Bunga KPR adalah salah satu hal yang patut dipertimbangkan ketika hendak membeli rumah dengan cara dicicil. Besar atau kecilnya bunga KPR akan menentukan banget cicilan yang dibayarkan.
Kalau bisa sih, bunga yang ditawarkan itu angkanya kecil supaya tiap bulannya alokasi pengeluaran gak besar-besar amat. Hitung-hitung, berhemat di cicilan KPR bisa bikin keuangan makin sehat.
Nah, buat kamu yang lagi cari informasi dan pilihan KPR, berikut ini Lifepal sajikan besaran bunga KPR terbaru dari beberapa bank di Indonesia. Mulai dari bunga BTN, BCA, Mandiri, BRI, hingga CIMB Niaga. Langsung aja yuk dicek daftarnya berikut ini.
Daftar Isi
Pengertian Suku Bunga KPR
Sebelum mengetahui besaran suku bunga KPR terbaru, lebih baik mengetahui dulu apa sih yang dimaksud dengan SBDK atau Suku Bunga Dasar Kredit.
SBDK atau Suku Bunga Dasar Kredit adalah suku bunga yang digunakan sebagai acuan dalam menentukan besaran bunga yang nantinya dikenakan ke nasabah. Besaran SBDK yang ditetapkan bank dilaporkan secara berkala ke Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
Dalam perhitungannya, SBDK dipengaruhi oleh tiga hal yaitu angka akhir hasil penjumlahan harga pokok dana untuk kredit (HPDK), biaya overhead yang dikeluarkan bank dalam proses pemberian kredit, dan marjin keuntungan (profit margin).
Sementara suku bunga kredit atau lending rate merupakan jumlah SBDK ditambah dengan premi resiko.
Dalam KPR ada lima jenis hitungan bunga kredit yang biasa digunakan bank, yaitu:
- Bunga flat.
- Bunga efektif.
- Bunga anuitas.
- Bunga fix & cap.
- Bunga floating.
Bunga flat
Bunga flat atau disebut juga bunga tetap yaitu bunga tidak berubah selama jangka waktu kredit atau hanya pada jangka waktu tertentu. Dengan menggunakan sistem bunga flat ini, porsi bunga dan pokok dalam angsuran bulanan akan tetap sama.
Misalnya besarnya angsuran adalah Rp200 juta dengan komposisi porsi pokok Rp1,5 juta dan bunga Rp400 ribu. Maka, sejak angsuran pertama hingga terakhir, porsinya akan tetap sama.
Keuntungan dari bunga flat ini adalah jika kita hendak melakukan pelunasan lebih awal, maka porsi pokok utang yang berkurang cukup sebanding dengan jumlah uang yang telah kita angsur. Jadi jika kita hendak melakukan early repayment atau pelunasan awal, tinggal dihitung saja jumlah pokok hutang saat kamu akan lunasi.
Jadi, poin penting hitungan bunga flat ialah cicilanmu tetap hingga akhir cicilan.
Bunga efektif
Kebalikan dari sistem bunga flat, bunga efektif menghitung porsi bunga berdasarkan pokok hutang yang tersisa. Hasilnya, porsi bunga dan pokok dalam angsuran setiap bulan akan berbeda, meski besaran angsuran per bulannya tetap sama.
Misalnya, total cicilan bulan pertama masih sama Rp1,1 juta, pada bulan kedua dan seterusnya, cicilannya turun menjadi Rp1.091.667 hingga Rp1.008.333 di angsuran terakhir. Terlihat, dengan tingkat bunga KPR yang sama dan tenor yang sama, perhitungan bunga efektif lebih meringankan nasabah, bukan?
Sistem bunga efektif lebih berguna untuk pinjaman jangka panjang yang tidak buru-buru dilunasi di tengah jalan, karena jika kita membandingkan nominal bunga yang kita bayarkan, jauh lebih kecil dari sistem bunga flat. Keuntungan lainnya, jika kamu melunasi hutangmu di tengah jalan, kamu tinggal melunasi sisa pokok hutang tersisa yang sudah cukup banyak berkurang.
Bunga anuitas
Bunga anuitas KPR paling sering ditawarkan bank kepada calon pembeli rumah secara kredit. Pada dasarnya, perhitungan bunga anuitas menggunakan perhitungan bunga efektif, namun dimodifikasi sedemikian rupa untuk menghasilkan cicilan pembayaran yang sama setiap bulan.
Perhitungan anuitas yang menghasilkan cicilan bulanan secara tetap ini dihasilkan dari komposisi besaran cicilan pokok dan cicilan bunga KPR yang juga berubah setiap bulannya.
Dalam kalkulator KPR dengan bunga anuitas, cicilan bunga akan besar di awal dan berangsur menurun hingga akhir masa cicilan. Sementara cicilan pokoknya akan kecil di awal dan berangsur membesar hingga akhir masa cicilan.
