Mengenal Asuransi Jiwa Seumur Hidup, Jenis, dan Manfaatnya

Asuransi jiwa seumur hidup bukan sekadar produk perlindungan biasa. Jenis proteksi ini memberikan manfaat seumur hidup sekaligus membangun nilai tunai yang bisa kamu manfaatkan di masa depan. Sangat cocok bagi kamu yang ingin memberikan warisan bernilai dan perlindungan finansial jangka panjang bagi keluarga tercinta.

Lifepal siap bantu kamu memahami asuransi jiwa seumur hidup secara tuntas, dari jenis hingga cara memilih polis terbaik. Temukan semua informasi pentingnya di artikel ini!

Pengertian Asuransi Jiwa Seumur Hidup

Asuransi jiwa seumur hidup, atau whole life insurance, adalah jenis asuransi yang memberikan perlindungan seumur hidup bagi tertanggung, biasanya hingga usia 99 atau 100 tahun. Asuransi ini memiliki manfaat berupa perlindungan finansial jika tertanggung meninggal, serta nilai tunai yang dapat digunakan sebagai dana darurat atau tabungan masa pensiun.

Salah satu keunggulan utama dari polis ini adalah premi tetap sepanjang masa perlindungan serta nilai tunai yang tumbuh secara bertahap. Nilai tunai ini bahkan dapat dicairkan, dipinjam, atau digunakan sebagai jaminan saat dibutuhkan.

Dengan kombinasi proteksi jiwa dan elemen investasi, asuransi jiwa seumur hidup menjadi pilihan ideal bagi kamu yang ingin merencanakan warisan, menyiapkan dana masa depan, dan memberikan ketenangan finansial bagi keluarga.

Jika kamu belum memiliki produk ini, sebaiknya kamu kenali dulu apa itu asuransi jiwa dan jenis-jenisnya.

Jenis-Jenis Asuransi Jiwa Seumur Hidup

Secara umum polis asuransi jiwa seumur hidup diklasifikasikan ke dalam dua kategori, yaitu yakni polis jiwa langsung, dan polis jiwa seumur hidup dengan pembayaran terbatas.

Selain itu, jenis asuransi ini juga dibedakan berdasarkan pembayaran preminya dan bagaimana risiko polis dialokasikan. Berikut adalah beberapa jenis asuransi jiwa whole life:

1. Asuransi jiwa seumur hidup tradisional (traditional whole life)

Ini merupakan jenis polis whole life yang mengharuskan tertanggung membayar premi hingga meninggal dunia atau mencapai usia 99 tahun.

Polis asuransi ini memberikan perlindungan sepanjang hidup dengan premi tetap yang tidak berubah. Produk ini juga membangun nilai tunai secara bertahap, yang dapat dicairkan atau dimanfaatkan sebagai pinjaman. Jenis asuransi ini ideal bagi kamu yang menginginkan perlindungan seumur hidup sekaligus kepastian nilai tunai di masa depan.

Jika kamu tertarik untuk membeli jenis asuransi ini, sebaiknya kamu juga mempelajari beberapa ketentuan umum polis asuransi jiwa tradisional dan pengecualiannya.

2. Polis jiwa seumur hidup dengan pembayaran terbatas (limited payment whole life insurance)

Berbeda dengan sebelumnya, jenis polis asuransi jiwa seumur hidup dengan pembayaran terbatas tidak mengharuskan pemegang polis untuk membayar premi seumur hidupnya.

Premi asuransi ini hanya perlu dibayar sesuai dengan waktu tertentu saja, misalnya 60 tahun. Namun, meski premi tidak dibayarkan seumur hidup, masa berlaku perlindungan atas polis asuransi jiwa seumur hidup dengan pembayaran terbatas adalah tetap hingga usia 99 atau 100 tahun.

3. Polis jiwa seumur hidup yang dimodifikasi (modified whole life insurance)

Polis ini bisa dikatakan sebagai kebalikan dari jenis limited payment. Pada jenis polis ini, pemegang polis membayar premi lebih murah di tahun-tahun awal (2-3 tahun), lalu premi akan naik di tahun-tahun selanjutnya.

Jenis asuransi jiwa ini cocok untuk kamu yang yakin mampu akan bisa membayar premi lebih mahal di tahun-tahun selanjutnya. Misalnya karena adanya kenaikan pendapatan.

4. Polis asuransi jiwa seumur hidup single-premium

Polis dengan single-premium adalah polis yang pembayaran preminya sekaligus di awal saat kamu mendaftar asuransi. 

Jadi dengan satu kali membayar polis saja kamu sudah bisa mendapatkan jaminan asuransi jiwa seumur hidup. Namun dengan sistem ini tentunya premi yang harus dibayarkan jumlahnya menjadi cukup tinggi.

