Tabungan Berjangka – Pengertian, Bunga, dan Keuntungan

Tabungan berjangka menjadi salah satu simpanan perbankan yang sangat membantu bagi siapa saja yang merasa kesulitan menabung.

Mungkin kamu termasuk orang yang sadar betul kalau memiliki tabungan penting sekali untuk bisa merencanakan masa depan.

Namun, ada saja godaan yang mengganggu setiap kali akan menyisihkan dana untuk ditabung. Alhasil, rencana menabung pun selalu berakhir sebagai wacana saja dan nominal saldo di tabungan tak pernah bertambah. Oleh sebab itu, tabungan berjangka bisa menjadi solusi dari masalah tersebut.

Apa itu tabungan berjangka?

Tabungan berjangka adalah jenis tabungan dengan jangka waktu yang bisa ditentukan sendiri oleh nasabah, mulai dari 1 – 20 tahun.

Jenis tabungan ini juga dikenal sebagai tabungan rencana karena biasanya dibuka dengan rencana tujuan tertentu. Misalnya saja merencanakan pendidikan, travelling, atau hal lain yang ingin dicapai dengan uang tabungan tersebut di masa depan.

Jenis tabungan ini memungkinkan nasabah untuk menabung secara rutin dengan nominal yang tetap setiap bulan sesuai kesepakatan.

Caranya, uang yang ingin ditabung akan ditarik secara otomatis (autodebet) dari rekening induk. Dengan begitu, nasabah tidak perlu repot-repot menyetorkan uangnya untuk bisa menabung.

Berbeda dengan tabungan biasa, tabungan berjangka tidak diperbolehkan untuk diambil sebelum jatuh tempo, baik sebagian maupun seluruhnya.

Jika nasabah terpaksa mengambil uang yang tersimpan dalam tabungan berjangka sebelum tenornya selesai, akan dikenakan biaya penalti.

Bunga dan keuntungan tabungan berjangka

Selain memberi kemudahan dalam menabung secara otomatis, jenis tabungan ini juga memberikan berbagai keuntungan.

Salah satunya adalah suku bunga tabungan berjangka lebih besar daripada bunga tabungan biasa. Semakin lama menabung, keuntungan yang didapatkan pun akan lebih besar.

Tak berhenti sampai di situ. Berikut ini adalah keuntungan-keuntungan dari tabungan berjangka.

1. Suku bunga lebih menguntungkan

Suku bunga tabungan berjangka bisa mencapai 4-5 % per tahun. Angka tersebut jelas lebih tinggi daripada suku bunga tabungan konvensional yang hanya berkisar antara 0,25-2 % per tahun.

Keuntungan yang didapatkan ketika menyimpan uang di tabungan berjangka akan lebih besar daripada menabung di tabungan biasa. Semakin lama jangka waktu menabung, semakin besar keuntungannya.

2. Dana setoran tabungan rendah

Menabung di tabungan ini tidak berarti harus menyisihkan uang dengan nominal yang besar. Banyak bank menawarkan setoran awal yang cukup rendah dan terjangkau untuk memulai tabungan berjangka, yaitu sekitar Rp100 ribu – Rp500 ribu. 

Hal ini membuat tabungan ini bisa dimiliki siapa saja, mulai dari mahasiswa, first jobber, bahkan ibu rumah tangga. Selanjutnya, setoran rutin bisa dimulai dengan Rp100 ribu saja.

Meski nominal setorannya terbilang rendah, jika dilakukan secara rutin ditambah dengan suku bunga yang kompetitif, di akhir masa tenor dana yang terkumpul pun akan menjadi besar.

3. Membantu kedisiplinan dalam mengatur keuangan

Tabungan ini menerapkan sistem autodebet setiap bulan sehingga sangat membantu mereka yang bermasalah dengan kedisiplinan dalam mengatur keuangan.

Dengan begitu, nasabah tidak lagi punya alasan untuk tidak menabung. Sebab setiap bulan uangnya akan langsung terpotong dan dipindahkan ke rekening tabungan ini. 

