Jenis-Jenis Asuransi di Indonesia, Contoh, dan Preminya
Jenis asuransi di Indonesia sangat banyak, mulai dari asuransi kesehatan, asuransi jiwa, asuransi properti, asuransi kendaraan, hingga asuransi hewan.
Apa itu asuransi? Menurut Otoritas Jasa Keuangan Otoritas Jasa Keuangan (OJK), pengertian asuransi adalah perjanjian yang dibuat antara perusahaan asuransi dan tertanggung di mana perusahaan asuransi bersedia memberikan ganti rugi apabila terjadi risiko sesuai dengan perjanjian polis.
Fungsi utama dari asuransi adalah memindahkan risiko atau risk tranfer, dari tertanggung ke perusahaan asuransi. Selain itu, manfaat asuransi bagi nasabah lainnya adalah sebagai berikut:
Agar dapat mengenal asuransi lebih jauh, berikut adalah jenis-jenis asuransi yang perlu kamu ketahui.
Daftar Jenis Asuransi
Ada beberapa jenis asuransi yang bisa dipilih untuk memberikan perlindungan atau proteksi. Berikut ini daftar jenis dan penjelasannya
- Asuransi Jiwa Term Life
- Asuransi Jiwa Whole Life
- Asuransi Jiwa Murni
- Asuransi Jiwa Unit Link
- Asuransi Jiwa Dwiguna
1. Asuransi jiwa
Pengertian asuransi jiwa adalah produk asuransi yang memberikan uang pertanggungan (UP) kepada ahli waris apabila nasabah/tertanggung meninggal dunia.
Selain risiko meninggal dunia, beberapa produk asuransi jiwa juga memberikan pertanggungan apabila terjadi risiko cacat tetap total.
Namun biasanya pertanggungan tersebut termasuk dalam rider (manfaat tambahan), yang mana terdapat penambahan premi untuk itu.
Jenis-jenis asuransi jiwa
Berdasarkan masa asuransinya, jenis asuransi jiwa dibagi menjadi 2 yaitu asuransi jiwa berjangka (term life) dan asuransi jiwa seumur hidup (whole life).
Jenis asuransi jiwa seumur hidup memberikan pertanggungan hingga usia 99 atau 100 tahun, sedangkan untuk asuransi jiwa berjangka memberi pertanggungan untuk jangka waktu tertentu.
Berdasarkan manfaatnya, asuransi jiwa dibedakan lagi menjadi beberapa jenis, yaitu sebagai berikut:
Contoh asuransi jiwa
Premi asuransi jiwa
Perhitungan premi asuransi jiwa di Indonesia bergantung pada besaran uang pertanggungan, usia, dan riwayat kesehatan tertanggung. Besaran uang pertanggungan ini berbeda-beda pada setiap nasabah.
2. Asuransi kesehatan
Asuransi kesehatan adalah jenis asuransi yang memberikan penggantian biaya perawatan medis akibat sakit ataupun kecelakaan.
Adapun manfaat utamanya terdiri atas rawat inap dan rawat jalan. Kemudian, terdapat juga manfaat tambahan berupa manfaat perawatan untuk proses melahirkan, perawatan mata, dan gigi.
Jenis-jenis asuransi kesehatan
Jenis asuransi kesehatan terbagi lagi menjadi beberapa kategori, yaitu:
Contoh asuransi kesehatan
Premi asuransi kesehatan
Untuk premi asuransi kesehatan sendiri bergantung pada limit, riwayat kesehatan, jenis kelamin, manfaat yang kamu pilih, dan jumlah orang yang ditanggung.
3. Asuransi mobil
Asuransi mobil adalah produk asuransi yang memberikan ganti rugi apabila terjadi kerusakan/kehilangan pada mobil karena kecelakaan, baik menabrak atau ditabrak.
Selain itu, asuransi juga menanggung risiko kerusakan akibat bencana alam seperti banjir maupun huru-hara. Dengan catatan, terdapat penambahan premi.
Jenis-jenis asuransi mobil
Secara garis besar, asuransi mobil terbagi menjadi dua jenis yang paling banyak dipilih, yaitu:
Contoh asuransi mobil
Premi asuransi mobil
Besaran premi asuransi mobil akan disesuaikan dengan jenis asuransi yang pilih, entah itu TLO atau All Risk. Di Lifepal premi asuransi mobil All Risk mulai dari Rp1,9 juta per tahun.