5. Polis asuransi jenis seumur hidup terindeks (indexed whole life insurance)

Selanjutnya adalah jenis asuransi jiwa seumur hidup terkait dengan alokasi dana, bukan sistem pembayaran preminya.
Indexed whole life insurance adalah asuransi jiwa dengan manfaat investasi atau unit link, di mana dana investasi dikelola penuh oleh perusahaan asuransi.

6. Asuransi jiwa seumur hidup variable (variable whole life insurance)

Jenis ini juga terkait dengan asuransi jiwa unit link. Apabila asuransi jiwa unit link mengizinkan nasabah untuk memilih alokasi investasinya sendiri maka polis asuransi ini disebut dengan variable whole life insurance.

7. Polis asuransi jiwa seumur hidup nonpartisipasi (non-participating whole life insurance)

Jenis polis asuransi ini biasanya memiliki premi yang lebih murah. Pada polis nonpartisipasi, perusahaan asuransi tidak perlu membayarkan dividen (keuntungan perusahaan untuk pemegang saham) ke nasabah meskipun memiliki keuntungan di tahun tersebut.

8. Polis asuransi jiwa seumur hidup partisipasi (participating whole life insurance)

Pada polis asuransi jiwa ini, nasabah berhak mendapatkan dividen sesuai dengan kinerja perusahaan. Besarannya ditentukan berdasarkan premi atau nilai tunai polis nasabah.

Setelah mengetahui beberapa jenis asuransi jiwa di atas, tapi kamu masih bingung untuk memilihnya? Sebaiknya coba hitung simulasi asuransi jiwa yang cocok untukmu.

Manfaat Asuransi Jiwa Seumur Hidup

Whole life insurance atau polis asuransi jiwa seumur hidup menawarkan manfaat penting yang mendukung ketenangan finansial dan perencanaan jangka panjang. Produk ini tidak hanya melindungi keuangan keluarga ketika tertanggung meninggal dunia, tetapi juga memberikan nilai tambah selama masa hidup.

1. Ganti rugi 100% uang pertanggungan

Jika tertanggung meninggal dunia selama masa kontrak polis, maka 100% uang pertanggungan akan dibayarkan kepada ahli waris. Hal ini memberikan kepastian proteksi tanpa syarat tambahan.

2. Premi dasar yang tetap

Selama masa pembayaran premi, jumlah yang dibayarkan akan tetap sama. Premi tidak berubah seiring bertambahnya usia atau kondisi kesehatan, sehingga memudahkan kamu mengelola keuangan jangka panjang.

3. Nilai tunai tidak hangus

Meskipun tidak ada klaim selama masa pertanggungan, premi yang dibayarkan tidak hangus. Sebaliknya, uang pertanggungan akan tetap diberikan secara penuh saat kontrak berakhir atau ketika tertanggung meninggal dunia.

4. Proteksi seumur hidup

Memberikan jaminan perlindungan hingga usia 99 atau 100 tahun, menjadikannya solusi jangka panjang yang tidak terbatas waktu selama polis aktif.

5. Fleksibilitas penggunaan nilai tunai

Dana yang terakumulasi dalam nilai tunai dapat digunakan untuk berbagai keperluan penting, seperti dana darurat, biaya pendidikan anak, modal usaha, hingga dana pensiun.

Dengan berbagai keunggulan tersebut, asuransi jiwa seumur hidup menjadi pilihan bijak untuk kamu yang ingin menyiapkan warisan, membangun aset, dan memberikan perlindungan terbaik untuk keluarga.

Contoh Kasus Whole Life Insurance

Whole life insurance bersifat fleksibel, bisa dikombinasikan dengan asuransi kesehatan atau kecelakaan, serta memiliki manfaat nilai tunai investasi.

Jadi misal, tertanggung mendaftarkan diri dalam asuransi jiwa seumur hidup di usia 30 tahun, artinya polis akan aktif hingga tertanggung berusia 99 atau 100 tahun atau hingga mengalami risiko meninggal dunia. Contoh kasus:

• Tertanggung mengalami risiko meninggal dunia di usia 60 tahun maka santunan tunai akan cair dan polis berakhir.
• Tertanggung masih hidup hingga usia 99 atau 100 tahun, maka total premi dikembalikan dan polis berakhir.

Perbedaan Asuransi Jiwa Seumur Hidup dan Berjangka

Asuransi berjangka (term life) dan asuransi seumur hidup (whole life) merupakan dua jenis asuransi jiwa yang sama-sama memberikan manfaat santunan tunai ketika terjadi risiko meninggal dunia. Agar dapat lebih memahami perbedaan keduanya, simak tabel berikut ini.