Keuntungan lainnya adalah nasabah juga akan semakin mudah mencapai tujuan menabung. Pasalnya, tabungan berjangka tidak memperbolehkan nasabah untuk menarik dananya sebelum masa jatuh tempo berakhir.

4. Dana tabungan dijamin aman

Fitur autodebet pada tabungan berjangka lagi-lagi memberikan keuntungan bagi keamanan dana. Bayangkan jika setiap bulan harus menarik sejumlah dana kemudian menyetorkannya secara manual, tentu ini akan merepotkan. Ditambah lagi potensi bahaya jika kamu membawa-bawa uang dalam jumlah besar.

Selain itu, menabung di bank juga dijamin aman daripada menyimpan uang fisik di celengan atau tempat penyimpanan lain di rumah.

Untuk nominal uang yang masih sedikit saat awal menabung, mungkin tidak masalah. Namun, seiring waktu tentu tabungan akan bertambah dan menjadi lebih banyak sehingga menyimpan uang di celengan tak lagi bisa dibilang aman.

Saat memutuskan untuk memiliki tabungan berjangka, pilihlah bank yang terpercaya dan merupakan peserta program penjaminan dari Lembaga Penjamin Simpanan (LPS).

Tujuannya adalah untuk memberi rasa aman dan menjamin uang tetap akan utuh meski terjadi masalah atau perubahan ekonomi yang ekstrem sekalipun.

5. Dilengkapi dengan asuransi jiwa

Kini semakin banyak produk tabungan berjangka yang dilengkapi dengan asuransi jiwa. Namun, layanan asuransi yang ditawarkan bisa berbeda-beda.

Beberapa bank menyediakan asuransi jiwa untuk peristiwa cacat total atau meninggal dunia. Ada pula yang menawarkan pemberian jaminan untuk tetap memenuhi setoran apabila nasabah tidak bisa melanjutkannya sampai akhir periode karena alasan tertentu, seperti dipecat, pailit, atau lain sebagainya.

Kekurangan tabungan berjangka

Selain kelebihan, ada beberapa kekurangan dari jenis tabungan ini yang sebaiknya diketahui.

1. Dana tidak likuid

Dana yang disimpan dalam tabungan ini termasuk dana tidak likuid karena tidak bisa diambil atau dicairkan kapan saja kita mau.

Nasabah sebaiknya benar-benar merencanakan tabungan ini untuk tujuan jangka panjang. Alangkah baiknya jika nasabah memiliki dana darurat yang bisa dicairkan kapan saja ketika dalam keadaan mendesak sehingga tidak perlu menarik dana dari tabungan ini sebelum masa jatuh tempo yang berujung pada pembayaran penalti.

2. Imbal hasil tidak sebesar produk investasi lain

Meski disebutkan suku bunganya lebih tinggi daripada tabungan konvensional, angka ini tetap lebih kecil jika dibandingkan dengan keuntungan yang bisa didapat dari produk investasi lain untuk jangka waktu yang sama.

Namun, perlu diingat kalau tabungan ini memang bukanlah produk investasi, melainkan hanya produk tabungan. Jadi, jika tujuan untuk berinvestasi demi mendapatkan imbal hasil yang tinggi, tabungan ini mungkin bukan pilihan yang tepat.

3. Ada denda

Seperti disebutkan sebelumnya kalau tabungan ini menerapkan denda atau biaya penalti jika ingin menarik sebagian atau seluruh dana dari tabungan sebelum masa jatuh tempo. Adapun bentuk denda ini bisa berbeda-beda di setiap bank. 

Ada bank yang mengharuskan nasabah menutup akun tabungan berjangka dan membayar biaya penutupannya jika ingin menarik dana sebelum jatuh tempo.

Ada pula yang langsung memotong denda tersebut dari saldo akhir tabungan dan membolehkan nasabah melanjutkannya kembali tanpa harus membuka akun tabungan yang baru. 

Cara kerja tabungan berjangka

Tidak sulit untuk memahami cara kerja tabungan ini. Secara umum, cara kerja jenis tabungan ini mirip seperti menabung biasa, tapi dilakukan secara otomatis atau autodebet.

