Manfaat Asuransi Kesehatan Mental, Kenapa Penting dan Opsinya

Asuransi kesehatan mental adalah perlindungan finansial yang menanggung biaya konsultasi psikolog, psikiater, terapi, hingga rawat inap akibat gangguan mental. Ada dua jalur perlindungan yang bisa dimanfaatkan, yaitu BPJS Kesehatan melalui prosedur rujukan berjenjang dan asuransi swasta yang memberikan akses lebih fleksibel, dan keduanya bisa dikombinasikan melalui mekanisme Koordinasi Manfaat (CoB).

Asuransi kesehatan mental hadir sebagai solusi finansial untuk menanggung biaya konsultasi psikolog, psikiater, terapi, hingga rawat inap akibat gangguan mental. Di tengah tingginya angka masalah kesehatan mental di Indonesia, proteksi ini semakin relevan, namun masih banyak yang belum memahami apa yang sebenarnya bisa ditanggung dan bagaimana cara mengaksesnya.

Sayangnya, biaya layanan kesehatan mental masih menjadi hambatan besar. Biaya ke psikolog bisa memakan biaya Rp300 ribu hingga Rp500 ribu per sesi, sehingga kebutuhan asuransi cover psikolog atau asuransi yang cover psikiater jadi semakin penting. Tanpa proteksi yang tepat, banyak orang akhirnya menunda atau bahkan mengurungkan niat untuk mendapatkan pertolongan profesional.

Artikel Lifepal berikut ini membahas manfaat asuransi untuk kesehatan mental, apa saja yang ditanggung BPJS, bagaimana cara mengombinasikan keduanya, hingga tips memilih asuransi kesehatan mental yang tepat untuk kamu.

Pentingnya Asuransi Kesehatan Mental

Masalah kesehatan mental di Indonesia sudah berada di tingkat yang mengkhawatirkan. Berdasarkan data dari Indonesia-National Adolescent Mental Health Survey (I-NAMHS) 2022, satu dari tiga remaja Indonesia atau sekitar 15,5 juta orang mengalami masalah kesehatan mental dalam 12 bulan terakhir. 

Sementara itu, Survei Kesehatan Indonesia (SKI) 2023 mencatat bahwa remaja usia 15-24 tahun menjadi kelompok dengan prevalensi gejala depresi tertinggi: 1% mengalami depresi, 3,7% kecemasan, 0,9% PTSD, dan 0,5% ADHD. Di sisi lain, data Badan Riset dan Inovasi Nasional (BRIN) mencatat 2.112 kasus bunuh diri di Indonesia dalam kurun 2012-2023, dan 985 di antaranya atau sekitar 46,63% terjadi pada remaja. 

Gangguan kesehatan mental tidak disebabkan oleh satu faktor saja. Ada beberapa hal yang berkontribusi, antara lain faktor biologis dan genetik (riwayat keluarga dengan gangguan mental meningkatkan risiko), ketidakseimbangan kimia otak, faktor lingkungan seperti tekanan sosial dan pola asuh, serta pengalaman traumatis seperti kekerasan atau kehilangan orang tercinta. Kombinasi faktor-faktor inilah yang membuat gangguan mental bisa dialami siapa saja, tanpa memandang usia atau latar belakang.

Mahalnya biaya kesehatan mental

Selain stigma sosial, biaya adalah alasan terbesar orang menunda mencari bantuan profesional. Konsultasi psikolog berkisar Rp300 ribu hingga Rp500 ribu per sesi, sedangkan psikiater bisa mencapai Rp1 juta hingga Rp2 juta atau lebih per sesi, belum termasuk biaya obat. 

Di sinilah peran asuransi yang mengcover kesehatan mental menjadi krusial untuk membantu mengcover biaya ke psikolog atau psikiater . Meskipun masih sedikit opsinya, namun ada beberapa  jenis asuransi kesehatan yang bisa dipilih untuk kebutuhan kesehatan mental, baik dari asuransi swasta hingga program jaminan dari pemerintah.

Manfaat Asuransi Kesehatan Mental dari Asuransi Swasta

Tidak semua asuransi yang mengcover kesehatan mental tersedia sebagai manfaat utama. Mayoritas produk menawarkannya sebagai rider atau manfaat tambahan yang harus dibeli terpisah. Ada pula produk yang sudah memasukkan perlindungan kesehatan mental sebagai manfaat dasar, sehingga tidak perlu menambah premi ekstra. Secara umum, layanan yang bisa ditanggung meliputi:

1. Konsultasi rawat jalan dengan psikolog dan psikiater
2. Terapi dan sesi konseling lanjutan
3. Rawat inap di poli jiwa atau rumah sakit jiwa
4. Obat-obatan psikiatri yang diresepkan dokter
5. Pemindaian dan tes diagnostik terkait kondisi mental
6. Rehabilitasi medis pasca rawat inap

Cakupan dan limit tiap manfaat bergantung pada produk dan paket yang dipilih. Bila ingin perlindungan lebih menyeluruh, pertimbangkan rekomendasi asuransi kesehatan full cover yang mencakup berbagai kondisi medis sekaligus.

