransi unit link memiliki risiko karena terdapat investasi. Agar terhindar dari kerugian asuransi unit link, maka Anda perlu memahami risiko asuransi jiwa unit link dengan benar dan seksama.

Berikut adalah risiko-risiko yang dapat menyebabkan kerugian asuransi unit link:

1. Risiko pasar atau penurunan harga unit penyertaan

Risiko penurunan harga efek karena pergerakan harga pasar dapat mengurangi Nilai Aktiva Bersih per Unit Penyertaan.

2. Risiko likuiditas

Nilai penarikan kita, baik sebagian atau seluruhnya, bergantung pada likuiditas portofolio kita dan jumlah penarikannya. Apabila penarikan dilakukan secara bersamaan oleh sebagian besar ataupun seluruh Pemegang Unit Penyertaan, maka bisa mengakibatkan penurunan Nilai Aktiva Bersih. Alasannya, investasi dalam portofolio harus segera dijual atau dilikuidasi ke pasar dalam jumlah yang besar secara bersamaan yang akan berakibat pada penurunan nilai investasi pada portofolio.

3. Risiko perubahan kondisi politik dan ekonomi

Perubahan kondisi politik dan ekonomi di Indonesia akan mempengaruhi kinerja investasi; baik investasi pada perusahaan terlisting Bursa Efek Indonesia (BEI) ataupun perusahaan yang menerbitkan instrumen pasar uang dan surat berharga. Perubahan tingkat suku bunga, nilai tukar, makro ekonomi, dan perubahan undang-undang serta peraturan pemerintah di bidang keuangan, pasar modal, pasar uang, perbankan, dan perpajakan dapat mempengaruhi kinerja investasi.

4. Risiko kredit

Pemegang polis unit link asuransi akan mendapatkan Risiko Kredit Penanggung sebagai penyeleksi risiko dari produk asuransi online. Risiko kredit berkaitan dengan kemampuan membayar perusahaan terhadap nasabahnya.

5. Risiko penarikan dan penebusan

Penarikan dana sebagian tidak diperkenankan sampai periode tertentu asuransi. Jika penebusan polis unit link asuransi terjadi sebelum tanggal jatuh tempo, nasabah akan menerima pengembalian dalam bentuk Nilai Tebus. Nilai Tebus dihitung berdasarkan perhitungan jumlah Unit yang telah terbentuk dengan Harga Unit yang berlaku, setelah dikurangi dengan biaya-biaya yang berlaku.

6. Risiko pajak

Transaksi penarikan atau penebusan polis akan dikenakan pajak sesuai peraturan perundang-undangan yang berlaku, kecuali ditentukan lain berdasarkan peraturan perundang-undangan yang berlaku.

7. Risiko akuntabilitas dana pengelolaan

Risiko unit link asuransi yang berhubungan dengan kelalaian pihak ketiga seperti perantara pedagang efek (broker), agen penjualan efek, bank kustodi (custodian), manajer investasi (fund manager) dan situasi force majeure (termasuk namun tidak terbatas pada bencana alam, kebakaran, kerusuhan dan lain-lain).

Jenis Asuransi Jiwa Unit Link

Jenis asuransi jiwa unit link dibagi berdasarkan empat hal, yaitu penempatan investasi, pembayaran premi, dan tujuan investasi. Berikut penjelasan fitur produk unit link asuransi:

Berikut adalah jenis asuransi unit link berdasarkan penempatan dana nasabah dalam instrumen investasi.

  • Cash Fund Unit Link (Unit Link Pasar Uang): Produk unit link asuransi ini memiliki risiko investasi rendah, tapi menjanjikan keuntungan rendah juga. Soalnya, unit link pasar uang bakal menaruh semua alokasi investasi dari premi kita di instrumen pasar uang, misalnya deposito berjangka, Sertifikat Bank Indonesia (SBI) atau surat utang dengan tenor kurang dari satu tahun.
  • Fixed Income Unit Link (Unit Link Pendapatan Tetap): Produk unit link asuransi ini menawarkan risiko sedang. Jadi, minimal 80 persen investasi ditaruh di instrumen obligasi atau surat utang dan sisanya pasar uang. Jadi, kita bisa mendapatkan keuntungan dengan bunga optimal, tapi tetap menghasilkan pendapatan stabil.
  • Managed Unit Link (Unit Link Pendapatan Campuran): Dana investasi pada managed unit link ditempatkan pada berbagai macam instrumen, yaitu saham, obligasi, pasar uang dengan perbandingan yang tidak tergolong pada kategori lain. Jenis ini cocok untuk yang mencari pendapatan tetap dengan hasil investasi jangka panjang.
  • Equity Unit Link (Unit Link Dana Saham): 80 persen uang kita bakal ditaruh di instrumen saham. Nah, produk ini risikonya sangat tinggi karena bergantung pada pergerakan saham yang tidak stabil. Makanya, unit link dana saham cocok untuk orang yang berani mengambil risiko tinggi.