Premi asuransi mobil dibayarkan tahunan dengan masa asuransi selama satu tahun. Besaran preminya sendiri ditentukan dari harga kendaraan dan juga wilayahnya.
Setiap tahunnya biasanya harga kendaraan mengalami depresiasi atau penunuran sehingga polis asuransi mobil perlu diberbarui dan dihitung kembali preminya. Rate premi asuransi mobil sudah ditentukan oleh OJK.
4. Asuransi motor
Asuransi motor adalah produk asuransi yang memberikan ganti rugi apabila terjadi kerusakan atau kehilangan motor.
Akan tetapi, sedikit berbeda dengan asuransi mobil, kebanyakan nasabah biasanya mengambil produk asuransi kehilangan saja (TLO). Kendati demikian, tetap ada produk asuransi all risk motor walau cukup jarang untuk dipilih.
Contoh asuransi motor
Premi asuransi motor
Pada prinsipnya asuransi motor sama dengan asuransi mobil, yaitu perhitungan berdasarkan jenis pertanggungan, wilayah, dan harga motor.
5. Asuransi kecelakaan
Asuransi kecelakaan adalah produk asuransi yang memberikan pertanggungan risiko kecelakaan (akibat dari luar).
Sekilas produk ini hampir mirip dengan asuransi jiwa karena manfaat yang diberikan berupa uang pertanggungan apabila tertanggung meninggal dunia atau cacat tetap total.
Jenis-jenis asuransi kecelakaan
Sama seperti dua asuransi sebelumnya, asuransi kecelakaan juga terbagi menjadi beberapa jenis yang terdiri atas:
Contoh asuransi kecelakaan
Premi asuransi kecelakaan
Premi asuransi kecelakaan dihitung berdasarkan besaran uang pertanggungan. Di Lifepal, premi asuransi kecelakaan mulai dari Rp100 ribuan per tahun, bahkan ada yang Rp50 ribu per tahun.
6. Asuransi pendidikan
Asuransi pendidikan adalah produk asuransi yang memberikan jaminan dana pendidikan bagi anak apabila orangtua mengalami risiko meninggal dunia atau cacat tetap total.
Prinsip asuransi ini hampir mirip dengan asuransi jiwa tetapi dana biasanya diberikan secara bertahap, yaitu sesuai dengan jenjang pendidikan anak.
Asuransi pendidikan di Indonesia terbagi atas metode endowment (dwiguna) yaitu nilai tunai diambil dari akumulasi tabungan dan asuransi unit link yaitu nilai tunai diambil dari investasi.
Untuk kedua jenis asuransi tersebut akan dijelaskan lebih detail pada poin berikut.
Contoh asuransi pendidikan
Premi asuransi pendidikan
Besaran premi asuransi pendidikan dihitung berdasarkan nominal uang pertanggungan dan biaya pendidikan yang ingin ditanggung oleh asuransi.
Kemudian, usia masuk anak juga biasanya menjadi salah satu faktor lain dalam penentuan premi. Jadi, semakin cepat membeli asuransi pendidikan, maka semakin ringan preminya.
Di Lifepal premi asuransi pendidikan dimulai dari Rp200 ribu per bulan.
7. Asuransi properti
Asuransi properti adalah jenis asuransi yang memberikan ganti rugi apabila terjadi insiden tertentu pada properti/rumah beserta aset di dalamnya.
Adapun insiden yang ditanggung mencakup pencurian, kebakaran, atau bencana alam. Jenis asuransi properti menggunakan dasar Polis Asuransi Property All Risk.
Sehingga, risiko yang dijamin tidak hanya kebakaran tetapi juga insiden yang telah disebutkan sebelumnya. Produk asuransi ini cocok bagi kamu yang memiliki properti di daerah rawan.
Jenis-jenis asuransi properti
Asuransi properti sendiri dibedakan menjadi dua kategori, yaitu:
Contoh asuransi properti
Premi asuransi properti
Premi asuransi properti sudah diatur oleh OJK dengan faktor-faktor penentu premi, mulai dari suku premi, intensitas properti dihuni, lokasi dan keadaan lingkungan.
