• Asuransi Kesehatan 2022 Dekstop

Asuransi Kesehatan Terbaik 2022

Dapatkan DISKON 10% *
Daftar sekarang untuk penawaran terbatas
Dengan lanjut, Saya setuju syarat & ketentuan berlaku.
Cari Asuransi Semudah 1, 2, 3!
1
2
3
Isi formulir untuk melihat pilihan
Sesuai Profil & Kebutuhanmu
Konsultasi gratis melalui telepon
Dengan tim ahli, cukup 5 menit
Temukan asuransi terbaik
Sesuai Kebutuhan dan Anggaranmu

Asuransi Kesehatan Terbaik 2022

Asuransi kesehatan terbaik adalah polis yang memberikan manfaat lengkap dan limit asuransi tinggi dengan premi terjangkau. Saat ini, Lifepal telah bekerjasama dengan sejumlah perusahaan asuransi kesehatan terbaik 2022 dengan premi bersahabat, mulai dari Rp50 ribuan per bulan. Yuk, lihat dan bandingkan daftar asuransi kesehatan terbaik secara online!

  • Asuransi Kesehatan AXA Mandiri
  • Asuransi Kesehatan Astra
  • Lippo Asuransi Kesehatan
  • Asuransi Kesehatan Sinar Mas
  • Asuransi Kesehatan Chubb Life
  • Asuransi Kesehatan Cigna
  • Asuransi Kesehatan BRI Life
  • Asuransi Kesehatan Prudential
  • Asuransi Kesehatan Allianz
  • Asuransi Kesehatan Manulife
  • Asuransi Kesehatan BNI Life
  • Asuransi Kesehatan AIA
  • Asuransi Kesehatan Takaful

Pengertian Asuransi Kesehatan

Pengertian asuransi kesehatanadalah produk asuransi yang menanggung biaya pengobatan hingga perawatan medis lainnya jika tertanggung jatuh sakit. Biaya pengobatan atau manfaat asuransi kesehatan pada umumnya adalah rawat inap, rawat jalan, dan pembedahan.

Pengertian Asuransi Kesehatan Menurut Ahli dan Undang-Undang

Pengertian asuransi kesehatan menurut para ahli, salah satunya Prof dr Wirjono Prodjodikoro, menyebutkan bahwa asuransi adalah perjanjian yang melibatkan dua pihak, yaitu pihak tertanggung dan penanggung.

Dari pihak penanggung harus mengganti biaya kerugian yang disebabkan oleh risiko tidak terduga.

Sementara, pengertian asuransi kesehatan menurut Undang-Undang No 40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian adalah perjanjian antara dua pihak, yaitu perusahaan asuransi dan pemegang polis yang menjadi dasar bagi penerimaan premi oleh perusahaan asuransi sebagai imbalan untuk:

  • Memberikan penggantian kepada pemegang polis akibat kerugian kesehatan yang tidak terduga
  • Memberikan pembayaran berdasarkan nilai yang telah ditetapkan pada hasil pengelolaan dana

Manfaat Asuransi Kesehatan

Setelah mengetahui cara kerja dan pengertiannya, penting juga untuk mengetahui manfaatnya. Manfaat asuransi kesehatan adalah pertanggungan biaya pengobatan atau perawatan kesehatan di rumah sakit maupun layanan medis lainnya. Manfaatnya terbagi menjadi dua kategori, yaitu manfaat dasar dan manfaat tambahan (rider)

1. Manfaat Dasar

Manfaat dasar adalah pertanggungan utama. Artinya, ketika mendaftarkan diri dalam polis, perusahaan asuransi secara otomatis akan menanggung biaya perawatan berikut:

  • Rawat Inap: Biaya kamar di rumah sakit, kunjungan dokter, obat-obatan, dan biaya lainnya terkait rawat inap di rumah sakit.
  • Pembedahan: Biaya atas tindakan pembedahan, seperti pembedahan reseksi, amputasi, atau rekonstruktif. Polis asuransi kesehatan juga menanggung biaya kamar operasi, dokter bedah, dan dokter anastesi.
  • Rawat Jalan: Biaya atas tindakan medis yang tidak mengharuskan menginap di rumah sakit. Baik pra-opname atau pasca-opname maupun sekadar diagnosis dan pengobatan rawat jalan.
2. Manfaat Tambahan

Manfaat tambahan atau dikenal dengan sebutan rideradalah perluasan pertanggungan polis asuransi kesehatan. Artinya, untuk mendapatkan riderini nasabah akan dikenakan biaya tambahan.

Misal, sudah mendapatkan manfaat dasar berupa rawat inap, rawat jalan, dan pembedahan, kemudian nasabah ingin memperoleh manfaat tambahan lain seperti medical check up (MCU), asuransi melahirkan, asuransi kesehatan cover perawatan gigi, dan perawatan mata.

  • Medical check-upBiasanya, biaya MCU hanya ditanggung pada awal pendaftaran asuransi guna mengukur risiko kesehatan calon nasabah.
  • Asuransi melahirkan: Biaya melahirkan, mulai dari check-up, proses persalinan secara Caesar atau normal, dan perawatan setelahnya.
  • Perawatan gigi: Biaya perawatan asuransi kesehatan cover gigi, mulai dari pemeriksaan, pembersihan, tambal, atau pencabutan gigi.
  • Perawatan mata:  Biaya perawatan kesehatan mata, mulai dari pemeriksaan dan termasuk kacamata.

