Beda Asuransi TLO dan All Risk, Harga Premi dan Manfaatnya

Asuransi TLO atau Total Loss Only adalah jenis asuransi mobil yang memberikan manfaat perlindungan terhadap kerusakan total atau kehilangan. Berbeda dengan asuransi All Risk yang melindungi kendaraan dari risiko parsial, TLO hanya menanggung kerusakan yang biaya perbaikannya lebih dari 75% dari harga kendaraan atau kehilangan saja. 

Manfaat asuransi mobil TLO adalah memberikan rasa tenang dan aman bagi pemilik kendaraan. Terutama, untuk mencegah adanya kerugian secara finansial yang besar. 

Sebelum membeli asuransi mobil, sangat penting untuk memahami perbedaan TLO dan All Risk agar kamu bisa mendapatkan proteksi kendaraan terbaik. Yuk, simak perbedaan asuransi mobil TLO dan All Risk dari segi manfaat pertanggungannya, harga premi hingga cara klaim asuransi mobil TLO.  

Perbedaan Asuransi All Risk dan TLO 

Memahami perbedaan asuransi mobil All Risk dengan asuransi mobil TLO sangat penting agar kamu bisa memilih jenis asuransi mobil yang memang cocok dan sesuai dengan kebutuhan kendaraan. Selain itu, memahami beda asuransi All Risk dan TLO cukup vital agar tidak ada kesulitan pada saat klaim.

Berikut ini adalah perbedaan asuransi All Risk dan TLO yang perlu kamu ketahui.

Asuransi mobil All Risk

Pengertian asuransi All Risk adalah jenis produk yang menanggung biaya perbaikan mobil akibat kecelakaan maupun sebab lain yang ditanggung dalam polis asuransi, baik itu kerusakan parsial maupun kerusakan total. Artinya, cakupan proteksi yang diberikan oleh asuransi All Risk yang dikenal juga dengan istilah Comprehensive ini memang lebih luas dibandingkan dengan asuransi Total Loss Only.

Tidak hanya itu, kamu juga bisa menambahkan sejumlah manfaat perluasan atau tambahan agar perlindungan kendaraanmu jadi lebih lengkap. Manfaat perluasan yang dimaksud seperti risiko dari bencana alam banjir atau gempa, kerusakan akibat kerusuhan atau huru-hara, hingga jaminan tanggung jawab pihak ketiga apabila tertanggung menyebabkan kerusakan atau cedera pada pengendara lain.

Asuransi mobil TLO

Untuk memahami apa itu TLO, kita bisa memahaminya dari arti total loss itu sendiri yakni kerugian total. Dalam konteks asuransi berarti pertanggungan akan diberikan bila kendaraan mengalami kerusakan total atau kehilangan saja. Menurut Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia (PSAKBI), yang dimaksud kerusakan total adalah jika kerugiannya mencapai 75 persen atau lebih dari harga kendaraan sesaat sebelum terjadinya risiko. 

Apabila kerugiannya di bawah 75 persen dari nilai kendaraan, maka disebut dengan partial loss atau kerugian sebagian, sehingga polis TLO tidak akan memberikan ganti rugi.  Sebagai contoh, jika kendaraan kamu menabrak trotoar dan mengakibatkan kerusakan pada bemper mobil yang ringan, kamu tidak bisa mengklaim dengan menggunakan asuransi Total Loss Only karena kerusakan yang terjadi hanya kerusakan sebagian kecil saja.

Untuk kerusakan seperti itu baru bisa diklaim jika kendaraan kamu diasuransikan menggunakan asuransi All Risk atau Comprehensive. Jika menginginkan perlindungan untuk partial loss dapat memilih jenis polis asuransi mobil All Risk. Contoh lain, jika mobil kamu sedang diparkirkan ketika kamu sedang jalan-jalan di mall, kemudian mobil kamu hilang, barulah kamu bisa mengajukan klaim dengan menggunakan asuransi Total Loss Only.

Simak table berikut ini untuk memahami beda All Risk dan TLO. 

Tabel di atas memberikan informasi detail mengenai perbedaan di antara dua jenis asuransi mobil ini. Jadi kesimpulannya, apa beda asuransi TLO dan All Risk?  Perbedaan utama asuransi All Risk dan TLO adalah pada cakupan jaminannya. 

Asuransi All Risk menanggung partial loss atau kerugian sebagian dan kerugian total, sedangkan TLO hanya mencakup pertanggungan kerusakan total saja. Rate premi TLO yang ditentukan OJK juga lebih kecil dibandingkan dengan All Risk.