Selain itu juga nilai properti, sejarah banjir, kualitas bangunan, jenis atau barang yang diasuransikan, dan nilai pertanggungan.
8. Asuransi kebakaran
Jenis asuransi ini hampir mirip dengan asuransi property all risk, yaitu sama-sama menanggung kerugian pada aset properti tetapi akibat risiko kebakaran saja.
Risiko kebakaran yang dimaksud di sini bisa akibat kebakaran, sambaran petir, ledakan gas, atau bahkan kejatuhan pesawat terbang.
Jenis-jenis asuransi kebakaran
Asuransi kebakaran juga terbagi lagi ke dalam beberapa jenis yang terdiri atas:
Contoh asuransi kebakaran
Premi asuransi kebakaran
Premi asuransi kebakaran dihitung berdasarkan jenis bangunan, bahan bangunan, kelas konstruksi berdasarkan jumlah lantai yang telah diatur oleh OJK.
9. Asuransi perjalanan
Asuransi perjalanan adalah jenis asuransi yang menanggung risiko yang terjadi saat kamu melakukan perjalanan bisnis atau traveling. Risiko tersebut bisa berupa kecelakaan, sakit, atau kehilangan barang.
Jenis-jenis asuransi perjalanan
Asuransi perjalanan terbagi menjadi dua jenis berdasarkan tujuan kamu, yaitu:
Contoh asuransi perjalanan
Premi asuransi perjalanan
Besaran premi tergantung pada tujuan perjalanan kamu. Biasanya premi asuransi perjalanan luar negeri akan lebih mahal dibandingkan domestik.
Kemudian faktor risiko yang ditanggung, jumlah hari perjalanan, dan fasilitas juga menentukan besaran premi.
10. Asuransi bisnis
Asuransi bisnis memberikan pertanggungan terhadap aset bisnis, mulai dari peralatan kerja hingga asuransi karyawan. Sesuai dengan namanya, asuransi ini ditujukan bagi pebisnis, baik UMKM maupun korporasi.
Manfaat asuransi bisnis bisa berupa pertanggungan biaya kesehatan karyawan, penggantian pesangon apabila terjadi PHK, dan termasuk melindungi aset barang-barang perusahaan.
Contoh asuransi bisnis
Premi asuransi bisnis/karyawan
Premi asuransi bisnis ditentukan oleh pertanggungan yang diinginkan, demografi karyawan, dan jumlah karyawan/aset yang ingin diasuransikan.
11. Asuransi kredit
Asuransi kredit adalah jenis asuransi yang melunasi utang/sisa kredit tertanggung apabila mengalami risiko meninggal dunia, cacat tetap total, atau bahkan di-PHK.
Biasanya asuransi ini ditawarkan saat kamu mengambil cicilan KPR, kredit mobil, kartu kredit, atau bahkan KTA.
Jenis-jenis asuransi kredit
Secara umum, jenis asuransi kredit ini terbagi dua, yaitu:
Contoh asuransi kredit
Premi asuransi kredit
Premi asuransi kredit biasanya disesuaikan dengan jumlah uang pertanggungan asuransi (dalam hal ini jumlah utang) yang kamu miliki.
12. Asuransi disabilitas
Asuransi ini ditujukan bagi orang yang berisiko tinggi menjadi penyandang disabilitas atau difabel.
Biasanya dibutuhkan oleh mereka yang bekerja atau sering berada di wilayah rawan perang atau kecelakaan. Adapun manfaat pertanggungannya berupa uang pertanggungan (santunan tunai).
Secara umum asuransi ini sebenarnya mirip dengan asuransi kecelakaan diri.
Contoh asuransi disabilitas
Salah satu asuransi yang memberikan pertanggungan ini adalah Asuransi Asabri. Produk ini ditujukan khusus bagi anggota TNI/POLRI.
Premi asuransi disabilitas
Premi telah diatur oleh negara untuk produk asuransi dari Asabri. Sementara untuk brand asuransi swasta, produk ini terbilang cukup jarang. Sebab justru sebagian asuransi mengecualikan risiko perang dalam polis mereka.
