Penjelasan Asuransi Rumah, Manfaat, Jenis, dan Preminya

proteksi asuransi rumah

Asuransi rumah adalah jenis asuransi yang menawarkan ganti rugi akibat risiko kebakaran, tindak pencurian, hingga bencana alam yang berpotensi menyebabkan kerusakan terhadap rumah. Dengan begitu, nilai kerugian akibat risiko-risiko tersebut bisa diminimalkan kalau memiliki asuransi rumah. 

Asuransi rumah sangat diperlukan, apalagi buat kamu yang tinggal di kawasan rawan banjir. Rumah hingga kendaraan yang diterjang banjir tentu menimbulkan kerugian material yang gak sedikit. 

Di sinilah peran asuransi rumah menjadi penting dan sangat dibutuhkan. Nah, buat mengenal lebih jauh tentang asuransi yang satu ini, Lifepal telah membuat ulasan lengkapnya. Yuk, disimak.

Pentingnya memiliki asuransi rumah

Meski tak setenar asuransi kesehatan dan jiwa, asuransi rumah seperti halnya jenis asuransi lain berfungsi untuk memberikan perlindungan. 

Hanya saja, fungsinya melindungi properti seseorang terhadap berbagai kerugian akibat kebakaran, tindak pencurian, atau kerusakan yang ditimbulkan oleh bencana alam. Termasuk, akibat banjir.

Memiliki asuransi rumah merupakan sebuah bentuk perlindungan yang kamu berikan untuk keuangan sendiri. Apalagi, rumah merupakan sebuah kebutuhan pokok dan memiliki nilai investasi.

Dengan asuransi rumah, segala hal risiko kerugian yang muncul akibat kondisi di atas akan ditanggung pihak perusahaan asuransi sehingga membuatmu bisa tenang dan merasa nyaman karena aset dilindungi maksimal.

Selain memberi perlindungan sangat besar dan manfaat penting terhadap kerusakan propertimu, berbagai perbaikan kecil lainnya akibat bencana alam juga akan di-cover asuransi satu ini.

Manfaat asuransi rumah

asuransi rumah terbaik

Tidak ada yang menyangkal bahwa asuransi sangat berguna pada masa saat mengalami bencana atau kecelakaan. Termasuk untuk asuransi rumah, sebab rumah termasuk aset yang harus dilindungi. 

Tentu, kita tidak ingin aset yang kita miliki terjadi penurunan nilai karena sebuah peristiwa. Maka, diperlukan asuransi untuk melindungi kemungkinan terjadinya risiko.

Berikut sejumlah manfaat asuransi rumah yang bisa kita dapat. 

  • Perlindungan terhadap risiko.
  • Melindungi barang dalam properti
  • Perlindungan terhadap barang seni berharga
  • Melindungi kemungkinan terjadinya gugatan hukum 

1. Perlindungan terhadap risiko kerusakan

Asuransi properti menawarkan perlindungan terhadap banyak bencana alam. Umumnya yang dikaver dari produk asuransi properti, antara lain risiko musim hujan dan banjir, kebakaran, gempa bumi, pencurian, dan kerusakan terkait cuaca lainnya, gempa bumi, angin topan. 

Meski begitu, perlindungan yang diberikan pada produk asuransi properti bergantung pada ukuran rumah, lokasi, dan fitur lainnya. Itu semua kembali lagi pada jenis polis yang kita beli. 

2. Melindungi barang dalam properti

Asuransi properti juga dapat memberikan perlindungan aset yang dimiliki di dalam rumah atau properti tersebut. Jadi, ketika terjadi bencana alam atau peristiwa yang menyebabkan kerusakan pada benda berharga dalam properti, juga akan mendapat perlindungan.  

3. Perlindungan terhadap barang seni berharga

Rumah telah menjadi perlindungan pemiliknya dan menjadi tempat menyimpan harta kekayaan. Nah, seringkali orang menyimpan barang seni berharga. Tentu saja memiliki benda seni berisiko jika tidak dilindungi, di sinilah dibutuhkan peran asuransi untuk menjaga barang berharga tetap terlindungi jika terjadi kerusakan.   

Tidak hanya barang seni tetapi juga barang berharga, seperti perhiasaan seperti: berlian dan emas. Hubungi perusahaan asuransi umum pilihan kamu untuk mendapatkan layanan perlindungan barang berharga ini. 