Beberapa perusahaan asuransi menawarkan pilihan polis dengan manfaat dasar hingga tambahan (rider) lengkap dengan premi murah!

Pengertian Pengecualian Asuransi Kesehatan

Selain manfaat asuransi kesehatan, ada juga klausul pengecualian yang perlu diperhatikan. Artinya, ada beberapa risiko yang tidak ditanggung oleh perusahaan dan tertulis secara lengkap dalam polis.

Berikut beberapa pengecualiannya
  1. Tindakan bunuh diri atau cedera yang diakibatkan perbuatan sendiri
  2. Transplantasi organ, termasuk perawatan dan pengobatan terkait
  3. Alat penunjang seperti kursi roda, anggota tubuh palsu, alat picu jantung, alat bantu dengar, penglihatan, dan sejenisnya
  4. Dialisis atau cuci darah dan terkait lainnya
  5. Perawatan dan pengobatan eksperimental, tradisional, atau alternatif
  6. Gangguan kejiwaan atau syaraf dan adiksi
  7. Perawatan dan/atau pengobatan terkait berat badan
  8. Perawatan dan/atau pengobatan terkait bedah plastik
  9. Pemeriksaan fisik berkala atau medical check up (MCU)
  10. Perawatan dan/atau pengobatan terkait hernia atau keterlambatan tumbuh kembang
  11. Sunat yang tidak berhubungan dengan penyakit atau kecelakaan
  12. Perawatan dan/atau pengobatan berkaitan HIV/AIDS hingga penyakit menular seksual
  13. Pertanggungan biaya vitamin dan suplemen tanpa indikasi medis
  14. Biaya keluarga berencana

Perlu dipahami bahwa setiap perusahaan asuransi memiliki klausul pengecualian yang berbeda-beda. Karena itu, sebelum memutuskan untuk membeli polis asuransi kesehatan, sebaiknya perhatikan dan pelajari polisnya secara teliti, ya.

Hukum Asuransi Kesehatan di Indonesia

Hukum asuransi kesehatan diciptakan dan diatur secara resmi oleh pemerintah dengan tujuan memastikan kelangsungan industri terkait di Indonesia berjalan lancar.

Adapun rangkumannya dapat dilihat sebagai berikut:

Undang Undang No. 2 Tahun 1992 Terkait Usaha Perasuransian

Undang-undang adalah dasar hukum utama yang digunakan sebagai regulasi terkait segala kegiatan industri perasuransian di Indonesia. Fungsinya adalah memastikan bahwa asuransi memiliki laporan keuangan perusahaan yang sehat, serta melindungi masyarakat agar mendapatkan hak sebagaimana mestinya.

KUHP Pasal 1320 dan pasal 1774

Hukum asuransi kesehatan KUHP ini menjelaskan bahwa asuransi merupakan perjanjian antara dua belah pihak, yaitu peserta (tertanggung) dan perusahaan (penanggung). Jika salah satu pihak melenceng dari perjanjian, maka berhak untuk membawa kasus ke ranah hukum pidana.

KUHD Bab 9 Pasal 246

Serupa dengan UU No. 2 Tahun 1992, KUHD Bab 9 Pasal 246 menjelaskan regulasi terkait pertanggungan asuransi, batas maksimal pertanggungan, proses klaim, pembatalan proses pertanggungan, hingga poin-poin penting lainnya yang tertulis dalam dokumen polis. Artinya, ketika menciptakan produk asuransi, perusahaan harus mengacu pada regulasi prinsip asuransi kesehatan KUHD ini. 

Peraturan Pemerintah No. 73 Tahun 1992

Peraturan Pemerintah (PP) No. 73 Tahun 1992 ini berfokus pada pengaruh usaha perasuransian terhadap pertumbuhan negara. Sederhananya, perusahaan asuransi wajib memiliki prinsip sehat dan bertanggung jawab dalam memberikan dampak terhadap pertumbuhan ekonomi nasional.

Peraturan Pemerintah No. 63 Tahun 1999

Peraturan Pemerintah (PP) No. 63 Tahun 1999 merupakan hasil revisi PP No. 7 Tahun 1992. Dalam hukum asuransi kesehatan ini, pemerintah menyesuaikan peraturan dan ketetapan regulasi dengan perubahan zaman. 

Contoh Polis Asuransi Kesehatan

Contoh polis asuransi kesehatan adalah bukti perjanjian tertulis yang dibuat oleh pihak perusahaan asuransi kepada pemegang polis atau nasabah.

Fungsinya sebagai bukti tertulis yang menjelaskan secara lengkap terkait hak dan kewajiban, baik dari pihak perusahaan asuransi sebagai penanggung maupun pemegang polis sebagai tertanggung.

Isi Polis Asuransi Kesehatan

Bagian-bagian dalam polis asuransi kesehatan mencakup:

Identitas Polis

  • nomor polis
  • nama pemegang polis
  • kolom tanda tangan direksi
  • ketentuan free look provision
  • QR code

Data Polis

  • NIK
  • Alamat pemegang polis
  • Macam asuransi
  • Uang asuransi
  • Valuta
  • Premi
  • Nomor host to host
  • Top up berkala
  • Cara bayar premi
  • Layanan pembayaran
  • Penerima manfaat asuransi
  • Tanggal lahir tertanggung
  • Nama tertanggung
  • Akhir asuransi
  • Akhir pembayaran premi
  • Mulai asuransi
  • Ketentuan dan manfaat dan macam asuransi

Klausul Pengecualian

Dalam polis asuransi kesehatan juga telah ditulis secara jelas klausul pengecualian atau informasi terkait risiko apa saja yang tidak ditanggung oleh pihak asuransi. Biasanya adalah perawatan terkait kosmetik, gangguan kejiwaan, HIV/AIDS, dan masih banyak lagi.

