Pengertian Asuransi Kendaraan
Asuransi kendaraan adalah jenis asuransi khusus kendaraan di mana risiko yang mungkin terjadi pada kendaraan Anda dialihkan kepada perusahaan asuransi.
Kendaraan yang dapat diasuransikan antara lain kendaraan roda dua (sepeda motor, scooter, dan sejenisnya), kendaraan roda empat kategori bukan truk (sedan, jip, minibus, dan sejenisnya), kendaraan kategori truk/pick up/box, dan bus, serta aksesoris atau perlengkapan tambahan pada kendaraan.
Cakupan asuransi kendaraan antara lain melindungi dari risiko pencurian kendaraan, melindungi dari risiko kerusakan kendaraan, dan membantu Anda bertanggung jawab kepada pihak ketiga ketika terjadi risiko kecelakaan.
Untuk bisa mendapatkan asuransi kendaraan, nasabah harus membayarkan premi yang dibayarkan secara berkala, per tahun hingga per lima tahun. Angka premi bergantung pada perusahaan asuransi maupun produk yang dipilih. Besaran premi juga bergantung pada kondisi kesehatan kendaraan, manfaat, dan ketentuan lain yang diberlakukan oleh perusahaan asuransi.
Kenapa Kendaraan Perlu Diasuransikan
Mengapa asuransi dibutuhkan? Karena manfaat asuransi kendaraan akan sangat membantu menggantikan risiko finansial yang diakibatkan oleh kecelakaan, kerusakaan, hingga kehilangan. Berikut fungsi dan manfaat asuransi kendaraan secara umum yang bisa menjadi pertimbangan penting bagi calon nasabah:
- Melindungi dari risiko pencurian kendaraan yang bisa terjadi di mana saja dan kapan saja. Risiko pencurian kendaraan bisa diantisipasi dengan membeli asuransi kendaraan. Jika kendaraan dicuri, Anda akan mendapatkan sejumlah dana dari perusahaan asuransi yang nominalnya disesuaikan dengan ketentuan dari pihak asuransi.
- Mengurangi risiko kerugian finansial karena biaya perawatan, perbaikan, ataupun penggantian kendaraan baru jika terjadi kehilangan tidak murah.
- Dana tabungan tidak selalu tersedia untuk membayar risiko yang mungkin terjadi pada kendaraan.
- Premi asuransi kendaraan sebenarnya cukup terjangkau jika dibandingkan risiko yang mungkin terjadi dan besaran biaya yang harus dikeluarkan untuk kendaraan Anda.
- Tidak merepotkan orang lain, baik keluarga maupun orang asing. Sebab, Anda telah memiliki jaminan dari perusahaan asuransi apabila secara tiba-tiba kendaraan Anda mengalami berbagai risiko.
- Membantu Anda mengatur keuangan atau cash-flow menjadi lebih teratur karena pengeluaran bulanan yang sudah diatur tidak akan berantakan akibat biaya perawatan, kerusakan, atau kehilangan kendaraan.
Setelah memperhatikan fungsi dan manfaat asuransi kendaraan yang disebutkan di atas, kini ada baiknya perhatikan jenis produk asuransi kendaraan terbaik dan berbagai prosedurnya.
Jenis dan Pilihan Produk Asuransi Kendaraan
Seperti halnya produk asuransi lain seperti properti dan kesehatan atau jiwa, terdapat beberapa jenis produk asuransi kendaraan. Adapun jenis produk asuransi kendaraan terbagi berdasarkan kriteria tertentu yang akan dijabarkan sebagai berikut:
1. Asuransi all risk
Asuransi all risk atau komprehensif adalah asuransi kendaraan yang memberikan perlindungan dan penggantian biaya atau menjamin atas semua jenis risiko baik ringan ataupun berat, hingga risiko kehilangan kendaraan. Jadi, perusahaan asuransi akan menanggung semua biaya yang berkaitan dengan risiko apapun atas kendaraan Anda.
Nilai premi jenis asuransi kendaraan ini cenderung mahal karena menanggung semua jenis risiko. Pertanggungannya juga bisa diperluas termasuk untuk risiko huru-hara, bencana alam, hingga aksesoris kendaraan.
2. Asuransi total loss only (TLO)
Asuransi TLO adalah jenis asuransi kendaraan yang memberikan jaminan atau biaya pertanggungan hanya jika kendaraan hilang akibat pencurian dan terjadi kerusakan kendaraan dengan nilai perbaikan sama atau lebih dari 75 persen harga kendaraan pada saat itu.
Jika taksiran nilai perbaikan atas kerusakan mobil kurang dari 75 persen dari harga kendaraan, maka pengajuan klaim pasti akan ditolak oleh perusahaan asuransi. Berdasarkan Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia (PSAKBI), usia maksimal pertanggungan asuransi TLO adalah 15 tahun.
3. Asuransi kombinasi
Asuransi jenis ini merupakan kombinasi antara asuransi all risk dan TLO. Asuransi kombinasi menanggung semua risiko dari kerusakan kecil hingga kehilangan kendaraan.
Teknis asuransi kombinasi tergantung pada pilihan pertanggungan yang diberikan perusahaan asuransi seperti all risk untuk tahun pertama dan TLO pada tahun kedua. Jadi, asuransi kombinasi ini menyesuaikan dengan kondisi kendaraan dan kondisi keuangan pemilik kendaraan.
Jika Sudah Beli Asuransi Kendaraan, Dapat Apa Saja?