Manfaat Asuransi Kesehatan Mental dari April International

Lifepal bekerja sama dengan APRIL International Insurance menyediakan asuransi kesehatan dengan manfaat tambahan untuk kondisi mental sesuai kebutuhan. Pada polis Essential Plan dan paket di atasnya, tersedia perlindungan rawat jalan untuk mental dan nervous conditions dengan batas pertanggungan sesuai plan yang dipilih.

Cakupan ini mencakup konsultasi, pemeriksaan, dan perawatan medis sesuai ketentuan polis. Dengan struktur plan yang fleksibel, nasabah dapat memilih tingkat perlindungan yang sesuai dengan kebutuhan kesehatannya.

Berikut rincian manfaat kesehatan mental yang tersedia dalam berbagai paket MyHEALTH APRIL International.

1. Rawat inap untuk kondisi mental dan gangguan saraf

April International menanggung biaya rawat inap akibat gangguan mental dan saraf di seluruh pilihan paket, dengan batas maksimal hari per periode asuransi yang berbeda. Cakupan ini meliputi biaya kamar rumah sakit, honorarium dokter dan tenaga medis, obat-obatan, serta pemeriksaan diagnostik atau pemindaian selama perawatan.

Pada paket Core, manfaat rawat inap ditanggung sepenuhnya hingga 10 hari per periode asuransi. Paket Essential memberikan perlindungan hingga 20 hari per periode asuransi. Sementara itu, paket Extensive dan Elite memberikan cakupan lebih luas dengan perlindungan hingga 30 hari per periode asuransi.

Manfaat ini sangat relevan bagi kondisi seperti depresi berat, gangguan kecemasan berat, bipolar, hingga gangguan mental lain yang memerlukan observasi atau perawatan intensif di rumah sakit.

2. Manfaat pra-rawat inap dan pasca-rawat inap

Perlindungan April International tidak berhenti saat pasien masuk atau keluar rumah sakit. Polis juga menanggung biaya konsultasi, pemeriksaan, dan tindakan medis sebelum rawat inap (pra-rawat inap) serta perawatan lanjutan setelah keluar rumah sakit (pasca-rawat inap). Semakin tinggi paket yang dipilih, semakin panjang periode perlindungan yang diberikan.

Untuk manfaat pra-rawat inap, paket Core memberikan perlindungan hingga 15 hari sebelum rawat inap yang ditanggung. Paket Essential memperpanjangnya hingga 30 hari, sedangkan paket Extensive dan Elite memberikan perlindungan hingga 60 hari sebelum rawat inap.

Sementara itu, untuk manfaat pasca-rawat inap, paket Core menanggung biaya hingga 15 hari setelah keluar rumah sakit. Paket Essential memberikan perlindungan hingga 30 hari, paket Extensive hingga 60 hari, dan paket Elite hingga 90 hari setelah pasien keluar dari rumah sakit.

Manfaat ini penting karena banyak kondisi kesehatan mental membutuhkan evaluasi berkelanjutan, penyesuaian obat, serta kontrol rutin setelah perawatan intensif.

3. Rawat jalan untuk kondisi mental dan saraf

Selain rawat inap, April International juga menyediakan manfaat rawat jalan untuk kondisi mental dan saraf. Cakupan ini meliputi biaya konsultasi dengan dokter atau psikolog, tes diagnostik, pemindaian, serta obat-obatan yang diresepkan sesuai indikasi medis.

Manfaat rawat jalan tersedia mulai dari paket Essential ke atas. Pada paket Core, manfaat ini belum termasuk dalam perlindungan. Paket Essential memberikan limit tahunan hingga USD 2.000. Paket Extensive meningkatkan limit hingga USD 3.500 per tahun. Sementara itu, paket Elite menawarkan perlindungan rawat jalan hingga USD 5.000 per tahun.

Cakupan ini sangat membantu bagi nasabah yang membutuhkan terapi rutin seperti konseling psikolog, terapi kognitif perilaku (CBT), maupun kontrol psikiatri berkala tanpa harus menjalani rawat inap.