Perbedaan	Asuransi jiwa berjangka (term life)	Asuransi jiwa seumur hidup (whole life)
Masa polis	Jangka waktu tertentu (umumnya 1, 3, 5, 10, 15, 20, 25, hingga 30 tahun)	Seumur hidup (hingga usia 99 atau 100 tahun)
Uang pertanggungan	Ada	Ada
Nilai tunai investasi	Umumnya tidak ada	Umumnya ada
Premi	Lebih terjangkau, tapi besarannya bisa berubah apabila mengajukan pembaruan polis.	Nilainya di atas premi asuransi jiwa term life dan besarannya tetap tanpa ada perubahan
Keunggulan	Harga premi terjangkau	Pengembalian premi

Tips Membeli Whole Life Insurance

Bila kamu sudah memutuskan untuk membeli whole life insurance, perhatikan beberapa tips berikut ini sebelum melakukan transaksi:

1. Tentukan tujuan membeli asuransi

Tujuan asuransi jiwa adalah untuk melindungi keuangan keluarga dari risiko kehilangan penghasilan jika tulang punggung meninggal dunia. 

Tulang punggung atau tertanggung ini menghasilkan pendapatan untuk menghidupi keluarga. Apabila ia meninggal, keluarga akan kesulitan secara finansial.

Oleh sebab itu, asuransi jiwa memberikan uang santunan kepada keluarga untuk mengganti penghasilan tersebut.

2. Pastikan sanggup berkomitmen membayar premi

Membeli produk asuransi apa pun adalah sebuah komitmen, termasuk whole life insurance. Oleh sebab itu, agar komitmenmu tetap terjaga ketika membeli produk asuransi jiwa whole life, pastikan kamu sanggup untuk membayar premi dalam jangka waktu yang panjang.

Karena jika preminya tidak dibayar maka jaminan asuransi dari akan berhenti. Memang ada beberapa produk yang menjanjikan masa pembayaran premi hanya 10 tahun saja, khususnya produk asuransi unit link. 

Namun perlu diketahui, bukan berarti proteksi yang kamu dapatkan gratis. Untuk membayar biaya asuransi pada tahun-tahun setelahnya, perusahaan akan memotong saldo rekening investasimu.

Kalau memang investasi untung mungkin kamu bisa tenang, namun jika tidak atau malah rugi mau tidak mau kamu perlu mengisi kembali saldo supaya asuransi tetap aktif.

3. Pilih perusahaan asuransi dengan kondisi keuangan yang baik

Ingat kasus gagal bayar Jiwasraya dan Bumiputera? Untuk menghindari hal seperti itu, ada banyak hal yang bisa kamu lakukan sebagai calon nasabah ketika memilih asuransi jiwa. 

Kamu perlu memeriksa rekam jejak perusahaan di media online dan juga memastikan kondisi keuangan perusahaan baik.

Caranya, kamu tinggal mencari laporan keuangan perusahaan asuransi di mesin pencarian, kemudian perhatikan kolom rasio solvabilitas atau Risk-based Capital (RBC).

Rasio solvabilitas adalah indikator untuk mengukur kesanggupan perusahaan dalam membayar utang jangka panjang dengan seluruh aset yang mereka miliki. 

Berdasarkan ketentuan Otoritas Jasa Keuangan, rasio solvabilitas minimal yang menunjukkan kesehatan keuangan adalah 120 persen.

Pastikan perusahaan asuransi yang kamu incar memiliki RBC lebih dari 120 persen. Kalau lebih besar maka lebih baik lagi. 

Pilih Asuransi Sesuai Kebutuhanmu di Lifepal

Asuransi jiwa seumur hidup menawarkan perlindungan yang tak hanya jangka panjang, tetapi juga bisa menjadi bentuk warisan dan perencanaan keuangan yang bijak bagi keluarga. Namun, penting untuk memahami bahwa setiap orang memiliki kebutuhan perlindungan yang berbeda, baik itu dari sisi manfaat, premi, hingga jangka waktu perlindungan. Karena itu, penting untuk memilih asuransi yang sesuai dengan kondisi dan tujuan finansial kamu.

Selain asuransi jiwa, ada juga asuransi kesehatan yang tidak kalah penting untukmu dan keluarga. Meskipun keduanya bertujuan untuk memberikan jaminan keamanan, cakupan manfaat dan cara kerja kedua jenis asuransi ini berbeda. Sebelum memutuskan membeli asuransi, sebaiknya kamu cari tahu dulu apa saja perbedaan asuransi jiwa dan kesehatan.

Di Lifepal, kamu bisa membandingkan berbagai pilihan asuransi kesehatan dan jiwa dari perusahaan terpercaya. Semua informasi tersedia secara transparan agar kamu bisa mengambil keputusan terbaik dengan percaya diri. Yuk, lindungi dirimu dan orang tercinta dengan perlindungan yang paling tepat di Lifepal!