Asuransi Mobil All Risk Terbaik dan Premi Termurah 2023

Mengacu pada pengertian Otoritas Jasa Keuangan (OJK), asuransi kendaraan adalah polis standar yang diterbitkan oleh Asosiasi Asuransi Umum Indonesia (AAUI) yang dikenal juga dengan istilah Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia. Setiap polis asuransi kendaraan haruslah mengacu pada Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia.

Fungsinya untuk memastikan bahwa fungsi asuransi dapat berjalan sebagaimana mestinya, yaitu:

• Menanggung biaya kerusakan atau kerugian padan kendaraan atau mobil yang diasuransikan.
• Pertanggungan tanggung jawab hukum (TJH) terhadap pihak ketiga.

Asuransi kendaraan sendiri dibedakan menjadi dua jenis, yaitu all risk (comprehensive) dan Total Loss Only (TLO).

Berikut ini daftar asuransi mobil atauumum terbaik di tahun 2022 menurut Media Asuransi:

Predikat Best General Insurance 2022 dengan Ekuitas Rp1,5 Triliun ke Atas

• PT Asuransi Multi Arta Guna, Tbk
• PT Asuransi Tugu Pratama Indonesia, Tbk
• PT Asuransi Bina Dana Arta, Tbk

Best General Insurance 2022 dengan Ekuitas Rp1 – Rp1,5 Triliun

• PT Asuransi Tokio Marine Indonesia
• PT BRI Asuransi Indonesia
• PT Asuransi MSIG Indonesia

 Best General Insurance 2022 dengan Ekuitas Rp500 Miliar – Rp1Triliun

• PT Lippo General Insurance, Tbk
• PT Great Eastern General Insurance Indonesia
• PT Asuransi Umum BCA

Best General Insurance 2022 dengan Ekuitas Rp300 – Rp500 Miliar

• PT Asuransi Simas Insurtech
• PT Asuransi Umum Mega
• PT Asuransi Maximus Graha Persada, Tbk

Best General Insurance 2022 dengan Ekuitas Rp200 – Rp300 Miliar

• PT Asuransi Candi Utama
• PT Asuransi Artarindo
• PT Meritz Korindo Insurance

Predikat Best General Insurance 2022 dengan Ekuitas Rp100 – Rp200 Miliar

• PT Avrist General Insurance
• PT Asuransi Bhakti Bhayangkara
• PT Asuransi Harta Aman Pratama, Tbk

Manfaat asuransi all risk mobil meliputi penggantian biaya kerusakan ringan hingga parah dan kehilangan mobil. Anda bisa mengajukan klaim asuransi mobil all risk jika penyebab kerugian tersebut disebabkan oleh tabrakan, benturan, tergelincir, terperosok, pencurian, hingga perbuatan jahat orang lain.

Kerusakan mesin mobil ditanggung oleh polis all risk karena polis ini memberi jaminan menyeluruh, baik kerusakan kecil hingga besar. Namun terdapat beberapa kondisi klaim bisa ditolak seperti kerusakan yang disengaja atau penyebab lain yang ada dalam daftar pengecualian.

Mobil baru yang dibeli secara cash biasanya belum dilengkapi dengan asuransi sehingga Anda harus membelinya sendiri. Namun mobil yang dibeli dengan kredit biasanya dilengkapi dengan asuransi yang disediakan oleh leasing sehingga Anda hanya perlu mencicil sesuai harga yang disepakati. Ketentuan ini bisa berbeda-beda di setiap dealer sehingga Anda dapat bertanya langsung saat membeli mobil.

Terdapat sejumlah keuntungan yang bisa Anda dapatkan bila memiliki asuransi kendaraan mobil all risk, di antaranya:

• Melindungi mobil dari risiko kerusakan maupun kehilangan
• Biaya pertanggungan untuk menyervis atau ganti rugi
• Membebaskan diri dari tanggung jawab hukum pihak ketiga yang disebabkan oleh kecelakaan
• Mobil jadi lebih aman karena adanya biaya pertanggungan yang nilainya akan terus meningkat

All risk artinya ‘segala risiko’, yang berarti polis ini menjamin kerusakan ringan, berat, hingga kehilangan. Berikut apa saja manfaat yang ditanggung all risk asuransi mobil berdasarkan laporan Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia (PSAKBI).