13. Asuransi kelautan
Asuransi kelautan atau marine cargo adalah jenis asuransi yang menanggung risiko yang berhubungan dengan aktivitas kelautan.
Biasanya dibutuhkan saat pengiriman logistik via kapal laut, sehingga terkadang disebut juga sebagai asuransi pengangkutan, asuransi cargo, atau asuransi pengiriman.
Manfaat pertanggungannya berupa penggantian atas risiko kerusakan barang yang dikirim atau bahkan kerusakan kapal itu sendiri.
Contoh asuransi kelautan
Premi asuransi kelautan
Premi asuransi dihitung berdasarkan nilai barang yang ditanggung dan risiko yang dijamin oleh produk tersebut.
14. Asuransi dana pensiun
Asuransi dana pensiun kadang disebut pula sebagai Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK).
Produk asuransi ini ditujukan sebagai jaminan finansial saat pensiun dari pekerjaan. Dengan demikian, tertanggung bisa tetap hidup layak di masa tuanya.
Contoh asuransi dana pensiun
Seluruh brand di atas menyediakan program DPLK (dana pensiun). Tentunya, brand yang sudah disebutkan tadi juga telah mengikuti peraturan Undang-undang Nomor 11 tanggal 20 April 1992 tentang Dana Pensiun.
Premi asuransi dana pensiun
Besaran premi bergantung pada nilai investasi yang diinginkan oleh peserta.
15. Asuransi proyek atau konstruksi
Asuransi proyek atau konstruksi adalah produk asuransi yang memberikan jaminan finansial apabila terjadi kerugian pada proyek/konstruksi, baik bagi pemilik proyek, kontraktor, pekerja, maupun mesin.
Jenis-jenis asuransi proyek atau konstruksi
Produk asuransi proyek di Indonesia terdiri dari beberapa jenis, sesuai dengan objek pertanggungannya. Berikut jenis asuransi proyek dan konstruksi:
Contoh asuransi proyek dan konstruksi
Premi asuransi proyek
Besaran premi ditentukan oleh jenis proyek, lokasi proyek, kontraktor pelaksana, pemilik, kondisi lingkungan proyek, peluang terjadi musibah, jangka waktu penyelesaian, hingga peralatan atau mesin yang akan dipasang.
16. Asuransi tanggung gugat
Produk asuransi tanggung gugat adalah jenis asuransi yang akan memberikan jaminan finansial akibat kelalaian tertanggung yang menyebabkan kerugian pada pihak ketiga serta menyebabkan tuntutan hukum.
Contoh paling sederhana untuk produk asuransi yang dikenal juga sebagai liability insurance adalah risiko menabrak mobil orang lain.
Jenis-jenis asuransi tanggung gugat
Jenis asuransi tanggung gugat terbagi menjadi tiga kategori, yaitu:
Contoh asuransi tanggung gugat
Premi asuransi tanggung gugat
Premi dihitung berdasarkan faktor berikut: Jenis lingkup usaha, batas pertanggungan, total pendapatan tahunan, lokasi pertanggungan, dan kondisi lingkungan sekitar.
17. Asuransi uang
Asuransi uang adalah produk asuransi yang memberikan pertanggungan atas risiko kehilangan uang (dan kadang dalam bentuk surat berharga).
Baik kehilangan pada saat perjalanan (pengiriman) maupun saat penyimpanan (dalam lemari besi atau strong room). Pemegang polis bisa perorangan maupun badan usaha.
Jenis-jenis asuransi uang
Asuransi terbagi ke dalam beberapa jenis. Adapun jenis asuransi uang yang umum ditawarkan meliputi:
Contoh asuransi uang
Premi asuransi uang
Premi bergantung pada nilai uang yang ditanggung oleh asuransi.
18. Asuransi sosial
Asuransi sosial adalah jenis asuransi bersifat wajib yang biasanya diselenggarakan oleh pemerintah.
Contoh asuransi sosial
Di Indonesia, jenis-jenis asuransi sosial meliputi:
- BPJS Kesehatan: jenis asuransi sosial yang berfokus untuk proteksi kesehatan.