4. Perawatan rehabilitasi kesehatan mental

Untuk kondisi mental yang memerlukan proses pemulihan lanjutan, April International juga menanggung biaya perawatan rehabilitasi di pusat rehabilitasi yang diakui secara medis. Agar manfaat ini dapat diklaim, pendaftaran ke pusat rehabilitasi harus dilakukan maksimal dua minggu setelah keluar dari rawat inap yang ditanggung.

Dalam paket Core, manfaat rehabilitasi ditanggung hingga 15 hari. Paket Essential memperluasnya hingga 30 hari. Paket Extensive memberikan perlindungan hingga 60 hari, sedangkan paket Elite menawarkan perlindungan paling komprehensif hingga 90 hari.

Manfaat rehabilitasi ini sangat penting untuk memastikan pasien mendapatkan pemulihan optimal setelah fase akut gangguan mental, sehingga risiko kekambuhan dapat ditekan.

Manfaat Perawatan Kesehatan Mental yang Di-Cover BPJS

Banyak yang belum mengetahui bahwa BPJS Kesehatan menanggung layanan kesehatan mental dalam program Jaminan Kesehatan Nasional (JKN). Asisten Deputi Komunikasi Publik BPJS Kesehatan, Rizzky Anugerah, menegaskan bahwa gangguan kejiwaan termasuk dalam manfaat yang dijamin.

Berikut manfaat kesehatan mental yang ditanggung BPJS Kesehatan:

Layanan yang ditanggung

• Konsultasi dengan psikolog dan psikiater
• Rawat inap di poli jiwa atau rumah sakit jiwa
• Obat-obatan psikiatri sesuai Formularium Nasional (Fornas)
• Rehabilitasi medis untuk gangguan mental

Jenis gangguan mental yang ditanggung

• Gangguan suasana hati (seperti depresi dan bipolar)
• Gangguan psikotik
• Gangguan kecemasan
• Gangguan kepribadian
• Obsessive Compulsive Disorder (OCD)
• Attention Deficit Hyperactivity Disorder (ADHD)
• Post-Traumatic Stress Disorder (PTSD)
• Skizofrenia

Layanan yang tidak ditanggung

• Psikoterapi tertentu seperti ECT maintenance rawat jalan
• RTMS (Repetitive Transcranial Magnetic Stimulation)

Prosedur menggunakan BPJS untuk layanan kesehatan mental bersifat berjenjang. Pertama, kunjungi Fasilitas Kesehatan Tingkat Pertama (FKTP) yang terdaftar di kepesertaan BPJS kamu, seperti puskesmas atau klinik. Jika FKTP memiliki poli jiwa, kamu bisa langsung konsultasi di sana. 

Jika tidak, dokter umum akan memberikan surat rujukan ke Fasilitas Kesehatan Rujukan Tingkat Lanjut (FKRTL). Siapkan fotokopi KTP, kartu BPJS, dan kartu keluarga. Surat rujukan berlaku selama tiga bulan dan bisa diperpanjang jika masih membutuhkan perawatan lanjutan.

Koordinasi Manfaat (CoB) BPJS dan Asuransi Swasta untuk Kesehatan Mental

Koordinasi Manfaat atau Coordination of Benefits (CoB) adalah mekanisme di mana BPJS dan asuransi swasta bekerja bersama menanggung biaya pengobatan. BPJS berperan sebagai penjamin pertama (primary payer), sementara asuransi swasta menutup sisa biaya yang tidak ditanggung BPJS.

Dalam konteks kesehatan mental, CoB sangat relevan karena BPJS dan asuransi swasta memiliki cakupan yang saling melengkapi. BPJS menanggung konsultasi psikiater dan obat-obatan di rumah sakit rujukan, namun tidak mencakup semua layanan psikolog atau terapi di klinik swasta. Di sinilah asuransi yang mengcover kesehatan mental dari swasta seperti April International bisa mengisi celah tersebut. Untuk memahami lebih lanjut soal mekanisme co-payment dan koordinasi klaim, kamu bisa membaca artikel tentang Kebijakan Wajib Co-Payment Asuransi yang akan diterapkan di Indonesia. 

Tips Memilih Asuransi Kesehatan Mental di Indonesia

Memilih asuransi untuk kesehatan mental membutuhkan pertimbangan yang lebih spesifik dibandingkan asuransi kesehatan biasa. Berikut beberapa hal yang perlu kamu perhatikan.

1. Perhatikan cakupan layanan psikolog dan psikiater

Pastikan polis yang kamu pilih secara eksplisit menyebutkan cakupan asuransi cover psikolog dan psikiater. Beberapa polis hanya menanggung rawat inap akibat gangguan jiwa, tapi tidak menanggung sesi konsultasi rawat jalan. Sesuaikan dengan kebutuhanmu.