Pertanggungan asuransi kendaraan terdiri atas pelayanan yang diterima dan digunakan oleh peserta asuransi. Berikut sejumlah pertanggungan paling umum yang bisa peserta asuransi gunakan sesuai dengan ketentuan yang tercantum di polis asuransi kendaraan.
1. Perbaikan kerusakan kendaraan
Pertanggungan asuransi kendaraan yang paling umum adalah biaya perbaikan kerusakan kendaraan yang biasanya terjadi karena kecelakaan hingga bencana alam.
2. Penggantian kehilangan kendaraan
Pada jenis produk TLO, perusahaan asuransi akan mengganti biaya untuk membeli kendaraan baru jika terjadi kehilangan. Namun, besarnya biaya penggantian ini tidak tergantung pada syarat dan ketentuan yang berlaku pada perusahaan asuransi kendaraan tersebut.
Perhatikan Ini Sebelum Beli Asuransi Kendaraan
Asuransi kendaraan yang bagus mengacu pada poin-poin berikut yang bisa menjadi pertimbangan:
1. Terdapat pilihan metode penggantian dan pembayaran yang diinginkan
Secara umum asuransi kendaraan memiliki metode penggantian cashless. Namun, Anda perlu mempertimbangkan ketersediaan metode reimbursement untuk asuransi kendaraan yang menyediakan produk perluasan seperti asuransi kecelakaan.
2. Plafon dan premi sebanding dan sesuai dengan kebutuhan
Pastikan pula plafon dan premi yang ditawarkan sebanding. Yaitu pilih asuransi yang memberikan plafon atau benefit yang lengkap dengan premi yang terjangkau.
3. Jaringan bengkel luas
Tanyakan apakah jaringan bengkel rekanan dari perusahaan asuransi kendaraan tersebut cukup luas atau tidak. Sehingga Anda bisa mendapatkan pelayanan perbaikan atas kerusakan di mana saja tanpa ditolak.
Ada berbagai macam penyedia asuransi di Indonesia. Berikut beberapa rekomendasi pilihan terbaik untuk asuransi kendaraan.
Kehadiran asuransi baik kendaraan maupun jiwa masih menjadi polemik di Indonesia yang sebagian besar penduduknya beragama Islam. Untuk menengahi polemik ini, Majelis Ulama Indonesia (MUI) mengeluarkan fatwa MUI No.21/DSN-MUI/X/2001 tentang Pedoman Asuransi Syariah.
Dalam fatwa ini memuat asuransi yang sesuai syariat agama Islam yaitu:
1. Bentuk perlindungan
Dalam fatwa MUI Nomor 21 ini ditegaskan bahwa dalam menyongsong masa depan dan upaya mengantisipasi kemungkinan terjadinya risiko dalam kehidupan finansial yang akan dihadapi, perlu dipersiapkan sejumlah dana tertentu sejak dini. Salah satu upaya solusi yang bisa dilakukan adalah memiliki asuransi yang dikelola dengan prinsip syariah.
2. Unsur tolong-menolong
Fatwa MUI juga menyebutkan bahwa di dalam asuransi terdapat unsur tolong-menolong terhadap sesama melalui investasi atau tabarru yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perjanjian polis) yang sesuai syariah.
3. Unsur kebaikan
Dalam setiap produk asuransi syariah mengandung unsur kebaikan atau istilahnya memiliki akad tabbaru. Secara harfiah, tabbaru dapat diartikan sebagai kebaikan. Aturannya, jumlah dana premi yang terkumpul disebut hibah yang nantinya akan digunakan untuk kebaikan, yakni klaim yang dibayarkan berdasarkan akad yang disepakati pada awal perjanjian.
Metode penggantian biaya asuransi adalah cara perusahaan asuransi mengganti biaya klaim Anda. Secara umum, penggantian biaya asuransi kendaraan dilakukan dengan cara cashless.
Cara cashless yaitu metode penggantian biaya asuransi kendaraan tanpa pemilik kendaraan membayar biaya perbaikan kendaraan terlebih dahulu. Namun, rata-rata perusahaan asuransi kendaraan mewajibkan pemilik kendaraan membayarkan uang administrasi klaim (kerusakan) sekitar Rp300 ribu.
Cara cashless ini diterapkan perusahaan asuransi kendaraan yang telah memiliki bengkel rekanan. Jadi, Anda tidak bisa memilih bengkel yang tidak menjadi rekanan perusahaan asuransi kendaraan tersebut.
Pada prinsipnya tidak ada perbedaan cara klaim asuransi kendaraan dari masing-masing perusahaan asuransi. Berikut ini beberapa syarat umum yang wajib dilampirkan jika Anda ingin melakukan klaim atas risiko yang terjadi pada kendaraan:
- Fotokopi polis asuransi kendaraan.
- Fotokopi SIM pemilik kendaraan.
- Fotokopi kartu identitas (KTP) pemilik kendaraan.
- Fotokopi STNK.
- Fotokopi surat pembayaran premi.
- Surat keterangan kehilangan kendaraan dari kepolisian (khusus klaim kehilangan kendaraan).
Anda perlu mengetahui bahwa pengajuan klaim tidak boleh melebihi batas waktu maksimal klaim agar klaim asuransi diterima, diproses, dan pertanggungan diberikan sesuai perjanjian. Rata-rata perusahaan asuransi menetapkan waktu maksimal klaim adalah 72 jam setelah kejadian.
Setelah melengkapi dokumen, Anda bisa mengikuti langkah-langkah berikut ini untuk melakukan klaim asuransi kendaraan:
- Menghubungi perusahaan asuransi kendaraan bisa melalui telepon, email, atau mendatangi langsung kantor pusat atau cabang.
