Asuransi Kesehatan

Diskon Terbaik Diskon Terbaik
500+ Pilihan 500+ Pilihan
Bantuan Klaim Bantuan Klaim
+62
Cicilan 0%Hemat 30%
 

Apa Itu Asuransi Kesehatan? 

Asuransi kesehatan adalah produk asuransi yang menanggung biaya medis saat kita harus ke dokter atau rumah sakit. Pertanggungannya bisa berupa penggantian biaya medis atau santunan tunai. Nasabah pun tidak perlu khawatir apabila butuh perawatan medis, karena perusahaan asuransi yang akan menanggungnya.

Bagaimana Cara Kerja Asuransi Kesehatan?

Cara kerja asuransi kesehatan sebenarnya sederhana, setiap nasabah mesti membayarkan premi ke pihak perusahaan asuransi. Kemudian, pihak perusahaan akan mengelola dana tersebut sehingga saat ada salah satu nasabah jatuh sakit, perusahaan dapat meng-cover biayanya.

Adapun manfaat utamanya mencakup biaya rawat inap, rawat jalan, pembedahan, dan medical check-up. Sementara manfaat tambahan (rider) meliputi melahirkan, perawatan gigi, dan mata.

Sementara premi asuransi kesehatan murah atau mahal, tergantung pada usia, pekerjaan, dan limit pertanggungan. Namun berbeda dengan BPJS Kesehatan, kita bisa lebih fleksibel memilih premi yang diinginkan, pertanggungan, dan rumah sakit. 

Mengapa Perlu Asuransi Kesehatan?

kenaikan biaya medis
Lantas, apakah perlu memiliki asuransi kesehatan? Asuransi kesehatan penting, karena pada tahun 2018 saja, inflasi biaya rumah sakit mencapai 11 persen. Artinya, misal pada tahun sebelumnya biaya kesehatan rawat inap di rumah sakit berkisar Rp500 ribuan per hari, maka nominalnya akan naik menjadi Rp555 ribu di tahun 2018. Angka tersebut akan terus meningkat di tahun selanjutnya.

Nah, daripada menghabiskan tabungan atau investasi untuk biaya medis, asuransi akan membantu cashflow nasabah menjadi lebih aman. Lifepal akan membantu kamu menemukan keputusan yang tepat terkait asuransi. Mari pelajari mengenai asuransi kesehatan dan bandingkan di sini!

Jenis-Jenis Asuransi Kesehatan

Berdasarkan fungsinya, berikut jenis-jenis asuransi kesehatan yang umumnya ada di Indonesia:

Jenis Perawatan 

Terdapat dua jenis perawatan yang bisa didapat oleh peserta asuransi, yaitu asuransi kesehatan rawat inap (in-patient) dan asuransi kesehatan rawat jalan (out-patient)

  • Asuransi kesehatan rawat inap (in-patient) menanggung biaya perawatan ketika nasabah di rawat inap di rumah sakit. 
  • Asuransi rawat jalan (out-patient) menanggung biaya perawatan medis rawat jalan seperti diagnosa, rehabilitasi, perawatan gigi, dan pengobatan di dokter umum atau rumah sakit lainnya di luar rawat inap. 

Jenis Keikutsertaan 

Asuransi kesehatan dapat dibedakan menjadi dua jenis keikutsertaan, yaitu bersifat wajib atau sukarela. 

  • Asuransi bersifat wajib artinya diharuskan untuk diberikan kepada peserta asuransi. Salah satunya adalah BPJS Kesehatan yang menjadi program wajib setiap masyarakat Indonesia. 
  • Asuransi bersifat sukarela artinya diberikan kebebasan untuk memilih apakah perlu memiliki asuransi kesehatan atau tidak. Umumnya adalah asuransi kesehatan swasta.

Jenis Tanggungan Biaya

Biaya yang ditanggung dalam asuransi kesehatan terbagi menjadi dua jenis, yaitu tanggungan total dan tanggungan tinggi. 

  • Tanggungan total artinya perusahaan asuransi menanggung seluruh pengeluaran atas biaya pelayanan kesehatan yang didapat oleh peserta asuransi. 
  • Tanggungan tinggi artinya perusahaan asuransi hanya menanggung biaya yang paling tinggi. Jadi, tidak menanggung biaya rawat jalan yang umumnya tidak terlalu besar seperti pemeriksaan, diagnosis, dan lain sejenisnya. 

Jenis Peserta Asuransi

Berdasarkan jenis peserta asuransi, juga terbagi menjadi dua kategori yaitu individu atau kelompok. 

  • Asuransi kesehatan individu diperuntukkan untuk tertanggung perseorangan. Biasanya cocok bagi yang belum punya pasangan dan anak. Bagi nasabah individu, premi murah bisa menjadi acuan utama.
  • Asuransi kelompok diperuntukkan bagi kelompok, baik perusahaan maupun asuransi keluarga. Biasanya ada ketentuan minimal nasabah.

