Kalkulator Bunga Efektif untuk Hitung Kredit Jangka Panjang

Menghitung pengeluaran tiap bulan (Shutterstock).

Kalkulator bunga efektif adalah perangkat untuk memudahkanmu mengetahui berapa total angsuran bulanan untuk pinjaman jangka panjang dengan pengenaan bunga menurun tiap periode.

Penggunaan kalkulator ini untuk menghitung beberapa angsuran pinjaman jangka panjang, misalnya Kredit Pemilikan Rumah (KPR), kredit usaha, kredit investasi emas  jangka panjang, dan pinjaman lainnya sesuai ketentuan masing-masing.

Yuk kita coba kalkulasikan perencanaan angsuranmu dengan kalkulator bunga efektif berikut.

Cara menghitung dengan kalkulator bunga efektif

Penerapan bunga efektif ini dinilai oleh sebagian besar debitur sebagai penghitungan bunga yang tidak memberatkan sebagaimana jumlah angsuran bunga bulanan akan berpatokan kepada sisa pinjaman. 

Kenapa dinilai tidak memberatkan? Logikanya bisa dilihat dari fakta-fakta berikut.

  • Seiring waktu, sisa pinjaman akan berkurang karena rutinitas pembayaran angsuran bulanan.
  • Dengan demikian, angsuran bulanan akan mengecil juga karena mengikuti sisa pinjaman yang berkurang.
  • Karena bunga bulanan mengecil, maka angsuran pun berkurang pada periode demi periode pembayaran.

Jadi tentu berbeda jika membandingkan, misalnya saja bunga flat 5% dan bunga efektif 5%. Bunga flat akan menghasilkan angsuran bulanan yang jumlahnya sama alias tetap sampai lunas, sedangkan bunga efektif 5% akan menghasilkan angsuran bulanan yang menurun hingga lunas mengikuti sisa pinjaman yang kian berkurang.

Lantas, bagaimana cara menghitung dengan kalkulator bunga efektif?

Karena bunganya yang dibayar mengecil, maka angsuran per bulan akan semakin menurun dari waktu ke waktu. Angsuran bulan kedua lebih kecil daripada angsuran bulan pertama, begitu seterusnya.

Misalnya, kamu berutang Rp300.000.000 dengan bunga efektif 10% per tahun, dengan cicilan pokok Rp5.000.0000 per bulan.

Karena bunganya yang dibayar mengecil, maka angsuran per bulan akan semakin menurun dari waktu ke waktu. Angsuran bulan kedua lebih kecil daripada angsuran bulan pertama, begitu seterusnya.

Rumus Bunga Efektif:

Bunga per bulan = Saldo akhir periode x Suku bunga pertahun / 12.

Bulan ke-1: Rp300.000.000 – (0xRp5.000.000) x 10% /12  Rp7.500.000
Bulan ke-2: Rp300.000.000 – (1xRp5.000.000) x 10% /12 Rp7.458.333
Bulan ke-3: Rp300.000.000 – (2xRp5.000.000) x 10% /12 Rp7.416.666

*dan seterusnya.

Prinsip penggunaan bunga efektif

Prinsip dalam menerapkan cara menghitung bunga efektif diawali dengan menentukan angsuran pokok yang didapatkan dari membagi pokok pinjaman dengan tenor (bulan). Jadi jika kamu meminjam Rp60 juta dengan tenor 60 bulan, maka angsuran pokok bulananmu adalah Rp1 juta selama 60 bulan. 

Nah, dari Rp1 juta yang kamu bayar tiap bulan tersebut akan dikenai bunga yang disepakati. Namun sebagaimana sisa pinjaman tiap bulan akan berkurang, maka angsuran bulananmu pun terus berkurang.

Meski perbedaan angsuran bulanan ini tidak terlalu terasa, namun pada tenor pinjaman jangka panjang, tentu akan sangat bermanfaat, bukan? 