- Memberikan data-data yang dibutuhkan yaitu nomor polis asuransi, nama pemilik polis, merek kendaraan, pelat kendaraan, tanggal kejadian, tempat kejadian, kerugian benda, hingga uraian singkat terjadinya kecelakaan atau kerugian yang dialami.
- Mengisi formulir klaim.
- Jika dokumen, informasi, dan formulir klaim sudah lengkap, perusahaan asuransi akan mengarahkan Anda untuk melakukan klaim di bengkel rekanan termasuk tanggal dan waktu perbaikan.
Setelah Anda melakukan klaim dan diterima, Anda akan dihubungi oleh pihak asuransi. Perusahaan asuransi pun akan diberikan waktu oleh pihak kepolisian selama 30 hari untuk membayar ganti rugi.
Hal ini untuk mencegah perusahaan asuransi yang curang, sehingga jika tidak dipenuhi kewajibannya, pihak kepolisian dapat memberikan sanksi. Seluruh ketentuan ini telah diatur di dalam Peraturan Pemerintah Nomor 73 tahun 1992 Pasal 23 dan dalam keputusan Menteri Keuangan Nomor 225 Tahun 1993.
Klaim Anda juga mungkin saja ditolak karena beberapa alasan. Alasan pertama penolakan adalah karena pengajuan klaim yang tidak sesuai prosedur atau pengisian formulir yang salah. Kedua, Anda tidak membayar premi dengan tepat waktu atau ada premi yang belum dibayar.
Alasan terakhir adalah kejadian yang direkayasa oleh pihak tertanggung. Banyak yang menganggap perusahaan asuransi sebagai tempat untuk mencari keuntungan. Padahal dengan melakukan rekayasa kehilangan mobil, besar kemungkinan klaim Anda akan ditolak dan polis Anda akan diblokir.
Perhitungan premi asuransi kendaraan mengacu pada dua faktor yaitu harga kendaraan dan perluasan jaminan yang diinginkan. Selain itu, harga atau persentase premi asuransi kendaraan tergantung pada jenis asuransi yang ingin dibeli dan wilayah.
Kategori wilayah didasarkan pada Wilayah I, Wilayah II, dan Wilayah III. Berikut penjelasan mengenai wilayah pertanggungan asuransi kendaraan:
- Wilayah I meliputi Sumatera dan kepulauan di sekitarnya.
- Wilayah II meliputi Jakarta, Banten, dan Jawa Barat.
- Wilayah III meliputi Jawa Tengah, Jawa Timur, Bali, Kalimantan, Sulawesi, Papua, dan Nusa Tenggara.
Berikut ini persentase asuransi kendaraan berdasarkan jenis kendaraan yang diasuransikan.
Asuransi komprehensif
Kendaraan roda empat non bus/truk
- Harga maksimal Rp125 juta: 2,83 persen hingga 4,20 persen tergantung wilayah.
- Harga Rp125-200 juta: 2,07 persen hingga 2,94 persen tergantung wilayah.
- Harga Rp200-400 juta: 1,40 persen hingga 1,88 persen tergantung wilayah.
- Harga Rp400-800 juta: 1,20 persen hingga 1,32 persen tergantung wilayah.
- Harga lebih dari Rp800 juta: 1,05 persen hingga 1,16 persen tergantung wilayah.
Kendaraan bus/truk
- Truk dan pick up: 1,33 persen hingga 1,46 persen tergantung wilayah.
- Bus: 0,71 persen hingga 0,78 persen tergantung wilayah.
Kendaraan roda dua (motor)
Biaya premi motor berkisar 2,11 persen hingga 2,32 persen tergantung wilayah.
Asuransi TLO
Kendaraan roda empat non truk/bus
- Harga maksimal Rp125 juta: 0,36 persen hingga 0,78 persen tergantung wilayah.
- Harga Rp125-200 juta: 0,31 persen hingga 0,53 persen tergantung wilayah.
- Harga Rp200-400 juta: 0,29 persen hingga 0,35 persen tergantung wilayah.
- Harga Rp400-800 juta: 0,25 persen hingga 0,30 persen tergantung wilayah.
- Harga lebih dari Rp800 juta: 0,20 persen hingga 0,24 persen tergantung wilayah.
Kendaraan bus/truk
- Truk dan pick up: 0,49 persen hingga 1,26 persen tergantung wilayah.
- Bus: 0,18 persen hingga 0,22 persen tergantung wilayah.
Kendaraan roda dua (motor)
Biaya premi motor berkisar 0,67 persen hingga 2,16 persen tergantung wilayah.
Pembayaran premi asuransi kendaraan dapat dilakukan melalui media berikut ini. Silakan dipilih yang menurut Anda paling nyaman dan mudah.
- Transfer bank.
- Melalui rekanan perusahaan asuransi.
- Autodebet rekening atau kartu kredit.
Sementara itu, adapun frekuensi pembayaran asuransi kendaraan disesuaikan dengan kesepakatan polis yaitu minimal satu tahun.
Dasar hukum asuransi kendaraan mengacu pada undang-undang dan peraturan pemerintah berikut ini:
- Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992.
- Kitab Undang-Undang Hukum Pidana (KUHP) Pasal 1320 dan Pasal 1774.
- Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) Bab 9.
- Peraturan Pemerintah Nomor 73 Tahun 1992.
- Peraturan Pemerintah Nomor 63 Tahun 1999.