Jenis Klaim

Proses klaim asuransi kesehatan terbagi menjadi dua jenis, yaitu klaim reimbursement dan cashless. 

  • Reimbursement adalah metode klaim yang mengharuskan peserta asuransi membayarkan biaya perawatan kesehatan terlebih dahulu. Kemudian akan digantikan oleh perusahaan asuransi sesuai perjanjian polis. 
  • Cashless adalah metode klaim yang memungkinkan nasabah untuk langsung mendapatkan perawatan medis hanya dengan memperlihatkan kartu peserta asuransi kepada pihak rumah sakit. Jadi tidak perlu membayar apapun selama menjalani perawatan medis.
 

Daftar Asuransi Kesehatan Terbaik Tahun 2020

Ada ratusan pilihan polis asuransi kesehatan yang tersedia di Indonesia. Untuk membantu calon nasabah dalam memilih, tim Lifepal membandingkan pilihan polis asuransi kesehatan yang bagus berdasarkan kriteria klaim termudah, jaringan rumah sakit luas, serta plafon dan harga premi yang sebanding. Berikut ini rekomendasi terbaiknya: 

1. Cigna

Brand asuransi Cigna pasti sudah cukup familier. Cigna sendiri dikenal dengan produk asuransi kesehatan, sebab produknya terbilang variatif dan rekanan rumah sakit cukup luas.

Cigna punya asuransi kesehatan Cigna Proteksi Sehat dengan premi mulai dari Rp150 ribu per bulan. Nasabah bisa mendapatkan pertanggungan rawat inap Rp300 ribu per hari. Belum lagi ada diskon 10 persen untuk polis ini dari Lifepal.

  • (+) Besaran premi murah yaitu mulai dari Rp150 ribu per bulan
  • (+) Santunan harian atas rawat inap cukup tinggi yaitu hingga Rp1,5 juta per hari
  • (+) Terdapat layanan metode klaim cashless di 814 rumah sakit rekanan Cigna
  • (-) Tidak menanggung biaya rawat jalan sebagai manfaat dasar

  • Santunan harian atas biaya rawat inap mulai dari Rp300 ribu hingga Rp1,5 juta per hari
  • Pertanggungan biaya ambulans
  • Pertanggungan biaya pembedahan mulai dari Rp3 juta hingga Rp15 juta
  • Terdapat layanan klaim cashless
  • Bekerjasama dengan 814 rumah sakit rekanan

2. Prudential 

Asuransi kesehatan Prudential biasanya termasuk dalam rider asuransi unit link mereka. Akan tetapi, produk yang dihadirkan unggul dalam hal benefit ekstra. Misal, ada manfaat no claim bonus dan bahkan pengembalian premi.

Salah satu produk asuransi kesehatan Prudential yang direkomendasikan adalah PRUPrime HealthCare. Manfaat yang diberikan berupa tagihan rumah sakit (as charged) sesuai dengan limit tahunan yang dipilih dan no claim bonus setiap satu tahun sebesar 10 persen dari premi yang telah dibayarkan.

  • (+) Terdapat manfaat no claim bonus hingga 50 persen (10 persen setiap tahun).
  • (+) Terdapat manfaat cashless yang bisa digunakan di luar Indonesia
  • (+) Pertanggungan asuransi sesuai dengan tagihan rumah sakit (as charged)
  • (-) Bersifat sebagai manfaat dasar atau rider

  • Usia masuk peserta asuransi 1 bulan hingga 65 tahun
  • Polis asuransi dapat diperpanjang hingga tertanggung usia 85 tahun
  • Pertanggungan biaya kamar rumah sakit dan akomodasi hingga Rp8 juta per hari
  • Pertanggungan biaya kunjungan dokter spesialis
  • Limit manfaat tahunan hingga Rp1,5 miliar
  • Terdapat manfaat no claim bonus yaitu hingga 50 persen dari batas manfaat tahunan awal
  • Polis asuransi dapat digunakan di seluruh dunia kecuali Amerika Serikat

Untuk tabel premi asuransi kesehatan Prudential dapat menghubungi perusahaan terkait

3. Allianz

Allianz merupakan salah satu perusahaan asuransi yang banyak dicari orang saat ini. Sebab selain memiliki kredibilitas perusahaan yang cukup baik, manfaat asuransi kesehatannya juga sangat menguntungkan nasabah.

Salah satunya adalah SmartHealth Maxi Violet dengan manfaat no claim bonus 20 persen. Artinya premi asuransi kesehatan Allianz yang telah dibayarkan akan dikembalikan 20 persen jika tidak ada klaim. Besaran santunan rawat inapnya juga dapat dipilih sesuai kebutuhan yaitu Rp100 ribu hingga Rp1 juta per hari. 

