Asuransi Kendaraan, Ini Panduan untuk Pilih yang Terbaik

asuransi kendaraan

Asuransi kendaraan adalah proteksi yang diberikan dalam bentuk ganti rugi jika terjadi risiko kerusakan pada kendaraan bermotor seperti mobil dan sepeda motor.

Sayangnya, masih banyak yang beranggapan kalau jenis asuransi ini bukanlah kebutuhan dan justru dianggap merugikan karena harus membayarkan premi secara berkala.

Padahal, ketika terjadi risiko, biaya perbaikannya akan cukup besar bahkan bisa mencapai jutaan rupiah. Misalnya mobil tabrakan, mobil baret atau tergores, tergelincir, dan kehilangan akibat tindakan pencurian.

Oleh karena itu, asuransi bisa menjadi solusi untuk melindungi kamu dari kerugian finansial.

Apa itu asuransi kendaraan bermotor?

Asuransi kendaraan adalah produk asuransi yang memberikan proteksi terhadap kerugian dan atau kerusakan yang terjadi pada kendaraan bermotor dengan berbagai sebab yang ditentukan di dalam perjanjian polis asuransi.

Dengan memiliki asuransi kendaraan bermotor, nasabah asuransi terhindar dari risiko finansial yang besar saat mobil mengalami musibah seperti kecelakaan atau menjadi korban bencana alam.

Terdapat dua jenis asuransi kendaraan yang paling populer:

  • Asuransi mobil
  • Asuransi motor
  • Pertanggungan asuransi kendaraan bermotor

    Secara umum, terdapat dua jenis pertanggungan dasar yang diberikan oleh perusahaan asuransi yakni:

  • Kerusakan kendaraan
  • Tanggung gugat yang mencakup pertanggungan pihak ketiga dan tanggung jawab hukum penumpang.
  • Pertanggungan kerusakan berarti pihak asuransi memberikan ganti rugi perbaikan di bengkel apabila mobil atau motor mengalami kecelakaan atau sebab lainnya di jalan. Sementara tanggung jawab pihak ketiga adalah pertanggungan akibat kerugian yang disebabkan karena tuntutan dari pihak ketiga.

    Umumnya beberapa sebab kejadian yang ditanggung oleh perusahaan asuransi terhadap objek kendaraan bermotor baik roda empat maupun roda dua, di antaranya:

  • Tabrakan
  • Terperosok
  • Perbuatan jahat
  • Pencurian, dan
  • Kebakaran
  • Selain, asuransi kendaraan konvensional, kini asuransi dengan prinsip syariah pun telah ada. Jadi, jangan berpikir bahwa asuransi syariah hanya tersedia untuk asuransi jiwa saja. Sebab saat ini telah tersedia asuransi kendaraan bermotor syariah yang berlandaskan prinsip-prinsip Islam.

    Sebagaimana diketahui bahwa ada dua jenis asuransi untuk kendaraan bermotor. Pertama adalah asuransi comprehensive atau populer juga disebut dengan all risk meskipun beberapa perusahaan asuransi sudah tidak menggunakan istilah ini.

    Kedua adalah asuransi total loss only atau disingkat dengan TLO. Dari artinya saja sebetulnya kita sudah bisa menebak perbedaan di antara keduanya.

    Perbedaan asuransi TLO dengan asuransi all risk

    Asuransi comprehensive memberikan proteksi secara menyeluruh yang juga termasuk proteksi yang diberikan oleh asuransi TLO. Sebaliknya, asuransi TLO hanya memberikan proteksi sebagian dari asuransi comprehensive.

    Nah, inilah perbedaan antara asuransi comprehensive dan asuransi TLO. Asuransi TLO hanya menjamin penggantian biaya ganti rugi jika kendaraan bermotor yang menjadi objek asuransi mengalami kerusakan sama dengan atau lebih dari 75 persen.

    Ukuran persentase tersebut bukan ditentukan oleh kamu, melainkan ada perhitungan tersendiri dari ahli. Secara sederhana kerusakan yang sama dengan atau di atas 75 persen apabila kendaraan bermotor sudah tidak bisa digunakan lagi secara normal.

    Berbeda jika mobil hilang karena perampasan atau pencurian. Sudah pasti kamu mengalami kerugian di atas 75 persen.

