4 Jenis Asuransi Kesehatan dan 7 Manfaatnya [Plus Cara Pilih]

jenis asuransi kesehatan

Asuransi kesehatan adalah salah satu jenis asuransi yang menanggung biaya medis tertanggung yang mendapat penanganan medis, seperti biaya rawat inap, rawat jalan, hingga pembedahan. Dalam ulasan ini, Lifepal mau ajak kamu kenalan dengan asuransi kesehatan dan jenis-jenis asuransi kesehatan berdasarkan kriterianya.

Perlu kamu ketahui, ada manfaat perawatan gigi, mata, dan melahirkan dalam asuransi kesehatan. Biasanya manfaat-manfaat tersebut termasuk manfaat tambahan atau rider.

Manfaat-manfaat di atas bisa dinikmati jika kamu membayar lebih premi asuransi. Besaran premi asuransi kesehatan ditentukan berdasarkan usia, pekerjaan tertanggung, dan limit pertanggungan.

Ada banyak sekali produk asuransi kesehatan yang tersedia sampai saat ini. Untuk mendapatkan asuransi terbaik sesuai dengan kebutuhan dan kondisi keuangan, beberapa hal perlu kamu perhatikan dengan baik, seperti:

  • Jaringan rumah sakit yang luas, bahkan sampai ke luar negeri.
  • Fasilitas cashless yang membuat kamu hanya perlu menunjukkan kartu asuransi setiap kali melakukan pembayaran.
  • Limit pertanggungan dan premi sesuai.

Jenis asuransi kesehatan

Setiap jenis asuransi kesehatan memiliki beberapa perbedaan. Perbedaan tersebut akan menentukan premi dan manfaat yang kamu peroleh. Dengan begitu, kamu bisa memilih akan menggunakan askes seperti apa.

Jenis asuransi kesehatan di Indonesia dibedakan berdasarkan kriteria berikut.

  • Jenis asuransi kesehatan berdasarkan pengelola dana
  • Jenis asuransi kesehatan berdasarkan jenis perawatan
  • Jenis asuransi kesehatan berdasarkan uang pertanggungan
  • Jenis asuransi kesehatan berdasarkan objek tertanggung

1. Jenis asuransi kesehatan berdasarkan pengelola dana

Jika dikelompokkan berdasarkan pengelolaan dana, askes dibedakan menjadi dua yaitu milik pemerintah dan milik swasta. Askes milik pemerintah bersifat wajib sementara milik swasta sifatnya berupa tambahan atau pelengkap.

2. Jenis asuransi kesehatan berdasarkan jenis perawatan

Ada dia jenis pertanggungan askes, yaitu rawat inap (inpatient) dan rawat jalan (outpatient). Ketentuan peserta untuk menjalani salah satu dari tindakan tersebut ditentukan oleh pihak yang berwenang dalam hal ini adalah dokter.

Rawat inap setidaknya membutuhkan waktu selama satu malam di RS, yaitu opname. Sedangkan outpatient gak membutuhkan opname.

Jika kamu ingin mendapatkan premi yang lebih rendah bisa memilih produk yang memberikan jaminan kamar saja.

3. Jenis asuransi kesehatan berdasarkan uang pertanggungan

Ada beberapa produk asuransi yang menanggung total uang perawatan (tanggungan total) namun ada juga yang hanya menanggung biaya tertinggi (tanggungan tinggi) saja. Karena itu, peserta asuransi harus memahami skema limit perawatan dan batasan plafon yang diberikan.

Pilihlah asuransi kesehatan terbaik yang gak memberikan limit penggantian dana hanya untuk poin tertentu saja. Pilih yang memberikan kebebasan untuk melakukan klaim untuk segala jenis perawatan ataupun pengobatan selama plafon yang diberikan masih tersedia.

4. Jenis asuransi kesehatan berdasarkan objek tertanggung

Jika dibedakan dari objek yang ditanggung dapat dibedakan menjadi dua yaitu objek personal atau individual (askes individu) dan objek kelompok (asuransi kesehatan kelompok).

Premi asuransi kelompok biasanya lebih murah dibandingkan dengan asuransi individu. Pasalnya, kamu hanya perlu membayar premi untuk semua anggota keluarga dalam satu polis yang sama.

Apa pentingnya asuransi kesehatan?

 “Sehat itu mahal”.

Bukan tanpa alasan peribahasa itu menjadi sangat melekat pada ingatan masyarakat. Pasalnya, tidak sedikit orang yang bisa bangkrut dan kehilangan banyak aset kekayaannya, tabungan yang terkuras habis hanya untuk kembali sehat dan mengobati penyakit yang diidapnya.

Ditambah dengan biaya medis yang terus mengalami kenaikan.