  • (+) Terdapat manfaat pengembalian premi asuransi kesehatan Allianz hingga 20 persen
  • (+) Terdapat manfaat asuransi kesehatan, rawat jalan, dan jiwa sekaligus dalam satu polis
  • (+) Besaran pertanggungan atas risiko rawat inap cukup tinggi yaitu hingga Rp1 juta per hari
  • (-) Hanya menanggung usia peserta asuransi hingga 70 tahun

  • Usia masuk peserta asuransi 15 hari hingga 60 tahun
  • Polis asuransi dapat diperpanjang hingga tertanggung usia 70 tahun
  • Pertanggungan biaya kamar ketika rawat inap mulai dari Rp100 ribu hingga Rp1 juta per hari
  • Pertanggungan biaya kamar ICU: Rp300 ribu hingga Rp1,3 juta per hari
  • Pertanggungan biaya kunjungan dokter: Rp50 ribu hingga Rp300 ribu per hari
  • Pertanggungan biaya kunjungan dokter spesialis: Rp75 ribu, Rp87 ribu, Rp100 ribu, Rp137 ribu, Rp175 ribu, Rp200 ribu, Rp250 ribu, dan Rp350 ribu
  • Pertanggungan biaya pembedahan mulai dari Rp4,5 hingga Rp160 juta
  • Pertanggungan biaya sebelum dan sesudah rawat inap: Rp400 ribu, Rp600 ribu, Rp800 ribu, Rp1,4 juta, Rp2 juta, Rp2,4 juta, Rp3 juta, dan Rp4 juta
  • Pertanggungan rawat jalan dan rawat gigi: Rp1 juta, Rp1,5 juta, Rp2 juta, Rp3,5 juta, Rp5 juta, Rp6 juta, Rp7,5 juta, dan Rp10 juta
  • Santunan atas risiko meninggal dunia: Rp2 juta, Rp2,5 juta, Rp3 juta, Rp4,5 juta, Rp6 juta, Rp7 juta, Rp8,5 juta, dan Rp11,5 juta
  • Manfaat pengembalian premi asuransi kesehatan Allianz hingga 20 persen

4. Manulife 

Meski tergolong dalam kategori perusahaan asuransi jiwa, Manulife juga unggul dengan polis asuransi kesehatan untuk orang tua. Keunggulannya pilihan polis yang diberikan memiliki limit pertanggungan yang cukup tinggi. 

Salah satunya adalah MiUltimate HealthCare yang merupakan polis asuransi kesehatan Manulife bersifat murni dan memberikan manfaat rawat inap serta rawat jalan hingga usia 80 tahun. Menariknya uang pertanggungan dari polis ini mengikuti tagihan dari rumah sakit (as charged) dengan limit tahunan sesuai plan yang dipilih atau maksimal hingga Rp5 miliar. 

  • (+) Terdapat manfaat penyuluhan psikologis hingga Rp2,5 juta per tahun
  • (+) Pertanggungan manfaat dasar rawat inap lengkap, mulai dari biaya kamar, dokter, pembedahan, hingga akomodasi pendamping
  • (+) Pilihan manfaat tambahan atau rider lengkap
  • (+) Polis asuransi berlaku di seluruh dunia kecuali Amerika Serikat
  • (-) Tidak terdapat manfaat santunan atas risiko meninggal dunia

  • Pertanggungan biaya kamar rawat inap rumah sakit di Indonesia dan Malaysia: Rp500 ribu, Rp1 juta, Rp2 juta, Rp3 juta
  • Pertanggungan biaya kamar rawat inap rumah sakit di luar Indonesia dan Malaysia: Rp3 juta, Rp6 juta, Rp9 juta
  • Pertanggungan biaya kamar ICU sesuai tagihan
  • Pertanggungan biaya kunjungan dokter sesuai tagihan
  • Pertanggungan biaya kunjungan dokter spesialis sesuai tagihan
  • Pertanggungan biaya pembedahan sesuai tagihan
  • Pertanggungan biaya akomodasi pendamping untuk tertanggung anak: Rp500 ribu, Rp750 ribu, Rp1 juta, Rp1,250 juta per hari
  • Pertanggungan biaya penyuluhan psikologis: Rp1 juta, Rp1,5 juta, Rp2 juta, Rp2,5 juta per tahun

5. AXA Mandiri

AXA Mandiri merupakan perusahaan patungan antara Bank Mandiri dan AXA. Produk AXA Mandiri banyak dicari orang karena dikenal sebagai asuransi kesehatan murah dengan manfaat polis yang lengkap. 

Salah satu produk unggulannya adalah Smartcare Executive dengan premi dibanderol mulai dari Rp2.013.000 per tahun atau hanya Rp167 ribuan per bulan. Adapun manfaat dasar yang diberikan mencakup santunan tunai rawat inap di rumah sakit Rp250 ribu per hari dan rawat jalan sebagai manfaat dasar polis.

