Biaya Klaim Asuransi Mobil: Estimasi dan Ketentuannya
Biaya klaim asuransi mobil (own risk) minimum adalah Rp300.000 per kejadian, sesuai ketentuan OJK. Namun, estimasi biaya klaim asuransi kendaraan roda empat bisa lebih tinggi tergantung jenis polis dan penyebab kerusakan.
Biaya klaim asuransi mobil adalah sejumlah uang yang harus dibayarkan nasabah ke perusahaan asuransi saat mengajukan klaim. Ada beberapa istilah yang mengacu pada biaya klaim asuransi seperti biaya own risk atau risiko sendiri dan deductible.
Biaya own risk bukan ditentukan sepihak oleh perusahaan asuransi, melainkan sudah diatur dan diwajibkan oleh OJK (Otoritas Jasa Keuangan). Tujuannya untuk menjaga keadilan, menekan premi agar tetap terjangkau, dan memastikan mekanisme klaim berjalan sehat.
Dalam artikel ini, Lifepal akan membahas estimasi biaya klaim asuransi mobil, mengapa harus ada biaya ini dan seperti apa ketentuannya. Simak dengan baik, ya!
Apa Itu Biaya Klaim Asuransi Mobil?
Deductible atau biaya klaim adalah bagian dari “total cost of risk” yang harus ditanggung pemilik polis sebelum manfaat asuransi diberikan. Biaya ini merupakan tanggung jawab finansial langsung yang menggambarkan risiko nyata dari setiap kejadian klaim.
Tujuan utama dari diberlakukannya biaya klaim atau deductible adalah untuk mendorong pemegang polis berhati-hati dalam menggunakan fasilitas klaim. Selain itu, skema ini membantu perusahaan asuransi menjaga stabilitas premi agar tetap terjangkau dengan menekan frekuensi klaim kecil yang berulang.
Jadi, jika kamu baru memiliki perlindungan kendaraan dan belum tahu cara klaim asuransi mobil, perlu ingat soal biaya klaim asuransi mobil ini, ya!
Berapa Biaya Klaim Asuransi Mobil?
Berdasarkan SE OJK Nomor 6/SEOJK.05/2017, biaya klaim asuransi mobil adalah minimal Rp300.000 per kejadian. Artinya, ketika klaim disetujui, pemegang polis tetap menanggung biaya tersebut, sementara sisanya akan ditanggung oleh perusahaan asuransi sesuai nilai kerusakan kendaraan.
Namun, besarnya biaya own risk dapat berbeda tergantung kebijakan perusahaan asuransi dan kesepakatan dalam polis. Dalam beberapa kasus, biaya own risk bisa ditetapkan lebih tinggi, misalnya Rp500.000 per kejadian, jika hal tersebut telah disepakati sejak awal pembelian polis.
Sebagai contoh, salah satu partner asuransi Lifepal seperti Roojai dapat menetapkan OR Rp500.000 agar premi asuransi yang dibayarkan nasabah menjadi lebih terjangkau. Penyesuaian ini dilakukan atas dasar kesepakatan antara nasabah dan perusahaan asuransi sebelum polis diterbitkan.
Karena itu, penting untuk membaca detail polis dan memahami ketentuan biaya klaim yang berlaku agar tidak terjadi kesalahpahaman saat proses klaim dilakukan.
Ketentuan Pembayaran Biaya Klaim Asuransi Mobil
Selain mengetahui besaran biaya klaim, pemilik kendaraan juga perlu memahami bagaimana biaya tersebut dibayarkan saat proses klaim dilakukan. Dalam praktiknya, pembayaran biaya klaim mengikuti beberapa ketentuan yang tercantum dalam polis asuransi kendaraan.
1. Biaya klaim dibayar untuk setiap kejadian (any one accident)
Biaya klaim atau own risk biasanya berlaku untuk setiap kejadian kecelakaan. Artinya, setiap kali pemegang polis mengajukan klaim atas kerusakan kendaraan, mereka tetap perlu membayar biaya own risk sesuai ketentuan dalam polis. Misalnya, jika biaya own risk yang tercantum dalam polis adalah Rp300.000, maka jumlah tersebut harus dibayarkan setiap kali klaim diajukan.
2. Jika terjadi dua kecelakaan, biaya klaim dibayar dua kali
Apabila kendaraan mengalami dua kejadian kecelakaan yang berbeda, maka biaya own risk juga akan dikenakan dua kali klaim. Sebagai contoh, jika mobil mengalami kecelakaan di bulan Januari dan kembali mengalami kerusakan akibat kecelakaan lain di bulan Juni, maka pemilik kendaraan harus membayar biaya own risk pada masing-masing klaim tersebut.
3. Biaya klaim biasanya dipotong dari uang pertanggungan
Dalam banyak kasus, biaya klaim tidak dibayarkan secara terpisah oleh pemegang polis, tetapi langsung dipotong dari nilai klaim yang disetujui oleh perusahaan asuransi. Misalnya, jika biaya perbaikan kendaraan sebesar Rp5.000.000 dan biaya own risk Rp300.000, maka perusahaan asuransi akan menanggung Rp4.700.000 setelah dikurangi biaya own risk.
4. Penyebab kecelakaan dapat memengaruhi biaya klaim
Besarnya biaya klaim juga dapat dipengaruhi oleh penyebab atau kondisi terjadinya kecelakaan. Dalam beberapa situasi, seperti pelanggaran ketentuan polis atau kelalaian tertentu, perusahaan asuransi dapat menerapkan ketentuan tambahan yang memengaruhi proses klaim. Oleh karena itu, penting bagi pemegang polis untuk memahami syarat dan ketentuan dalam polis agar klaim dapat diproses dengan lancar.