    Namun, penggantian 100 persen dari asuransi TLO kerap kali disalah artikan oleh konsumen. Penggantian 100 persen berlaku apabila melakukan klaim asuransi TLO berdasarkan harga kendaraan bermotor dengan tahun yang sama.

    Hal tersebut bisa dibuktikan dengan faktur pembelian. Misalnya, kamu membeli mobil Toyota Avanza Veloz 1.3 Rp226 juta pada tahun 2018. Kemudian pada tahun 2019 terjadi kehilangan.

    Perusahaan asuransi akan mengganti kehilangan mobil disesuaikan dengan tipe dan tahun produksi yang sama seperti dengan mobil yang hilang.

    Artinya, saat kamu melakukan klaim asuransi TLO bukan berarti akan mendapatkan mobil baru dari pabrik. Melainkan mobil yang setara harga, tahun produksi, dan tipenya dengan mobil yang hilang atau rusak lebih dari 75 persen.

    Perlindungannya memang hanya kerusakan 75 persen dan kehilangan saja. Sementara itu, untuk kerusakan kecil seperti tergores atau penyok tidak akan ada penggantian. Jadi, apa untungnya asuransi TLO?

    Salah satunya adalah premi asuransi TLO yang harus kamu bayarkan jauh lebih murah dibandingkan dengan asuransi komprehensif.

    Kapan harus membeli asuransi all risk?

    Jika ditanya soal ini, sebaiknya kamu menyertakan asuransi komprehensif saat membeli kendaraan bermotor yang gres atau brand new dari pabrik.

    Sedangkan asuransi TLO lebih cocok untuk kendaraan bekas atau kendaraan yang usianya masih di bawah 10 tahun.

    Keuntungan asuransi komprehensif jelas memberikan perlindungan yang menyeluruh. Mulai dari tabrakan, penyok, tergores, bahkan kehilangan. Beberapa polis asuransi menyertakan produk perluasan seperti kerugian akibat bencana alam, terorisme, hingga kerugian diakibatkan huru-hara.

    Contohnya, jika kamu terjebak dalam lautan suporter sepak bola yang mengamuk sampai merusak kendaraan kamu, kamu bisa mengajukan klaim terhadap kerusakan yang ditimbulkan.

    Dengan begitu, kamu jadi lebih tenang memiliki asuransi kendaraan apapun risiko yang harus dihadapi di kemudian hari.

    Penentu besar atau kecilnya premi asuransi kendaraan

    Menurut OJK (Otoritas Jasa Keuangan), ada beberapa faktor yang memengaruhi rate premi asuransi mobil, di antaranya adalah sebagai berikut ini:

  • Tipe kendaraan bermotor
  • Kondisi fisik kendaraan bermotor
  • Usia kendaraan bermotor
  • Lokasi penggunaan kendaraan bermotor
  • Fungsi dan penggunaannya
  • Jenis pertanggungan, dan
  • Pengalaman peristiwa kerugian yang pernah dialami
  • Nah, dari beberapa faktor tersebut memberikan kejelasan mengapa tempat penggunaan kendaraan bermotor juga berpengaruh terhadap besar kecilnya premi asuransi.

    Sebagai contoh, Jakarta sebagai ibu kota, bisa jadi memiliki risiko lebih besar dibandingkan dengan daerah lainnya. Itulah mengapa premi asuransi kendaraan bermotor di tiap wilayah berbeda-beda nominalnya.

    Asuransi kendaraan bermotor bukan hanya diperlukan secara individu, melainkan juga dibutuhkan oleh perusahaan atau lembaga keuangan yang memberikan kredit kepemilikan kendaraan bermotor.

    Itulah sebabnya cicilan kendaraan bermotor pada umumnya sudah termasuk biaya premi asuransi sehingga nominalnya jadi lebih besar.

    Bagi perusahaan pemberi kredit sangat penting untuk menjaga aset selama cicilan kredit belum lunas. Lain halnya jika kendaraan bermotor sudah dilunasi, maka perusahaan kredit tidak lagi memiliki kewajiban untuk mengasuransikannya kembali.

    Hal tersebut akan menjadi wewenang si pemilik kendaraan. Biasanya cicilan kendaraan selesai pada tahun ke-3 atau tahun ke-5. Menginjak tahun berikutnya, pemilik kendaraan bisa memperpanjang polis sesuai dengan syarat dan ketentuan yang berlaku.