  • (+) Besaran premi murah yaitu mulai dari Rp167 ribu per bulan
  • (+) Santunan harian atas rawat inap cukup tinggi yaitu hingga Rp1juta per hari
  • (+) Pertanggungan atas biaya risiko kesehatan mengikuti tagihan rumah sakit atau as charged
  • (+) Limit tahunan tinggi yaitu mulai dari Rp100 hingga Rp300 juta
  • (+) Terdapat santunan meninggal dunia sebesar Rp3 juta
  • (+) Pertanggungan biaya rawat jalan sebagai manfaat dasar
  • (-) Besaran premi dan manfaat santunan rawat inap masih kalah unggul dengan polis Cigna

  • Pertanggungan biaya rawat inap ICU sesuai tagihan rumah sakit
  • Pertanggungan biaya dokter umum / spesialis
  • Pertanggungan biaya dokter sebelum dan sesudah rawat inap
  • Pertanggungan biaya pembedahan
  • Pertanggungan biaya darurat rawat jalan
  • Pertanggungan biaya kamar rawat inap di rumah sakit mulai dari Rp250 ribu hingga Rp1 juta
  • Pertanggungan biaya ambulans mulai dari Rp150 hingga Rp500 ribu
  • Limit manfaat asuransi dalam setahun mulai dari Rp100 hingga Rp300 juta
  • Pertanggungan biaya rawat jalan general mulai dari Rp350 hingga Rp500 ribu
  • Santunan atas risiko meninggal dunia hingga Rp3 juta

6. Sinar Mas

Meski merupakan salah satu perusahaan asuransi umum ternama di Indonesia, Sinar Mas juga menghadirkan produk asuransi kesehatan yang tidak kalah menarik. Sebab premi asuransi kesehatannya murah dengan pertanggungan yang tinggi. 

Simas Sehat Gold merupakan salah satu produk unggulan asuransi kesehatan Sinar Mas yang memberikan pertanggungan biaya rawat inap sesuai tagihan rumah sakit. Premi asuransi kesehatan Sinarmas juga terbilang murah, yaitu Rp1,4 juta per tahun atau sekitar Rp116 ribu per bulan.

  • (+) Uang pertanggungan diberikan sesuai tagihan rumah sakit
  • (+) Maksimum limit tahunan tinggi, yaitu mulai dari Rp100 juta.
  • (+) Manfaat asuransi kesehatan memberikan santunan meninggal dunia sekaligus
  • (+) Harga premi asuransi kesehatan murah

  • Pertanggungan biaya konsultasi dokter umum / spesialis sesuai tagihan rumah sakit
  • Pertanggungan biaya rawat jalan darurat sesuai tagihan rumah sakit
  • Santunan harian rawat inap di rumah sakit
  • Limit tahunan mulai dari Rp100 juta
  • Memberikan santunan meninggal dunia Rp10 juta

7. BNI Life

Selain unggul dengan produk perbankannya, BNI juga memiliki perusahaan asuransi jiwa yang juga memberikan manfaat asuransi kesehatan dikelolah oleh BNI Life. 

Seperti polis BNI Life Optima Cash Plan adalah produk asuransi kesehatan unggulan BNI Life yang memberikan manfaat asuransi lengkap. Mulai dari rawat inap, rawat jalan, pembedahan, dan manfaat melahirkan akibat sakit maupun kecelakaan. 

  • (+) Tidak perlu melakukan medical check up
  • (+) Tidak ada masa tunggu untuk manfaat rawat inap, rawat jalan, dan pembedahan.
  • (+) Proses klaim yang cepat dengan waktu satu jam, bahkan cukup dengan 25 menit
  • (-) Pilihan metode pembayaran premi yang belum variatif, yaitu hanya melalui kartu kredit, ATM, dan e-banking saja.

  • Santunan harian atas rawat inap akibat sakit dan kecelakaan mulai dari Rp100 ribu hingga Rp2 juta per hari
  • Santunan rawat jalan 80-100% dari kuitansi
  • Memberikan santunan atas pembedahaan akibat sakit atau kecelakaan
  • Santunan dana melahirkan normal maupun caesar.

8. AIA

AIA merupakan salah satu perusahaan asuransi jiwa global yang memiliki kesehatan keuangan perusahaan terbaik hingga saat ini. Produk yang dihadirkan berfokus pada asuransi jiwa, asuransi kesehatan, dan asuransi penyakit kritis. 

Salah satu polis unggulan asuransi kesehatan AIA (rider) adalah Premier Hospital & Surgical. Dengan menggabungkan AIA ProLink Assurance (polis dasar) dan asuransi kesehatan AIA Premier Hospital & Surgical, nasabah akan mendapatkan manfaat santunan atas risiko meninggal dunia, nilai investasi, serta pertanggungan biaya rawat inap, rawat jalan, dan pembedahan sekaligus. 

  • (+) Manfaat asuransi lengkap, mulai dari asuransi rawat inap, rawat jalan, pembedahan, asuransi jiwa sekaligus.
  • (+) Terdapat nilai investasi sekaligus
  • (-) Bersifat sebagai manfaat tambahan atau rider. Jadi, preminya lebih mahal karena harus membayarkan dua polis.

  • Pertanggungan biaya kamar rawat inap di rumah sakit
  • Manfaat yang diberikan mencakup rawat inap, rawat jalan, pembedahan, akibat kecelakaan.

