Pengertian KUR (Kredit Usaha Rakyat) dan Cara Mendapatkannya

kredit usaha rakyat

Kredit Usaha Rakyat atau KUR adalah pinjaman modal kerja yang diberikan kepada individu/badan usaha/kelompok yang dinilai memiliki usaha produktif dan layak.

Namun lebih khususnya lagi, kredit ini diberikan kepada mereka yang berhak karena dianggap tidak memiliki agunan atau jaminan tambahan untuk mengajukan pinjaman secara konvensional.

KUR disalurkan ke beberapa sektor seperti pertanian, peternakan, dan pangan. Menurut data pemerintah, KUR yang sudah disalurkan dari Agustus 2015 sampai dengan Desember 2018 mencapai Rp66,8 triliun dengan debitur sebanyak 3,4 juta.

Pada dasarnya, kredit bantuan pemerintah ini berbeda dengan pinjaman usaha lainnya sebagaimana suku bunga KUR sangat rendah. Semula pada tahun 2015, suku bunga yang dikenakan sebesar 12 persen per tahun dan kini pada tahun 2019 turun di angka 7 persen per tahun. Dengan demikian akan semakin mendorong pertumbuhan ekonomi rakyat dan bangsa.

Jenis-Jenis Kredit Usaha Rakyat

laki2 memimpin kerja

Setiap bank memiliki beberapa jenis KUR yang ditawarkan. Sebagai gambaran, kita ambil contoh produk KUR dari salah satu bank BUMN.

1. KUR Mikro

KUR Mikro diperuntukkan UMKM produktif dengan plafon kredit sebesar Rp25 juta dengan tenor maksimal selama 24 bulan (dua tahun). Berikut tabel simulasi pinjaman KUR Mikro.

Tenor 1 Tahun  2 Tahun
Pinjaman 10 Juta 10 Juta
Bunga 7% per tahun Rp700 Ribu Rp1.4 Juta
Angsuran per bulan Rp891.666 Rp475.000

2. KUR Ritel

KUR ritel memiliki plafon kredit yang lebih besar lagi, yaitu mulai dari Rp25 juta hingga maksimal Rp200 juta dengan tenor selama 36 bulan (tiga tahun) untuk pembiayaan modal kerja dan 60 bulan (lima tahun) untuk kredit investasi.

Berikut tabel simulasi pinjaman KUR Ritel.

Tenor 1 Tahun  2 Tahun 3 Tahun
Pinjaman 100 Juta 100 Juta 100 Juta
Bunga 7% per tahun Rp7 Juta Rp14 Juta Rp21 Juta
Angsuran per bulan Rp8,9 Jutaan Rp4,7 Jutaan Rp3,3 Jutaan

3. KUR Penempatan TKI

Banyak yang belum mengetahui bahwa tersedia juga pinjaman untuk penempatan TKI di luar negeri. Plafon kredit yang diberikan maksimal adalah Rp25 juta dengan tenor sesuai perjanjian atau maksimal selama satu tahun.

Berikut tabel simulasi pinjaman KUR Penempatan TKI.

Tenor 1 Tahun 
Pinjaman 10 Juta
Bunga 7% per tahun Rp700 Ribu
Angsuran per bulan Rp891.666

4. KUR Khusus

Untuk pembiayaan yang lebih besar, seperti perkebunan, peternakan, dan perikanan rakyat tersedia KUR khusus dengan plafon minimal Rp25 juta hingga maksimal Rp500 juta. Kredit ini harus dikelola oleh kelompok usaha, bukan perorangan/individual.

Tenor maksimal untuk KUR Khusus adalah empat tahun untuk modal kerja, dan lima tahun untuk pembiayaan investasi.

Berikut tabel simulasi pinjaman KUR Khusus.

Tenor 1 Tahun  2 Tahun
Pinjaman 300 Juta 300 Juta
Bunga 7% per tahun Rp21 Juta Rp42 Juta
Angsuran per bulan Rp26,7 Jutaan Rp14,25 Jutaan

Syarat dan Cara Mengajukan Kredit Usaha Rakyat

Keluarga melihat produk asuransi

Ada beberapa persyaratan yang wajib dipenuhi untuk mendapatkan pembiayaan kredit usaha rakyat dari bank. 