4. Melindungi kemungkinan terjadinya gugatan hukum 

Bila kita adalah seorang pemilik properti kemudian menyewakan kepada orang lain. Maka kita bertanggung jawab jika terjadi kerusakan properti yang membuat bahaya penyewa properti kita. Peluang terjadinya gugatan yang diajukan penyewa kepada kita bisa terjadi. 

Nah, asuransi bisa melindungi kita dari gugatan hukum yang mungkin terjadi. Selain itu asuransi properti juga bisa memberikan ganti rugi jika terdapat kondisi penyewa properti tidak membayar sewa atau mengalami properti yang rusak karena penyewa.   

Ada dua jenis asuransi rumah

Menganggarkan dana khusus memiliki asuransi rumah dapat memperkecil risiko kerugian yang ditimbulkan berbagai kerugian di atas. 

Tapi, sebelum melakukannya, tentu kamu harus terlebih dulu mengetahui jenis-jenis asuransi rumah yang bisa dipilih. 

1. Property all risk/industrial all risk

Jenis asuransi kebakaran ini bersifat unnamed perils yang memberikan jaminan terhadap seluruh risiko pada harta benda dan atau kepentingan yang dipertanggungkan, kecuali risiko-risiko yang tertera pada pengecualian. 

Yaitu, perang; terorisme; nuklir dan radioaktif; keterlambatan; kehilangan pangsa pasar atau gangguan usaha; kesengajaan; ketidakjujuran karyawan; kerusakan mekanik dan boiler; aus, korosi; sifat barang itu sendiri; polusi atau kontaminasi.

Adapun jaminan yang diberikan layanan Asuransi Property All Risks (PAR), mencakup:

  • Jaminan untuk kerusuhan, pemogokan, perbuatan jahat dan huru hara.
  • Jaminan untuk angin topan, badai, banjir dan kerusakan akibat air.
  • Jaminan untuk gempa bumi, letusan gunung berapi dan tsunami.
  • Jaminan untuk tanah longsor dan pergerakan tanah.

Asuransi PAR hanya berlaku bagi bangunan non industri, seperti kantor, rumah tinggal, rumah sakit, sekolah, dan bangunan properti lainnya.

Sementara bangunan industri seperti: pabrik, gudang, mall dan toko, akan digunakan asuransi jenis Industrial All Risk (IAR).

2. Polis Standard Asuransi Kebakaran Indonesia (PSAKI)

Jenis asuransi satu ini merupakan polis standard yang dikeluarkan Asosiasi Asuransi Umum Indonesia (AAUI) sebagai bentuk layanan asuransi kebakaran. 

Produk asuransi properti ini memberikan manfaat perlindungan pada harta benda dan atau kepentingan yang dipertanggungkan akibat kebakaran, petir, ledakan, kejatuhan pesawat terbang (aircraft), dan asap (smoke).

Tak hanya manfaat utama yang tercantum dalam PSAKI tersebut, asuransi kebakaran dapat diperluas dengan jaminan atas risiko lainnya yang tidak dijamin dalam PSAKI, seperti kerusuhan, pemogokan, kerusakan akibat perbuatan jahat, huru hara.

Jaminan dalam asuransi ini juga dapat meng-cover bencana banjir, angin topan, badai dan kerusakan karena air, tanah longsor.

Selain itu, asuransi ini juga bisa digunakan saat kondisi kebongkaran hingga business interuption (kehilangan keuntungan).

Premi asuransi rumah 

Untuk mendapatkan perlindungan asuransi rumah, kita perlu membayarkan premi secara rutin. Nilai premi yang ditetapkan berbeda-beda di setiap perusahaan asuransi. Sebab perlindungan yang diberikan juga berbeda-beda. 

Besaran premi asuransi rumah yang dibayarkan bergantung pada jenis perlindungan yang ditawarkan. Prinsipnya, semakin luas perlindungan yang diberikan berikut nilai ganti rugi yang diberikan maka nilai premi yang harus dibayar semakin tinggi. Nah, berikut lima premi asuransi rumah yang ditawarkan, layak dipertimbangkan.

1. Allianz Rumahku Luas 

Ini adalah asuransi properti dari Allianz.  Beberapa perlindungan yang diberikan antara lain: kebakaran, pencurian, banjir, letusan gunung, badai, angin topan, longsor hingga gempa. Terdapat juga perlindungan perang, pemberontakan, huru hara, penyitaan hingga senjata nuklir. 