Menurut Mercer Marsh Benefits pada tahun 2018, Indonesia menjadi negara dengan inflasi biaya layanan kesehatan paling besar, yaitu 11 persen.

Dibandingkan dengan empat negara lainnya seperti, India yang hanya 8,5 persen maupun Cina dengan inflasi sebesar 9,7 persen ataupun Vietnam 9,3%. Sementara inflasi di Singapura hanya berbeda sedikit dibanding Indonesia, yaitu 10%.

Artinya, kamu perlu mempersiapkan diri atas segala kemungkinan yang akan terjadi. Sebab tidak ada yang pernah tahu apa yang akan terjadi di masa depan.

Tidak ada juga jaminan untuk menjadi sehat selamanya. Terlebih, jika kamu mencintai keluarga yang ada. Tentunya, kamu tidak ingin membebani mereka dengan biaya perawatan dan pengobatan yang bernominal besar itu, ‘kan?

Jika kamu berpikir bahwa premi asuransi kesehatan terlalu mahal untuk dibayarkan. Tidak ada yang terlalu mahal jika kamu memampukannya.

Apalagi bila kamu mengetahui jaminan dan manfaat perlindungan yang ditawarkan oleh asuransi tersebut. Kebanyakan perusahaan asuransi menawarkan manfaat yang jauh lebih besar dibandingkan premi yang dibayarkan.

Lalu, apa yang membuat kamu masih berkata tidak untuk memiliki polis asuransi kesehatan?

Manfaat asuransi kesehatan

Manfaat asuransi kesehatan adalah bentuk pertanggungan yang diberikan asuransi, di antaranya biaya pemeriksaan, rawat inap, perawatan saat peserta sakit, hingga mengalami kecelakaan.

Untuk mendapatkan hal tersebut, nasabah harus membayarkan premi ke perusahaan asuransi.

Bagi beberapa orang yang masih sehat, produk asuransi terlihat cukup sepele ya. Padahal, manfaat asuransi kesehatan bisa menyelamatkan kantong kamu jika suatu saat jatuh sakit dan membutuhkan dana besar untuk perawatan.

Berikut manfaat yang bisa kamu dapatkan jika memiliki asuransi kesehatan.

1. Meminimalkan risiko

Risiko jatuh sakit selalu ada dimanapun kamu berada.  Produk ini memang gak bakal melindungi kamu dari penyakit, tetapi bakal menjaga risiko keuangan yang bakal terjadi kalau kamu sakit dan butuh uang berobat yang besar.

2. Memberi rasa tenang

Memiliki askes munculkan rasa tenang karena kamu yakin bahwa apapun yang bakal terjadi di masa depan, perusahaan bakal menanggung biaya pengobatan kamu dan keluarga.

3. Membantu pengelolaan uang

Kamu bakal ‘kehilangan’ sebagian penghasilanmu karena dialihkan buat bayar premi. Akan tetapi, percayalah bahwa cash flow kamu bakal lebih terkontrol dibandingkan saat gak punya produk asuransi.

Hal ini bakal terasa banget pas kita lagi dirawat di fasilitas kesehatan (faskes). Sebab, tabungan gak bakal terkuras untuk biaya pengobatan karena sudah ada asuransi yang menalangi.

4. Meningkatkan efisiensi

Kalau punya askes, kamu gak perlu bingung kalau gak punya uang saat jatuh sakit. Gak perlu lagi deh cari pinjaman sana sini, karena askes bakal bantu kamu bayar biaya rumah sakitnya.

5. Mengakses layanan kesehatan yang layak

Ada kalanya kita mengidap penyakit yang memerlukan biaya tinggi kalau mau dirawat dengan layak. Oleh sebab itu, askes memfasilitasi kemungkinan itu dengan menawarkan beberapa manfaat perawatan penyakit tersebut.

6. Gak perlu bayar biaya rumah sakit (RS)

Nasabah gak perlu lagi memikirkan segala biaya yang ditimbulkan saat sakit atau mengalami kecelakaan. Bahkan,  beberapa produk asuransi tertentu turut menjamin uang persalinan, perawatan mata dan gigi, ambulans, serta pemulangan dan pengurusan jenazah baik di dalam negeri maupun di luar negeri.

Biasanya biaya tersebut tergolong cukup tinggi bila kamu gak memiliki askes. Sebagai contoh, salah satu produk askes bisa menawarkan premi ratusan ribu tetapi kamu mendapatkan manfaat hingga puluhan juta, bahkan ratusan juta rupiah. Kok, bisa?

Jawabannya karena perusahaan asuransi menghimpun dana dari banyak nasabah. Kemudian, dana tersebut dikelola oleh mereka dan penggunaannya disubstitusi.

Inilah yang membuat nasabah bisa menikmati perawatan kesehatan tanpa harus keluar banyak uang. Menarik, bukan?