Pertama-tama, nasabah akan melakukan persetujuan dengan pihak bank terkait jangka waktu, setoran awal, dan setoran rutin bulanan ketika mengajukan pembukaan rekening tabungan. Setelah semuanya disetujui, nasabah hanya perlu mempercayakan semuanya kepada sistem.

Setiap bulan pada tanggal yang sama, bank akan secara otomatis memotong sejumlah dana dalam rekening induk yang didaftarkan sebagai rekening penyedia dana untuk tabungan. Nominalnya sesuai dengan setoran rutin bulanan yang telah disepakati di awal. 

Dana tersebut akan langsung berpindah ke rekening simpanan berjangka. Dengan begitu, setiap bulan seiring waktu, saldo dalam rekening simpanan berjangka terus bertambah.

Ini akan berlangsung secara otomatis tanpa berhenti selama jangka waktu yang dipilih, mulai dari 1, 2, 3, hingga 20 tahun. 

Oleh sebab itu, penting untuk memastikan kalau saldo di rekening induk selalu mencukupi untuk autodebet ke rekening tabungan ini. Jika tidak, nasabah akan terhitung menunggak dan rekening tabungannya bisa menemui masalah.

Nasabah bisa mengecek saldo tabungan secara rutin melalui e-statement yang dikirim pihak bank, baik melalui email maupun aplikasi mobile bank masing-masing.

Pada akhir periode, nasabah akan mendapatkan total dana yang ditabungkan secara rutin ditambah dengan keuntungan bunganya.

Contoh tabungan berjangka

Ada banyak jenis dan contoh simpanan berjangka yang ditawarkan bank. Bahkan, hampir semua bank menyediakan simpanan berjangka dengan tawaran dan keuntungan yang menarik.

Nasabah hanya perlu menyesuaikan produk bank mana yang cocok dan tepat untuk perencanaan masa depan. Berikut ini adalah contoh tabungan berjangka terbaik dari BRI, Mandiri, BCA, CIMB Niaga, dan BNI.

1. Tabungan berjangka BRI

BritAma Rencana adalah simpanan berjangka yang ditawarkan BRI, yaitu Plan A dan Plan B. Keduanya memberikan keuntungan seperti berikut ini.

Keuntungan BritAma Rencana Plan A dan B

Setoran tetap bulanan minimal Rp100 ribu dengan kelipatan Rp50 ribu hingga maksimal Rp5 juta.

Bebas menentukan tenor tabungan berjangka 1-20 tahun.

Bebas melakukan setoran tambahan sewaktu-waktu.

Tidak diperlukan medical check-up.

Bebas biaya administrasi.

Dilengkapi manfaat asuransi jiwa jika nasabah meninggal dunia mencapai Rp1 miliar.

Laporan mutasi rekening koran akan dikirimkan via email.

Sekilas baik BritAma Rencana plan A dan plan B memang memiliki cara kerja dan memberikan keuntungan yang sama.

Namun, pada tabungan berjangka BritAma Rencana Plan A, manfaat asuransi jiwa dibebankan dengan premi sebesar 6% dari setoran tetap setiap bulan. Sementara pada tabungan berjangka BritAma Rencana plan B, bebas biaya premi asuransi.

Suku bunga BritAma Rencana

Suku bunga tabungan berjangka BritAma Rencana lebih tinggi dibandingkan tabungan umum, yaitu 3,25% per tahun. Suku Bunga ini dapat berubah sewaktu-waktu mengikuti ketentuan yang berlaku.

Syarat pembukaan BritAma Rencana

Usia minimal 17 tahun dan maksimal 64 tahun.

Bagi WNI wajib memiliki Kartu Tanda Penduduk (KTP).

Bagi WNA wajib memiliki Paspor dan KIMS/KITAP/KITAS

Terdaftar sebagai nasabah BRI dan memiliki rekening Tabungan BRI BritAma/BritAma Bisnis/Giro.