    Biaya deductible, biaya pengajuan klaim akibat kerusakan sebagian

    Hal penting lain yang perlu diketahui dalam asuransi komprehensif terdapat biaya deductible per kejadian.

    Misalnya jika kendaraan kamu penyok, perusahaan asuransi tidak serta merta akan memberikan penggantian kerugian atau perbaikan. Tetapi, kamu akan diminta untuk membayar sejumlah uang saat melakukan klaim.

    Untuk besarnya biaya deductible rata-rata sekitar Rp300 ribu per kejadian. Biaya deductible atau biaya pengurangan ini ternyata punya maksud tersendiri.

    Di antaranya agar pemilik kendaraan bisa lebih berhati-hati ketika mengemudikan kendaraan. Selain itu agar tidak ada proses klaim yang nilai kerugiannya lebih kecil sehingga berulang-ulang mengajukan klaim.

    Nah, tabel di bawah ini bisa dijadikan panduan untuk perhitungan premi asuransi kendaraan bermotor baik untuk asuransi komprehensif maupun asuransi TLO.

    Tabel biaya premi asuransi kendaraan all risk dan TLO

    Berikut tabel premi asuransi komprehensif.

    KategoriUang Pertanggungan (UP)Wilayah IWilayah 2Wilayah 3
    Kategori 1Maksimal Rp125.000.0003,82% – 4,20%3,26% – 3,59%2,53% – 2,78%
    Kategori 2Rp125.000.000 – Rp200.000.0002,67% – 2,94%2,47% – 2,72%2,69% – 2,96%
    Kategori 3Rp200.000.000 – Rp400.000.0002,18% – 2,40%2,08% – 2,29%1,79% – 1,97%
    Kategori 4Rp400.000.000 – Rp800.000.0001,20% – 1,32%1,20% – 1,32%1,14% – 1,25%
    Kategori 5Minimal Rp 800.000.0001,05% – 1,16%1,05% – 1,16%1,05% – 1,16%

    Berikut tabel premi asuransi TLO

    KategoriUang PertanggunganWilayah 1Wilayah 2Wilayah 3
    Kategori 1Maksimal Rp125.000.0000,47%-0,56%0,65%-0,78%0,51%-0,56%
    Kategori 2Rp125.000.000 – Rp 200.000.0000,63%-0,69%0,44%-0,53%0,44%-0,48%
    Kategori 3Rp200.000.000 – Rp 400.000.0000,41%-0,46%0,38%-0,42%0,29%-0,35%
    Kategori 4Rp400.000.000 – Rp800.000.0000,25%-0,30%0,25%-0,30%0,23%-0,27%
    Kategori 5Minimal Rp800.000.0000,20%-0,24%0,20%-0,24%0,20%-0,24%

  • Wilayah 1: Sumatera dan kepulauan di sekitarnya.
  • Wilayah 2: DKI Jakarta, Jawa Barat, dan Banten.
  • Wilayah 3: Selain Wilayah 1 dan Wilayah 2.
  • Contoh perhitungan asuransi komprehensif

    Sebagai contoh, apabila mobil kamu dibeli dengan harga Rp189 juta di DKI Jakarta.

    Perusahaan asuransi yang kamu gunakan menetapkan premi 2,5% dari harga mobil (uang pertanggungan).

    Rumusnya adalah 2,5% x Rp189.000.000 = Rp5.575.500

    Jadi, kamu harus membayar Rp5.575.500 per tahun untuk dapatkan manfaat asuransi komprehensif.

    Contoh perhitungan asuransi TLO

    Kamu membeli mobil di DKI Jakarta dengan harga Rp120.000.000

    Perusahaan asuransi yang kamu pilih menetapkan premi asuransi TLO sebesar 0,78 persen

    Maka perhitungan pembayaran premi TLO adalah sebagai berikut ini;

    Rp120.000.000 x 0,78% = Rp936.000,-

    Maka, premi yang dibayarkan per tahun adalah Rp936.000. Jika dibandingkan dengan asuransi komprehensif jauh lebih murah bukan preminya?

    Asuransi kendaraan bermotor sangat bermanfaat jika melihat beberapa manfaat yang diberikan.

    Hanya saja, sebagai konsumen kamu juga dituntut untuk lebih cerdas memilih asuransi kendaraan terbaik sesuai dengan kebutuhan kamu. Termasuk pula memahami beberapa kompensasi yang diwajibkan, seperti kewajiban membayar biaya deductible atau own risk.