Meski demikian, perhitungan skema anuitas ada kelemahan terutama saat kamu memutuskan untuk melunasi sisa pinjaman di awal periode cicilan, yaitu sekitar satu atau dua tahun awal.
Pelunasan di awal seperti ini sebenarnya masih menyisakan pinjaman pokok yang cukup besar karena lebih banyak membayar bunga cicilan. Jika mau lebih untung, tunggu hingga beberapa cicilan ke depan semakin mengurangi cicilan pokok utang/kredit, kemudian kamu bisa melunasi sekaligus saat itu.
Bunga floating
Karakteristik suku bunga floating adalah persentase bunga yang dapat berubah sewaktu-waktu tergantung kondisi pasar. Perubahan cicilan akibat penyesuaian suku bunga biasanya terjadi setiap tiga bulan.
Namun di bank tertentu yang terbilang agresif menyesuaikan suku bunga acuan (BI rate) dengan suku bunga kredit, bisa langsung disesuaikan setiap bulan.
Bunga fix & cap
Bunga fix kpr adalah sistem bunga kredit yang bersifat tetap hanya dalam jangka waktu tertentu. Biasanya satu hingga tahun. Contohnya, bank menawarkan bunga fix sebesar 9 persen selama dua tahun. Artinya, bank menerapkan bunga sebesar 9 persen per tahun selama dua tahun di awal saja. Selebihnya mengikuti bunga pasar atau floating.
Sementara cap atau capped bersifat seperti bunga mengambang, namun dibatasi.
Bank BCA menjadi salah satu bank yang menggunakan skema Fix&cap dalam penentuan suku bunga KPR-nya.
Di tahun pertama hingga ketiga, BCA menawarkan bunga fix sebesar 7 persen efektif per tahun. Sedangkan di tahun keempat hingga keenam ditawarkan bunga cap maksimal pada angka 8,99 persen efektif per tahun di tahun keempat hingga tahun keenam. Di tahun ketujuh dan selanjutnya, cicilan bulanan di tahun ketujuh dan seterusnya akan mengikuti suku bunga yang berlaku.
Bagaimana cara menghitung suku bunga KPR?
Masing-masing skema bunga, memiliki rumus perhitungan KPR yang berbeda. Nah untuk mengetahuinya, simak uraiannya berikut ini.
Skema bunga flat
Dalam skema bunga flat, bank pemberi pinjaman akan menghitung bunga berdasarkan pokok pinjaman di tahap awal, berbeda dari metode efektif yang berdasarkan sisa pinjaman.
Hasilnya, debitur harus membayar jumlah bunga yang sama setiap bulan, lantaran pokok pinjaman karena faktor pengali dari bunga tidak berubah. Dengan demikian, porsi pokok dan porsi bunga kpr pun dalam jumlah cicilan yang tidak berubah.
Mau coba hitung bujet KPR dengan kalkulator bunga flat dari Lifepal? Coba hitung aja di sini.
Skema bunga efektif
Untuk menghitung jumlah bunga KPR dengan skema efektif, kamu harus melakukan perkalian tingkat suku bunga dengan sisa pokok pinjaman.
Jumlah bunga efektif = tingkat suku bunga x sisa pokok pinjaman
Setiap bulannya, saldo pokok pinjaman akan berkurang seiring dengan pelunasan cicilan kamu. Dengan metode ini pula, debitur akan membayar jumlah bunga cicilan yang menurun setiap bulannya.
Coba hitung dengan kalkulator bunga efektif yang ini.
Skema bunga anuitas
Skema bunga anuitas adalah modifikasi dari metode efektif. Besaran bunga anuitas akan disesuaikan berdasarkan jumlah angsuran pokok yang berubah setiap bulannya, agar total angsuran tetap sama setiap bulannya.
Porsi pembayaran bunga yang menurun akan dikompensasikan dengan porsi pembayaran pokok yang meningkat. Biasanya sebuah perusahaan bank memiliki aplikasi software yang secara otomatis menghitung bunga anuitas.
Besaran bunga KPR BTN terbaru
Bank Tabungan Negara atau BTN merupakan salah satu bank terbesar di Indonesia yang terkenal sebagai bank penyedia kredit pemilikan rumah atau KPR. Nah, produk KPR yang ditawarkan bank BUMN ini adalah KPR BTN Platinum. Berikut ini besaran bunga KPR BTN.
|
Bunga KPR |
Tenor Fix |
Syarat |
|
8,88% |
2 tahun |
Plafon Rp 250 juta – Rp 1,5 miliar buat debitur fixed income |
|
8,88% |
3 tahun   |
Nasabah prioritas BTN atau menggunakan payroll/kolektif ASN atau BUMN atau TNI-POLRI |
|
9,49% |
2 tahun |
Maksimal kredit di bawah Rp 250 juta |
|
10% |
1 tahun |
Debitur Non Fixed Income buat semua maksimal kredit, Debitur Fix Income maksimal kredit > Rp 1 miliar, atau debitur yang gak memenuhi syarat dan ketentuan suku bunga KPR/KPA promosi |
Besaran bunga KPR BCA terbaru
Bank BCA selain terkenal dengan kartu kreditnya juga menawarkan KPR dengan bunga yang menarik lho. Berikut ini adalah besaran bunga KPR BCA yang terbaru.