Berikut ini beberapa poin yang bisa Anda pertimbangkan dalam memilih asuransi kendaraan terbaik.
1. Pilih jenis asuransi kendaraan terbaik dan tepercaya
Asuransi kendaraan yang bagus berarti menyediakan perlindungan yang dibutuhkan Anda. Secara umum, asuransi kendaraan menyediakan dua jenis proteksi yaitu TLO dan all risk. Selain itu, pastikan pula syarat dan ketentuan yang diberlakukan tidak memberatkan.
2. Beli asuransi sesuai medan yang dilewati kendaraan
Jika kawasan yang Anda sering lalui cenderung rawan, ada baiknya membeli asuransi TLO. Sementara, jika jalur yang sering dilalui padat kendaraan, maka all risk menjadi pilihan utama.
3. Bandingkan produk antar perusahaan asuransi kendaraan
Jangan lupa untuk membandingkan terlebih dahulu produk asuransi kendaraan yang satu dengan yang lain.
Sementara itu, bagi calon peserta asuransi yang mencari asuransi kendaraan murah, cobalah beberapa tips berikut:
1. Beli asuransi kendaraan komprehensif atau TLO murni
Jika Anda membeli asuransi komprehensif atau TLO saja, otomatis harga premi tahunan lebih murah ketimbang Anda membeli asuransi kombinasi. Sesuaikan dengan jalur yang sering Anda lewati, agar asuransi yang dibeli tidak percuma.
2. Bandingkan terlebih dahulu
Agar mendapatkan asuransi kendaraan termurah, sebaiknya bandingkan terlebih dahulu produk asuransi yang ada di pasaran. Salah satu cara yang bisa Anda lakukan adalah gunakan situs agregator seperti Lifepal.
Membeli asuransi kendaraan secara online memudahkan karena dapat dilakukan dari mana saja dan kapan saja. Anda juga juga dapat lebih leluasa memilih asuransi kendaraan sesuai kebutuhan dengan cara membandingkan satu produk perusahaan asuransi dengan yang lain.
Pembelian produk asuransi dapat dilakukan cukup secara online. Kemudian, lakukan transfer maupun metode pembayaran lain untuk pembayaran premi secara berkala maupun sekaligus.
Lifepal merupakan salah satu marketplace asuransi. Berbagai pilihan asuransi terbaik dapat Anda temukan melalui platform asuransi Lifepal. Sebagai teman andalan Anda, Lifepal memberikan layanan 24 jam untuk pembelian asuransi maupun proses klaim.
Salah satu rahasia mengapa asuransi kendaraan online menjadi lebih untung karena harganya bisa murah 40 persen daripada membeli asuransi secara offline maupun dari agen.
Terdapat perbedaan antara agen asuransi dengan broker asuransi. Agen asuransi kendaraan adalah orang pribadi yang bekerja sendiri pada perusahaan asuransi kendaraan .
Sementara itu, broker asuransi merupakan perusahaan yang menjadi pihak perantara antara calon peserta asuransi dengan perusahaan asuransi kendaraan. Dengan demikian, calon peserta asuransi dapat membandingkan produk asuransi kendaraan terbaik bagi dirinya sendiri maupun kelompok.
Agen asuransi mewakili perusahaan asuransi. Akan tetapi, broker asuransi memposisikan diri sebagai orang yang mewakili kepentingan pihak calon peserta asuransi. Broker asuransi juga senantiasa membantu peserta asuransi dalam proses klaim kepada pihak perusahaan asuransi kendaraan.
Lifepal merupakan broker asuransi terbaik di Indonesia. Anda dapat membandingkan produk asuransi terbaik dan murah melalui situs web Lifepal.co.id. Lifepal bekerja sama dengan PT Mitra Ibisnis Terapan yaitu pialang asuransi terdaftar dan diawasi oleh OJK sesuai KEP-18/NB.1/2016 dan anggota APPARINDO 230-2016.
Berikut beberapa istilah yang sering digunakan dalam asuransi kendaraan:
- Harga pertanggungan yaitu nilai beli kendaraan saat dibuatnya polis asuransi kendaraan. Harga ini tercantum dalam polis asuransi dan menjadi batas maksimum tanggung jawab pihak asuransi.
- Harga pasar yaitu nilai jual kendaraan bermotor yang menjadi objek jaminan itu di pasaran yang dapat diperoleh nasabah (tertanggung).
- Premi yaitu jumlah uang yang harus disetorkan untuk mendapatkan manfaat asuransi.
- Total lost yaitu semua kerusakan atau kehilangan yang terjadi hingga 75 persen ditanggung perusahaan asuransi.
- All risk yaitu perusahaan asuransi menanggung semua risiko yang dijamin dalam PSAKBI.
- Deductible atau risiko sendiri adalah nilai yang menjadi beban dari pihak tertanggung dalam setiap kerugian atau kerusakan yang diperhitungkan dari jumlah ganti rugi.
- Endorsement yaitu perjanjian asuransi yang diterbitkan pihak kedua dengan persetujuan pihak pertama untuk mengubah polis asuransi.
- Polis asuransi yaitu perjanjian tertulis antara tertanggung (peserta asuransi) dan perusahaan asuransi mengenai hak dan kewajiban masing-masing terkait asuransi yang dibeli.
- Klaim asuransi yaitu permintaan secara resmi dari pihak peserta asuransi untuk mendapatkan kompensasi alias jaminan yang dijanjikan oleh perusahaan asuransi sesuai dengan kesepakatan di polis.