Bila dibedakan dari tipe pembayaran premi, jenis asuransi jiwa unit link adalah:

  • Premi tunggal: Nasabah unit link asuransi wajib membayar premi sekaligus di awal (saat mendaftar asuransi). Polis jenis ini cocok bagi kita yang sudah mapan secara keuangan, karena umumnya nominal premi cukup besar. Setelah itu, kita tidak perlu mengeluarkan premi lagi.
  • Premi berkalaL Nasabah unit link asuransi membayar premi secara berkala, yaitu bisa setiap bulan, tiga bulan, atau tahunan. Polis jenis ini cocok bagi kita yang ingin mulai berinvestasi unit link, namun memiliki dana yang terbatas.

Jenis asuransi jiwa unit link jika dibedakan berdasarkan tujuan investasinya terdiri dari:

  • Pengelolaan kekayaan: Umumnya unit link asuransi memang digunakan untuk mengelola aset yang kita miliki. Selain mengantisipasi risiko kematian, unit link juga menjanjikan keuntungan dari kegiatan investasi. Sehingga, kita bisa meninggalkan warisan yang cukup untuk keluarga.
  • Pendidikan anak: Beberapa unit link asuransi menawarkan fitur investasi untuk pendidikan anak. Seperti yang kita tahu, pendidikan anak perlu dipersiapkan dari jauh hari. Mengingat inflasi biaya pendidikan terus meningkat tiap tahunnya, mengelola dana dengan investasi tentu jauh lebih efektif daripada tabungan. Dengan unit link kita juga bisa mengantisipasi risiko kematian, sehingga anak tetap bisa bersekolah sepeninggal orangtua.
  • Dana pensiun: Mempersiapkan dana pensiun sejak dini memang langkah bijak dalam mengelola keuangan. Pasalnya, biaya hidup semakin tinggi dari tahun ke tahun. Semakin cepat dana terkumpul maka semakin aman keuangan kita. Membeli dana pensiun berbentuk unit link menghasilkan manfaat ganda; yaitu pertumbuhan aset dan mitigasi risiko kematian. Jadi, apabila nasabah meninggal dunia, maka pasangan akan memiliki dana cukup untuk hari tua.
  • Manfaat kesehatan: Selain memproteksi jiwa, sebenarnya ada juga unit link yang memberikan manfaat biaya perawatan kesehatan, misalnya untuk perawatan penyakit kritis.

Apakah Ada Asuransi Kesehatan Unit Link?

Asuransi unit link tidak hanya termasuk jenis dari asuransi jiwa, namun juga asuransi kesehatan. Asuransi kesehatan unit link memiliki persamaan dengan cara kerja asuransi unit link, yakni menggabungkan manfaat proteksi kesehatan dengan investasi.

Artinya, Anda akan mendapatkan manfaat perlindungan atas biaya perawatan medis sekaligus manfaat investasi dalam satu polis. Karena sama-sama termasuk jenis asuransi unit link, maka biaya preminya cukup tinggi dan juga memiliki risiko investasi.

Produk asuransi kesehatan unit link masih cukup jarang ditawarkan oleh perusahaan asuransi di Indonesia. Proteksi kesehatan lebih banyak ditemukan sebagai salah satu manfaat dasar atau manfaat tambahan dari asuransi jiwa unit link, salah satu contoh asuransi unit link dengan manfaat kesehatan adalah Asuransi Unit Link Manulife Prime Assurance.

Lantas, lebih baik mana asuransi kesehatan murni vs unit link? Sama seperti asuransi jiwa unit link, keduanya sama-sama memiliki kelebihan dan kekurangan masing-masing, namun untuk asuransi kesehatan unit link terdapat risiko investasi yang perlu dipahami dengan benar,

Premi Asuransi Unit Link

Harga unit link berkisar mulai dari Rp62 ribu hingga jutaan rupiah per bulan! Cara kerjanya sederhana, di mana nasabah membayarkan sejumlah uang kepada perusahaan asuransi, kemudian bisa mendapatkan manfaat proteksi asuransi dan nilai tunai investasi sekaligus.

  • Biaya akuisisi unit link: biaya mendapatkan polis yang digunakan untuk operasional perusahaan dan komisi agen. Biasanya dibayarkan pada lima tahun pertama.
  • Biaya asuransi: biaya untuk mendapatkan manfaat perlindungan jiwa. Jumlahnya akan bertambah seiring waktu.
  • Biaya manfaat tambahan: biaya pembelian manfaat tambahan di luar perlindungan jiwa, misalnya penyakit kritis atau cacat tetap.
  • Biaya administrasi: dibebankan untuk ongkos administrasi polis.
  • Biaya pengelolaan dana: digunakan untuk ongkos pengelolaan investasi kita.
  • Biaya pengalihan dana: dikenakan ketika memindahkan dana investasi.
  • Biaya penarikan: biaya yang muncul jika nasabah menarik dana pada masa awal kepesertaan. Tapi kebanyakan asuransi tidak memberlakukan biaya ini karena sudah ada biaya akuisisi.
  • Biaya topup: dikenakan saat nasabah melakukan pengisian pada nilai tunai polis
  • Biaya penghentian polis: dipotong dari nilai investasi unit link asuransi jika nasabah melakukan penghentian polis sebelum batas waktu yang ditentukan.