Cara Mempelajarinya

Mempelajari polis sangatlah penting dilakukan agar tertanggung benar-benar memahami manfaat apa saja yang bisa didapat ketika terjadi risiko medis. Dengan ketelitian, nasabah juga bisa menghindari risiko klaim ditolak.

Berikut ini beberapa poin yang perlu diperhatikan saat mempelajari contoh polis asuransi kesehatan:

Baca Informasi Penting

Beberapa poin penting yang perlu diperhatikan ketika mempelajari polis adalah manfaat klausul pengecualian, mekanisme ganti rugi, limit/ plafon, hingga masa berlakunya.

Pelajari Polis Sejak Awal

Sebelum memutuskan untuk membeli suatu asuransi, sebaiknya minta terlebih dahulu contoh polisnya. Biasanya perusahaan akan memberikan waktu mempelajari polis selama 14 hari. Jika polis yang dipilih dirasa kurang sesuai dengan kebutuhan, calon nasabah bisa mengajukan pembatalan dan premi pun akan dikembalikan.

Ketahui Kebutuhan

Setelah mempelajari polis, bandingan manfaat dan limit asuransi yang diberikan dengan kebutuhan. Misal, saat ini kisaran biaya rawat inap di rumah sakit adalah Rp500 ribu per hari, maka cari asuransi kesehatan yang memberikan limit rawat inap harian di atas nominal tersebut. Atau, mungkin calon nasabah sering bepergian ke luar negeri, maka sebaiknya pilih polis yang menanggung hingga jangkauan rumah sakit internasional.

Bandingkan Polis

Jangan hanya terpaku pada satu polis saja. Sebaiknya pelajari dan bandingkan beberapa contoh polis dari berbagai perusahaan. Dengan begitu, calon nasabah bisa mendapatkan polis yang benar-benar sesuai kebutuhan dengan premi termurah.

Biaya Premi Asuransi Kesehatan

Premi asuransi kesehatan adalah biaya yang harus dibayarkan secara berkala atau sekaligus oleh pemegang polis (tertanggung) kepada perusahaan asuransi (penanggung). Besaran biaya asuransi kesehatan bervariasi dengan kisaran Rp50 ribuan – Rp2 jutaan (atau lebih) per bulan.

Agar tidak salah pilih, coba lakukan simulasi asuransi kesehatan dengan membandingkan lebih dari 500 polis terbaik secara online!

Faktor Penentu Harga Premi Asuransi Kesehatan

Daftar premi asuransi kesehatan beragam, tergantung pada profil calon nasabah dan luas pertanggungan polis yang dipilih. Berikut ini adalah beberapa faktor yang menentukan biaya asuransi kesehatan:

1. Manfaat Polis Asuransi

Semakin lengkap manfaat polis yang diberikan, maka akan semakin tinggi pula premi asuransinya. Sebagian besar asuransi kesehatan memberikan manfaat dasar rawat inap, rawat jalan, dan pembedahan. Nah, jika ingin mendapatkan manfaat asuransi yang lebih lengkap, calon nasabah bisa membeli polis rider (manfaat tambahan) yang akan dikenakan premi tambahan.

Selain itu, polis asuransi yang menanggung klaim hingga jangkauan luar negeri preminya juga akan lebih mahal. Karena itu, untuk menekan harga premi dan mendapatkan asuransi kesehatan murah dan terbaik, pastikan manfaat polis yang dibeli sesuai dengan kebutuhan.

2. Usia dan Jenis Kelamin

Profil nasabah juga berperan penting sebagai penentu harga asuransi kesehatan. Misal, simulasi daftar premi asuransi kesehatan nasabah usia 20 tahun tentu akan lebih murah ketimbang nasabah lanjut usia atau di atas 30 tahun. Ini dikarenakan semakin bertambahnya usia, kemungkinan jatuh sakit juga lebih tinggi.

Tidak hanya itu saja, jenis kelamin juga menjadi salah satu faktor penentu premi. Faktanya, laki-laki 19 persen lebih rentan terserang stroke dan serangan jantung ketimbang perempuan. Karena itu, umumnya harga polis untuk tertanggung laki-laki lebih mahal.

3. Riwayat Kesehatan

Sebelum pendaftaran polis, beberapa perusahaan asuransi mewajibkan nasabahnya melakukan medical check up (MCU) untuk mengetahui riwayat kesehatan tertanggung. Jika hasilnya menunjukkan ada penyakit bawaan atau pernah mengalami sakit yang cukup parah sebelumnya, biasanya preminya akan lebih mahal.

Selain medical check up, biasanya perusahaan asuransi juga akan menanyakan gaya hidup tertanggung, misal apakah memiliki kebiasaan merokok, olahraga ekstrem, dan sejenisnya. Jika kemungkinan terjadi risiko kesehatan cukup tinggi, maka harga asuransi kesehatan akan lebih mahal.