• Asuransi mobil all risk memberikan  ganti rugi atau biaya perbaikan apabila terjadi risiko kerusakan yang disebabkan oleh:
  • Tabrakan, benturan, tergelincir, dan terperosok
  • Perbuatan jahat dan pencurian yang diikuti dengan kekerasan atau ancaman
  • Kebakaran akibat terbakarnya benda lain yang berdekatan dengan tempat disimpannya kendaraan
  • Kebakaran akibat sambaran petir
  • Kerusakan karena air yang digunakan untuk memadamkan kebakaran
  • Dimusnahkannya kendaraan atas perintah pihak berwenang dalam upaya pencegahan kebakaran
• Kendaraan yang berada di atas kapal yang mengalami kecelakaan
• Tanggung jawab hukum pihak ketiga, akibat terjadinya kecelakaan yang menyebabkan kematian, cedera, dan kerusakan properti

Pengecualian dalam asuransi mobil all risk adalah sebagai berikut:

• Kecelakaan kendaraan yang melibatkan pengemudi di bawah umur
• Kerusakan kendaraan tidak ditanggung jika digunakan untuk:
  • Memberi pelajaran mengemudi
  • Mengikuti perlombaan, kampanye, atau unjuk rasa
  • Dijadikan transportasi dalam aksi penggelapan, penipuan, dan hipnotis
• Hilangnya kendaraan akibat kejahatan yang dilakukan keluarga atau kerabat sendiri
• Membawa muatan yang melebihi kapasitas
• Kerusakan akibat zat kimia atau benda cair lainnya yang berada di dalam kendaraan
• Kendaraan dikemudikan oleh seseorang yang tidak memiliki Surat Izin Mengemudi (SIM) yang masih berlaku
• Kendaraan dikemudikan oleh seseorang yang berada di bawah pengaruh minuman keras dan obat terlarang
• Pengemudi melanggar rambu lalu lintas

Risiko yang tidak dapat diasuransikan biasanya berupa peristiwa yang sangat mungkin terjadi. Contohnya banjir atau gempa di daerah yang memang sangat rawan musibah tersebut. Pertanggungan berisiko tinggi tersedia dari beberapa perusahaan asuransi, tapibiasanya pertanggungan terbatas dan mahal.

Setiap mengajukan klaim asuransi mobil, Anda diharuskan mengisi formulir klaim (formulir dapat diminta), menyerahkan fotokopi polis asuransi, fotokopi SIM dan STNK, hingga surat keterangan polisi setempat (B.A.P.). Selain itu, Anda juga harus menyiapkan dokumen pelengkap lainnya yang disesuaikan dengan jenis klaim.

Berikut syarat klaim asuransi mobil all risk yang harus disiapkan:

Klaim kerugian sebagian

• Laporan kronologi kejadian
• Fotokopi polis, sertifikat, dan laporan atau endorsement
• Surat Izin Mengemudi (SIM) milik pengemudi saat kejadian, Surat Tanda Nomor Kendaraan (STNK), dan Kartu Tanda Penduduk (KTP) tertanggung
• Foto kerusakan dan estimasi biaya perbaikan
• Surat Laporan Kepolisian setempat
• Surat Tuntutan Pihak Ketiga (jika kerugian yang melibatkan pihak ketiga)
• Dokumen relevan lain yang terkait dengan pengajuan klaim

Klaim kerugian total atau kehilangan

• Laporan kronologi kejadian
• Fotokopi polis, sertifikat, dan laporan atau endorsement
• Surat Tanda Nomor Kendaraan (STNK), Buku Pemilik Kendaraan Bermotor (BPKP), faktur pembelian, blanko kwitansi, dan surat penyerahan hak milik yang sudah ditandatangani
• Buku KIR khusus kendaraan yang wajib KIR
• Surat keterangan kepolisian daerah
• Surat pemblokiran STNK
• SIM pengemudi pada saat kejadian
• Foto kerusakan dan estimasi biaya perbaikan
• Surat Laporan Kepolisian setempat
• Surat Tuntutan Pihak Ketiga (bila kerugian melibatkan pihak ketiga)
• Dokumen relevan lain yang terkait dengan pengajuan klaim

Dokumen yang diminta dapat berbeda-beda, Anda dapat memastikan ke pihak asuransi sebelum menyerahkan berkas yang dibutuhkan.

Klaim asuransi mobil all risk bisa dilakukan setiap mobil mengalami kerusakan atau kerugian. Namun untuk jenis klaim kerugian total maka satu kali klaim tersebut akan langsung mengakhiri polis. Disetujui atau tidaknya polis bergantung apakah kerugian tersebut memenuhi syarat klaim atau tidak.

Partial loss adalah kerugian sebagian atau kerugian yang nilainya lebih kecil dari nilai barang tersebut. Dalam asuransi mobil partial loss adalah kerusakan yang kerugiannya kurang dari 75% dari harga kendaraan.