Mengisi formulir pembukaan rekening.

Cara membuka BritAma Rencana

Untuk bisa membuka BritAma Rencana, kamu cukup memenuhi syarat-syarat di atas dengan membawa identitas pribadi kemudian kunjungi cabang Bank BRI terdekat.

Di sana kamu akan diminta untuk mengisi formulir pembukaan rekening dan pihak bank akan membantu proses pembukaan BritAma Rencana Plan A atau B.

2. Tabungan berjangka Mandiri

Bank Mandiri menawarkan tabungan berjangka dengan nama Mandiri Tabungan Rencana (MTR). Jika kamu termasuk first jobber berusia 18 – 35 tahun, mahasiswa, ibu rumah tangga, ataupun nasabah payroll Bank Mandiri yang ingin mempersiapkan rencana masa depan, MTR ini pas sekali untuk kamu.

Keuntungan Mandiri Tabungan Rencana

Fasilitas autodebet sesuai kebutuhan nasabah.

Mata uang yang digunakan adalah Rupiah.

Nasabah bisa menentukan jangka waktu tabungan berjangka minimal 1 tahun dan maksimal 20 tahun.

Minimal setoran rutin Rp100 ribu per bulan.

Bebas biaya administrasi.

Dapat menambah dana di luar setoran bulanan kapan saja.

Mendapat perlindungan asuransi kematian dan ketidakmampuan total tetap dari PT AXA Mandiri Financial Services tanpa kewajiban membayar premi.

Mendapatkan Sertifikat Asuransi sebagai bukti jaminan perlindungan asuransi.

Data transaksi berupa transkrip rekening koran atau e-statement akan dikirimkan kepada nasabah per 3 bulan.

Suku Mandiri Tabungan Rencana

Jangka Waktu	Suku bunga per tahun
1 s.d. 3 tahun	2,00%
4 s.d. 9 tahun	2,25%
10 s.d. 14 tahun	2,50%
> 15 tahun	2,75%

Syarat pembukaan Mandiri Tabungan Rencana

WNI dengan usia minimal 18 tahun dan maksimal 69 tahun pada saat pembukaan rekening sehingga maksimal jatuh tempo ketika nasabah berusia 70 tahun.

Memiliki Mandiri Tabungan atau Giro

Tidak diperbolehkan membuka rekening joint account atau Qualitate Qua (QQ).

Mengisi formulir pembukaan tabungan berjangka Mandiri Tabungan Rencana.

Cara Membuka Tabungan Berjangka Mandiri Tabungan Rencana

Pembukaan Mandiri Tabungan Rencana dapat dilakukan di seluruh kantor cabang Bank Mandiri. Selain itu, kini juga tersedia layanan pembukaan tabungan berjangka Mandiri Tabungan Rencana melalui Mandiri Online.

3. Tabungan berjangka BCA

Tabungan dari BCA ini dikenal dengan nama Tahapan Berjangka. Ini merupakan jenis tabungan yang ditawarkan dengan tenor mulai dari 1-20 tahun dengan berbagai keuntungan dan suku bunga yang kompetitif.

Keuntungan Tahapan Berjangka BCA

Setoran bulanan minimal Rp500 ribu dengan kelipatan Rp50 ribu.

Autodebet dilakukan dari rekening sumber dana Tahapan, Tahapan Gold, Tahapan Xpresi, atau Tapres BCA.

Bebas biaya admin.

Bebas menambah dana kapan saja di luar setoran bulanan.

Dapat mengakses data e-statement Tahapan Berjangka melalui KlikBCA.

Dilengkapi asuransi jiwa tahapan berjangka tanpa dikenai biaya premi dengan uang pertanggungan sebesar setoran rutin hingga maksimal Rp1,5 miliar.

Suku bunga Tahapan Berjangka BCA

Tenor	Setoran rutin < Rp1 juta	Setoran rutin ≥ Rp1 juta
≥ 1 s.d. < 3 tahun	1,50%	2,00%
≥ 3 s.d. < 5 tahun	2,00%	2,25%
≥ 5 s.d. < 10 tahun	2,25%	2,50%
≥ 10 tahun	2,50%	2,50%

Syarat pembukaan Tahapan Berjangka BCA

Warga Negara Indonesia (WNI) berusia 12 s.d. 60 tahun.