4. Terdapat Manfaat Pengembalian Premi

Dalam asuransi kesehatan terdapat istilah pengembalian premi atau no claim bonus. Artinya, jika tidak ada klaim sampai masa asuransi berakhir, sekian persen (sesuai perjanjian polis) dari premi yang telah dibayarkan akan dikembalikan kepada peserta asuransi.

Polis yang memberikan manfaat no claim bonus, biasanya premi asuransi kesehatannya akan jauh lebih mahal.

5. Jenis Asuransi Kesehatan

Jenis asuransi kesehatan terbagi menjadi dua kategori, asuransi kesehatan murni dan unit linkAsuransi kesehatan murni adalah produk yang memberikan manfaat asuransi tanpa embel-embel investasi atau sering disebut dengan asuransi kesehatan murni tanpa investasi. Sementara, asuransi kesehatan unit link adalah produk asuransi kesehatan dan investasi sekaligus.

Premi asuransi kesehatan unit linkumumnya lebih mahal ketimbang asuransi kesehatan murni. Sebab, premi yang dibayarkan akan dibagi untuk  manfaat asuransi dan sebagian untuk instrumen investasi.

Cara Mendapatkan Premi Asuransi Kesehatan Murah

Perlu dipahami bahwa dalam mencari polis sebaiknya tidak hanya fokus pada premi asuransi kesehatan murah dan terbaik saja. Sebab, percuma jika preminya murah tapi limit asuransinya tidak cukup untuk menanggung biaya perawatan ketika jatuh sakit. Meski begitu, ada beberapa cara yang bisa diterapkan untuk cari asuransi kesehatan terbaik di Indonesia dan mendapatkan premi bersahabat:

Memiliki Manfaat CoB

Cara kerja Coordination of Benefit (CoB) adalah jika BPJS Kesehatan tidak mencakup keseluruhan biaya perawatan, maka nasabah bisa mengajukan kekurangannya pada asuransi kesehatan swasta. Dengan manfaat ini, calon nasabah tidak perlu mencari polis dengan limit yang terlalu tinggi agar preminya tidak terlalu mahal, karena klaimnya bisa dibagi dengan BPJS Kesehatan.

Pilih Asuransi Kesehatan Keluarga

Dari pada mendaftarkan masing-masing anggota keluarga dalam asuransi kesehatan individu, lebih baik pilih polis asuransi kesehatan keluarga agar preminya lebih murah. Memang sih sekilas harga asuransi kesehatan keluarga akan terkesan mahal. Tapi, jika dikalkulasikan dengan premi asuransi individu untuk tiap anggota keluarga, premi kumpulan sebenarnya lebih murah karena satu polis bisa untuk lima anggota keluarga sekaligus.

Beli Asuransi Sejak Usia Dini

Harga premi asuransi kesehatan umumnya akan semakin mahal jika calon nasabah telah memasuki usia 30 tahun ke atas. Ini dikarenakan semakin bertambahnya usia, semakin rentan tubuh untuk terserang penyakit. Karena itu, sebaiknya memiliki asuransi kesehatan sedini mungkin agar preminya lebih murah.

Cara Klaim Asuransi Kesehatan

Klaim asuransi kesehatan Indonesia dibedakan menjadi dua kategori, yaitu cashless (non tunai) dan reimbursement (tunai).

Klaim cashless adalah pilihan yang paling praktis, sebab tertanggung hanya perlu menunjukkan kartu peserta asuransi ke pihak rumah sakit rekanan. Kemudian bisa langsung mendapatkan layanan kesehatan.

Sementara, reimbursement mengharuskan tertanggung membayar tagihan rumah sakit dengan dana pribadi terlebih dahulu. Setelah itu, mengajukan klaim ke pihak perusahaan asuransi terkait, barulah dana tagihan rumah sakit tadi akan diganti. Keunggulan metode klaim ini adalah dapat digunakan di rumah sakit non rekanan perusahaan asuransi.

Untuk cara praktis dapat memanfaatkan broker asuransi seperti Lifepal yang dapat membantu proses klaim nasabah secara online. Dijamin praktis dan preminya murah!

Prosedur Klaim Asuransi Kesehatan

Berikut ini adalah langkah-langkah klaim asuransi kesehatan cashless dan reimbursement:

Prosedur Klaim Cashless
Peserta membawa kartu saat di rumah sakit/klinik → Gesek kartu → Rumah sakit mengkonfirmasi ke pihak perusahaan  → Peserta mendapatkan pelayanan medis.
Prosedur Klaim Reimbursement
Peserta mengirimkan dokumen klaim → Datang langsung ke kantor perusahaan asuransi/kurir/Lifepal → Perusahaan mengecek dokumen dan analisis → Pembayaran klaim → Selesai.
Dokumen Klaim Reimbursement
  • Polis asli
  • Mengunduh dan mengisi formulir klaim
  • Bukti general check-up
  • Surat keterangan dokter
  • Hasil laboratorium dan/atau radiologi
  • Kwitansi rumah sakit asli
  • Surat keterangan polisi apabila dirawat karena kecelakaan

Alasan Klaim Asuransi Kesehatan Ditolak

Klaim asuransi kesehatan juga dapat ditolak oleh perusahaan asuransi. Sebagian besar kasusnya terjadi akibat penyebab klaim tidak sesuai dengan perjanjian yang tertera di dokumen polis. Berikut ini adalah beberapa alasan lainnya yang sering kali menjadi penyebab klaim asuransi kesehatan nasabah ditolak:

1. Klaim Termasuk dalam Pengecualian

Ada beberapa kondisi yang termasuk ke dalam pengecualian pertanggungan, misalnya cedera akibat melukai diri sendiri. Penyebab lainnya bisa Anda temukan pada poin sebelumnya.