Ada beberapa faktor yang jadi penentu premi asuransi kendaraan, yaitu:

1. Jenis kendaraan
2. Jenis jaminan
3. Harga kendaraan atau pertanggungan yang ingin didapatkan
4. Wilayah nomor plat kendaraan teregistrasi

Cara kerja asuransi mobil adalah nasabah membayar premi kepada sebuah perusahaan asuransi, kemudian premi tersebut bersama dengan premi pemegang polis yang lain akan masuk ke dalam penghimpunan dana yang dikelola perusahaan asuransi. Selanjutnya pihak perusahaan akan membayarkan klaim apabila terjadi risiko pada mobil yang diasuransikan sesuai ketentuan polis.

Ada empat syarat yang harus dipenuhi bila ingin mendaftar asuransi asuransi mobil all risk, yaitu:

1. Berusia di atas 17 tahun
2. Memiliki Surat Izin Mengemudi (SIM) dan STNK yang masih berlaku
3. Status kepemilikan kendaraan yang akan diasuransikan harus secara sah diakui oleh hukum
4. Kendaraan tidak terlibat atau digunakan untuk tindakan yang melawan hukum

Selain itu, calon nasabah juga harus melampirkan foto kendaraan yang ingin diasuransikan mulai dari:

• Bagian kiri, kanan, depan dan belakang secara menyeluruh, pada tempat dan waktu yang sama.
• Dashboard dan tongkat transmisi
• Cacat semula (bila ada)
• Aksesoris atau peralatan non standar beserta harga (bila ada)
• Melampirkan BSTK dari dealer (khusus untuk kendaraan baru)

Syarat di atas merupakan syarat mendaftar asuransi kendaraan secara umum. Setiap asuransi dapat menetapkan syarat yang berbeda. Pastikan lagi syarat yang dibutuhkan sebelum Anda membeli polis.

Manfaat tambahan asuransi mobil adalah jaminan dari risiko yang tidak termasuk dalam tanggungan asuransi mobil dasar. Perluasan bisa dibeli sebagai tambahan ketika Anda membeli polis asuransi mobil dan akan dimasukkan ke dalam premi asuransi mobil Anda. Berikut manfaat tambahan asuransi mobil yang bisa dipilih:

• Banjir termasuk Angin Topan
• Gempa Bumi dan Tsunami
• Huru-hara dan Kerusuhan (SRCC)
• Tanggung Jawab Hukum terhadap Pihak Ketiga
• Kecelakaan Diri untuk Penumpang
• Tanggung Jawab Hukum terhadap Penumpang

Asuransi mobil all risk tersedia dalam bentuk konvensional maupun syariah. Jenis asuransi syariah cocok untuk kamu yang menginginkan asuransi dengan prinsip syariah dan sesuai ajaran islam. Simak penawaran asuransi TLO dan asuransi mobil all risk syariah selengkapnya di halaman asuransi mobil syariah.

OR atau own risk asuransi mobil adalah sejumlah biaya yang harus dibayarkan pemilik polis asuransi jika dia mengajukan klaim. Tujuan ditetapkan biaya OR adalah sebagai pengingat supaya kedepannya tertanggung lebih hati-hati ketika membawa kendaraan.

Untuk besaran biaya own risk asuransi mobil sendiri tentu saja bervariasi tergantung premi yang dibayarkan tertanggung. Tapi, rata-rata biaya OR asuransi mobil berada di kisaran Rp300 ribu per kejadian.

Loading fee adalah biaya kenaikan premi yang dihitung berdasarkan usia mobil. Besaran biaya loading fee adalah minimal 5 persen dari rate premi per tahun untuk usia mobil di atas 5 tahun. Namun, angkanya bisa di atas persentase tersebut, bergantung pada kebijakan perusahaan.

Rumus loading fee

[Selisih tahun kendaraan x Loading fee x rate premi asuransi] + rate premi) x harga mobil = biaya premi.

Contoh perhitungan loading fee

[2 tahun x 5% x 2,47%] + 2,47%) x Rp150.000.000 = Rp4.075.500 per tahun

Polis asuransi mobil dapat dipindahtangankan dan dilaihkan pada pemegang polis lain asalkan sesuai dengan ketentuan Penanggung atau perusahaan asuransi. Namun tertanggung atau dalam hal ini kendaraan yang diasuransikan tidak dapat diganti atau dialihkan.

Penggantian biaya all risk asuransi mobil biasanya dilakukan dengan cara cashless. Artinya, tertanggung tidak perlu mengeluarkan biaya selama melakukan perbaikan di bengkel. Tapi perlu diingat, penggantian biaya yang dilakukan tidak mencapai 100 persen, tapi biasanya akan dikenakan biaya risiko sendiri (own risk) sebesar Rp300 ribu per kejadian.