Premi Asuransi Mobil TLO

Kisaran harga premi asuransi Total Loss Only adalah 0,2 persen hingga 0,69 persen dari harga kendaraan yang diasuransikan dan dibayar sekali saja untuk mendapatkan perlindungan selama setahun penuh. Kita bisa menghitung premi asuransi TLO berdasarkan surat edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 6/SEOJK.05/2017.

Ketentuan mengenai premi asuransi kendaraan, termasuk asuransi Total Loss Only, sudah ditentukan di dalam surat edaran OJK tersebut. Ketentuan ini mencakup perbedaan harga premi asuransi sesuai jenis kendaraan dan wilayahnya. Hal ini menentukan uang pertanggungannya juga.

Berikut tabel rate asuransi mobil OJK untuk asuransi TLO.

1. Jenis Kendaraan Nonbus dan Nontruk (Mobil)

Kategori dan persentase rate asuransi TLO mobil adalah sebagai berikut:

2. Jenis Kendaraan Roda Dua (motor)

Kategori dan persentase rate asuransi TLO motor adalah sebagai berikut:

Simulasi Perhitungan Premi Asuransi Mobil TLO

Harga premi untuk setiap pengguna asuransi mobil tidak sama. Harga premi dipengaruhi oleh usia kendaraan, jenis mobil, besaran manfaat pertanggungan, dan lain sebagainya. Harga premi nantinya akan disesuaikan dengan besaran manfaat pertanggungannya.

Tarif premi dan kontribusi asuransi kendaraan ini juga disesuaikan dengan lokasi kendaraan bermotor seperti di bawah ini.

Sebagai contoh kendaraan kamu masuk kategori 2 dengan jenis kendaraan nonbus dan nontruk dengan uang pertanggungan di atas Rp125 juta hingga Rp200 juta untuk wilayah 2 dengan batas bawah 0,44 persen dan batas atas 0,53 persen.

Maka, perhitungan premi asuransi mobil TLO adalah sebagai berikut.

Kemudian, bagaimana dengan perhitungan premi asuransi TLO untuk kendaraan roda dua atau sepeda motor? Sebagai contoh harga motor di DKI Jakarta Rp20.000.000. Begini perhitungan asuransi kendaraan roda dua untuk TLO asuransi mobil.

Di atas merupakan estimasi premi dasar asuransi TLO yang mungkin akan kamu bayarkan. Namun umumnya setiap asuransi akan menawarkan perluasan jaminan. Kamu bisa memilihnya sesuai dengan kebutuhan. Nantinya premi juga akan disesuaikan dengan setiap manfaat yang kamu butuhkan.

Premi asuransi mobil dibayarkan tahunan. Dapatkan kesempatan diskon hingga 25 persen dan cicilan dengan bunga 0 persen hanya jika kamu beli asuransi mobil di Lifepal!

Cara Klaim Asuransi Mobil TLO (Total Loss Only)

Kamu bisa langsung melakukan pelaporan klaim dengan menghubungi pihak asuransi. Setelah itu, siapkan dokumen yang diminta dan isi formulir klaim sesuai petunjuk. Kamu juga bisa langsung mendatangi bengkel rekanan.

Secara garis besar, untuk cara klaim asuransi mobil Total Loss Only, kamu harus menyiapkan syarat klaim asuransi mobil TLO dan menempuh beberapa tahap seperti di bawah ini.

1. Lapor klaim

Laporkanlah kerugian yang dialami dalam waktu 5 hari kerja sejak terjadinya kerugian. Pelaporan klaim dapat dilakukan melalui:

2. Siapkan dokumen

3. Cek bengkel rekanan

Datangi bengkel yang terdaftar sebagai rekanan asuransi terdekat. Kamu bisa cari tahu di aplikasi online asuransi pilihanmu atau menghubungi call center.

4. Melengkapi formulir klaim

Isi formulir klaim asuransi mobil yang tersedia di bengkel. Setelah ditandatangani dan materai, lampirkan persyaratan lain.

5. Menunggu konfirmasi

Bengkel akan melakukan konfirmasi ke perusahaan asuransi. Jika pengajuan klaim disetujui, mobil kamu akan langsung diperbaiki.

Khusus untuk penanganan klaim asuransi TLO mobil hilang atau dicuri, berikut tahapannya.

Adakah Biaya Klaim Asuransi Mobil dalam Asuransi TLO?