Faktor yang Memengaruhi Biaya Klaim Asuransi Mobil
Perlu dipahami sebelumnya, bahwa biaya own risk (OR asuransi) hanya berlaku untuk jenis asuransi mobil all risk saja. Sebab untuk jenis asuransi mobil Total Loss Only (TLO), klaim yang diberikan berupa ganti rugi atas kehilangan atau kerusakan total saja. Jadi tidak ada biaya deductible yang dibebankan. Berikut ini beberapa faktor yang memengaruhi besaran biaya klaim asuransi mobil all risk:
1. Jenis kerusakan
Kerusakan fisik seperti klaim asuransi mobil lecet hingga penyok umumnya dikenakan deductible minimum per kejadian Rp300 ribu sesuai ketentuan yang berlaku di Indonesia. Sementara untuk risiko khusus seperti banjir/kerusuhan/gempa seringkali nilai own risk (OR asuransi) lebih tinggi, biasanya sekitar 10% dari nilai kerusakan, atau minimal Rp500 ribu. Faktor teknis seperti bengkel rekanan vs non-rekanan, aksesoris atau modifikasi yang di-endorse, serta manfaat berbasis santunan, seperti personal accident atau kecelakaan diri juga dapat memengaruhi mekanisme nilai klaim, namun tidak mengubah prinsip dasar bahwa deductible mengikuti ketentuan polis dan jenis pertanggungan.
2. Riwayat klaim
Riwayat klaim dipakai untuk kalibrasi syarat polis saat perpanjangan (renewal), termasuk opsi penyesuaian deductible. Tujuannya untuk menjaga premi tetap adil dan memastikan perlindungan untuk risiko besar tetap kuat. Jika klaim tertanggung cukup sering atau bernilai besar, pihak asuransi biasanya akan menawarkan pilihan: tetap di premi sekarang dengan deductible sedikit lebih tinggi, atau premi menyesuaikan agar deductible tetap rendah. Kamu yang memilih mana yang paling cocok dengan kebutuhan dan kebiasaan penggunaan kendaraanmu.
3. Ketentuan polis
Biaya klaim asuransi mobil harus mengikuti ketentuan SE OJK No. 6/SEOJK.05.2017. Namun, masing-masing perusahaan asuransi boleh menentapkan ketentuan tambahan selama masih dalam koridor aturan OJK, misal biaya OR asuransi untuk risiko rusak total seperti banjir, kerusuhan, dan gempa lebih tinggi dibandingkan kerusakan ringan dan sedang lainnya. Namun setiap ketentuan buaya klaim asuransi mobil wajib dicantumkan dalam polis asuransi. Oleh karena itu, penting untuk membaca detail ketentuan dalam polis agar memahami syarat dan ketentuannya sejak awal.
Dapatkan Asuransi Mobil Terbaik di Lifepal
Setelah mengetahui estimasi biaya klaim asuransi mobil atau own risk, penting bagi kamu untuk memilih polis yang sesuai dengan kebutuhan dan anggaran. Asuransi mobil bukan hanya soal perlindungan saat terjadi kecelakaan, tapi juga memberikan rasa aman dari risiko-risiko lain seperti pencurian, bencana alam, atau kerusakan sebagian. Semakin tepat pilihan asuransi kamu, semakin efisien pula biaya yang dikeluarkan saat klaim.
Kamu bisa menemukan pilihan polis asuransi mobil terbaik melalui Lifepal. Yuk, bandingkan dan pilih asuransi mobil terbaik agar kendaraanmu selalu terlindungi!
Pertanyaan Seputar Biaya Klaim Asuransi Mobil
Apakah biaya klaim asuransi mobil bisa dinegosiasikan atau dihapuskan?
Secara umum, biaya klaim atau deductible adalah ketentuan baku yang tercantum dalam polis dan mengikuti regulasi OJK, sehingga tidak dapat dinegosiasikan atau dihapuskan sembarangan. Namun, beberapa perusahaan asuransi mungkin memberikan promo khusus atau fasilitas tambahan bagi nasabah loyal, seperti pengurangan deductible untuk klaim pertama.
Bagaimana cara mengetahui besaran biaya klaim dalam polis saya?
Besaran biaya klaim atau deductible biasanya tertera dalam ringkasan manfaat atau bagian ketentuan khusus pada dokumen polis asuransi mobil. Kamu juga bisa menanyakannya langsung kepada agen asuransi atau customer service untuk memastikan nominal biaya dan kondisi yang memicunya, termasuk apakah mengcover klaim asuransi mobil karena kesalahan sendiri.
Bagaimana penerapan biaya klaim asuransi mobil pada asuransi kombinasi?
Pada asuransi kombinasi yang menggabungkan perlindungan All Risk dan TLO, biaya klaim asuransi mobil biasanya mengikuti jenis perlindungan yang digunakan saat klaim diajukan. Jika kerusakan termasuk dalam cakupan All Risk maka berlaku biaya own risk, sedangkan pada klaim kehilangan total yang masuk perlindungan TLO ketentuannya mengikuti aturan polis asuransi kombinasi tersebut.
Berapa biaya klaim untuk mobil kena banjir?
Biaya klaim untuk mobil yang rusak akibat banjir sangat bergantung pada tingkat kerusakan dan ketentuan dalam polis asuransi. Berdasarkan riset Lifepal, biaya own risk untuk klaim asuransi mobil banjir bisa mencapai Rp500.000 atau 10% dari nilai klaim.