Jika dokumen sudah disetujui, biasanya pencairan dana klaim akan memakan waktu 14 hari kerja. Namun untuk berapa lama asuransi mobil hilang cair, biasanya persetujuannya akan membutuhkan waktu 3 bulan karena menunggu invesigasi dari kepolisian yang bisa memakan waktu 60 hari. 

Batas usia maksimal kendaraan untuk bisa didaftarkan asuransi all risk umumnya adalah 10 tahun untuk mobil dan 2 tahun untuk motor. Mobil yang telah melebihi usia 10 tahun tetap bisa mendapatkan proteksi asuransi mobil all risk, namun akan dikenakan biaya loading fee.

Biaya klaim asuransi mobil atau biaya own risk yang harus dibayarkan nasabah setiap klaim umumnya adalah sebesar Rp300 ribu untuk setiap kejadian.

Rate premi asuransi all risk lebih mahal dibandingkan dengan asuransi TLO. Ini karena risiko yang ditanggung all risk lebih banyak bila dibandingkan asuransi TLO.

Berikut rate asuransi mobil all risk sesuai ketentuan yang berlaku.

Sumber: Surat Edaran OJK

Keterangan:

• Wilayah 1: Sumatera dan Kepulauan di sekitarnya
• Wilayah 2: DKI Jakarta, Jawa Barat, dan Banten
• Wilayah 3: Selain Wilayah 1 dan Wilayah 2

Premi asuransi mobil dapat dicairkan, tapi tidak seluruh premi yang dibayarkan dapat kembali. Ini bisa berlaku pada asuransi yang menjanjikan kembali premi. Biasanya ini juga disebut dengan no claim bonus karena sebagian premi tersebut dapat kembali jika Anda tidak melakukan klaim sama sekali selama masa asuransi.

Refund asuransi adalah pengembalian premi asuransi dari perusahaan asuransi untuk tertanggung yang mengundurkan diri dari kepesertaan asuransi sebelum masa pertanggungannya berakhir.

Contoh polis asuransi mobil biasanya dikirimkan kepada pemilik kendaraan dalam bentuk dokumen fisik atau dalam format elektronik, seperti melalui email atau aplikasi asuransi online. Dalam polis tersebut, pemilik kendaraan dapat melihat informasi penting terkait data, tipe asuransi, hingga manfaat dan risiko yang di-cover. Berikut ini contoh informasi polis asuransi mobil all risk yang dapat dipelajari:

1. Data pemegang polis

Hal pertama yang tercantum umumnya adalah data pemegang polis, mulai dari nama lengkap, nomor polis, alamat domisili, dan informasi terkait profil nasabah lainnya yang dibutuhkan.

2. Data kendaraan yang diasuransikan

Selain informasi terkait nasabah, polis asuransi juga akan mencantumkan data kendaraan yang diasuransikan. Mulai dari jenis, tipe, harga mobil, dan lain sejenisnya.

3. Tipe asuransi kendaraan yang dipilih

Dalam polis asuransi, akan dicantumkan jenis tipe polis yang Anda pilih. Jenis asuransi mobil yang bisa dipilih adalah all risk (comprehensive) dan Total Loss Only (TLO).

5. Manfaat polis dan risiko yang ditanggung

Dalam polis akan tercantum manfaat polis dan risiko apa saja yang ditanggung perusahaan asuransi. Bagian polis ini sangat penting untuk Anda pelajari dan baca secara teliti. Sebab nantinya, salah satu penentu utama apakah pengajuan klaim diterima atau tidak akan mengacu pada bagian polis tersebut.

7. Pengecualian polis

Setiap polis asuransi juga akan mencatum risiko apa saja yang tidak ditanggung asuransi. Misal, untuk asuransi mobil biasanya tidak menanggung jika risiko kerusakan terjadi akibat disengaja atau melanggar hukum. Asuransi kendaraan juga umumnya tidak menanggung risiko banjir sebagai manfaat dasar.

Artinya, jika pemegang polis ingin manfaat asuransi yang menanggung risiko kerusakan akibat banjir dapat membeli manfaat perluasan atau dikenal juga dengan istilah rider.

8. Manfaat perluasan atau rider

Umumnya, manfaat dasar yang ditanggung oleh asuransi all risk adalah kerusakan akibat kecelakaan dan hilang pencurian. Sementara untuk risiko seperti banjir, kecelakaan pengemudi dan penumpang, dan tanggung jawab hukum pihak ketiga tersedia sebagai manfaaat perluasan atau rider. Artinya, untuk manfaat perluasan tersebut akan dikenakan biaya premi tambahan.