Ilustrasi Perhitungan Unit Link

Untuk lebih memahami mengenai perhitungan unit link, simak contoh kasus asuransi unit link di bawah ini yang dikutip dari ringkasan dua jenis polis unit link asuransi yang berbeda.

  • Usia nasabah: 26 tahun, tidak merokok
  • Premi dasar berkala: Rp500 ribu / bulan
  • Uang pertanggungan: Rp500 juta
  • Rider: Critical Illness 100
  • Jika nasabah meninggal dunia pada masa pertanggungan asuransi, maka ahli warisnya akan mendapatkan Rp500 juta dan nilai tunai (asumsi 5 persen = Rp26 juta).
  • Jika nasabah menderita penyakit kritis dalam masa asuransi, maka mendapat uang pertanggungan sebesar Rp500 juta.
  • Jika nasabah masih hidup sampai akhir masa pertanggungan, maka akan mendapatkan nilai tunai yang terbentuk.
  • Usia nasabah: 32 tahun
  • Masa pembayaran premi: 66 tahun
  • Premi dasar tahunan: Rp120 juta
  • Uang pertanggungan: Rp5 miliar
  • Jika nasabah meninggal dunia sebelum usia 99 tahun, maka ahli warisnya akan mendapatkan Rp5 miliar ditambah nilai polisnya.
  • Jika nasabah masih hidup sampai dengan usia 99 tahun, maka akan mendapatkan nilai polis yang terbentuk.

Ketahui besaran uang pertanggungan asuransi jiwa yang Anda butuhkan sebelum memilih polis asuransi unit link terbaik!

Contoh Alokasi Dana Premi Unit Link

Premi yang disetorkan pada produk unit link asuransi sebagian akan dipakai untuk membayar biaya asuransi dan sebagian lagi dipakai untuk investasi. Nah, contoh kasus asuransi unit link untuk pembagian atau alokasi dana premi tersebut kurang lebih seperti berikut:

Pembagian PremiProteksi/AkusisiInvestasi
Tahun Pertama100%0%
Tahun Kedua60%40%
Tahun Ketiga15%85%
Tahun Keempat15%85%
Tahun Kelima15%85%
Tahun Keenam0%100%

Pada tahun pertama, 100 persen premi kita akan dialokasikan pada proteksi, atau membayar biaya akuisisi. Persentase tersebut berangsur-angsur bergeser ke alokasi investasi pada tahun-tahun selanjutnya. Pada tahun keenam, akhirnya 100 persen premi kita disetor untuk investasi.

Namun, perlu dicatat bahwa penjelasan di atas hanya contoh. Setiap fitur produk unit link asuransi menetapkan alokasi yang berbeda-beda.

Cara Klaim Unit Link

Karena asuransi unit link termasuk dalam kategori asuransi jiwa, maka secara umum pengajuan klaimnya mengikuti prosedur cara klaim asuransi jiwa.

Ada dua kondisi pengajuan klaim asuransi unit link, yaitu jika tertanggung meninggal dunia (pencairan santunan), atau nasabah masih hidup sampai akhir masa pertanggungan asuransi (berupa pencairan nilai tunai).

  • Laporakan klaim maksimal 7 hari sejak terjadi kerugian
  • Sertakan dokumen klaim
  • Pihak asuransi melakukan investigasi
  • Jika disetujui, uang pertanggungan akan dikirim ke rekening ahli waris
  • Hubungi pihak perusahaan asuransi sesegera mungkin
  • Sertakan dokumen klaim yang diminta
  • Pihak asuransi melakukan investigasi
  • Jika disetujui, nilai tunai investasi akan dikirim ke rekening ahli waris

Tips Memilih Asuransi Unit Link Terbaik

Terdapat beberapa produk asuransi unit link terbaik dengan manfaat lengkap, misalnya seperti Asuransi Unit Link Prudential. Sebelum membeli unit link asuransi, sebaiknya perhatikan terlebih dahulu tips berikut ini.

Sebelum memutuskan untuk berinvestasi pada unit link, langkah pertama yang perlu dilakukan adalah menentukan tujuan investasi, apakah untuk pendidikan anak atau dana pensiun? Karena, hal ini bakal menentukan bentuk investasi yang cocok.

Untuk mencari yang terbaik, tentu membandingkan berbagai jenis polis adalah jawabannya. Saat melakukan komparasi, perhatikan manfaat apa saja yang diberikan, uang pertanggungan, usia masuk, fleksibilitas dalam investasi, dan lain-lain.