2. Polis Tidak Aktif

Polis bisa jadi tidak aktif (biasa disebut dengan istilah lapse) apabila nasabah terlambat membayar premi ke penyedia asuransi. Jika hal tersebut terjadi, sebaiknya segera hubungi agen terkait.

3. Terlambat Mengajukan Klaim

Pada metode pengajuan klaim reimburse, ada batas waktu pengajuan klaim yang perlu Anda catat. Pasalnya, jika melewati masa itu maka klaim menjadi kadaluwarsa.

4. Dokumen Tidak Lengkap

Penyedia asuransi membutuhkan dokumen yang lengkap untuk mengonfirmasi keabsahan klaim. Oleh sebab itu, jangan lewatkan satu pun dokumen yang diminta.

5. Sedang dalam Masa Tunggu Polis

Setelah mendaftar asuransi, biasanya nasabah harus menunggu selama beberapa waktu dulu sampai polis benar-benar aktif. Selama masa tunggu ini, Anda pun belum bisa mengajukan klaim.

6. Pengajuan Klaim dengan Cara Curang

Pengajuan klaim dengan cara curang seperti membuat surat keterangan dokter palsu tentu saja akan membatalkan klaim.

7. Pre-Existing Condition

Pre-existing condition adalah kondisi di mana nasabah sudah mengidap penyakit tertentu pada saat mendaftarkan asuransi, sehingga bisa membatalkan klaim. Jadi, pastikan apakah asuransi menanggung ini atau tidak.

8. Berada di Luar Wilayah Pertanggungan

Dalam melindungi nasabah, asuransi memiliki wilayah pertanggungan tertentu. Jika polis hanya meng-cover wilayah Indonesia, tentu tidak bisa diklaim ketika membutuhkan perawatan medis di luar negeri.

9. Sudah Melebihi Limit yang Ditentukan

Sama seperti kartu kredit, asuransi kesehatan juga memiliki sistem limit. Jadi, bila Anda telah mengajukan klaim sampai melewati batas limit, tentu klaim selanjutnya akan ditolak.

Tips Memilih Asuransi Kesehatan Terbaik dan Termurah

Memilih asuransi kesehatan terbaik di Indonesia memang tidaklah mudah. Dengan ratusan pilihan polis dan brand, calon nasabah dituntut untuk lebih cermat dalam memilih asuransi kesehatan yang murah benar-benar sesuai kebutuhan dengan premi terbaik.

Biar tidak salah pilih, sebaiknya bandingkan terlebih dahulu polis yang diinginkan dengan rekomendasi asuransi kesehatan terbaik lainnya secara online di Lifepal!

Ketahui juga beberapa hal yang perlu diperhatikan sebelum membeli asuransi kesehatan Indonesia berikut ini:

1. Metode Klaim Cashless

Dengan sistem klaim cashless, nasabah bisa datang ke rumah sakit dengan bermodal kartu peserta asuransi kesehatan saja. Artinya, nasabah tidak perlu mengeluarkan dana terlebih dahulu untuk mendapatkan perawatan medis.

2. Menanggung Biaya Rawat Jalan

Biaya perawatan pra dan pasca rawat inap tidaklah murah. Untuk itu, ketika memilih asuransi kesehatan, pertimbangkan polis yang menanggung biaya rawat jalan tersebut. Dari rekomendasi Lifepal, Asuransi kesehatan AXA MandiriCigna, dan Manulife menanggung biaya rawat jalan sebagai manfaat dasar asuransi.

3. Manfaat Pengembalian Premi

Tips memilih asuransi kesehatan selanjutnya adalah pilih yang menawarkan manfaat pengembalian premi atau no claim bonus. Artinya, premi yang sudah dibayarkan akan dikembalikan sekian persen (tergantung polis) jika tidak ada klaim hingga masa asuransi berakhir. Biasanya, perusahaan akan mengembalikan 20 hingga 100 persen dari total premi yang telah dibayarkan.

4. Manfaat Coordination of Benefit (CoB)

Dengan manfaat Coordination of Benefit (CoB), jika asuransi BPJS tidak mencakup semua biaya perawatan, maka Anda bisa mengajukan kekurangannya pada asuransi swasta.

Saat ini, ada 11 perusahaan asuransi swasta yang bersedia menjalankan koordinasi klaim dengan BPJS, yaitu asuransi kesehatan Avrist, Arthagraha General Insurance, Astra Buana, Mega, CARTakaful Keluarga, Bina Dana Arta, Sinarmas MSIGGenerali Indonesia, Tugu Pratama, dan Multi Artha Guna (MAG).

5. Menanggung Pre-Existing Condition

Pre-existing condition adalah kondisi di mana calon nasabah sudah menderita penyakit tertentu saat mendaftar asuransi. Sebagian besar produk mengecualikan hal ini dalam klaimnya, tetapi ada yang tidak mengecualikannya dengan atau tanpa syarat. Salah satunya adalah polis Maestro Optima Care dari AXA.