9. Langkah-langkah klaim

Polis asuranis umumnya juga akan mencantumkan langkah-langkah yang bisa dilakukan jika ingin mengajukan klaim. Ada juga informasi syarat dan ketentuan hingga dokumen apa saja yang perlu disiapkan.

10. Pasal yang mencantumkan hak masing-masing pihak

Mulai dari ketentuan pengembalian premi, hak pihak asuransi untuk menghentikan polis jika premi tidak dibayarkan, dan pasal lainnya yang mengatur hak serta kewajiban masing-masing pihak pemegang polis dan asuransi.

11. Penanganan perselisihan

Jika terjadi perselisihan antara pemegang polis dan perusahaan asuransi, dalam polis umumnya juga mencantumkan tindakan apa yang bisa dilakukan.

Asuransi all risk memang menanggung semua risiko. Meski begitu, ada beberapa risiko yang dikecualikan dan biasanya poin ini sudah tertera dalam polisnya. Berikut adalah beberapa hal yang menyebabkan klaim asuransi mobil ditolak:

• Polis tidak aktif
• Kecelakaan dengan pengemudi di bawah umur
• Tidak memiliki SIM dan pelanggaran lainnya
• Berada di bawah pengaruh minuman beralkohol
• Risiko lainnya yang termasuk dalam pengecualian

Selain itu, kendaraan yang hilang akibat perbuatan jahat keluarga dan kerusakan akibat memberikan pelajaran mengemudi juga dikecualikan dalam polis asuransi all risk.

Pajak mati atau STNK mati bisa menjadi salah satu penyebab klaim asuransi ditolak. Penyebab ini sama seperti pengemudi tidak memiliki SIM atau SIM tidak aktif. Ini termasuk pelanggaran hukum yang dapat menyebabkan perusahaan asuransi tidak menyetujui klaim.

Pertanggungan bisa berakhir jika pertanggungan tersebut dihentikan dengan kesepakatan antara pihak penanggung dengan tertanggung. Penyebabnya bisa karena premi tidak dibayarkan sesuai dengan yang ada di dalam polis. Berhenti asuransi diartikan sebagai pembatalan.

Asuransi mobil dapat digunakan sewaktu-waktu saat kendaraan mengalami kerusakan akibat kecelakaan. Biasanya setelah membeli asuransi mobil, akan ada masa tunggu 30 hari sebelum polis aktif keluar dan dapat digunakan. Sedangkan untuk lamanya pendaftaran asuransi mobil tidak memakan waktu yang lama, mulai dengan cara isi form di atas.

Berdasaran ketentuan Pasal 189 Undang-Undang Nomor 22 Tahun 2009 Tentang Lalu Lintas dan Angkutan Jalan, dinyatakan bahwa “perusahaan angkutan umum wajib untuk mengasuransikan tanggung jawabnya”. Jadi kendaran pengangkut ini wajib untuk diasuransikan.

Undang-undang No.40 Tahun 2014 tentang Perasuransian merupakan pengganti Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992. Pasalnya, perkembangan industri perasuransian dan perekonomian di Indonesia sudah berubah. UU asuransi ini tertuang lengkap dalam dokumen Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dengan dasar hukum Pasal 5 ayat (1), Pasal 20, dan Pasal 33 Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun 1945.

Pengertian asuransi menurut UU No.40 Tahun 2014 ini adalah perjanjian antara dua pihak, yaitu perusahaan asuransi dengan pemegang polis, yang menjadi dasar atau acuan bagi penerimaan premi oleh perusahaan asuransi dengan imbalan untuk:

• Memberikan penggantian kepada tertanggung atau pemegang polis karena kerugian yang dideritanya, kerusakan, biaya yang timbul, kehilangan keuntungan maupun tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin diderita tertanggung / pemegang polis karena terjadinya suatu peristiwa yang tidak pasti tersebut; atau
• Memberikan pembayaran dengan acuan pada meninggalnya tertanggung atau pembayaran yang didasarkan pada hidup si tertanggung dengan manfaat yang besarnya telah ditetapkan dan atau didasarkan pada hasil pengelolaan dana.

Adanya UU ini juga didasarkan oleh semakin bervariasinya layanan jasa perasuransian sejalan dengan perkembangan kebutuhan masyarakat akan pengelolaan risiko dan pengelolaan investasi yang semakin tidak terpisahkan, baik dalam kehidupan pribadi maupun dalam kegiatan usaha. Jenis asuransi yang dijelaskan dalam UU ini adalah asuransi umum dan asuransi syariah.