Pengertian Asuransi Kendaraan
Asuransi kendaraan adalah jenis asuransi khusus kendaraan di mana risiko yang mungkin terjadi pada kendaraan Anda dialihkan kepada perusahaan asuransi.
Kendaraan yang dapat diasuransikan antara lain kendaraan roda dua (sepeda motor, scooter, dan sejenisnya), kendaraan roda empat kategori bukan truk (sedan, jip, minibus, dan sejenisnya), kendaraan kategori truk/pick up/box, dan bus, serta aksesoris atau perlengkapan tambahan pada kendaraan.
Cakupan asuransi kendaraan antara lain melindungi dari risiko pencurian kendaraan, melindungi dari risiko kerusakan kendaraan, dan membantu Anda bertanggung jawab kepada pihak ketiga ketika terjadi risiko kecelakaan.
Untuk bisa mendapatkan asuransi kendaraan, nasabah harus membayarkan premi yang dibayarkan secara berkala, per tahun hingga per lima tahun. Angka premi bergantung pada perusahaan asuransi maupun produk yang dipilih. Besaran premi juga bergantung pada kondisi kesehatan kendaraan, manfaat, dan ketentuan lain yang diberlakukan oleh perusahaan asuransi.
Kenapa Kendaraan Perlu Diasuransikan
Mengapa asuransi dibutuhkan? Karena manfaat asuransi kendaraan akan sangat membantu menggantikan risiko finansial yang diakibatkan oleh kecelakaan, kerusakaan, hingga kehilangan. Berikut fungsi dan manfaat asuransi kendaraan secara umum yang bisa menjadi pertimbangan penting bagi calon nasabah:
- Melindungi dari risiko pencurian kendaraan yang bisa terjadi di mana saja dan kapan saja. Risiko pencurian kendaraan bisa diantisipasi dengan membeli asuransi kendaraan. Jika kendaraan dicuri, Anda akan mendapatkan sejumlah dana dari perusahaan asuransi yang nominalnya disesuaikan dengan ketentuan dari pihak asuransi.
- Mengurangi risiko kerugian finansial karena biaya perawatan, perbaikan, ataupun penggantian kendaraan baru jika terjadi kehilangan tidak murah.
- Dana tabungan tidak selalu tersedia untuk membayar risiko yang mungkin terjadi pada kendaraan.
- Premi asuransi kendaraan sebenarnya cukup terjangkau jika dibandingkan risiko yang mungkin terjadi dan besaran biaya yang harus dikeluarkan untuk kendaraan Anda.
- Tidak merepotkan orang lain, baik keluarga maupun orang asing. Sebab, Anda telah memiliki jaminan dari perusahaan asuransi apabila secara tiba-tiba kendaraan Anda mengalami berbagai risiko.
- Membantu Anda mengatur keuangan atau cash-flow menjadi lebih teratur karena pengeluaran bulanan yang sudah diatur tidak akan berantakan akibat biaya perawatan, kerusakan, atau kehilangan kendaraan.
Setelah memperhatikan fungsi dan manfaat asuransi kendaraan yang disebutkan di atas, kini ada baiknya perhatikan jenis produk asuransi kendaraan terbaik dan berbagai prosedurnya.
Jenis dan Pilihan Produk Asuransi Kendaraan
Seperti halnya produk asuransi lain seperti properti dan kesehatan atau jiwa, terdapat beberapa jenis produk asuransi kendaraan. Adapun jenis produk asuransi kendaraan terbagi berdasarkan kriteria tertentu yang akan dijabarkan sebagai berikut:
1. Asuransi all risk
Asuransi all risk atau komprehensif adalah asuransi kendaraan yang memberikan perlindungan dan penggantian biaya atau menjamin atas semua jenis risiko baik ringan ataupun berat, hingga risiko kehilangan kendaraan. Jadi, perusahaan asuransi akan menanggung semua biaya yang berkaitan dengan risiko apapun atas kendaraan Anda.
Nilai premi jenis asuransi kendaraan ini cenderung mahal karena menanggung semua jenis risiko. Pertanggungannya juga bisa diperluas termasuk untuk risiko huru-hara, bencana alam, hingga aksesoris kendaraan.
2. Asuransi total loss only (TLO)
Asuransi TLO adalah jenis asuransi kendaraan yang memberikan jaminan atau biaya pertanggungan hanya jika kendaraan hilang akibat pencurian dan terjadi kerusakan kendaraan dengan nilai perbaikan sama atau lebih dari 75 persen harga kendaraan pada saat itu.
Jika taksiran nilai perbaikan atas kerusakan mobil kurang dari 75 persen dari harga kendaraan, maka pengajuan klaim pasti akan ditolak oleh perusahaan asuransi. Berdasarkan Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia (PSAKBI), usia maksimal pertanggungan asuransi TLO adalah 15 tahun.
3. Asuransi kombinasi
Asuransi jenis ini merupakan kombinasi antara asuransi all risk dan TLO. Asuransi kombinasi menanggung semua risiko dari kerusakan kecil hingga kehilangan kendaraan.
Teknis asuransi kombinasi tergantung pada pilihan pertanggungan yang diberikan perusahaan asuransi seperti all risk untuk tahun pertama dan TLO pada tahun kedua. Jadi, asuransi kombinasi ini menyesuaikan dengan kondisi kendaraan dan kondisi keuangan pemilik kendaraan.
Jika Sudah Beli Asuransi Kendaraan, Dapat Apa Saja?