Biaya klaim asuransi mobil atau biasa disebut dengan own risk (OR) atau deductible lebih umum berada di jenis asuransi All Risk. Sedangkan ada asuransi TLO umumnya klaim hanya dilakukan sekali saja sehingga tidak ada biaya seperti ini.

Jadi biaya asuransi mobil yang harus kamu bayarkan hanya biaya premi saja yang dibayarkan tahunan. Biayanya dapat berbeda-beda bergantung ada produk asuransi yang kamu pilih.

Tips Agar Klaim Asuransi TLO Tidak Ditolak

Sering kali klaim yang kamu ajukan kepada perusahaan asuransi mendapatkan penolakan. Hal ini disebabkan beberapa hal yang gak kamu penuhi sebelumnya.

Jadi, pastikan kamu melakukan hal-hal di bawah ini agar klaim kamu tidak ditolak.

1. Klaim asuransi mobil harus segera diurus karena batas waktunya pendek hanya 3 x 24 jam.
2. Lengkapi dokumen sang pengemudi mulai dari fotokopi polis asuransi mobil, surat keterangan polisi, fotokopi SIM dan STNK, foto bukti kejadian dan tentu saja formulir pengajuan klaim. 
3. Pastikan tidak melakukan pelanggaran hukum seperti seperti melanggar lalu lintas, tidak memiliki SIM dan lain-lain.
4. Perhatikan wilayah kejadian kecelakaan yang harus sesuai dengan klausul wilayah dalam kesepakatan.
5. Jika modifikasi mobil, harap lapor kepada pihak asuransi melampirkan nilai pertanggungan aksesori tersebut.
6. Hindari hal-hal seperti merusak kendaraan yang disengaja seperti menabrakkan mobilnya ke mobil lain atau ia memukul kendaraannya agar penyok hingga menerjang banjir yang dapat membuat mobilnya mogok akibat mesin mengalami kemasukan air (water hammer).
7. Pastikan polis asuransi mobil masih aktif.

Bisakah Asuransi All Risk dan TLO Dikombinasikan?

Untuk mendapatkan manfaat dari kedua asuransi di atas, kamu sebenarnya bisa memanfaatkan asuransi kombinasi. Asuransi kombinasi adalah produk asuransi yang menggabungkan manfaat TLO dan All Risk sekaligus.

Ya, tidak menutup kemungkinan jika kedua asuransi tersebut dikombinasikan agar kamu mendapatkan benefit yang lebih banyak. Cara lain yang bisa dilakukan adalah misalnya dengan mengasuransikan mobil dengan asuransi All Risk di tahun pertama atau tahun kedua. Pada tahun ketiga, kamu mengasuransikan lagi mobil kamu dengan asuransi Total Loss Only. 

Ini mempertimbangkan biaya kerusakan mobil baru yang lebih tinggi nilainya sekalipun kecil kerusakannya. Seiring dengan usia mobil yang menua, kamu bisa memberikan perlindungan dengan asuransi Total Loss Only.

Lebih Baik Pilih Asuransi TLO atau All Risk?

Apabila melihat dari manfaat kedua jenis polis ini, tentu pilihan polis All Risk lebih menguntungkan dibandingkan dengan TLO. Pasalnya asuransi All Risk ini juga menanggung apa yang ditanggung dalam asuransi TLO. Jadi sudah pasti jaminannya lebih luas.

Selain itu perlu diketahui juga bahwa risiko kerusakan sebagian seperti baret, penyok, dan sebagainya tentu lebih besar jika dibandingkan dengan kerusakan total. Lalu meskipun disebut sebagai kerusakan sebagian atau kerusakan kecil, tapi biaya yang dikeluarkan juga tidak dapat dikatakan sedikit dan tetap bisa menimbulkan kerugian finansial. Misalnya biaya cat mobil untuk mengatasi mobil baret, bisa menghabiskan Rp300.000 – Rp450.000 per panel. 

Lalu untuk kerusakan bumper pecah, biaya yang dibutuhkan antara Rp700-Rp900 ribu. Maka dari itu, sangat penting bagi kamu sebagai pemilik kendaraan untuk berjaga-jaga.

Meskipun memang asuransi All Risk biaya preminya lebih mahal, tentu manfaat yang didapatkan juga sebanding. Jadi apabila memang mobil kesayanganmu masih bisa dijamin dengan polis All Risk, lebih baik utamakan jenis polis ini. Namun, tentunya dalam memilih asuransi mobil yang bagus, harus disesuaikan juga dengan kebutuhan kamu, ya!