Berikut gambaran hitungan nilai premi dari asuransi properti Allianz

  • Nilai rumah: Rp200 juta sudah termasuk bangunan dan isi
  • Rate: 0,2194%
  • Premi: Rp200 juta x 0,2194%= Rp438.899
  • Pertimbangan premi dari asuransi properti Allianz: perkembangan nilai properti bergantung pada lokasi dan harga pasar properti, tingkat risiko kerusakan apakah rumah berada di daerah rawan banjir atau tidak, dan kualitas konstruksi bangunan kalau kualitas konstruksi rendah maka berisiko mudah rusak dan premi pun jadi mahal.

2. Asuransi Rumah Tinggal Adira Insurance

Meski dikenal sebagai spesialis asuransi kendaraan bermotor, Adira Insurance juga memiliki produk andalan berupa Home Insurance atau Asuransi Rumah Tinggal Adira Insurance. 

Pertanggungan asuransi yang diberikan Home Insurance adalah pertanggungan sesuai dengan Polis Standar Asuransi Kebakaran Indonesia (PSAKI). Pertanggungan yang diberikan seperti: kebakaran, bongkar rumah atau peristiwa pencurian dengan kekerasan, pembersihan puing, kerugian atas kehilangan harta benda, kerugian kerusakan harta benda dan masih banyak pertanggungan lainnya.

Pada produk Home Insurance Adira Insurance terdapat dua pilihan yakni paket standar dan paket maksimum dengan premi asuransi properti yang berbeda. Sebagai gambaran untuk biaya yang dibayarkan customer mencakup premi dan biaya administrasi sebagai berikut:

Harga pertanggungan (paket standard):

  • Bangunan dan isi bangunan Rp500.000.000 dengan rate: 0,65%
  • Premi: Rp500.000.000 x 0,65% : Rp325.000
  • Administrasi dan materai : Rp31.000
  • Total premi: Rp356.000

3. Asuransi Rumah Idaman ACA Insurance

Asuransi Rumah Idaman dari ACA Insurance atau yang dikenal dengan Asri adalah produk asuransi properti yang melindungi dari risiko kebakaran dari ACA Insurance. 

ASRI hanya melindungi rumah tinggal yang masuk dalam kategori konstruksi kelas I atau sebagian besar bangunannya terbuat dari bahan yang tidak mudah terbakar. Ini termasuk perabot rumah tangga dan perlengkapan rumah lainnya.

Bagi kamu yang tertarik untuk memiliki produk ini, premi yang harus dibayarkan dihitung selama satu tahun. Rate preminya antara 0,088% untuk kondisi standar hingga 0,3% untuk perlindungan banjir dan gempa bumi pada zona 5. Perhitungannya seperti ini:

  • Premi ASRI = Jumlah Nilai Pertanggungan (JNP) x Rate Premi
  • Premi ASRI untuk perlindungan standar= Rp500.000.000 x 0,088%= Rp440.000

4. Asuransi Garda Home 

Asuransi Astra dengan brand yang dikenal dengan Garda Oto memiliki produk asuransi properti yang melengkapi pilihan produknya yang dikenal dengan Asuransi Garda Home. 

Produk asuransi properti ini memberikan perlindungan kebakaran, petir, ledakan, kejatuhan pesawat terbang, kerusuhan, pemogokan, tanggung jawab hukum pihak ketiga, kecelakaan diri akibat kebakaran dan biaya tempat tinggal sementara. 

Untuk hitungan premi dari produk Garda Home sebagai gambaran untuk status kepemilikan bangunan rumah ditempati sendiri dengan harga bangunan Rp500.000.000 harga premi yang dibayarkan Rp206.000 untuk jenis produk asuransi Garda Home Fit sedangkan untuk Garda Home Plus seharga Rp375.000. 

5. Asuransi kebakaran Jasindo 

Asuransi Jasindo memiliki produk asuransi rumah yang disebut dengan asuransi kebakaran. Khusus untuk ritel atau asuransi rumahnya, Jasindo memiliki pilihan produk yang bisa disesuaikan dengan kebutuhan costumernya. 

Asuransi Kebakaran Jasindo memberikan perlindungan seperti: kebakaran, bongkar, kerusakan akibat huru hara, kecelakaan diri hingga bantuan untuk jasa pengacara jika terjadi sengketa hukum. 