Pertanggungan asuransi kendaraan terdiri atas pelayanan yang diterima dan digunakan oleh peserta asuransi. Berikut sejumlah pertanggungan paling umum yang bisa peserta asuransi gunakan sesuai dengan ketentuan yang tercantum di polis asuransi kendaraan.
1. Perbaikan kerusakan kendaraan
Pertanggungan asuransi kendaraan yang paling umum adalah biaya perbaikan kerusakan kendaraan yang biasanya terjadi karena kecelakaan hingga bencana alam.
2. Penggantian kehilangan kendaraan
Pada jenis produk TLO, perusahaan asuransi akan mengganti biaya untuk membeli kendaraan baru jika terjadi kehilangan. Namun, besarnya biaya penggantian ini tidak tergantung pada syarat dan ketentuan yang berlaku pada perusahaan asuransi kendaraan tersebut.
Perhatikan Ini Sebelum Beli Asuransi Kendaraan
Asuransi kendaraan yang bagus mengacu pada poin-poin berikut yang bisa menjadi pertimbangan:
1. Terdapat pilihan metode penggantian dan pembayaran yang diinginkan
Secara umum asuransi kendaraan memiliki metode penggantian cashless. Namun, Anda perlu mempertimbangkan ketersediaan metode reimbursement untuk asuransi kendaraan yang menyediakan produk perluasan seperti asuransi kecelakaan.
2. Plafon dan premi sebanding dan sesuai dengan kebutuhan
Pastikan pula plafon dan premi yang ditawarkan sebanding. Yaitu pilih asuransi yang memberikan plafon atau benefit yang lengkap dengan premi yang terjangkau.
3. Jaringan bengkel luas
Tanyakan apakah jaringan bengkel rekanan dari perusahaan asuransi kendaraan tersebut cukup luas atau tidak. Sehingga Anda bisa mendapatkan pelayanan perbaikan atas kerusakan di mana saja tanpa ditolak.
Ada berbagai macam penyedia asuransi di Indonesia. Berikut beberapa rekomendasi pilihan terbaik untuk asuransi kendaraan.
Kehadiran asuransi baik kendaraan maupun jiwa masih menjadi polemik di Indonesia yang sebagian besar penduduknya beragama Islam. Untuk menengahi polemik ini, Majelis Ulama Indonesia (MUI) mengeluarkan fatwa MUI No.21/DSN-MUI/X/2001 tentang Pedoman Asuransi Syariah.
Dalam fatwa ini memuat asuransi yang sesuai syariat agama Islam yaitu:
1. Bentuk perlindungan
Dalam fatwa MUI Nomor 21 ini ditegaskan bahwa dalam menyongsong masa depan dan upaya mengantisipasi kemungkinan terjadinya risiko dalam kehidupan finansial yang akan dihadapi, perlu dipersiapkan sejumlah dana tertentu sejak dini. Salah satu upaya solusi yang bisa dilakukan adalah memiliki asuransi yang dikelola dengan prinsip syariah.
2. Unsur tolong-menolong
Fatwa MUI juga menyebutkan bahwa di dalam asuransi terdapat unsur tolong-menolong terhadap sesama melalui investasi atau tabarru yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perjanjian polis) yang sesuai syariah.
3. Unsur kebaikan
Dalam setiap produk asuransi syariah mengandung unsur kebaikan atau istilahnya memiliki akad tabbaru. Secara harfiah, tabbaru dapat diartikan sebagai kebaikan. Aturannya, jumlah dana premi yang terkumpul disebut hibah yang nantinya akan digunakan untuk kebaikan, yakni klaim yang dibayarkan berdasarkan akad yang disepakati pada awal perjanjian.
Metode penggantian biaya asuransi adalah cara perusahaan asuransi mengganti biaya klaim Anda. Secara umum, penggantian biaya asuransi kendaraan dilakukan dengan cara cashless.
Cara cashless yaitu metode penggantian biaya asuransi kendaraan tanpa pemilik kendaraan membayar biaya perbaikan kendaraan terlebih dahulu. Namun, rata-rata perusahaan asuransi kendaraan mewajibkan pemilik kendaraan membayarkan uang administrasi klaim (kerusakan) sekitar Rp300 ribu.
Cara cashless ini diterapkan perusahaan asuransi kendaraan yang telah memiliki bengkel rekanan. Jadi, Anda tidak bisa memilih bengkel yang tidak menjadi rekanan perusahaan asuransi kendaraan tersebut.
Pada prinsipnya tidak ada perbedaan cara klaim asuransi kendaraan dari masing-masing perusahaan asuransi. Berikut ini beberapa syarat umum yang wajib dilampirkan jika Anda ingin melakukan klaim atas risiko yang terjadi pada kendaraan:
- Fotokopi polis asuransi kendaraan.
- Fotokopi SIM pemilik kendaraan.
- Fotokopi kartu identitas (KTP) pemilik kendaraan.
- Fotokopi STNK.
- Fotokopi surat pembayaran premi.
- Surat keterangan kehilangan kendaraan dari kepolisian (khusus klaim kehilangan kendaraan).
Anda perlu mengetahui bahwa pengajuan klaim tidak boleh melebihi batas waktu maksimal klaim agar klaim asuransi diterima, diproses, dan pertanggungan diberikan sesuai perjanjian. Rata-rata perusahaan asuransi menetapkan waktu maksimal klaim adalah 72 jam setelah kejadian.
Setelah melengkapi dokumen, Anda bisa mengikuti langkah-langkah berikut ini untuk melakukan klaim asuransi kendaraan:
- Menghubungi perusahaan asuransi kendaraan bisa melalui telepon, email, atau mendatangi langsung kantor pusat atau cabang.