6. Limit/Plafon Sesuai Premi

Dalam memilih asuransi kesehatan, pertimbangkan juga limit atau plafonnya. Plafon yang ditawarkan oleh asuransi kesehatan memang sekilas terkesan besar. Misal, uang pertanggungan (UP) Rp20 juta terkesan banyak saat ini. Namun, di tahun-tahun mendatang dengan kenaikan biaya medis 7-15 persen, nilai pertanggungan tersebut akan berkurang.

Jika memungkinkan, sebaiknya pilih yang menanggung biaya medis sesuai tagihan rumah sakit (as charged), seperti ManulifePrudential, dan BNI Life.

7. Iuran Premi Sesuai dengan Penghasilan

Meski proteksi kesehatan sangatlah penting, calon nasabah tetap harus memastikan keuangannya tetap terjaga. Oleh karena itu, pastikan premi tidak kemahalan apalagi melebihi kemampuan. Standarnya alokasi asuransi minimal sekitar 3-5 persen dari penghasilan.

8. Beli Melalui Broker Asuransi

Broker yang telah terdaftar resmi dapat membantu nasabah memilih asuransi kesehatan online terbaik sesuai anggaran dan kebutuhan, serta pengajuan klaim yang praktis. Broker asuransi seperti Lifepal dapat sangat membantu dalam memilih rekomendasi asuransi kesehatan terbaik dan membantu proses klaim Anda.

Pertanyaan Seputar Asuransi Kesehatan

Berikut pertanyaan yang sering diajukan terkait asuransi kesehatan. Mulai dari premi, klaim sampai dengan daftar asuransi kesehatan terbaik di Indonesia.

Apa itu asuransi kesehatan?

Asuransi kesehatan adalah jaminan perlindungan finansial yang diberikan kepada peserta asuransi ketika harus mendapatkan perawatan medis akibat sakit atau kecelakaan.

Apa saja jenis asuransi kesehatan?

Jenis asuransi kesehatan sebenarnya beragam. Di Indonesia sendiri jenis asuransi kesehatan dikategorikan berdasarkan kriteria berikut ini.

  • Jenis asuransi kesehatan berdasarkan jenis perawatan
  • Jenis asuransi kesehatan berdasarkan pengelola dana
  • Jenis asuransi kesehatan berdasarkan uang pertanggungan
  • Jenis asuransi kesehatan berdasarkan objek tertanggung
  • Jenis asuransi kesehatan berdasarkan metode pembayaran

Sementara untuk jenis asuransi kesehatan sendiri ada beberapa macam. Berikut daftar lengkap jenis asuransi kesehatan yang perlu Anda ketahui.

  • Asuransi kesehatan rawat inap
  • Asuransi kesehatan rawat jalan
  • Asuransi kesehatan murni
  • Asuransi kesehatan individu
  • Asuransi kesehatan kelompok
  • Asuransi kesehatan unit link
  • Asuransi kesehatan swasta
  • Asuransi kesehatan pemerintah
Mengapa Perlu Asuransi Kesehatan?
kenaikan-biaya-medis

Pada tahun 2018 saja, inflasi biaya rumah sakit mencapai 11 persen. Artinya, misal pada tahun sebelumnya biaya kesehatan rawat inap di rumah sakit berkisar Rp500 ribuan per hari, maka nominalnya akan naik menjadi Rp555 ribu di tahun 2018. Angka tersebut akan terus meningkat di tahun selanjutnya.

Daripada menghabiskan tabungan atau investasi untuk biaya medis, asuransi akan membantu cashflow-mu menjadi lebih aman saat sakit. Klik di sini untuk mendapatkan asuransi kesehatan terbaik di Indonesia dari Lifepal!
Kapan asuransi bisa dicairkan?

Asuransi bisa dicairkan berbeda-beda tergantung polis yang dimiliki. Untuk asuransi jiwa bisa dicairkan hanya ketika pemegang polis meninggal. Sementara untuk asuransi kesehatan bisa dicairkan ketika tertanggung mengalami kejadian sesuai dengan manfaat pertanggungan polis. Misalnya saja, rawat inap, rawat jalan dan lain-lain. Selain itu asuransi juga bisa dicairkan sesuai dengan perjanjian polis antara tertanggung dan perusahaan asuransi.

Apa itu asuransi kesehatan orang tua?

Asuransi kesehatan orang tua adalah polis asuransi kesehatan yang menanggung hingga nasabah berusia lanjut atau asuransi kesehatan seumur hidup. Umumnya, asuransi kesehatan untuk orang tua dapat diperpanjang hingga usia nasabah 99 tahun.

Apa itu asuransi kesehatan syariah?

Asuransi kesehatan syariah adalah polis asuransi kesehatan yang dikelola dengan prinsip syariah yaitu akad tolong-menolong. Selain itu asuransi kesehatan syariah juga bebas riba karena mengikuti fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI) No: 21/DSN-MUI/X/2001 terkait pedoman asuransi syariah.

Asuransi kesehatan murni vs unit link

Bagi para calon nasabah sebelum menentukan membeli asuransi kesehatan pasti akan bertanya-tanya tentang perbedaan asuransi kesehatan murni dan unit link. Secara umum asuransi kesehatan murni tidak ada manfaat tunai atau investasi. Sementara untuk unit link ada manfaat investasi dan bisa melakukan penarikan dana dalam jumlah tertentu. Untuk itu berikut tabel perbedaan asuransi unit link dan asuransi kesehatan murni (tradisional).