Dengan simulasi harga tanah dan bangungan sebesar Rp500.000.000 maka bila ingin membeli asuransi kebakaran Jasindo, premi yang harus dibayar sebesar Rp272.000 per bulan yang dibayarkan selama satu tahun. 

Cara kerja asuransi rumah

Setelah mengetahui apa saja asuransi rumah, tentu kamu penasaran dengan cara kerjanya, bukan? 

Jika biaya yang dibutuhkan untuk membangun kembali rumah tersebut mahal, berarti nilai pertanggungannya akan mahal. Nilai pertanggungan yang tinggi berarti premi yang perlu dibayar juga tinggi.

Jika kamu mengambil asuransi rumah all risk, berarti aset yang perlu dilindungi akan bertambah. Nilai pertanggungan yang dibutuhkan juga akan bertambah.

Karena itu, premi asuransi rumah serta isinya akan lebih mahal di bandingkan premi asuransi rumah hanya bangunan.

Contoh kasus, saat seseorang memiliki rumah seluas 100 meter persegi dengan biaya Rp 500 juta dibutuhkan untuk membangun rumah tersebut adalah Rp 5 juta/m2. Maka nilai pertanggungan yang dibutuhkan adalah Rp 5 juta/m2 x 100 m2  = Rp 500 juta.

Setelah nilai pertanggungan ini, kamu perlu mengetahui rate premi atau tingkat premi yang dikenakan nilai berbeda dari 1 perusahaan asuransi dengan lainnya.

Rate premi ada yang dihitung dengan satuan permil, ada pula yang dihitung dengan satuan persentase.

Mengambil nilai pertanggungan di atas dengan rate premi 0,2194%, maka biaya premi yang harus dibayar Rp 500 juta x 0,2194% = Rp 1.097.000. 

Sementara itu, jika kamu mengambil produk asuransi rumah sekaligus isinya, maka premi yang harus dibayar akan lebih mahal.

Perbedaannya berada pada nilai pertanggungan yang lebih besar. Jika isi bangunan milikmu memiliki nilai Rp 100 juta, maka total nilai pertanggungan jadi Rp 600 juta.

Dengan rate premi yang sama dengan di atas, maka biaya premi tahunan yang harus dibayar ialah Rp 600 juta x 2,194% = Rp 1.316.400.

Tips memilih asuransi rumah 

Membeli produk asuransi harus teliti dan memahami betul kebutuhan kita. Ini penting karena membeli asuransi ditujukan untuk jangka panjang dan mendapatkan keamanan serta kenyamanan bila terjadi peristiwa atau risiko besar. 

Bagi kamu yang sudah mantap untuk membeli asuransi rumah, ada baiknya sebelum memutuskan produk asuransi yang dipilih membaca tips dari Lifepal. Ini berguna untuk meminimalkan kerugian yang kita rasakan jika tidak memahami produk asuransi rumah secara saksama. 

Inilah tips-tips memilih asuransi rumah.

  • Kenali dan pahami kondisi rumah tinggal kita
  • Pilih produk asuransi yang meng-cover risiko tertentu
  • Pertimbangkan memilih produk asuransi lain
  • Cek status keuangan dari perusahaan asuransi yang dipilih
  • Pertimbangkan bundling produk

1. Kenali dan pahami kondisi rumah tinggal kita 

Periksa secara teliti dan catat setiap detail konstruksi dan isi rumah kita. Mula dari bahan konstruksi, jenis dan sistem pipa ledeng, listrik, potensi kebakaran misalnya berdekatan dengan pabrik atau gudang. Ini adalah identifikasi awal untuk kita memilih produk asuransi rumah yang tepat untuk kita. 

Jika memang rumah kita berisiko kemungkinan terjadi kebakaran atau bencana alam, selain membeli produk asuransi ada baiknya juga dilengkapi dengan standar keamanan seperti: alarm asap dan pendeteksi asap. Ini berguna untuk memimalisir kerugian yang terjadi. 

2. Pilih produk asuransi yang meng-cover risiko tertentu

Umumnya asuransi rumah melindungi dari kerusakan properti yang terjadi karena kebakaran, banjir, badai, pohon atau cabang, vandalisme atau kerusakan berbahaya semisal tabrakan kendaraan dan jatuhnya pesawat. 

Nah, untuk memilih perlindungan apa yang bisa diberikan, maka yang perlu kita lakukan adalah penyesuaian terhadap kemungkinan terjadinya risiko tersebut.