- Memberikan data-data yang dibutuhkan yaitu nomor polis asuransi, nama pemilik polis, merek kendaraan, pelat kendaraan, tanggal kejadian, tempat kejadian, kerugian benda, hingga uraian singkat terjadinya kecelakaan atau kerugian yang dialami.
- Mengisi formulir klaim.
- Jika dokumen, informasi, dan formulir klaim sudah lengkap, perusahaan asuransi akan mengarahkan Anda untuk melakukan klaim di bengkel rekanan termasuk tanggal dan waktu perbaikan.
Setelah Anda melakukan klaim dan diterima, Anda akan dihubungi oleh pihak asuransi. Perusahaan asuransi pun akan diberikan waktu oleh pihak kepolisian selama 30 hari untuk membayar ganti rugi.
Hal ini untuk mencegah perusahaan asuransi yang curang, sehingga jika tidak dipenuhi kewajibannya, pihak kepolisian dapat memberikan sanksi. Seluruh ketentuan ini telah diatur di dalam Peraturan Pemerintah Nomor 73 tahun 1992 Pasal 23 dan dalam keputusan Menteri Keuangan Nomor 225 Tahun 1993.
Klaim Anda juga mungkin saja ditolak karena beberapa alasan. Alasan pertama penolakan adalah karena pengajuan klaim yang tidak sesuai prosedur atau pengisian formulir yang salah. Kedua, Anda tidak membayar premi dengan tepat waktu atau ada premi yang belum dibayar.
Alasan terakhir adalah kejadian yang direkayasa oleh pihak tertanggung. Banyak yang menganggap perusahaan asuransi sebagai tempat untuk mencari keuntungan. Padahal dengan melakukan rekayasa kehilangan mobil, besar kemungkinan klaim Anda akan ditolak dan polis Anda akan diblokir.
Perhitungan premi asuransi kendaraan mengacu pada dua faktor yaitu harga kendaraan dan perluasan jaminan yang diinginkan. Selain itu, harga atau persentase premi asuransi kendaraan tergantung pada jenis asuransi yang ingin dibeli dan wilayah.
Kategori wilayah didasarkan pada Wilayah I, Wilayah II, dan Wilayah III. Berikut penjelasan mengenai wilayah pertanggungan asuransi kendaraan:
- Wilayah I meliputi Sumatera dan kepulauan di sekitarnya.
- Wilayah II meliputi Jakarta, Banten, dan Jawa Barat.
- Wilayah III meliputi Jawa Tengah, Jawa Timur, Bali, Kalimantan, Sulawesi, Papua, dan Nusa Tenggara.
Berikut ini persentase asuransi kendaraan berdasarkan jenis kendaraan yang diasuransikan.
Asuransi komprehensif
Kendaraan roda empat non bus/truk
- Harga maksimal Rp125 juta: 2,83 persen hingga 4,20 persen tergantung wilayah.
- Harga Rp125-200 juta: 2,07 persen hingga 2,94 persen tergantung wilayah.
- Harga Rp200-400 juta: 1,40 persen hingga 1,88 persen tergantung wilayah.
- Harga Rp400-800 juta: 1,20 persen hingga 1,32 persen tergantung wilayah.
- Harga lebih dari Rp800 juta: 1,05 persen hingga 1,16 persen tergantung wilayah.
Kendaraan bus/truk
- Truk dan pick up: 1,33 persen hingga 1,46 persen tergantung wilayah.
- Bus: 0,71 persen hingga 0,78 persen tergantung wilayah.
Kendaraan roda dua (motor)
Biaya premi motor berkisar 2,11 persen hingga 2,32 persen tergantung wilayah.
Asuransi TLO
Kendaraan roda empat non truk/bus
- Harga maksimal Rp125 juta: 0,36 persen hingga 0,78 persen tergantung wilayah.
- Harga Rp125-200 juta: 0,31 persen hingga 0,53 persen tergantung wilayah.
- Harga Rp200-400 juta: 0,29 persen hingga 0,35 persen tergantung wilayah.
- Harga Rp400-800 juta: 0,25 persen hingga 0,30 persen tergantung wilayah.
- Harga lebih dari Rp800 juta: 0,20 persen hingga 0,24 persen tergantung wilayah.
Kendaraan bus/truk
- Truk dan pick up: 0,49 persen hingga 1,26 persen tergantung wilayah.
- Bus: 0,18 persen hingga 0,22 persen tergantung wilayah.
Kendaraan roda dua (motor)
Biaya premi motor berkisar 0,67 persen hingga 2,16 persen tergantung wilayah.
Pembayaran premi asuransi kendaraan dapat dilakukan melalui media berikut ini. Silakan dipilih yang menurut Anda paling nyaman dan mudah.
- Transfer bank.
- Melalui rekanan perusahaan asuransi.
- Autodebet rekening atau kartu kredit.
Sementara itu, adapun frekuensi pembayaran asuransi kendaraan disesuaikan dengan kesepakatan polis yaitu minimal satu tahun.
Dasar hukum asuransi kendaraan mengacu pada undang-undang dan peraturan pemerintah berikut ini:
- Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992.
- Kitab Undang-Undang Hukum Pidana (KUHP) Pasal 1320 dan Pasal 1774.
- Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) Bab 9.
- Peraturan Pemerintah Nomor 73 Tahun 1992.
- Peraturan Pemerintah Nomor 63 Tahun 1999.
Berikut ini beberapa poin yang bisa Anda pertimbangkan dalam memilih asuransi kendaraan terbaik.