7. Berkontribusi terhadap kesejahteraan bersama

Pada askes syariah, konsep yang diterapkan adalah tolong-menolong. Jadi, niat tiap peserta dalam berpartisipasi dalam asuransi adalah agar bisa saling menolong yang sedang membutuhkan.

Premi yang kamu setorkan sebagian bakal ditaruh sebagai dana tabarru (kumpulan dana dari nasabah). Nah, dana tersebut bisa dicairkan jika sewaktu-waktu kamu atau peserta lain jatuh sakit dan membutuhkan biaya perawatan medis.

Manfaat pertanggungan asuransi kesehatan

Tadi kita sudah tahu manfaat asuransi kesehatan, sekarang mari ketahui apa saja yang bisa kamu dapatkan kalau kamu punya produk ini. Berikut beberapa pertanggungan yang bakal kita terima.

1. Rawat inap

Biasanya askes mengutamakan pertanggungan kamar, dengan pertanggungan kamar RS, cek di laboratorium,  melahirkan, sampai dengan gawat darurat.

2. Rawat jalan

Beberapa askes juga menawarkan pertanggungan yang berupa konsultasi dengan dokter, obat yang diresepkan dokter, dan lain-lain.

3. Nilai tunai

Konsep nilai tunai adalah pemberian santunan dari perusahaan kepada nasabah jika jatuh sakit dengan nominal tertentu.

Jadi, pertanggungannya bukan berdasarkan tagihan faskes, tapi dengan pemberian uang dengan nominal yang sudah ditentukan sebelumnya. Salah satu penerapannya ada dalam produk Hospital Cash Plan.

Metode pembayaran asuransi kesehatan

Biasanya asuransi kesehatan memberikan dua pilihan metode pembayaran yaitu:

  • Metode pembayaran cashless
  • Metode pembayaran reimbursement

Berikut penjelasannya:

Metode pembayaran reimbursement mengharuskan kamu untuk membayar uang pemeriksaan ataupun tindakan dengan uang pribadi terlebih dahulu. Kemudian pihak asuransi akan menggantinya.

Sedangkan dengan metode pembayaran cashless, nasabah cukup menunjukkan atau menggesekkan kartu peserta untuk mendapatkan pemeriksaan atau tindakan di RS yang menjadi mitra perusahaan askes yang dipilih.

Jika dilihat dari segi kepraktisannya, cara klaim askes dengan menggunakan metode pembayaran cashless jauh lebih mudah dibandingkan dengan metode pembayaran reimbursement. Sebab, peserta gak perlu menyiapkan dana terlebih dahulu jika sewaktu-waktu dalam kondisi darurat.

Akan tetapi, biasanya ada biaya tambahan tersendiri untuk menggunakan layanan pembayaran cashless untuk kartu. Plus, peserta yang menggunakan kartu hanya bisa mendatangi faskes yang menjadi mitra perusahaan.

Sebagai informasi,  seiring dengan perkembangan teknologi digital, penggunaan kartu kini digantikan dengan kartu digital. Kamu pun cukup membawa smartphone yang sudah diinstal aplikasi resmi dari penyedia asuransi.