Setelah ketemu polis yang menarik, pastikan kita paham tentang polis yang akan dibeli. Berikut hal yang perlu diperhatikan:

  • Memastikan manfaat yang didapat dari asuransi sesuai dengan kondisi kita. Hitung tanggungan, biaya hidup, usia keluarga kita sehingga bisa terbayang sebenarnya berapa uang pertanggungan yang dibutuhkan apabila tulang punggung keluarga meninggal dunia. Setelah manfaat proteksi dan kebutuhan cocok, kita tinggal mencari instrumen investasi unit link yang tepat.
  • Pelajari biaya-biaya dalam unit link. Dalam unit link, ada banyak jenis biaya yang harus kita bayar; biaya akuisisi, biaya asuransi, biaya administrasi, biaya pengelolaan dana, dan lain-lain.
  • Pertimbangkan fleksibilitas investasI. Beberapa polis unit link menawarkan keleluasaan nasabah untuk memilih instrumen investasi yang digunakan. Fitur ini sangat sesuai untuk kita yang sudah cukup paham mengenai investasi dan memiliki target keuangan yang terperinci

Belilah unit link dari perusahaan asuransi dengan rekam jejak baik serta keuangan perusahaan yang kokoh. Cara mengeceknya, coba ketik nama perusahan di Google, lalu cek di bagian “Berita”. Dari situ kita bisa tahu berita ter-update dari perusahaan.

Untuk mengecek kesehatan keuangannya, cari saja laporan keuangan tahunan perusahaan di Google. Kemudian, yang kita perlu sorot adalah kolom rasio likuiditas dan rasio solvabilitas. Rasio likuiditas adalah indikator yang menunjukkan kemampuan perusahaan membayar utang jangka pendeknya. Sementara itu, rasio solvabilitas menunjukkan kemampuan perusahaan membayar utang jangka panjang.

Pemerintah memberikan ketentuan bahwa rasio likuiditas dan solvabilitas yang baik adalah minimum 120 persen. Apabila perusahaan asuransi yang kita temukan memiliki rasio di bawah angka tersebut, maka kondisi kesehatannya sedang tidak baik-baik saja.

Pertanyaan Tentang Asuransi Unit Link

Pengertian asuransi unit link adalah produk gabungan asuransi jiwa dengan investasi. Jadi, premi yang dibayarkan oleh nasabah akan dimasukkan ke dalam instrumen investasi. Hasil keuntungan dari investasi akan digunakan untuk membayar biaya asuransi jiwa. Sehingga seringkali asuransi unit link juga disebut sebagai asuransi investasi.

Banyak nasabah yang menanyakan apa itu unit link dalam asuransi. Unit link pada dasarnya adalah istilah untuk asuransi yang menggabungkan manfaat perlindungan dengan investasi. Manfaat perlindungan ini bisa berbentuk proteksi jiwa maupun kesehatan, di mana premi yang dibayarkan oleh nasabah untuk produk unit link asuransi akan terbagi untuk proteksi dan juga investasi.

Banyak nasabah yang belum memahami bagaimana cara kerja asuransi unit link, padahal hal tersebut sangat penting untuk menghindari risiko kerugian selama berinvestasi. Cara kerja asuransi unit link umumnya akan membagi premi yang dibayarkan untuk manfaat proteksi dan juga investasi.

Penjelasan selengkapnya mengenai bagaimana cara kerja asuransi unit link, sila cek tab Pengertian.

Perbedaan asuransi unit link dan tradisional tentu terdapat pada manfaat yang ditawarkan, di mana asuransi jiwa tradisional hanya menawarkan proteksi jiwa saja tanpa embel-embel manfaat lainnya. Sementara asuransi unit link menawarkan dua manfaat sekaligus, yakni proteksi jiwa dan juga investasi.

Lihat beda asuransi unit link dan tradisional selengkapnya di tab Pengertian.

Perlu diketahui oleh para nasabah, bahwa produk asuransi unit link tidak sama dengan investasi meskipun menawarkan manfaat investasi. Fitur utama dari asuransi unit link adalah memberikan perlindungan pada nasabah, sehingga unit link tidak bisa digunakan sebagai investasi atau saving plan.

Jenis asuransi unit link terbagi menjadi tiga, yang diklasifikasikan berdasarkan pembayaran premi, penempatan uang, dan tujuan investasi. Cek penjekasan jenis asuransi unit link selengkapnya di tab Jenis.

Peraturan OJK tentang asuransi unit link tertuang dalam ketentuan khusus, yakni Peraturan OJK Nomor 23/POJK.05/2015 tentang Produk Asuransi dan Pemasaran Produk dan Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006 tentang Produk Unit link.

Asuransi unit link menawarkan produk asuransi jiwa berbalut investasi, sehingga produk ini memberikan dua manfaat sekaligus dalam satu polis. Yakni manfaat proteksi serta manfaat investasi yang memiliki risiko sesuai jenis dana investasi yang dipilih.

Kelebihan atau keunggulan asuransi unit link tentunya adalah menawarkan dua manfaat sekaligus dalam satu polis, yakni manfaat perlindungan atau proteksi dan manfaat investasi. Sehingga memudahkan nasabah dan tidak perlu mengelola dana investasi dan dana asuransi secara terpisah.