9. Lippo Insurance

Lippo Insurance adalah perusahaan asuransi umum yang dihadirkan oleh Grup Lippo. Meski berfokus pada asuransi umum, Lippo Insurance memiliki polis asuransi kesehatan keluarga yang terbilang sangat menarik dan cukup unggul. 

Salah satunya adalah LippoHealth Plus Family dengan premi terjangkau yaitu mulai dari Rp5 juta per tahun dengan manfaat limit tahunan Rp150 hingga Rp300 juta. Hanya saja polis ini hanya menanggung biaya rawat inap saja, jadi tidak termasuk rawat jalan. 

  • (+) Harga premi asuransi kesehatan keluarga murah
  • (+) Limit tahunan cukup tinggi yaitu hingga Rp300 juta
  • (+) Satu polis untuk seluruh anggota keluarga sekaligus
  • (-) Tidak menanggung biaya rawat jalan

  • Pertanggungan biaya kamar Rp550 ribu - Rp1,4 juta per hari
  • Pertanggungan biaya rawat inap sesuai tagihan
  • Limit manfaat tahunan Rp150 - Rp300 juta
  • Memiliki 884 rumah sakit rekanan yang tersebar luas di wilayah Indonesia

10. Takaful Keluarga 

Takaful Keluarga merupakan pelopor perusahaan asuransi jiwa syariah di Indonesia. Salah satu produk unggulan Takaful Keluarga adalah polis asuransi kesehatan syariah sebab memiliki manfaat dasar yang lengkap dengan manfaat investasi sekaligus. 

Takafulink Salam Community memberikan manfaat asuransi syariah lengkap mulai dari santunan meninggal dunia, kecelakaan diri, cacat tetap total, penyakit kritis, rawat inap, dan manfaat investasi. Adapun dana kontribusi yang terkumpul dikelola di bawah pengawasan Majelis Ulama Indonesia (MUI), sehingga kredibilitasnya tidak perlu diragukan lagi. Polis menanggung hingga usia peserta 80 tahun.

  • (+) Manfaat dasar asuransi kesehatan sangat lengkap
  • (+) Terdapat kewajiban zakat mal yang transparan
  • (-) informasi terkait besaran dana kontribusi atau premi terbatas dalam situs resminya

  • Santunan meninggal dunia dan nilai investasi akibat sakit maupun kecelakaan diri
  • Santunan meninggal dunia dan nilai investasi jika terjadi risiko cacat tetap total
  • Santunan meninggal dunia dan nilai investasi jika terdiagnosa salah satu dari 49 penyakit kritis
  • Santunan rawat inap
  • Nilai investasi diberikan jika peserta hidup hingga polis berakhir
Untuk mengetahui penawaran lebih lanjut terkait asuransi kesehatan terbaik, silakan isi formulir di atas agar tim Lifepal bisa membantu kamu. Lanjutkan baca informasi berikut untuk mengerti lebih dalam mengenai jenis-jenis, cara klaim, dan klausul asuransi kesehatan.
 

Tips Memilih Asuransi Kesehatan Terbaik

Dengan ratusan pilihan polis dan brand, calon nasabah perlu lebih cermat memilih manfaat asuransi kesehatan yang dibeli. Berikut ini adalah beberapa hal yang perlu diperhatikan sebelum membeli proteksi kesehatan: 

01. Metode klaim cashless

Dengan sistem klaim cashless nasabah bisa datang ke rumah sakit bermodal kartu peserta asuransi kesehatan saja. Artinya, nasabah tidak perlu mengeluarkan dana terlebih dahulu untuk mendapatkan perawatan medis. 

Contohnya adalah rekomendasi pilihan di atas yaitu Allianz, AXA Mandiri, Prudential, Manulife, BCA, BNI Life, dan Cigma semuanya memiliki manfaat asuransi cashless dan reimbursement.

02. Menanggung biaya rawat jalan

Biaya perawatan pra dan pasca rawat inap tidaklah murah. Untuk itu, sebaiknya pilih yang menanggung biaya rawat jalan tersebut. Dari rekomendasi Lifepal, Asuransi kesehatan AXA Mandiri, Cigna, dan Manulife menanggung biaya rawat jalan sebagai manfaat dasar asuransi. 

03. Manfaat pengembalian premi

Beberapa asuransi juga menawarkan pengembalian premi atau no claim bonus apabila tidak ada klaim hingga masa polis berakhir. Umumnya 20-100 persen dari total premi yang telah dibayarkan.

04. Manfaat Coordination of Benefit (CoB) 

Dengan manfaat Coordination of Benefit (CoB), jika asuransi BPJS tidak mencakup semua biaya perawatan, maka kita bisa mengajukan kekurangannya pada asuransi swasta.

Saat ini, ada 11 perusahaan asuransi swasta yang bersedia jalankan koordinasi klaim dengan BPJS, yaitu asuransi kesehatan Avrist, Arthagraha General Insurance, Astra Buana, Mega, CAR, Takaful Keluarga, Bina Dana Arta, Sinarmas MSIG, Generali Indonesia, Tugu Pratama, dan Multi Artha Guna (MAG). 