2. Cek ketentuan pre-existing condition

Jika kamu sudah pernah didiagnosis dengan gangguan mental tertentu, tanyakan langsung kepada perusahaan asuransi apakah kondisi tersebut masih bisa ditanggung atau masuk dalam pengecualian. Beberapa produk menerapkan waiting period 1-2 tahun, sementara yang lain mengecualikannya sepenuhnya. Transparansi sejak awal akan menghindarkan kamu dari penolakan klaim di kemudian hari.

3. Bandingkan manfaat dasar dan rider

Perhatikan apakah perlindungan kesehatan mental masuk sebagai manfaat dasar atau harus dibeli sebagai rider tambahan. Manfaat dasar berarti perlindungan sudah termasuk dalam premi pokok tanpa biaya ekstra. Sebagai contoh, April International MyHEALTH memasukkan rawat inap kondisi mental sebagai manfaat dasar di semua paket, sementara manfaat rawat jalan psikolog baru tersedia mulai paket Essential (USD 2.000/tahun) hingga Elite (USD 5.000/tahun). Bandingkan struktur ini dengan produk lain sebelum memutuskan.

4. Pastikan jaringan faskes luas dan mudah diakses

Asuransi dengan jaringan rumah sakit dan klinik yang luas akan memudahkan kamu mengakses layanan saat dibutuhkan. Beberapa asuransi juga menyediakan layanan telekonsultasi yang memungkinkan konsultasi dengan psikolog secara online.

Lindungi Kesehatan Mental dengan Proteksi yang Tepat

BPJS Kesehatan bisa menjadi fondasi perlindungan kesehatan mentalmu, terutama untuk akses ke psikiater dan obat-obatan di rumah sakit rujukan. Namun, untuk layanan yang lebih fleksibel seperti konsultasi psikolog di klinik pilihan atau sesi terapi rutin, asuransi swasta hadir sebagai pelengkap yang ideal.

Lifepal bekerja sama dengan April International Insurance, produk asuransi kesehatan mental yang sudah memasukkan perlindungan kesehatan mental sebagai manfaat dasar tanpa masa tunggu. Selain APRIL Internasional, Lifepal juga bekerjasama dengan perusahaan asuransi kesehatan terbaik lainnya untuk perlindungan finansial dari mahalnya biaya pengobatan di rumah sakit. 

Yuk, lindungi diri dan orang tercinta dengan asuransi sekarang juga! 

Pertanyaan Seputar Asuransi Kesehatan Mental

Apakah semua asuransi kesehatan menanggung biaya konsultasi psikolog?

Tidak. Mayoritas asuransi kesehatan mental swasta di Indonesia hanya menanggung kesehatan mental sebagai rider atau manfaat tambahan. Karena itu, penting untuk membaca polis secara menyeluruh sebelum membeli dan memastikan cakupan asuransi cover psikolog dan psikiater sudah sesuai kebutuhan.

Apakah BPJS bisa dipakai untuk konsultasi ke psikolog?

Bisa, selama mengikuti prosedur yang berlaku. Kamu perlu mendatangi FKTP terlebih dahulu, lalu mendapat rujukan ke fasilitas kesehatan yang memiliki poli jiwa atau psikolog. Biaya konsultasi dan obat-obatan yang sesuai Fornas akan ditanggung penuh oleh BPJS.

Bisakah mendaftar asuransi kesehatan mental jika sudah punya riwayat gangguan mental?

Bisa mendaftar. Berbeda dengan banyak produk lain yang menerapkan waiting period 1-2 tahun untuk kondisi pre-existing, MyHEALTH April International tidak mencantumkan pengecualian eksplisit untuk riwayat gangguan mental. Namun, tetap informasikan riwayat kesehatanmu secara jujur saat pendaftaran, dan konsultasikan langsung dengan tim Lifepal untuk kepastian cakupan kondisi spesifikmu.

Apa perbedaan manfaat asuransi kesehatan mental di BPJS dan asuransi swasta?

BPJS menanggung konsultasi psikiater dan obat-obatan di fasilitas kesehatan rujukan dengan prosedur berjenjang. Asuransi swasta memberikan fleksibilitas lebih, seperti akses ke klinik atau psikolog pilihan tanpa harus melalui puskesmas. Keduanya bisa dikombinasikan melalui mekanisme CoB untuk perlindungan lebih optimal. Untuk panduan lengkap soal manfaat asuransi kesehatan, kamu bisa mengunjungi halaman Lifepal.