Keuntungan asuransi unit link adalah Anda mendapatkan dua manfaat sekaligus hanya dengan membeli satu polis saja, yakni manfaat investasi dan manfaat proteksi. Lihat keuntungan asuransi unit link selengkapnya pada tab Manfaat.

Asuransi unit link termasuk kategori asuransi jiwa. Sebab, produk ini memberikan proteksi jiwa sekaligus manfaat dana investasi yang menjadi karakteristik asuransi jiwa unit link.

Tidak, bukan asuransi unit link masuk dalam kategori asuransi jiwa dan umum melainkan hanya kategori asuransi jiwa saja. Sebab, produk unit link asuransi tidak menawarkan ganti rugi atas kerusakan maupun kerugian tertentu seperti pada produk asuransi umum.

Produk asuransi unit link biasanya menawarkan manfaat investasi dalam produk asuransi jiwa, namun ada juga yang berupa asuransi kesehatan. Investasi dalam unit link mengenal jenis jenis dana seperti unit link pasar uang, unit link pendapatan tetap, unit link pendapatan campuran, dan unit link dana saham.

Banyak nasabah yang menanyakan apakah tersedia pajak atas asuransi unit link. Melalui Surat Edaran Dirjen Pajak Nomor: 97/PJ/2011 tanggal 28 Desember 2011, Direktorat Jenderal Pajak menyatakan bahwa asuransi unit link bukan objek pajak.

Dalam surat edaran resmi tersebut, sebagian hasil investasi telah dikenai pajak asuransi unit link berupa Pajak Penghasilan (PPh) final atau merupakan penghasilan yang belum terealisasi. Namun sesuai ketentuan, penghasilan tersebut tidak menjadi bagian Penghasilan Kena Pajak dalam Surat Pemberitahuan (SPT) Tahunan Perusahan Asuransi yang bersangkutan.

Dengan demikian, bagian biaya cadangan atas hasil investasi yang telah dikenakan final atau belum terealisasi, juga tidak dapat menjadi biaya yang dapat dikurangkan pada perhitungan Penghasilan Kena Pajak dalam Surat Pemberitahuan (SPT) Tahunan Perusahan Asuransi yang bersangkutan.

Ketentuan mengenai hal ini juga telah diatur dalam Pasal 13 huruf a angka 1) dan 2) Peraturan Pemerintah Nomor 94 Tahun 2010 yang mengatur bahwa pengeluaran untuk mendapatkan, menagih dan memelihara penghasilan yang pengenaan pajaknya bersifat final atau bukan obyek pajak, tidak boleh dibebankan sebagai biaya.

Salah satu manfaat investasi asuransi jiwa unit link adalah memberikan kesempatan nasabah untuk mengembangkan aset. Produk asuransi unit link tepat bagi Anda yang ingin berinvestasi sekaligus mendapatkan manfaat perlindungan dari asuransi.

Sama halnya dengan asuransi jiwa unit link, asuransi kesehatan unit link merupakan produk yang memberikan manfaat proteksi kesehatan sekaligus investasi. Namun produk asuransi kesehatan unit link masih jarang ditemukan di Indonesia.

Beragam biaya yang dikeluarkan dalam asuransi unit link adalah:

  • Biaya akuisisi: biaya mendapatkan polis yang digunakan untuk operasional perusahaan dan komisi agen. Biasanya dibayarkan pada lima tahun pertama.
  • Biaya asuransi: biaya untuk mendapatkan manfaat perlindungan jiwa. Jumlahnya akan bertambah seiring waktu.
  • Biaya manfaat tambahan: biaya pembelian manfaat tambahan di luar perlindungan jiwa, misalnya penyakit kritis atau cacat tetap.
  • Biaya administrasi: dibebankan untuk ongkos administrasi polis.
  • Biaya pengelolaan dana: digunakan untuk ongkos pengelolaan investasi kita.
  • Biaya pengalihan dana: dikenakan ketika memindahkan dana investasi.
  • Biaya penarikan: biaya yang muncul jika nasabah menarik dana pada masa awal kepesertaan. Tapi kebanyakan asuransi tidak memberlakukan biaya ini karena sudah ada biaya akuisisi.
  • Biaya topup: dikenakan saat nasabah melakukan pengisian pada nilai tunai polis
  • Biaya penghentian polis: dipotong dari nilai investasi unit link asuransi jika nasabah melakukan penghentian polis sebelum batas waktu yang ditentukan

Untuk mengetahui lebih jelas, sila cek tab Premi.

Biaya akuisisi unit link adalah biaya yang harus dibayarkan oleh nasabah atau pemegang polis agar bisa mendapatkan layanan sebagai nasabah dari asuransi tersebut. Biaya ini kadang juga disebut sebagai biaya penerbitan polis.