Jangka waktu menabung maksimal 240 bulan (20 tahun) atau sampai nasabah berusia 65 tahun.

Terdaftar sebagai nasabah perorangan di BCA yang memiliki rekening Tahapan, Tahapan Gold, Tahapan Xpresi, atau Tapres BCA.

Menyetujui Syarat dan Ketentuan Pembukaan Rekening serta Syarat dan Ketentuan Produk Asuransi Jiwa.

Tidak diperbolehkan membuka rekening joint account.

Cara membuka Tahapan Berjangka BCA

Jika kamu tertarik untuk membuka rekening tabungan Tahapan Berjangka BCA, pastikan kamu telah memenuhi seluruh persyaratan di atas.

Kamu bisa membawa langsung membawa identitas diri seperti KTP, SIM atau Paspor ke kantor cabang BCA terdekat dan melakukan pengajuan pembukaan rekening Tahapan Berjangka.

Selain itu, cara membuka tabunga Tahapan Berjangka BCA juga bisa dilakukan melalui KlikBCA yang terkoneksi dengan Rekening Sumber Dana atau melalui sarana lain sesuai ketentuan yang berlaku di BCA.

4. Tabungan berjangka CIMB Niaga

Produk tabungan berjangka CIMB Niaga dikenal dengan nama Tabungan Masa Depan (Mapan). Dengan produk tabungan ini kamu bisa secara fleksibel menentukan jangka waktu dan setoran bulanan sesuai kebutuhan dan rencana masa depanmu.

Keuntungan Tabungan Mapan CIMB Niaga

Setoran rutin dilakukan secara autodebet dan saat jatuh tempo dana akan langsung dicairkan ke rekening sumber dana.

Setoran bulanan minimal Rp 100 ribu.

Tersedia asuransi jiwa hingga Rp 1,5 Miliar untuk tabungan berjangka dengan tenor mulai dari 5 – 20 tahun.

Dapat memilih tenor kurang dari 2 tahun tanpa manfaat asuransi jiwa

Gratis biaya administrasi selama 3 bulan pertama menabung, selanjutnya dikenakan biaya admin sebesar Rp 5 ribu per rekening per bulan

Saldo tabungan dan laporan mutasi rekeninhg dapat dicek kapan saja melalui phone banking 14041, Go Mobile dan CIMB Clicks.

Suku bunga Tabungan Mapan CIMB Niaga

Jangka Waktu	Suku bunga per tahun
6 bulan	3,50%
1-2 tahun	3,75%
3-10 tahun	4,00%

Syarat pembukaan Tabungan Mapan CIMB Niaga

Usia minimal 18 tahun dan maksimal 65 tahun saat jatuh tempo

Memiliki rekening Tabungan CIMB Niaga sebagai rekening sumber dana kecuali Tabungan Mapan, Investor dan Tabungan Tax Amnesty.

Rekening Sumber dana wajib berupa rekening pribadi dan berada dalam 1 CIF dengan Tabungan Mapan.

Membawa fotokopi KTP sebagai identitas diri.

Mengisi formulir pembukaan rekening Tabungan Mapan.

Mengisi formulir syarat dan ketentuan Tabungan Mapan.

Cara membuka Tabungan Mapan CIMB Niaga

Tabungan Mapan CIMB Niaga dapat dibuka di cabang bank CIMB Niaga mana pun. Kamu hanya perlu membawa fotocopy KTP dan kemudian mengisi formulir aplikasi pembukaan serta memenuhi semua syarat dan ketentuan Tabungan Mapan CIMB Niaga.

5. Tabungan berjangka BNI

BNI Tapenas (Tabungan Perencanaan Masa Depan) merupakan produk tabungan berjangka yang diunggulkan oleh Bank BNI. Tujuannya untuk membantu perencanaan keuangan masa depan nasabah dengan lebih pasti dan aman.