- BPJS Ketenagakerjaan: jenis asuransi sosial yang berfokus pada jaminan sosial ketenagakerjaan (pensiun, kecelakaan kerja, hari tua, kematian).
- Jasa Raharja: jenis asuransi sosial yang berfokus untuk proteksi kecelakaan lalu lintas.
- PT TASPEN dan PT Asabri: jenis asuransi sosial yang berfokus pada program pensiun dan tabungan hari tua untuk pegawai negeri sipil dan angkatan bersenjata
Premi asuransi sosial
Premi asuransi ini telah ditentukan oleh pemerintah. Ada yang memang rutin dibayarkan setiap bulan tetapi ada juga yang dibayarkan saat kita menggunakan layanannya.
19. Asuransi hewan
Asuransi hewan, sesuai dengan namanya, memberikan pertanggungan asuransi untuk hewan peliharaan. Jenis asuransi ini memang terbilang cukup jarang di Indonesia tetapi bukan berarti tidak ada.
Adapun risiko yang ditanggung, antara lain kecelakaan, pencurian, dan tanggung jawab pihak ketiga. Sementara itu, hewan yang bisa diasuransikan adalah hewan peliharaan, seperti anjing dan kucing.
Contoh asuransi hewan
Contoh produk untuk asuransi hewan, antara lain Simas Pet Insurance Share dari Asuransi Sinar Mas atau Pet Insurance dari Zurich Insurance.
Premi asuransi hewan
Premi bergantung pada usia hewan dan beberapa faktor lain yang bisa kamu tanyakan pada pihak asuransi.
20. Asuransi syariah
Berikutnya adalah jenis asuransi bukan berdasarkan objek pertanggungannya, melainkan jenis asuransi berdasarkan prinsip kerjanya.
Asuransi syariah adalah produk asuransi di Indonesia yang menggunakan prinsip syariah dalam pelaksanaannya.
Hal yang membedakannya dengan asuransi konvensional adalah pengelolaan dana transparan, menggunakan prinsip tolong-menolong (tabarru’), dan tidak ditempatkan pada sektor haram.
Jenis asuransi syariah ini terdapat di berbagai jenis asuransi pada umumnya, yaitu:
Dalam praktiknya, perusahaan asuransi yang menyediakan produk ini harus memiliki izin khusus unit syariah yang diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah (DPS).
Contoh asuransi syariah
Premi asuransi syariah
Premi asuransi ini bergantung pada jenis asuransi yang kamu ambil serta manfaat asuransi syariah yang nantinya akan didapatkan.
Tips dari Lifepal! Saat kamu hendak memilih asuransi, lebih baik jika kamu membandingkan berbabagi macam asuransi dari mulai harga, manfaat pertanggungan sampai profile perusahaan.
Di Lifepal, kamu dapat membandingkan Allianz vs Prudential misalnya, sehingga kamu dapat memilih mana yang terbaik.
Pertanyaan Seputar Jenis-Jenis Asuransi
- Pengelolaannya: asuransi konvensional dan asuransi syariah
- Tujuan operasional: asuransi sosial dan asuransi komersial
- Pertanggungannya: asuransi jiwa, asuransi kesehatan, dan asuransi umum atau asuransi kerugian
- Asuransi kesehatan syariah
- Asuransi jiwa syariah
- Asuransi mobil syariah
- Asuransi pendidikan syariah, dan lainnya.
- Asuransi kesehatan individu
- Asuransi kesehatan keluarga
- Asuransi kesehatan anak
- Social insurance (jaminan sosial)
Ini merupakan jenis asuransi yang wajib dimiliki oleh setiap orang atau penduduk dengan tujuan setiap orang dapat memiliki jaminan hari tua. Salah satu produk sosial insurance adalah JHT (Jaminan Hari Tua) yang dihadirkan oleh pemerintah.
- Voluntary insurance (asuransi sukarela)
Sesuai dengan namanya, asuransi ini dijalankan secara sukarela. Jenis asuransi ini masih dapat dibagi lagi menjadi ke dalam dua klasifikasi, yaitu Goverment Insurance dan Commercial Insurance.
- Contract of indemnity
- Personal contract
- Unilateral contract
- Conditional contract
- Contract of adhesion
- Aleatory contract
- Contract of utmost good faith