Keuntungan diversifikasi dalam investasi di asuransi unit link adalah poin paling penting dalam produk unit link asuransi. Saat akan membeli produk tersebut, hal inilah yang akan dilihat pertama kali oleh calon nasabah.

Diversifikasi investasi akan dilakukan oleh manajen investasi ke beberapa instrumen, misalnya pasar uang, surat berharga, atau saham. Keuntungan diversifikasi asuransi unit link yang bisa didapatkan adalah meminimalisir risiko kerugian investasi dan meningkatkan keuntungan dengan potensi imbal hasil.

Tergantung. Unit link asuransi bisa menguntungkan kalau kita benar-benar paham dengan manfaat dan risiko asuransi unit link sehingga bisa menyesuaikannya dengan rencana keuangan. Pasalnya, banyak nasabah yang merasa kecewa di tengah jalan karena kurang memahami fitur produk unit link. Mereka merasa bukannya untung malah kena kerugian asuransi unit link.

Baca tentang kerugian dan keunggulan asuransi unit link selengkapnya di sini.

Unit link asuransi kurang disarankan kalau kita tidak siap menerima risiko, karena unit link asuransi memiliki risiko kerugian. Oleh sebab itu, banyak pakar keuangan yang lebih menyarankan membeli asuransi jiwa murni dan produk investasi lain seperti reksadana atau deposito. Akan tetapi, asuransi unit link tetap bisa dicoba, khususnya bagi kita yang tidak ingin ribet mengurus dua instrumen finansial secara terpisah, yaitu asuransi dan investasi. Lihat manfaat asuransi jiwa unit link selengkapnya di tab Manfaat.

Asuransi unit link rugi bisa terjadi jika Anda tidak benar-benar memahami cara kerja asuransi unit link dan juga risiko investasi di dalamnya. Calon nasabah harus mengetahui bahwa asuransi jiwa unit link memiliki risiko dan tidak selalu memberikan keuntungan. Kenali kelebihan dan kekurangan asuransi unit link selengkapnya pada tab Manfaat.

Asuransi unit bermasalah tentu hal yang tidak benar, kecuali Anda mengalami kerugian asuransi unit link yang disebabkan kurangnya pemahaman akan cara kerja produk tersebut. Dana unit link adalah sebuah instrumen yang menggabungkan antara proteksi dengan manfaat investasi.

Masih banyak nasabah yang membeli produk asuransi jiwa unit link karena lebih tertarik terhadap manfaat investasi dan potensi keuntungannya. Sehingga menyebabkan mereka hanya berfokus pada pergerakan nilai unit investasi tanpa tahu cara kerja asuransi unit link yang benar.

Hal ini bisa menyebabkan nasabah mengalami kerugian asuransi unit link dan mengalami kekecewaan. Selain itu, asuransi unit link sendiri pada dasarnya tetap sebagai produk asuransi yang memberikan manfaat utama perlindungan meski mengunggulkan manfaat investasi.

Oleh karena itu, asuransi unit link bukanlah produk tabungan atau saving plan. Lihat manfaat dan kerugian asuransi unit link selengkapnya pada tab Manfaat.

Pada lima tahun pertama daftar unit link asuransi, premi yang kita setorkan rutin akan digunakan untuk membayar biaya akuisisi untuk mendapatkan perlindungan asuransi jiwa. Umumnya, sebagian premi baru mulai diinvestasikan pada tahun ke-5 kita menjadi nasabah unit link asuransi.

Asuransi jiwa murni atau asuransi jiwa tradisional memiliki sejumlah keuntungan, seperti misalnya sebagai dana warisan, memastikan kelangsungan hidup anggota keluarga atau ahli waris, hingga persiapan pensiun.

Namun banyak yang tidak tahu bahwa keuntungan lain dari asuransi jiwa tradisional adalah membantu mengelola keuangan lebih baik dan juga melunasi utang yang belum dibayar.  Lihat manfaat dan keuntungan asuransi jiwa tradisional selengkapnya!

Contoh perusahaan asuransi unit link terbaik di indonesia, antara lain:

  1. Prudential
  2. Allianz
  3. Sequis Life
  4. BNI Life

Cek rekomendasi produk asuransi unit link dari Lifepal di sini!

 

Tersedia produk asuransi unit link syariah di Indonesia. Prinsip syariah dapat diterapkan pada asuransi unit link, asal instrumen investasi yang digunakan sesuai dalam syariat Islam, seperti deposito syariah atau saham syariah. Beberapa contoh asuransi unit link syariah yang tersedia:

  • AlliSya Maxi Fund Plus (Asuransi Unit Link Allianz)
  • Bebas Ikhtiar (Asuransi Unit Link FWD)
  • WAL Link Syariah (Asuransi WanaArtha Life)

Sebagian besar produk asuransi jiwa dari AXA Mandiri berbentuk unit link, beberapa asuransi unit link AXA Mandiri yang diunggulkan antara lain:

  • Asuransi Mandiri Perlindungan Sejahtera
  • Asuransi Mandiri Elite Plan
  • Asuransi Mandiri Investasi Prestige
  • Asuransi Mandiri Legacy Plan Platinum

Asuransi Generali Indonesia menghadirkan berbagai produk asuransi unit link Generali, di antaranya:

  • iPLAN
  • BeSmart Link
  • We Flexi Pro
  • Generali Flexi Optima
  • iPRIME

Manulife menyediakan beberapa produk asuransi unit link, seperti:

  • MiSmart Insurance Solution Syariah
  • MiSmart Insurance Solution
  • Manulife Prime Assurance
  • Berkah Savelink
  • Manulife Investment Protector
  • MiWealth Assurance

Cek polis asuransi unit link Manulife selengkapnya di sini!