    Pada dasarnya, manfaat asuransi kendaraan ini akan membuat kamu lebih tenang dan semakin berhati-hati dalam mengemudi. Dengan demikian, kamu pun bisa selamat dalam perjalanan.

    Nah, kini kamu bisa memilih salah satunya atau memilih asuransi kombinasi, yaitu menggabungkan manfaat keduanya.

    Risiko yang tidak ditanggung asuransi kendaraan 

    Perlu diketahui, dalam setiap klaim asuransi pihak perusahaan asuransi akan memeriksa dulu kebenaran kejadian yang dialami oleh nasabahnya.

    Misalnya, nasabah mengajukan klaim asuransi mobil penyok akibat kecelakaan, pihak asuransi akan menerjunkan timnya dahulu untuk memeriksa kejadiannya. 

    Oleh karena itu, tidak semua klaim asuransi kendaraan dapat diterima. Berikut sejumlah risiko yang ditanggung asuransi kendaraan. 

    1. Akibat kelebihan penumpang 

    Setiap kendaraan memiliki daya tampung tersendiri yang tidak boleh dilanggar oleh pengendara. Misalnya daya tampung mobil MPV adalah 7 orang lalu digunakan untuk membawa penumpang hingga 10 orang, itu jelas melanggar. 

    Mobil yang kelebihan muatan berpotensi lebih besar mengalami kecelakaan sehingga pihak asuransi tidak mau membayar ganti rugi kecelakaan yang disebabkan karena kelebihan muatan. 

    2. Tidak memiliki SIM 

    SIM atau Surat Izin Mengemudi merupakan syarat utama bagi seseorang untuk mendaftar asuransi kendaraan. Ketika masa berlaku SIM habis dan kamu mengajukan klaim asuransi, maka kemungkinan akan ditolak oleh perusahaan asuransi. 

    Jadi, pastikan agar SIM kamu telah diperpanjang sebelum masa berlakunya habis, ya. Jika tidak, kan nanti jadi repot. 

    3. Tindakan sengaja dari tertanggung 

    Hal lainnya yang dapat menyebabkan klaim asuransi kendaraan kamu ditolak adalah karena klaim asuransi didasarkan pada niat sengaja. 

    Dalam konteks ini, pihak asuransi akan sangat hati-hati dalam memutuskan untuk memberikan ganti rugi akibat kehilangan. Pasalnya, sering ditemukan adanya nasabah yang sengaja berkonspirasi menghilangkan kendaraan yang diasuransikan untuk mendapatkan klaim. 

    4. Kerusakan akibat pawai 

    Pihak asuransi bisa membatalkan klaim asuransi bila mobil tersebut digunakan untuk kegiatan pawai atau konvoi yang menyebabkan potensi kecelakaan tinggi. 

    Seperti yang sudah kamu ketahui, mobil yang digunakan dalam keramaian seperti itu rentan sekali tersenggol ke pengendara lain sehingga menyebabkan mobil baret atau mobil tergores. 

    5. Mengonsumsi alkohol saat mengemudi 

    Mengonsumsi alkohol apalagi obat-obatan terlarang saat mengemudi adalah kegiatan yang melanggar hukum. Pasalnya, hal itu membuat potensi seseorang mengalami menjadi sangat tinggi. 

    Hindari mengemudikan kendaraan dengan keadaan mabuk demi keselamatan kamu sendiri. Selain itu, jika tidak ingin bila klaim asuransi mobil kamu sia-sia, tentunya. 

    Itulah lima hal yang membuat klaim asuransi kendaraan kamu ditolak. Sebenarnya, masih banyak ketentuan pengecualian lainnya yang dapat dijadikan alasan bagi perusahaan asuransi untuk menolak klaim kamu. 

    Untuk lebih detailnya, kamu bisa membaca dokumen polis asuransi kendaraan yang diberikan.

    Daftar asuransi kendaraan terbaik 

    Setelah memahami seluk beluk asuransi kendaraan di atas, kamu tentu penasaran dong dengan produk asuransi kendaraan apa sih yang bagus?

    Dalam memilih asuransi, pertama sekali yang kamu perhatikan adalah profile dari perusahaan asuransi itu sendiri. Apakah perusahaan asuransi tersebut sudah berpengalaman atau belum itu penting sekali. 

    Setelah itu, pertimbangkan aspek-aspek penting lainnya yakni manfaat pertanggungan dan harga preminya. 