Membandingkan dengan bunga flat

Apakah berbeda jika kita mengangsur selama 60 bulan dengan ketentuan bunga flat? Walau dengan bunga flat, kita tidak perlu repot-repot menghitung angsuran karena jumlahnya sama tiap bulan, namun pengeluaran kita jadi lebih besar. Jadi jelas berbeda ya.

Lebih baik hindari penggunaan bunga flat pada pinjaman jangka panjang karena kita sebagai debitur akan dirugikan. Bagaimana tidak? Agak aneh jika di pengujung tenor, bunga yang harus dibayar berjumlah hampir sama dengan sisa angsuran.

Namun, jika kamu sedang ingin mengajukan pinjaman tunai tanpa agunan atau kredit kendaraan, kamu bisa coba melakukan kalkulasi dengan kalkulator bunga flat untuk mencari tahu kisaran pengeluaran bulananmu nanti.

Membandingkan dengan bunga anuitas

Sebagian instansi penyedia pinjaman menawarkan sistem bunga anuitas sebagai alternatif. Bunga anuitas menggunakan prinsip yang hampir sama dengan bunga efektif dengan menetapkan angsuran bunga dari sisa pinjaman, namun dengan menjadikan angsuran bulanan yang sama.

Keuntungannya, angsuran bulanan berjumlah sama dan waktu pelunasan bisa menjadi lebih cepat jika dibandingkan bunga efektif dengan pokok pinjaman yang sama.

Istilah seputar kalkulator bunga efektif

Pokok pinjaman atau plafon adalah jumlah uang yang dipinjam oleh nasabah sebagai debitur dari bank sebagai kreditur. Jumlah pokok pinjaman tidak termasuk bunga angsuran, potongan administrasi, dan pajak.
Saldo pinjaman atau sisa pinjaman adalah jumlah utang terakhir setelah dipotong dengan angsuran-angsuran yang sudah dilunasi pada periode sebelumnya.
Angsuran pokok adalah jumlah yang harus dibayarkan tiap periode di luar dari angsuran bunga. Angsuran pokok yang harus dibayarkan dalam sistem bunga efektif berjumlah sama tiap bulan. Jumlahnya didapatkan dari membagi total pinjaman dengan tenor atau bulan.

Hasilnya akan digabung dengan angsuran bunga sehingga menjadi angsuran bulanan. Angsuran bulanan adalah hasil akhir yang wajib dibayarkan tiap bulan atau periode sesuai kesepakatan.

Lengkapi diri dengan perlindungan terbaik saat mengambil angsuran bunga efektif

Mengambil angsuran bunga efektif, maka nilai bunga yang dibayar debitur setiap bulan akan semakin mengecil. Karena bunganya yang dibayar mengecil, maka angsuran per bulan akan semakin menurun dari waktu ke waktu.

Karena itu, jangan lupa untuk memproteksi dirimu dari risiko tak terduga saat sedang mengambil angsuran bunga flat yang efeknya bisa menguras tabungan.

Kalkulator Bunga Efektif untuk Hitung Kredit Jangka Panjang
Kalkulator Bunga Efektif untuk Hitung Kredit Jangka Panjang

Yaitu, risiko biaya berobat di rumah sakit yang mahal akibat serangan penyakit atau risiko kerugian finansial akibat kecelakaan saat bekerja yang mengakibatkan ketidaksanggupan untuk bekerja lagi karena mengalami musibah cacat tetap. 

Untuk mengantisipasi hal-hal tersebut, kamu bisa memanfaatkan asuransi jiwa. Berkat manfaat dari asuransi jiwa, kamu dan keluargamu bisa terlindungi dari beban finansial akibat tidak ada pemasukan lagi.

Perlindungan lain juga bisa kamu peroleh dari beragam produk asuransi lainnya. Untuk mengetahui selengkapnya bisa lihat di Lifepal!

Pertanyaan seputar kalkulator bunga efektif