05. Manfaat Pertanggungan Pre-Existing Condition

Pre-existing condition adalah kondisi di mana calon nasabah sudah menderita penyakit tertentu saat mendaftar asuransi. Sebagian besar produk mengecualikan hal ini dalam klaim, tetapi ada yang tidak mengecualikannya dengan atau tanpa syarat. Salah satunya adalah polis Maestro Optima Care dari AXA.

06. Limit/plafon sesuai premi

Plafon yang ditawarkan oleh asuransi kesehatan memang sekilas terkesan besar. Misal uang pertanggungan Rp20 juta terkesan banyak saat ini. Namun, di tahun-tahun mendatang dengan kenaikan biaya medis 7-15 persen, nilai pertanggungan tersebut akan berkurang.

Jika memungkinkan, sebaiknya pilih yang menanggung biaya medis sesuai tagihan rumah sakit (as charged), seperti Manulife, Prudential, dan BNI Life.

07. Iuran premi sesuai dengan penghasilan

Meski proteksi kesehatan sangatlah penting, calon nasabah tetap harus memastikan keuangannya tetap terjaga. Oleh karena itu, pastikan premi tidak kemahalan apalagi melebihi kemampuan. Standarnya alokasi asuransi minimal sekitar 3-5 persen dari penghasilan.

08. Beli melalui broker asuransi

Broker yang telah terdaftar resmi dapat membantu nasabah mengajukan klaim. Ingat, ketika sedang mengalami risiko medis, pengajuan klaim bisa saja sulit dilakukan sendiri. Belum lagi jika pengajuan klaim nasabah ditolak karena alasan tertentu. Broker asuransi seperti Lifepal dapat sangat membantu dalam mengatasi masalah klaim tersebut.

 

Cara Klaim Asuransi Kesehatan

Terdapat dua metode penggantian klaim asuransi kesehatan, yaitu cashless dan reimbursement. Terdapat sejumlah perbedaan di antara kedua metode tersebut, beserta kelebihan dan kekurangannya.

Cashless

Metode penggantian cashless memungkinkan nasabah cukup menunjukkan atau menggesekkan kartu peserta saja. Kemudian, nasabah bisa mendapatkan pelayanan kesehatan di rumah sakit tanpa uang jaminan. Jadi, rumah sakit dan pihak asuransi yang melakukan koordinasi.

Prosedur Klaim Cashless
Peserta membawa kartu saat di rumah sakit/klinik → Gesek kartu → Rumah sakit mengkonfirmasi ke pihak perusahaan  → Peserta mendapatkan pelayanan medis.

Reimbursement

Sementara reimbursement membutuhkan uang jaminan dan nasabah harus membayarkan tagihan rumah sakit terlebih dahulu. Setelah itu, nasabah melakukan klaim ke pihak asuransi. Barulah dia mendapatkan penggantian.

Prosedur Klaim Reimbursement
Peserta mengirimkan dokumen klaim → Datang langsung ke kantor perusahaan asuransi/Kurir/Lifepal → Perusahaan mengecek dokumen dan analisis → Pembayaran klaim → Selesai.

Khusus untuk prosedur klaim reimbursement, berikut dokumen klaim asuransi kesehatan yang harus disiapkan:

  • Polis asli
  • Mengunduh dan mengisi formulir klaim
  • Bukti general check-up
  • Surat keterangan dokter
  • Hasil laboratorium dan/atau radiologi
  • Kuitansi rumah sakit asli
  • Surat keterangan polisi apabila dirawat karena kecelakaan.

Mengapa Klaim Asuransi Kesehatan Ditolak?

Banyak terjadi kasus penolakan klaim akibat nasabah kurang memahami isi dokumen polis. Apa saja yang membuat hal tersebut terjadi? Beberapa alasan berikut bisa menyebabkan klaim ditolak.

01. Klaim termasuk dalam pengecualian

Ada beberapa kondisi yang termasuk ke dalam pengecualian pertanggungan, misalnya cedera akibat melukai diri sendiri. Penyebab lainnya bisa kita temukan pada poin sebelumnya.

02. Polis tidak aktif

Polis bisa jadi tidak aktif (biasa disebut dengan istilah lapse) apabila nasabah tidak atau terlambat membayar premi ke penyedia asuransi. Apabila ini terjadi, sebaiknya segera menghubungi agen terkait.

03. Terlambat mengajukan klaim

Pada metode pengajuan klaim reimburse, ada batas waktu pengajuan klaim yang perlu kita catat. Pasalna, jika melewati masa itu maka klaim menjadi kadaluwarsa.

04. Dokumen tidak lengkap

Penyedia asuransi membutuhkan dokumen yang lengkap untuk mengonfirmasi keabsahan klaim. Oleh sebab itu, jangan lewatkan satu pun dokumen yang diminta.