    Untuk itu, berikut Lifepal berikan beberapa rekomendasi asuransi kendaraan terbaik untuk kategori all risk dan TLO beserta harga preminya. 

    Asuransi Harga Premi 
    TLOAll Risk
    Asuransi Sinarmas MobilMulai dari Rp35 ribu/bulanMulai dari Rp175 ribu/bulan
    Asuransi Mobil ACAMulai dari Rp48 ribu/bulan Mulai dari Rp218 ribu/bulan
    Adira Autocilin (Zurich Insurance)Mulai dari Rp71 ribu/bulanMulai dari Rp281 ribu/bulan
    Asuransi Mobil AXA Mandiri Mulai dari Rp45 ribu/bulanMulai dari Rp194 ribu/bulan
    Asuransi Mobil Simas Insurtech Mulai dari Rp45 ribu/bulanMulai dari Rp257 ribu/bulan
    Asuransi Mobil Tokio MarineMulai dari Rp36 ribu/bulanMulai dari Rp205 ribu/bulan
    Asuransi Mobil MAGMulai dari Rp35 ribu/bulanMulai dari Rp193 ribu/bulan
    Asuransi Mobil ABDAMulai dari Rp65 ribu/bulanMulai dari Rp278 ribu/bulan
    Asuransi Tugu PratamaMulai dari Rp35 ribu/bulanMulai dari Rp175 ribu/bulan
    Asuransi Mobil AllianzMulai dari Rp38 ribu/bulanMulai dari Rp242 ribu/bulan
    Sompo Insurance

  • Mulai dari Rp193 ribu/bulan

    Nah, demikianlah pembahasan mengenai apa itu asuransi kendaraan bermotor, manfaat asuransi kendaraan dan perbedaan asuransi TLO dengan asuransi all risk.

    Asuransi kendaraan adalah salah satu bentuk proteksi finansial yang dapat kamu manfaatkan guna mengurangi risiko kerugian finansial bila terjadi sesuatu yang tidak diinginkan terjadi pada mobil kesayangan kamu.

    Tips dari Lifepal! Selalu baca dan pahami dengan baik dokumen polis asuransi yang hendak kamu beli. Ini penting agar kamu mendapatkan manfaat pertanggungan yang sesuai dan mudah bila mengajukan klaim nantinya.

    Jangan sungkan untuk menanyakan apapun hal-hal yang berkaitan dengan asuransi mobil kepada agen atau broker asuransi karena itu merupakan hak kamu sebagai konsumen.

    Cari tahu asuransi mobil yang cocok mobil kesayanganmu

    Ada banyak perusahaan asuransi yang menawarkan produk asuransi kendaraan di Indonesia. Yang pasti, pilih perusahaan yang memiliki reputasi bagus, manfaat pertanggungan yang luas dan harga premi yang terjangkau.

    Kamu dapat berkonsultasi dengan tim dari Lifepal untuk mendapatkan contoh asuransi kendaraan. Kalau kamu masih bingung menentukan asuransi mobil apa yang cocok untuk mobil kesayangan kamu, ikuti kuis asuransi mobil di bawah ini untuk membantu kamu menemukan asuransi mobil yang sesuai dengan kebutuhan.

    Setelah mendapatkan rekomendasi asuransi mobil yang cocok, hitung perkiraan biaya premi asuransinya menggunakan kalkulator premi asuransi mobil yang sudah disesuaikan dengan peraturan dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) berikut ini. 

    Pertanyaan seputar asuransi kendaraan

    Asuransi kendaraan adalah solusi finansial yang diberikan oleh perusahaan asuransi dalam bentuk ganti rugi jika terjadi kerugian pada kendaraan mobil atau motor yang diasuransikan.

    Risiko kerugian pada kendaraan tidak dapat dihindari dan mungkin terjadi pada siapa serta kapan saja. Berikut ini adalah biaya perbaikan mobil yang dilansir oleh GridOto.com. Biaya perbaikan:

    • Bumper depan: Rp1,5 juta
    • Bumper belakang: Rp1,1 juta
    • Satu sisi spion: Rp1,1 juta
    • Kaca: Rp1,2 juta
    • Side body moulding: Rp1,4 juta

    Sementara jika memiliki asuransi, kamu hanya perlu bayar premi asuransi kendaraan mulai dari Rp2,5 juta per tahun yang menanggung segala jenis kerugian.