Berikut adalah harga Asuransi Manulife Unit Link per 7 September 2022:

Investasi Unit Link Harga
Pro-Invest Rupiah Fund 4,404.84
Manulife Dana Ekuitas 9,886.92
Manulife Dana Pasar Uang 2,067.22
Manulife Dana Berimbang 2,378.05
Manulife Dana Ekuitas Syariah 2,869.57
Manulife Dana Berimbang Syariah 2,012.34
Manulife Dana Ekuitas Optima Syariah 1,232.51
Manulife Dana Pasar Uang Syariah 1,408.70

Berikut adalah beberapa harga dana unit link Prudential per 7 September 2022:

  • PRUlink Rupiah Cash Fund (IDR): 4.102,93
  • PRUlink Rupiah Fixed Income Fund (IDR): 7.021,96
  • PRUlink US Dollar Multi Asset Income Fund (USD): 0,92571
  • PRUlink US Dollar Heritage Conservative Income Fund (USD): 0,83062
  • PRUlink US Dollar Global Managed Income Fund (USD): 0,75533
  • PRUlink Rupiah Global Managed Income Fund: 779,96
  • PRUlink Rupiah Extra Capital Fund: 1.009,43
  • PRUlink US Dollar Fixed Income Fund: 3,37500
  • PRUlink Rupiah Managed Fund: 10.848,10
  • PRUlink Rupiah Managed Fund Plus: 3.315,77
  • PRUlink Rupiah Multi Assets Navigator Fund: 1.046,08
  • PRUlink US Dollar Multi Assets Navigator Fund: 0,07028
  • PRUlink Rupiah Equity Fund Plus: 1.135,57
  • PRUlink Rupiah Value Discovery Equity Fund: 1.184,45
  • PRUlink Rupiah Indonesia Greater China Equity Fund: 1.463,73
  • PRUlink US Dollar Indonesia Greater China Equity Fund: 0,09834
  • PRUlink Rupiah Infrastructure & Consumer Equity Fund: 1.168,42
  • PRUlink US Dollar Infrastructure & Consumer Equity Fund: 0,06707
  • PRUlink US Dollar Global Emerging Markets Equity Fund: 0,90913
  • PRUlink Rupiah Global Emerging Markets Equity Fund: 12.913,46
  • PRUlink US Dollar Global Low Volatility Equity Fund: 1,17387
  • PRUlink Rupiah Global Low Volatility Equity Fund: 16.740,60
  • PRUlink US Dollar Global Tech Equity Fund: 0,65695
  • PRUlink Rupiah Equity Fund: 16.100,80
  • PRUlink Syariah Rupiah Cash Fund: 1.052,20
  • PRUlink Syariah Rupiah Cash & Bond Fund: 2.381,23
  • PRUlink Syariah Extra Capital Fund: 1.002,34
  • PRUlink Syariah Rupiah Multi Asset Fund: 1.061,45
  • PRUlink Syariah Rupiah Managed Fund: 2.416,64
  • PRUlink Syariah Rupiah Equity Fund: 1.925,27
  • PRUlink Syariah Rupiah Infrastructure & Consumer Equity Fund: 948,33
  • PRUlink Syariah Rupiah Asia Pacific Equity Fund: 1.160,25

Cara menghitung nilai investasi Asuransi Prudential setelah 10 tahun dengan contoh premi sebesar Rp1 juta per bulan (Rp700 ribu untuk proteksi, Rp300 ribu untuk investasi) pada produk PRUSaver, antara lain:

Tahun ke-1

  • Biaya Akuisisi: Rp700.000 x 100% x 12 = Rp8.400.000
  • Premi: Rp0
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp3.600.000

Tahun ke-2

  • Biaya Akuisisi: Rp700.000 x 60% x 12 = Rp5.040.000
  • Premi: Rp700.000 x 40% x 12 = Rp3.360.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total Tabungan: Rp3.360.000 + Rp3.600.000 = Rp6.960.000

Tahun ke-3

  • Biaya Akuisisi: Rp700.000 x 15% x 12 = Rp1.260.000
  • Premi: Rp700.000 x 85% x 12 = Rp7.140.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp7.140.000 + Rp3.600.000 = Rp10.740.000