Salah satu caranya adalah dengan mengamati kondisi lingkungan tempat tinggal sekitar kita untuk bisa menentukan perlindungan apa yang cocok. 

3. Pertimbangkan memilih produk asuransi lain 

Jangan tertuju pada satu produk asuransi saja tetapi kita harus mempertimbangkan produk asuransi lain. Harga memang penting untuk menjadi pertimbangan membeli asuransi tapi paling bagus jika memilihnya berdasarkan perlindungan yang diberikan dari produk tersebut. 

Perhatikan juga soal layanan customer, lama waktu pencairan klaim, standar keluhan pelanggan dan baca juga review dari sejumlah customer yang telah membeli produk tersebut. Semakin banyak masukan akan semakin membuat kita mudah untuk memilih produk asuransi properti yang tepat. 

4. Cek status keuangan dari perusahaan asuransi yang dipilih 

Pilih perusahaan asuransi yang telah memiliki kredibilitas baik di pasar. Ini sangat menentukan bagaimana kualitas layanan yang diberikan kepada para pelanggannya terkait klaim yang diajukan nantinya. 

Kita juga harus mengetahui bagaimana kesehatan keuangan perusahaan asuransi tersebut, ini untuk menentukan apakah perusahaan mampu membayar klaim jika terjadi pengajuan klaim.

Kamu bisa mengeceknya di website perusahaan asuransi tersebut terkait publikasi tentang kinerja atau laporan keuangan. Cek juga status perusahaan terdaftar dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan. 

5. Pertimbangkan bundling produk

Ada sejumlah perusahaan asuransi yang memberikan tawaran produk perlindungan tidak hanya terpaku pada satu produk tetapi ada produk lain. Nah, ini bisa ditemui di sejumlah produk perusahaan asuransi yang menawarkan paket asuransi properti sekaligus asuransi kendaraan. 

Tentu selain harga yang lebih murah untuk pembayaran premi dengan bundling dua produk tersebut memberikan manfaat lebih. Tapi sekali lagi dalam memutuskan untuk membeli produk asuransi tersebut, baca detail tentang penawarannya dan hitung teliti apakah memberikan perlindungan sesuai dengan harapan. 

Pengecualian asuransi rumah

Seperti produk asuransi lain pada umumnya terdapat pengecualian khusus untuk produk asuransi rumah. Nah, kita perlu tahu agar kelak kita tidak merasa dirugikan atas pengecualian yang terdapat pada asuransi rumah. 

Maka, kita harus teliti, cermat dan memahami betul kontrak polis dari asuransi rumah yang kita pilih. Perlu diketahui ada sejumlah kondisi di mana terdapat risiko yang dikecualikan pada produk asuransi rumah. Apa saja?

Berikut sejumlah pengecualian asuransi rumah yang perlu kamu ketahui.

  • General Exclusion atau pengecualian umum
  • Special Exclusion atau pengecualian khusus

1. General Exclusion atau pengecualian umum

Adalah kondisi seperti: 

  • Perang, kerusuhan, huru-hara, penjarahan, revolusi, pengambilalihan kekuasaan, terorisme, radiasi, ionisasi, kontaminasi radioaktif nuklir.
  • Kesengajaan/kecerobohan tertanggung atau yang mewakili tertanggung dan penghentian pengerjaan sebagian maupun keseluruhan. 

2. Special Exclusion atau pengecualian khusus 

Adalah kondisi seperti:

  • Keterlambatan, hilangnya pasar, kegagalan pemasangan, ketidakjujuran, kecurangan, penipuan hilang, lenyap, susut yang tidak diketahui sebabnya.
  • Keterlambatan, kegagalan pemasangan, ketidakjujuran, kecurangan, penipuan hilang, lenyap, susut yang tidak diketahui sebabnya.
  • Tangki air dan perlengkapannya yang jebol, luber, dilepaskan atau bocor ketika tempat itu tidak digunakan karat, aus, korosi, jamur, kutu, basah, kering, larva serangga, polusi, kontaminasi. Pengerutan, perubahan warna/rasa/texture, perubahan temperatur, kelembaban, atau kegagalan operasi pada sistem pendingin atau pemanas
  • Angin, hujan, hujan es, salju, banjir atau debu yang merusak benda bergerak di tempat terbuka, pagar atau pekarangan.

Itulah sekilas info mengenai asuransi rumah yang bisa kamu ambil sebelum kejadian tak terduga menimpamu. Semoga informasi di atas bermanfaat!