1. Pilih jenis asuransi kendaraan terbaik dan tepercaya
Asuransi kendaraan yang bagus berarti menyediakan perlindungan yang dibutuhkan Anda. Secara umum, asuransi kendaraan menyediakan dua jenis proteksi yaitu TLO dan all risk. Selain itu, pastikan pula syarat dan ketentuan yang diberlakukan tidak memberatkan.
2. Beli asuransi sesuai medan yang dilewati kendaraan
Jika kawasan yang Anda sering lalui cenderung rawan, ada baiknya membeli asuransi TLO. Sementara, jika jalur yang sering dilalui padat kendaraan, maka all risk menjadi pilihan utama.
3. Bandingkan produk antar perusahaan asuransi kendaraan
Jangan lupa untuk membandingkan terlebih dahulu produk asuransi kendaraan yang satu dengan yang lain.
Sementara itu, bagi calon peserta asuransi yang mencari asuransi kendaraan murah, cobalah beberapa tips berikut:
1. Beli asuransi kendaraan komprehensif atau TLO murni
Jika Anda membeli asuransi komprehensif atau TLO saja, otomatis harga premi tahunan lebih murah ketimbang Anda membeli asuransi kombinasi. Sesuaikan dengan jalur yang sering Anda lewati, agar asuransi yang dibeli tidak percuma.
2. Bandingkan terlebih dahulu
Agar mendapatkan asuransi kendaraan termurah, sebaiknya bandingkan terlebih dahulu produk asuransi yang ada di pasaran. Salah satu cara yang bisa Anda lakukan adalah gunakan situs agregator seperti Lifepal.
Membeli asuransi kendaraan secara online memudahkan karena dapat dilakukan dari mana saja dan kapan saja. Anda juga juga dapat lebih leluasa memilih asuransi kendaraan sesuai kebutuhan dengan cara membandingkan satu produk perusahaan asuransi dengan yang lain.
Pembelian produk asuransi dapat dilakukan cukup secara online. Kemudian, lakukan transfer maupun metode pembayaran lain untuk pembayaran premi secara berkala maupun sekaligus.
Lifepal merupakan salah satu marketplace asuransi. Berbagai pilihan asuransi terbaik dapat Anda temukan melalui platform asuransi Lifepal. Sebagai teman andalan Anda, Lifepal memberikan layanan 24 jam untuk pembelian asuransi maupun proses klaim.
Salah satu rahasia mengapa asuransi kendaraan online menjadi lebih untung karena harganya bisa murah 40 persen daripada membeli asuransi secara offline maupun dari agen.
Terdapat perbedaan antara agen asuransi dengan broker asuransi. Agen asuransi kendaraan adalah orang pribadi yang bekerja sendiri pada perusahaan asuransi kendaraan .
Sementara itu, broker asuransi merupakan perusahaan yang menjadi pihak perantara antara calon peserta asuransi dengan perusahaan asuransi kendaraan. Dengan demikian, calon peserta asuransi dapat membandingkan produk asuransi kendaraan terbaik bagi dirinya sendiri maupun kelompok.
Agen asuransi mewakili perusahaan asuransi. Akan tetapi, broker asuransi memposisikan diri sebagai orang yang mewakili kepentingan pihak calon peserta asuransi. Broker asuransi juga senantiasa membantu peserta asuransi dalam proses klaim kepada pihak perusahaan asuransi kendaraan.
Lifepal merupakan broker asuransi terbaik di Indonesia. Anda dapat membandingkan produk asuransi terbaik dan murah melalui situs web Lifepal.co.id. Lifepal bekerja sama dengan PT Mitra Ibisnis Terapan yaitu pialang asuransi terdaftar dan diawasi oleh OJK sesuai KEP-18/NB.1/2016 dan anggota APPARINDO 230-2016.
Berikut beberapa istilah yang sering digunakan dalam asuransi kendaraan:
- Harga pertanggungan yaitu nilai beli kendaraan saat dibuatnya polis asuransi kendaraan. Harga ini tercantum dalam polis asuransi dan menjadi batas maksimum tanggung jawab pihak asuransi.
- Harga pasar yaitu nilai jual kendaraan bermotor yang menjadi objek jaminan itu di pasaran yang dapat diperoleh nasabah (tertanggung).
- Premi yaitu jumlah uang yang harus disetorkan untuk mendapatkan manfaat asuransi.
- Total lost yaitu semua kerusakan atau kehilangan yang terjadi hingga 75 persen ditanggung perusahaan asuransi.
- All risk yaitu perusahaan asuransi menanggung semua risiko yang dijamin dalam PSAKBI.
- Deductible atau risiko sendiri adalah nilai yang menjadi beban dari pihak tertanggung dalam setiap kerugian atau kerusakan yang diperhitungkan dari jumlah ganti rugi.
- Endorsement yaitu perjanjian asuransi yang diterbitkan pihak kedua dengan persetujuan pihak pertama untuk mengubah polis asuransi.
- Polis asuransi yaitu perjanjian tertulis antara tertanggung (peserta asuransi) dan perusahaan asuransi mengenai hak dan kewajiban masing-masing terkait asuransi yang dibeli.
- Klaim asuransi yaitu permintaan secara resmi dari pihak peserta asuransi untuk mendapatkan kompensasi alias jaminan yang dijanjikan oleh perusahaan asuransi sesuai dengan kesepakatan di polis.
Apa Kata Mereka Tentang Kami
qudratullah Akim
Pusaka Ayudiguna
Tri Aprilistiyani
didik setyadi