05. Sedang dalam masa tunggu polis

Setelah mendaftar asuransi, umumnya nasabah harus menunggu selama beberapa waktu dulu sampai polis benar-benar aktif. Selama periode ini, kita belum bisa mengajukan klaim.

06. Pengajuan klaim dengan cara curang

Pengajuan klaim dengan cara curang seperti membuat surat keterangan dokter yang palsu tentu saja akan membatalkan klaim.

07. Pre-existing condition

Pre-existing condition adalah kondisi di mana nasabah sudah mengidap penyakit tertentu pada saat mendaftarkan asuransi bisa membatalkan klaim. Pastikan apakah asuransi menanggung ini atau tidak.

08. Berada di luar wilayah pertanggungan

Dalam melindungi nasabah, asuransi memiliki wilayah pertanggungan tertentu. Jika polis hanya mengcover wilayah Indonesia, tentu tidak bisa diklaim ketika membutuhkan perawatan medis di luar negeri.

09. Sudah melebihi limit yang ditentukan

Sama seperti kartu kredit, askes juga memiliki sistem limit. Jika kita telah mengajukan klaim sampai melewati batas limit, tentu klaim selanjutnya akan ditolak.

 

Tanya Jawab

Berikut beberapa tips dan pertanyaan yang sering diajukan atau dicari mengenai asuransi kesehatan.

Asuransi kesehatan adalah jaminan perlindungan finansial yang diberikan kepada peserta asuransi ketika harus mendapatkan perawatan medis akibat sakit atau kecelakaan.

Manfaat pertanggungan asuransi terbagi menjadi dua, yaitu manfaat utama dan manfaat tambahan. Manfaat utama meliputi rawat inap, pembedahan, rawat jalan. Sementara manfaat tambahan mencakup medical check-up, maternity, perawatan gigi, dan mata.

Berikut penjelasan lebih detail mengenai masing-masing manfaat tersebut:

  1. Rawat inap

Pertanggungan asuransi untuk rawat inap mencakup biaya kamar di rumah sakit.

  1. Pembedahan

Pertanggungan asuransi untuk tindakan pembedahan, seperti pembedahan reseksi, amputasi, atau rekonstruktif.

  1. Rawat jalan

Pertanggungan asuransi untuk tindakan medis yang tidak mengharuskan menginap di rumah sakit. Baik pra-opname atau pasca-opname maupun sekadar diagnosis dan pengobatan rawat jalan.

  1. Medical check-up

Pertanggungan asuransi untuk medical check-up atau pemeriksaan kondisi kesehatan.

  1. Maternity

Pertanggungan asuransi untuk proses melahirkan, mulai dari check-up, proses persalinan secara operasi atau normal, dan perawatan setelahnya.

  1. Perawatan gigi

Pertanggungan asuransi untuk perawatan kesehatan gigi, mulai dari pemeriksaan, pembersihan, tambal, atau pencabutan gigi.

  1. Perawatan mata

Pertanggungan asuransi untuk perawatan kesehatan mata, mulai dari pemeriksaan dan termasuk kacamata.

Usia masuk tertanggung dalam asuransi kesehatan adalah mulai dari 6 bulan sampai 17 (anak-anak), 17 tahun hingga 70 tahun (dewasa), dan manfaat melahirkan mulai dari 20-43 tahun.

Biasanya usia yang lebih muda maka semakin mudah untuk diterima oleh asuransi. Sementara usia semakin tua akan semakin sulit mendapatkan produk asuransi kesehatan yang meng-cover untuk orang tua.

Biaya asuransi kesehatan per bulan berbeda-beda tergantung dari polis yang dipilih. Namun, umumnya harga premi askes per bulan berkisar di antara ratusan hingga jutaan ribu rupiah.

Di Indonesia, terdapat asuransi kesehatan dari pemerintah (BPJS Kesehatan) dan asuransi kesehatan swasta.

Beberapa contoh asuransi swasta yang menyediakan proteksi kesehatan, antara lain Prudential, Allianz, Manulife, Sinarmas, dan asuransi kesehatan AXA.

Selain konvensional, terdapat pula asuransi kesehatan syariah. Apalagi dengan dominasi masyarakat Muslim di Indonesia, asuransi kesehatan syariah tentu menjadi salah satu pilihan terbaik karena berlandaskan syariat Islam. Asuransi berbasis syariah diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah.

Pada dasarnya BPJS Kesehatan merupakan program asuransi kesehatan yang dihadirkan oleh pemerintah. BPJS Kesehatan ini bersifat wajib atau harus dimiliki oleh setiap Warga Negara Indonesia (WNI).

Saat ini ada begitu banyak pilihan asuransi kesehatan yang memberikan manfaat nilai investasi sekaligus. Jenis asuransi ini dikenal juga dengan istilah asuransi kesehatan unit link. Untuk cara kerjanya pun sederhana, yaitu biasanya premi akan dialokasikan ke proteksi sebesar 60 persen dan 40 persen untuk dana investasi. Beberapa rekomendasi polis terbaik asuransi kesehatan unit link dapat dilihat pada tab Informasi Umum

Sebenarnya tidak dapat dicairkan. Namun, ada beberapa polis asuransi yang memberikan manfaat no claim bonus. Artinya, jika tidak ada klaim selama periode yang ditentukan, maka nasabah bisa mendapatkan pengembalian premi yang telah dibayarkan senilai perjanjian yang tertulis dana polis. 