Keuntungan BNI Tapenas

Tersedia dalam mata uang Rupiah dan USD.

Jangka waktu tabungan mulai 3 – 216 bulan.

Setoran bulanan minimal Rp 100 ribu – 25 juta dengan kelipatan Rp 50 ribu.

Untuk USD, setoran minimal USD 20 – 2500 dengan kelipatan USD 10.

Bebas setoran tambahan kapan saja di luar setoran tetap bulanan.

Biaya administrasi Rp 18 ribu atau USD 3 per tahun yang dibayarkan setiap akhir tahun.

Dapat membuka lebih dari 1 BNI Tapenas untuk lebih dari 1 calon penerima manfaat.

Dilengkapi perlindungan asuransi otomatis kecelakaan diri dan bebas biaya premi.

Nasabah bisa menambah manfaat asuransi jiwa dan kesehatan dengan premi 30% dari setoran bulan tanpa perlu melakukan pemeriksaan kesehatan.

Suku bunga BNI Tapenas

Bunga	Saldo > Rp 0	Tapenas Promo
Bunga IDR	3,25%	0,25%
Bunga USD	0,50%	–

Syarat pembukaan BNI Tapenas

WNI dengan usia minimal 17 tahun atau 65 tahun saat jatuh tempo.

Memiliki identitas diri berupa KTP/SIM/Paspor.

Memiliki rekening afiliasi BNI Tapenas IDR yaitu BNI Taplus, BNI Taplus Bisnis Perorangan atau BNI Giro Perorangan. Atau afiliasi BNI Tapenas USD yaitu BNI Dollar atau BNI Giro USD Perorangan.

Mengisi formulir aplikasi BNI Tapenas.

Cara membuka BNI Tapenas

Jika kamu merasa tabungan berjangka BNI Tapenas ini cocok untukmu dan tertarik untuk membukanya, kamu cukup membawa identitas diri ke cabang Bank BNI terdekat. Lakukan pengajuan pembukaan rekening dengan mengisi formulir aplikasi BNI Tapenas dan pihak bank akan membantu kamu untuk memprosesnya.

Simulasi menabung dengan tabungan berjangka

Setelah mengetahui tentang pengertian dan keuntungan dari tabungan berjangka, kini kamu tentu ingin tahu bagaimana simulasi menabung dengan tabungan berjangka.

Untuk mempermudah perhitungan, gunakan kalkulator menabung bulanan dari Lifepal agar bisa menentukan target tabungan dan besaran dana yang disisihkan tiap bulannya.

Perbedaan tabungan berjangka dan Deposito

Tabungan berjangka dan deposito sama-sama merupakan produk perbankan yang menguntungkan. Keduanya menawarkan suku bunga yang lebih tinggi daripada produk tabungan biasa. 

Namun perlu diperhatikan kalau tabungan berjangka termasuk jenis produk tabungan, sementara deposito adalah produk investasi. Sehingga keduanya tentu memiliki perbedaan.

Lantas, apa saja perbedaan tabungan berjangka dan deposito? Simak ulasannya.

Perbedaan	Tabungan Berjangka	Deposito
Minimal setoran	Rp100 ribu s.d. Rp500 ribu	Rp8 juta s.d. Rp10 juta
Setoran rutin	Autodebet dari rekening tabungan biasa.	Lumpsum atau setoran langsung di muka.
Tenor	1 s.d. 20 tahun	1, 3, 6, 9, 12, atau 24 bulan
Pencatatan	Dicatat dalam buku tabungan dan e-statement yang diupdate setiap bulan.	Dicatat dalam bentuk selembar bilyet yang diberikan kepada nasabah.
Jaminan kredit	Tidak bisa dijadikan jaminan.	Bisa dijadikan jaminan.

Buat kamu yang mau tahu lebih banyak tentang tabungan ataupun asuransi? Lihat pertanyaan populer seputar topik tersebut di Tanya Lifepal.

Tanya jawab seputar tabungan berjangka