1. Syarat KUR Mikro dan KUR Ritel

  • Debitur tidak memiliki kredit, atau
  • Debitur boleh memiliki kredit/pembiayaan dari penyalur yang sama seperti KPR, leasing kendaraan bermotor, kartu kredit, dan resi gudang kolektibilitas lancar.
  • Debitur yang masih memiliki baki debet kredit produktif atau kredit program di luar KUR, tetapi telah lunas, harus dibuktikan dengan keterangan lunas dan bukti rekening koran dari bank sebelumnya.
  • Tidak masuk daftar hitam nasional penarik cek dan atau bilyet giro kosong.
  • Berusia 21 tahun atau sudah menikah dibuktikan dengan dokumen resmi dan berusia maksimal 60 tahun saat kredit lunas.
    • KTP
    • Akte Kelahiran
    • Kartu Keluarga
  • Mengelola usaha produktif setidaknya selama enam bulan.
  • Izin usaha.
  • Catatan keuangan.

2. Syarat KUR Penempatan TKI

  • Berusia 21 tahun atau minimal 18 tahun dengan menyertakan surat izin dari suami/istri/orang tua/wali untuk bekerja di luar negeri.
  • KTP/Akta Lahir/Surat Kenal Lahir.
  • Lolos BI Checking.
  • Memiliki bukti kontrak minimal dua tahun baik yang ditempatkan oleh pemerintah, PPTKIS maupun perorangan. 

Cara mengajukan KUR di Bank

Adapun cara mengajukan KUR di bank bisa mengikuti beberapa langkah berikut ini.

  1. Debitur mengajukan surat permohonan KUR kepada bank dengan melampirkan semua persyaratan yang diminta dengan lengkap.
  2. Bank akan menganalisa kelayakan usaha debitur dan kemampuan finansial berdasarkan syarat-syarat yang disertakan.
  3. Jika persyaratan administrasi sudah memenuhi syarat, bank akan melakukan survei ke tempat usaha yang dijalankan.
  4. Bank akan memberi tahu apakah bank menyetujui permohonan KUR atau tidak secara langsung. 
  5. Jika permohonan disetujui, debitur menandatangani perjanjian kredit.
  6. Debitur wajib membayar angsuran setiap bulan sesuai dengan akad kredit sampai lunas.

Perbandingan Produk Kredit Usaha Rakyat di Indonesia

pasangan belajar menghitung pajak

Adapun penyaluran KUR melalui beberapa Bank BUMN maupun Bank Daerah. Berikut beberapa perbandingan produk KUR dari beberapa bank yang terdaftar.

BRI Mandiri BNI
KUR Mikro KUR Mikro Kur Mikro
KUR Ritel KUR Ritel KUR Ritel
KUR TKI KUR TKI KUR TKI
KUR Khusus

KUR bisa menjadi jalan bagi kita untuk mengembangkan usaha. Modal usaha kerja kini bukan lagi menjadi persoalan sebagaimana KUR merupakan bentuk dan dukungan pemerintah. Dukungan ini diharapkan sangat bermanfaat bagi pelaku dunia usaha berskala kecil dalam bentuk pinjaman lunak dengan mudah serta bunga yang rendah.

Agar bisa sukses mendapatkan KUR, usahakan tidak memiliki pinjaman pribadi lain di bank. Meskipun sudah ada pinjaman berupa kredit rumah atau kendaraan, pastikan pembayaran angsuran lancar dan tidak ada kendala sama sekali.

Catat semua pemasukan dan pengeluaran usaha dengan jelas di rekening bank yang berbeda. Pisahkan rekening pribadi dengan rekening usaha. Bank akan menilai pencatatan transaksi usaha melalui satu rekening saja agar lebih mudah disetujui.

Dengan begitu, proses pengajuan KUR akan lebih mudah disetujui meskipun usaha baru dijalankan dalam hitungan bulan. Ada berbagai macam aplikasi keuangan termasuk mesin kasir yang membantu mencatat transaksi usaha dengan mudah dan lengkap.