Apakah Asuransi TLO Bisa Digunakan untuk Mobil Bekas?

Jawabannya ada. Namun, tentu saja asuransi TLO memiliki batas usia yang harus diperhatikan. Biasanya, batas maksimal usia mobil bekas yang diterima oleh asuransi mobil bekas adalah 15 tahun, sementara asuransi All Risk umumnya maksimal 10-12 tahun tahun. Namun ketentuan usia mobil ini biasanya akan berbeda-beda pada setiap perusahaan asuransi.

Kamu bisa konsultasikan lebih lanjut mengenai adanya perlindungan asuransi TLO mobil bekas kepada perusahaan asuransi pilihanmu atau agen asuransi demi menghindari salah paham mengenai manfaat asuransi yang sesuai dengan kebutuhanmu.

Kamu juga bisa mendapatkan referensi kepada berbagai produk asuransi mobil terbaik di Indonesia sekaligus berkonsultasi secara gratis hanya di Lifepal. Daftarkan dirimu untuk mendapatkan solusi jaminan finansial untuk mobilmu sekarang juga dan dapatkan diskon premi tahunan!

Risiko yang Ditanggung oleh Asuransi Mobil Total Loss Only (TLO)

Asuransi Total Loss Only bisa memberikan manfaat pertanggungan yang berbeda dengan asuransi All Risk. Berikut ini beberapa manfaat asuransi TLO untuk kendaraan.

1. Ganti rugi atas kerusakan total

Secara khusus, asuransi Total Loss Only akan memberikan ganti rugi apabila kerusakan yang terjadi total kerugiannya adalah di atas 75 persen dari nilai kendaraan. Jadi, ganti rugi diberikan dalam bentuk uang pertanggungan, bukan merupakan biaya perbaikan.

Hal ini jika kerugian di atas 75 persen umumnya terjadi pada kendaraan yang tidak dapat diperbaiki dan digunakan kembali. Dengan ganti rugi dari asuransi TLO, pemilik kendaraan bisa lebih terbantu dan tidak bangkrut secara finansial saat mengalami risiko yang tak diinginkan. 

2. Menjamin mobil hilang

Selain kerusakan total, mobil juga berisiko terhadap kehilangan akibat pencurian oleh oknum tidak bertanggung-jawab. Berdasarkan data dari Badan Pusat Statistik yang dikutip dari Dataindonesia.id, jumlah kasus pencurian kendaraan bermotor di Indonesia mencapai 14.184, masih cukup tinggi meski sudah menurun 21,22% dari tahun sebelumnya. 

Asuransi TLO dapat meng-cover risiko kehilangan kendaraan sehingga kamu bisa meminimalisasi kerugian. Jika mengalami kondisi ini, nasabah bisa melakukan klaim dengan melampirkan surat kehilangan dari kepolisian. 

3. Jaminan perluasan

Pada dasarnya, manfaat dasar dari produk asuransi Total Loss Only adalah pertanggungan biaya kerusakan akibat tabrakan, benturan, terbalik, tergelincir, terperosok, perbuatan jahat, kebakaran, dan kehilangan akibat pencurian.

Namun, kamu juga bisa menambahkan jaminan perluasan di mana kerugian total akibat bencana alam, sabotase dan huru-hara, tanggung jawab hukum pihak ketiga, dll juga akan ditanggung perusahaan asuransi. Jaminan perluasan dapat dipilih sesuai dengan kebutuhan dan akan dikenakan premi tambahan.

Tips dari Lifepal! Memilih asuransi mobil memang harus disesuaikan dengan kebutuhan, baik TLO, All Risk, maupun kombinasi. Memilih asuransi yang tepat itu penting agar kamu bisa mendapatkan manfaat yang maksimal. Pastikan kamu memahami setiap manfaat hingga pengecualian yang tertera dalam polis.

Sebelum membeli, pastikan juga mengenali istilah-istilah dalam asuransi mobil agar tidak merasa tertipu dengan penawaran tersebut. Contohnya seperti manfaat premi kembali atau ketentuan no claim bonus yang artinya kamu bisa mendapatkan kembali premi hanya apabila tidak ada klaim sama sekali selama masa asuransi. Tentunya premi yang dikembalikan juga setelah dipotong dengan biaya administrasi dan lainnya.

Pertanyaan Seputar Asuransi TLO