Tahun ke-4

  • Biaya Akuisisi: Rp700.000 x 15% x 12 = Rp1.260.000
  • Premi: Rp700.000 x 85% x 12 = Rp7.140.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp7.140.000 + Rp3.600.000 = Rp10.740.000

Tahun ke-5

  • Biaya Akuisisi: Rp700.000 x 15% x 12 = Rp1.260.000
  • Premi: Rp700.000 x 85% x 12 = Rp7.140.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp7.140.000 + Rp3.600.000 = Rp10.740.000

Tahun ke-6

  • Biaya akuisisi: Rp0
  • Premi: Rp700.000 x 12 = Rp8.400.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp8.400.000 + Rp3.600.000 = Rp12.000.000

Tahun ke-7

  • Biaya akuisisi: Rp0
  • Premi: Rp700.000 x 12 = Rp8.400.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp8.400.000 + Rp3.600.000 = Rp12.000.000

Tahun ke-8

  • Biaya akuisisi: Rp0
  • Premi: Rp700.000 x 12 = Rp8.400.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp8.400.000 + Rp3.600.000 = Rp12.000.000

Tahun ke-9

  • Biaya akuisisi: Rp0
  • Premi: Rp700.000 x 12 = Rp8.400.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp8.400.000 + Rp3.600.000 = Rp12.000.000

Tahun ke-10

  • Biaya akuisisi: Rp0
  • Premi: Rp700.000 x 12 = Rp8.400.000
  • PRUSaver: Rp300.000 x 12 = Rp3.600.000
  • Total tabungan: Rp8.400.000 + Rp3.600.000 = Rp12.000.000

Jadi, perkiraan total manfaat Asuransi Prudential setelah 10 tahun yang didapat oleh nasabah adalah Rp92 juta.

Produk Asuransi Unit Link AIA cukup beragam yang ditawarkan, antara lain:

  1. AIA Priority Plus Assurance
  2. AIA Infinite Link Assurance
  3. AIA Infinite Plus Assurance
  4. AIA Family First Protection
  5. AIA Prolink Assurance
  6. AIA Proteksi Prima Plus
  7. AIA Protection Income Plan
  8. AIA Sakinah Assurance

Cek daftar polis dan manfaat pertanggungan Asuransi Unit Link AIA selengkapnya!

Premi Asuransi Unit Link Allianz akan dialokasikan untuk biaya asuransi atau proteksi dan investasi. Besarannya akan ditentukan pada awal kesepakatan antara Tertanggung dan Penanggung. Pada produk asuransi unit link, premi juga akan digunakan untuk membayar biaya akuisisi seperti biaya marketing, komisi agen, serta biaya operasional, kemudian biaya administrasi, biaya asuransi, dan juga biaya manfaat tambahan (jika ada).

Secara harfiah, asuransi dan investasi adalah dua hal yang berbeda. Investasi adalah saran mengembangkan keuangan dengan cara menanamkan modal berupa dana atau aset, sementara asuransi adalah produk keuangan dengan tujuan memberikan perlindungan dari risiko keuangan tak terduga di masa depan.

Bagaimana dengan asuransi investasi atau investasi asuransi? Sebenarnya, asuransi investasi adalah sebutan lain untuk asuransi unit link karena dua manfaat yang ditawarkan, yakni manfaat asuransi (proteksi) dan investasi.

Cek rekomendasi asuransi unit link atau asuransi investasi yang bagus di sini!

Untuk menutup polis unit link, kita perlu mengisi Surat Permintaaan Penutupan Asuransi (SPPA) unit link. Setelah itu, lengkapi dengan dokumen yang dibutuhkan seperti Kartu Tkita Penduduk (KTP) dan polis asli. kita kemudian dapat menghubungi agen asuransi atau langsung mengirimkan email ke perusahaan penyedia asuransi.

Perusahaan asuransi dan lini bisnis terkait kini tidak lagi menggunakan UU Asuransi No.2 tahun 1992, namun menggunakan UU Asuransi terbaru yaitu UU No.40 tahun 2014 tentang Perasuransian (UU 40 Asuransi). Undang-undang ini juga mengatur UU Asuransi Kesehatan.

Undang-undang Republik Indonesia No.40 tahun 2014 tentang Perasuransian (UU Asuransi 2014) mengatur hal-hal berikut ini:

  1. Ruang lingkup usaha perasuransian; bentuk badan hukum dan kepemilikan
  2. Perusahaan perasuransian; perizinan usaha; penyelenggaraan usaha
  3. Tata kelola usaha perasuransian berbentuk koperasi dan usaha bersama
  4. Peningkatan kapasitas asuransi, asuransi syariah, reasuransi
  5. Reasuransi syariah dalam negeri
  6. Program asuransi wajib; perubahan kepemilikan, penggabungan, dan peleburan
  7. Pembubaran, likuidasi, dan kepailitan
  8. Pelindungan pemegang polis, tertanggung, atau peserta
  9. Profesi penyedia jasa bagi perusahaan perasuransian; pengaturan dan pengawasan
  10. Asosiasi usaha perasuransian
Tanya Agen