Pengertian Asuransi Syariah
Asuransi syariah adalah asuransi yang dikelola sesuai syariat Islam dan diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah (DPS). Di Indonesia, produk asuransi syariah terdiri atas asuransi jiwa, kesehatan, dan umum (kerugian) dikelola berdasarkan prinsip tolong-menolong.
Asuransi syariah yang bagus adalah yang menawarkan premi terjangkau dengan banyak manfaat, seperti yang dipasarkan oleh Lifepal. Mau tahu produk apa saja? Yuk bandingkan di bawah!
Asuransi syariah memiliki beberapa pengertian dari para ahli. Berikut ulasannya.
1. Wahbah az-Zuhaili
Dikutip dari buku Bank dan Asuransi Islam di Indonesia, Az-Zuhaili mendefinisikan asuransi syariah adalah gabungan dari dua bentuk kata yaitu at-ta’min at-ta’awuni dan at-ta’min bi qist sabit.
At-ta’min at-ta’awuni berarti asuransi tolong-menolong. Secara lengkap, asuransi syariah adalah kesepakatan sejumlah orang untuk membayar sejumlah uang sebagai ganti rugi ketika salah seorang di antara mereka mendapat kemudharatan atau kesusahan.
At-ta’min bi qist sabit berarti asuransi dengan pembagian tetap. Secara lengkap artinya akad asuransi syariah yang mewajibkan seseorang membayar sejumlah uang kepada pihak asuransi yang terdiri atas beberapa pemegang saham dengan perjanjian apabila peserta asuransi mendapat kecelakaan atau musibah, maka diberikan ganti rugi.
2. Pemahaman asuransi syariah menurut alim ulama
Para ulama memahami asuransi syariah adalah sebuah sistem ta’awun dan tadhamun yang bertujuan menutupi kerugian peristiwa-peristiwa atau musibah-musibah. Tugas ini dibagikan kepada kelompok tertanggung, dengan cara memberikan pengganti kepada orang yang tertimpa musibah. Pengganti tersebut diambil dari kumpulan premi-premi mereka.
3. Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI)
Lembaga Islam di Indonesia ini mengeluarkan fatwa No.21/DSN-MUI/X/2001 tentang pedoman umum asuransi syariah, dan mendefinisikan asuransi syariah adalah usaha saling melindungi dan tolong-menolong antara sejumlah orang/ pihak melalui investasi dalam bentuk aset dan tabarru’ yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perikatan) yang sesuai dengan syariah.
4. UU No. 40 Tahun 2014
Asuransi syariah adalah kumpulan perjanjian yang terdiri atas perjanjian antara perusahaan asuransi syariah, pemegang polis, dan perjanjian antara para pemegang polis, dalam rangka pengelolaan kontribusi berdasarkan prinsip syariah guna saling menolong dan melindungi atas risiko atau musibah yang menimpa pemegang polis.
Dalam asuransi syariah diberlakukan sistem antara para peserta. Sistem ini mengatur kontribusi apakah dihibahkan seluruh atau sebagian untuk membayar klaim ketika ada peserta yang mengalami musibah.
Dengan kata lain, peranan perusahaan asuransi syariah adalah pengelola dana operasional dan investasi dari sejumlah dana yang diterima. Perusahaan asuransi tunduk pada sistem atau prinsip asuransi syariah.
Perbedaan Asuransi Syariah dan Konvensional
Perbedaan asuransi syariah dan konvensional di antaranya adalah akad, prinsip pengelolaan dana, pengawasan, dan pemilihan sektor investasi. Perbedaan asuransi syariah dan konvensional ini bisa dibilang menjadi keunggulan dari asuransi syariah.
Berikut tabel perbedaan asuransi syariah dan konvensional.
| Perbedaan | Asuransi Syariah | Asuransi Konvensional |
| Pengelolaan risiko | Saling tolong, saling menjamin, dan bekerja sama lewat kontribusi dana hibah (premi). Prinsipnya berbagi risiko antara perusahaan asuransi dan peserta. | Sistem yang berlaku adalah transfer of risk. Risiko yang dialami pemegang polis atau tertanggung dibebankan kepada perusahaan asuransi. |
| Pengelolaan dana | Pengelolaan dana bersifat transparan dan penggunaannya untuk kebaikan pemegang polis. | Pengelolaan dana bersifat tertutup dan perusahaan yang menentukan jumlah premi dan biaya lain. Keuntungan hanya dinikmati perusahaan asuransi. |
| Sistem perjanjian | Perjanjian dalam asuransi syariah disebut akad berdasarkan sistem syariah. | Dalam asuransi konvensional, perjanjian asuransi seperti perjanjian jual-beli. |
| Kepemilikan dana | Dana dimiliki bersama oleh pemegang polis. Perusahaan asuransi hanya bertindak sebagai pengelola dana. | Dana dari premi yang dibayar tertanggung dimiliki sepenuhnya oleh perusahaan asuransi. Perusahaan bertindak penuh sebagai pengelola untuk mengalokasikan dana. |
| Pembagian keuntungan | Keuntungan dibagikan kepada semua peserta asuransi (pemegang polis). | Seluruh keuntungan menjadi hak milik perusahaan asuransi. |
| Kewajiban zakat | Perusahaan mewajibkan peserta membayar zakat dengan jumlah sesuai besaran keuntungan yang diperoleh perusahaan. | Tidak ada ketentuan terkait zakat. |
| Pengawasan | Pengawasan dilakukan DPS yang dibentuk DSN dari MUI. Pengawasan termasuk alokasi dana dan investasi yang harus halal. Pengawasan juga dilakukan OJK. | Pengawasan hanya dilakukan OJK dan tidak ada kewajiban halal dalam pengelolaannya. |
| Dana hangus | Ada klaim atau tidak ada pengembalian dana sesuai dengan prinsip bagi hasil termasuk bagi risiko. | Hanya produk asuransi konvensional tertentu yang memberikan pengembalian dana (premi). Seperti asuransi jiwa seumur hidup yang hangus jika tertanggung hidup hingga usia 99 tahun. |
| Instrumen investasi | Investasi tidak bisa dilakukan pada kegiatan usaha yang bertentangan dengan prinsip syariah seperti mengandung riba, perjudian, unsur suap, hingga haram. | Tidak ada ketentuan syariah, hanya mengutamakan keuntungan sebesar-besarnya. |
| Klaim dan layanan | Peserta bisa memanfaatkan perlindungan biaya rawat inap untuk semua anggota keluarga dengan premi yang lebih ringan dalam satu polis karena kontribusinya dinilai lebih besar.Memungkinkan klaim ganda dengan asuransi lain yang dimiliki tertanggung. | Klaim ganda tersedia pada asuransi konvensional. Namun, tidak semua perusahaan asuransi konvensional memberikan premi murah untuk polis keluarga. |
Belajar Hukum dan Prinsip dalam Asuransi Syariah
| Selain pengertian dan perbedaan yang dijelaskan tadi, sebaiknya pahami hukum dan prinsip asuransi syariah yang membedakan pengelolaan asuransi syariah! |