Asuransi Kesehatan MurniAsuransi Unit Link
  • Proteksi tanpa nilai tunai
  • Harga premi lebih murah
  • Masa pertanggungan asuransi maksimal 99 tahun
  • Proteksi nilai tunai (investasi)
  • Harga premi lebih mahal (sebab manfaat pertanggungan + tunai)
  • Masa pertanggungan asuransi bisa seumur hidup
Apa saja asuransi kesehatan non BPJS?

Asuransi kesehatan non BPJS adalah perusahaan asuransi swasta yang menyediakan manfaat pertanggungan seperti halnya BPJS Kesehatan. Pilihan asuransi kesehatan non BPJS juga beragam dan bisa disesuaikan dengan kebutuhan dan profil nasabah. Beberapa pilihan daftar asuransi kesehatan swasta misalnya saja, Asuransi Kesehatan Prudential, Asuransi Kesehatan Lippo Insurance,Asuransi Kesehatan Tokio Marine, Asuransi Kesehatan BCA Life, Asuransi Kesehatan Simas, Asuransi Kesehatan Great Eastern, dan lain-lain.

Apakah Asuransi Prudential bisa dicairkan?

Sebagian produk Asuransi Prudential tentu saja bisa dicairkan. Misalnya saja Anda memiliki produk asuransi unit link maka bisa mengambil dana investasi sesuai dengan perjanjian dalam polis. Sementara untuk Asuransi Jiwa Prudential hanya bisa dicairkan oleh ahli waris ketika tertanggung meninggal dunia karena sakit maupun kecelakaan.

Apa saja yang ditanggung oleh asuransi kesehatan?

Manfaat pertanggungan asuransi terbagi menjadi dua, yaitu manfaat utama dan manfaat tambahan. Manfaat utama meliputi rawat inap, pembedahan, rawat jalan. Sementara manfaat tambahan mencakup medical check-up, maternity, perawatan gigi, dan mata.

Berikut penjelasan lebih detail mengenai masing-masing manfaat tersebut:

  1. Rawat inap

Pertanggungan asuransi untuk rawat inap mencakup biaya kamar di rumah sakit.

  1. Pembedahan

Pertanggungan asuransi untuk tindakan pembedahan, seperti pembedahan reseksi, amputasi, atau rekonstruktif.

  1. Rawat jalan

Pertanggungan asuransi untuk tindakan medis yang tidak mengharuskan menginap di rumah sakit. Baik pra-opname atau pasca-opname maupun sekadar diagnosis dan pengobatan rawat jalan.

  1. Medical check-up

Pertanggungan asuransi untuk medical check-up atau pemeriksaan kondisi kesehatan.

  1. Maternity

Pertanggungan asuransi untuk proses melahirkan, mulai dari check-up, proses persalinan secara operasi atau normal, dan perawatan setelahnya.

  1. Perawatan gigi

Pertanggungan asuransi untuk perawatan kesehatan gigi, mulai dari pemeriksaan, pembersihan, tambal, atau pencabutan gigi.

  1. Perawatan mata

Pertanggungan asuransi untuk perawatan kesehatan mata, mulai dari pemeriksaan dan termasuk kacamata.

Apa saja pilihan asuransi kesehatan terbaik di Indonesia?

Di Indonesia, terdapat asuransi kesehatan dari pemerintah (BPJS Kesehatan) dan asuransi kesehatan swasta. Beberapa contoh asuransi swasta yang menyediakan proteksi kesehatan, antara lain asuransi kesehatan Prudential, asuransi kesehatan Allianz, dan asuransi kesehatan Manulife. 

Sementara untuk pilihan asuransi kesehatan syariah terbaik adalah Takaful Keluarga. Asuransi berbasis syariah diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah.

Berapa usia masuk asuransi kesehatan?

Usia masuk tertanggung dalam asuransi kesehatan adalah mulai dari 6 bulan sampai 17 (anak-anak), 17 tahun hingga 70 tahun (dewasa), dan manfaat melahirkan mulai dari 20-43 tahun.

Biasanya usia yang lebih muda maka semakin mudah untuk diterima oleh asuransi. Sementara usia semakin tua akan semakin sulit mendapatkan produk asuransi kesehatan yang meng-cover untuk orang tua.

Berapa biaya premi asuransi kesehatan?

Biaya asuransi kesehatan per bulan berbeda-beda tergantung dari polis yang dipilih. Namun, umumnya harga premi askes per bulan berkisar di antara ratusan hingga jutaan ribu rupiah.

Apakah asuransi kesehatan sama dengan BPJS?

Pada dasarnya BPJS Kesehatan merupakan program asuransi kesehatan yang dihadirkan oleh pemerintah. BPJS Kesehatan ini bersifat wajib atau harus dimiliki oleh setiap Warga Negara Indonesia (WNI).

Apakah asuransi kesehatan termasuk investasi?

Saat ini ada begitu banyak pilihan asuransi kesehatan yang memberikan manfaat nilai investasi sekaligus. Jenis asuransi ini dikenal juga dengan istilah asuransi kesehatan unit link. Untuk cara kerjanya pun sederhana, yaitu biasanya premi akan dialokasikan ke proteksi sebesar 60 persen dan 40 persen untuk dana investasi.