Menurut pandangan Islam, proteksi ini diperbolehkan asalkan dana yang terkumpul dikelola sesuai dengan syariat Islam. Syariat Islam yang dimaksud adalah mengikuti fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI) No: 21/DSN-MUI/X/2001 terkait pedoman asuransi syariah.

Manfaat yang diberikan oleh kedua jenis proteksi tersebut secara garis besar sama. Perbedaannya, asuransi syariah mengikuti prinsip syariah atau sesuai syariat Islam, alias akad tolong menolong. Sementara perusahaan konvensional lebih berfokus pada akad jual beli.

Asuransi kesehatan diatur oleh undang-undang asuransi seperti UU No. 40 Tahun 2014. Selain undang-undang tersebut, asuransi juga merupakan bagian dari bentuk perjanjian, sehingga bisa batal atau dibatalkan.

Berikut beberapa dasar hukum tentang asuransi kesehatan yang perlu diperhatikan:

  • Pasal 251 KUHD: Dasar hukum ini mengatur tertanggung untuk memberi keterangan yang benar dan tidak keliru. Jika tidak, maka perjanjian dalam asuransi dapat batal. 
  • Pasal 269 KUHD: Dasar hukum yang mengatur bahwa tidak ada kerugian yang terjadi sebelum penandatanganan perjanjian tetapi diklaim setelahnya.
  • Pasal 282 KUHD: Dasar hukum yang mengatur agar tertanggung tidak melakukan kecurangan atau penipuan. Jika dilakukan maka akan berakibat pada perjanjian batal.

Saat ini kita bisa membeli asuransi kesehatan online, seperti melalui Lifepal sebagai marketplace asuransi terbaik di Indonesia. Caranya mudah saja, cukup mengisi formulir di bagian atas halaman ini dan tim kami akan segera menghubungi kamu.

Perlu dicatat bahwa membeli asuransi secara online relatif lebih murah 30 persen dari pembelian lewat jalur lain. Selain itu, kamu juga dapat lebih mudah membandingkan berbagai polis dari merek-merek asuransi ternama di Indonesia sehingga lebih mudah memilih asuransi kesehatan yang bagus. 

Berikut beberapa istilah yang sering digunakan:

  • Aktuaris: Orang profesional yang telah menjalani sekolah atau pelatihan tertentu di bidang asuransi. Sehingga memiliki pengetahuan mengenai asuransi secara detail dan akurat. Pekerjaannya adalah menghitung besaran premi calon peserta.
  • Copayment: Copayment adalah biaya yang harus dibayarkan saat melakukan klaim tagihan pelayanan medis (pada umumnya 10 persen dari total tagihan pelayanan medis).
  • Premi: Premi asuransi adalah jumlah uang yang harus disetorkan 
  • Polis: Perjanjian tertulis antara Tertanggung (nasabah) dan perusahaan asuransi mengenai hak dan kewajiban masing-masing terkait polis yang dibeli.
  • Klaim asuransi: Permintaan secara resmi dari pihak peserta untuk mendapatkan kompensasi alias jaminan yang dijanjikan oleh perusahaan asuransi sesuai dengan kesepakatan di polis.
  • Masa tenggang: Periode waktu setelah tanggal jatuh tempo pembayaran premi namun polis asuransi masih berlaku. 
  • Masa tunggu: Periode setelah polis diterbitkan namun benefit belum dapat digunakan oleh nasabah. Atau, periode antara satu benefit telah digunakan dan harus menunggu waktu tertentu hingga benefit yang sama bisa dimanfaatkan.
  • Penanggung: Pihak yang sah tertulis di polis sebagai orang yang membayarkan premi atas polis tersebut.
  • Tertanggung: Pihak yang sah tertulis di polis sebagai orang yang menerima manfaat atau benefit atas suatu produk asuransi.
  • Risiko: Kerugian yang dialami oleh pihak yang dipertanggungkan oleh asuransi.
  • Benefit/manfaat: Manfaat atau perlindungan adalah hak baik berupa fasilitas ataupun penggantian biaya yang akan diterima oleh pihak tertanggung atau nasabah.
  • Secondary Benefit: Manfaat tambahan dari manfaat utama yang bisa didapatkan oleh nasabah. Akan tetapi, biasanya harus menambahkan nominal premi.
  • Coordination of Benefit (COB): Sering disebut sebagai double klaim, COB adalah proses dimana dua perusahaan asuransi menanggung nasabah yang sama agar peserta  bisa mendapatkan manfaat maksimal dari produk asuransi yang digunakan. Namun, total biaya yang akan dibayarkan tidak akan melebihi biaya  medis yang ditagihkan.