  • Alat kesehatan – Bukan hanya resep dokter saja, memiliki asuransi kesehatan juga akan membantu kamu membayar alat kesehatan yang diperlukan berdasarkan pendapat dokter.
  • Ambulans – Askes juga akan memberikan pembebasan tarif transportasi dari dan ke faskes dengan menggunakan ambulan.
  • Biaya kamar – Uang yang dikeluarkan untuk rawat inap harian akan ditentukan berdasarkan paket premi yang dibayarkan. Sama halnya seperti paket premi BPJS Kesehatan yang dibagi ke dalam tiga kelompok, yaitu kelas I, kelas II dan kelas III. Semakin besar premi yang kamu bayarkan, kamu akan mendapatkan limit kamar yang lebih tinggi.
  • Biaya persalinan – Layanan ini lagi-lagi tergantung pada paket premi yang kamu bayarkan. Jika kamu sudah berkeluarga dan memiliki pasangan yang akan melahirkan, pastikan kamu memiliki asuransi kesehatan yang menanggung uang persalinan termasuk tindakan yang kemungkinan terjadi seperti operasi sesar.
  • Masa tenggang – Periode waktu tertentu yang diberikan kepada nasabah untuk melanjutkan pembayaran premi tanpa dikenai denda maupun bunga.
  • Masa tunggu – Periode waktu yang dihitung sejak penerimaan polis asuransi oleh peserta. Dalam periode tersebut peserta gak bisa melakukan klaim sampai masa tunggu berakhir. Umumnya masa tunggu bervariasi antara 30-90 hari tergantung kebijakan dari masing-masing perusahaan.
  • No claim bonus – Istilah ini adalah berupa rewards dari penyedia asuransi jika dalam satu tahun sebelumnya gak ada klaim, maka kamu akan mendapatkan bonus dengan bentuk yang berbeda-beda. Biasanya dalam bentuk potongan premi atau poin rewards yang bisa ditukarkan dengan sejumlah dana. Sebagai contoh, jika sepanjang tahun 2018 lalu gak ada klaim asuransi kesehatan, kamu akan mendapatkan no claim bonus pada tahun 2019. Bentuk dan jumlahnya disesuaikan dengan kebijakan penyedia asuransi masing-masing.
  • Pembayaran cashless – Layanan ini hanya akan kamu dapatkan di RSt yang sudah bekerja sama dengan penyedia asuransi. Peserta cukup menunjukkan kartu peserta untuk mendapatkan perawatan dan pemeriksaan di RS tanpa harus membayar sejumlah uang.
  • Pembayaran reimbursement – Peserta membayar terlebih dahulu biaya perawatan maupun pemeriksaan. Perusahaan asuransi akan mengganti dana tersebut jika peserta memberikan bukti pembayaran yang sah dari faskes.
  • Pemeriksaan laboratorium – Untuk kasus tertentu, dibutuhkan observasi dan diagnosis yang lengkap. Salah satunya dengan pemeriksaan laboratorium. Tenang saja, pemeriksaan laboratorium juga termasuk salah satu manfaat yang bisa kamu dapatkan dari memiliki asuransi kesehatan.
  • Pemeriksaan kesehatan – Beberapa penyedia asuransi memberikan proteksi gak hanya pada saat kamu sakit saja tetapi juga memberikan penggantian dana jika kamu melakukan pemeriksaan kesehatan rutin di faskes. Tentu saja untuk poin ini harus kamu cari informasinya dari agen asuransi atau polis asuransi yang kamu miliki.
  • Perawatan kesehatan mata dan gigi – Beberapa paket askes sudah mencakup kesehatan mata dan gigi. Bahkan seperti BPJS Kesehatan saja memberikan plafon khusus untuk pembelian kacamata disesuaikan dengan kelasnya.
  • Polis – Perjanjian tertulis bersifat mengikat antara nasabah dan perusahaan asuransi yang berisi tentang hak dan kewajiban kedua belah pihak.
  • Premi – Uang yang harus dibayarkan oleh nasabah untuk mendapatkan manfaat yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi. Besarnya premi ditentukan oleh perusahaan sesuai dengan manfaat dan uang pertanggungan yang didapatkan.
  • Proteksi sebelum dan sesudah perawatan – Polis asuransi kesehatan akan memberikan perlindungan terhadap biaya yang ditimbulkan sebelum dan sesudah proses perawatan di faskes. Ini juga ditentukan oleh paket premi yang kamu pilih.
  • Resep dokter – Setelah pemeriksaan oleh dokter, biasanya disertai dengan pemberian resep. Asuransi kesehatan juga sudah menanggung biaya resep dokter.

Setiap orang pasti memiliki risiko sakit atau terserang penyakit. Namun, gak ada satupun yang bisa menduga penyakit apa yang akan dialami.

Daripada berspekulasi tentang penyakit, lebih baik kamu melakukan upaya preventif dengan memiliki asuransi kesehatan terbaik.

Askes akan memberikan jaminan perlindungan terbaik untuk kesehatan kamu. Pastikan produk askes yang kamu pilih sudah sesuai dengan apa yang kamu harapkan.

Dengan begitu kamu akan mendapatkan manfaat yang maksimal.

Cara memilih asuransi kesehatan yang sesuai

Dengan pengetahuan yang kamu miliki mengenai manfaat, jenis, bahkan metode pembayaran asuransi kesehatan, sekarang waktunya kamu mengetahui cara memilih asuransi kesehatan yang sesuai dengan kebutuhan dan kondisi finansial yang ada.

Agar nggak salah pilih, kamu harus memerhatikan hal-hal berikut ini.

  • Tujuan memiliki asuransi
  • Rekam jejak perusahaan asuransi
  • Pelajari dan kenali dengan baik produk asuransi yang akan dipilih
  • Pahami polis asuransi, termasuk mekanisme klaim yang berlaku, manfaat yang akan diperoleh dan lain-lain.

Demikianlah, tips agar kamu memilih asuransi kesehatan yang sesuai. Semoga kamu dan keluarga sehat selalu dan terlindungi dengan baik oleh asuransi kesehatan yang dipilih.

Jika masih ragu untuk memilih, kami bisa membantu kamu untuk tidak pusing lagi. Cukup kunjungi laman utama situs ini, kamu pun bisa konsultasi secara gratis dan miliki asuransi kesehatan terbaik.

Kamu bisa membeli asuransi kesehatan terbaik di Indonesia dengan premi yang kompetitif lewat lifepal.co.id.