Apakah asuransi kesehatan bisa dicairkan?

Sebenarnya tidak dapat dicairkan. Namun, ada beberapa polis asuransi yang memberikan manfaat no claim bonus. Artinya, jika tidak ada klaim selama periode yang ditentukan, maka nasabah bisa mendapatkan pengembalian premi yang telah dibayarkan senilai perjanjian yang tertulis dana polis. 

Apakah asuransi kesehatan termasuk riba?

Menurut pandangan Islam, proteksi ini diperbolehkan asalkan dana yang terkumpul dikelola sesuai dengan syariat Islam. Syariat Islam yang dimaksud adalah mengikuti fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI) No: 21/DSN-MUI/X/2001 terkait pedoman asuransi syariah.

Apa bedanya asuransi kesehatan konvensional dan syariah?

Manfaat yang diberikan oleh kedua jenis proteksi tersebut secara garis besar sama. Perbedaannya, asuransi syariah mengikuti prinsip syariah atau sesuai syariat Islam, alias akad tolong menolong. Sementara perusahaan konvensional lebih berfokus pada akad jual beli.

Apakah ada dasar hukum dalam asuransi kesehatan?

Asuransi kesehatan diatur oleh undang-undang asuransi seperti UU No. 40 Tahun 2014. Selain undang-undang tersebut, asuransi juga merupakan bagian dari bentuk perjanjian, sehingga bisa batal atau dibatalkan.

Berikut beberapa dasar hukum tentang asuransi kesehatan yang perlu diperhatikan:

  • Pasal 251 KUHD: Dasar hukum ini mengatur tertanggung untuk memberi keterangan yang benar dan tidak keliru. Jika tidak, maka perjanjian dalam asuransi dapat batal. 
  • Pasal 269 KUHD: Dasar hukum yang mengatur bahwa tidak ada kerugian yang terjadi sebelum penandatanganan perjanjian tetapi diklaim setelahnya.
  • Pasal 282 KUHD: Dasar hukum yang mengatur agar tertanggung tidak melakukan kecurangan atau penipuan. Jika dilakukan maka akan berakibat pada perjanjian batal.
Mengapa membeli asuransi kesehatan secara online?

Saat ini kita bisa membeli asuransi kesehatan online, seperti melalui Lifepal sebagai marketplace asuransi terbaik di Indonesia. Caranya mudah saja, cukup mengisi formulir di bagian atas halaman ini dan tim kami akan segera menghubungi kamu.

Perlu dicatat bahwa membeli asuransi secara online relatif lebih murah 30 persen dari pembelian lewat jalur lain. Selain itu, kamu juga dapat lebih mudah membandingkan berbagai polis dari merek-merek asuransi ternama di Indonesia sehingga lebih mudah memilih asuransi kesehatan yang murah dan bagus.

Istilah-Istilah dalam asuransi kesehatan

Berikut beberapa istilah yang sering digunakan:

  • Aktuaris: Orang profesional yang telah menjalani sekolah atau pelatihan tertentu di bidang asuransi. Sehingga memiliki pengetahuan mengenai asuransi secara detail dan akurat. Pekerjaannya adalah menghitung besaran premi calon peserta.
  • Copayment: Copayment adalah biaya yang harus dibayarkan saat melakukan klaim tagihan pelayanan medis (pada umumnya 10 persen dari total tagihan pelayanan medis).
  • Premi: Premi asuransi adalah jumlah uang yang harus disetorkan 
  • Polis: Perjanjian tertulis antara Tertanggung (nasabah) dan perusahaan asuransi mengenai hak dan kewajiban masing-masing terkait polis yang dibeli.
  • Klaim asuransi: Permintaan secara resmi dari pihak peserta untuk mendapatkan kompensasi alias jaminan yang dijanjikan oleh perusahaan asuransi sesuai dengan kesepakatan di polis.
  • Masa tenggang: Periode waktu setelah tanggal jatuh tempo pembayaran premi namun polis asuransi masih berlaku. 
  • Masa tunggu: Periode setelah polis diterbitkan namun benefit belum dapat digunakan oleh nasabah. Atau, periode antara satu benefit telah digunakan dan harus menunggu waktu tertentu hingga benefit yang sama bisa dimanfaatkan.
  • Penanggung: Pihak yang sah tertulis di polis sebagai orang yang membayarkan premi atas polis tersebut.
  • Tertanggung: Pihak yang sah tertulis di polis sebagai orang yang menerima manfaat atau benefit atas suatu produk asuransi.
  • Risiko: Kerugian yang dialami oleh pihak yang dipertanggungkan oleh asuransi.
  • Benefit/manfaat: Manfaat atau perlindungan adalah hak baik berupa fasilitas ataupun penggantian biaya yang akan diterima oleh pihak tertanggung atau nasabah.
  • Secondary Benefit: Manfaat tambahan dari manfaat utama yang bisa didapatkan oleh nasabah. Akan tetapi, biasanya harus menambahkan nominal premi.
  • Coordination of Benefit (COB): Sering disebut sebagai double klaim, COB adalah proses dimana dua perusahaan asuransi menanggung nasabah yang sama agar peserta  bisa mendapatkan manfaat maksimal dari produk asuransi yang digunakan. Namun, total biaya yang akan dibayarkan tidak akan melebihi biaya  medis yang ditagihkan.