|
Bunga |
Tenor |
| 7,00% | Fix 1 tahun |
| 7,50% | Fix 2 tahun |
| 8,00% | Fix 3 tahun |
| 8,50% | Fix 5 tahun |
| 9,00% | Cap 2 tahun |
| 10,00% | Fix 1 tahun |
| 10,25% | Fix 2 tahun |
| 10,25% | Fix 3 tahun |
| 11,00% |
Fix 5 tahun |
Besaran bunga KPR Mandiri terbaru
Di Bank Mandiri kamu juga bisa mengajukan KPR lho. Belakangan ini Bank Mandiri lagi gencar mengajak para generasi milenial membeli rumah dengan menggunakan Mandiri KPR Milenial. Berikut ini besaran bunga KPR Mandiri buat Mandiri KPR Milenial.
|
Bunga Fixed |
Bunga Floating | Tenor |
| 7,99% Fixed 5 tahun | 12,50% |
15 tahun |
|
8,99% Fixed 5 tahun |
12,50% | 15 tahun |
| 9,15% Fixed 5 tahun | 12,50% |
10 tahun |
Besaran bunga KPR BRI terbaru
Di BRI pun kamu juga bisa mengajukan kredit pemilikan rumah. Bank BRI memiliki dua jenis pembiayaan KPR, yaitu KPR BRI (non subsidi) dan KPRS (Subsidi). Saat ini Bank BRI memberikan program suku bunga KPR BRI menarik dengan bunga flat 6,5% untuk 1 tahun pertama. Di samping itu juga ada promo KPR BRI dengan bunga flat 9,5 % untuk 3 tahun pertama. Adapun selanjutnya akan mengikuti suku bunga floating sesuai suku bunga Bank Indonesia.
Jika tertarik menggunakan KPR dari Bank BRI, kamu bisa memanfaatkan kalkulator KPR BRI untuk mengetahui simulasinya.
Besaran bunga KPR CIMB Niaga terbaru
Tawaran KPR Bank CIMB Niaga juga gak kalah menarik lho. Ada beberapa pilihan bunga KPR CIMB Niaga yang ditawarkan. Berikut ini daftarnya.
|
Bunga |
Tenor Fix | Peruntukan |
| 6,75% | 3 tahun |
Primary developer, take over |
|
8,00% |
5 tahun |
Primary developer, take over |
|
7,25% |
3 tahun |
Secondary developer |
|
8,25% |
5 tahun |
Secondary developer |
|
8,88% |
3 tahun |
Refinancing, top up, renovasi |
|
9,88% |
5 tahun |
Refinancing, top up, renovasi |
Besaran bunga KPR Bank Panin terbaru
Bank Panin juga menawarkan KPR dengan suku bunga yang rendah dan kompetitif. Untuk mengetahuinya, berikut ini suku bunga bank Panin.
|
Periode |
Suku Bunga Tahun ke-1 | Suku Bunga Tahun ke-2 | Suku Bunga Tahun ke-1 | Minimal Tenor |
| Fixed 1 Tahun | 6,88% | – | – |
3 tahun |
|
Fixed 2 Tahun |
6,88% | 7,88% | – | 5 tahun |
| Fixed 3 Tahun | 6,88% | 7,88% | 8,88% |
8 tahun |
Besaran bunga KPR di bank lain di Indonesia
Selain bank di atas, berikut ini besaran bunga kredit rumah di bank-bank yang lain. Besaran suku bunga ini berdasarkan suku bunga dasar kredit (SBDK) efektif per tahun.
|
Nama Bank |
Suku Bunga KPR |
| Bank Danamon |
10.25% |
|
Bank Permata |
10.00% |
| Bank DKI |
10.25% |
|
Bank DBS |
9.26% |
| Bank OCBC NISP |
9,95% |
|
Commonwealth Bank |
10.75% |
| Bank UOB |
10.25% |
|
Bank Bumi Arta |
9.70% |
Besaran Suku Bunga Dasar Kredit di Bank di Indonesia
Selain bunga-bunga di atas, kamu juga perlu mengetahui informasi mengenai Suku Bunga Dasar Kredit (SBDK) lho.
Berikut ini adalah besaran SBDK bank-bank di Indonesia sebagai patokan penentuan bunga KPR.
|
Bank |
Suku Bunga Dasar Kredit buat KPR |
| Bank Rakyat Indonesia (BRI) |
9,98% |
|
Bank Mandiri |
10,25% |
|
Bank Negara Indonesia (BNI) |
10,50% |
|
Bank Danamon Indonesia |
10,25% |
| Bank Permata |
10,25% |
|
Bank Central Asia (BCA) |
9,90% |
| Bank Maybank Indonesia |
9,75% |
|
Bank Pan Indonesia (Panin) |
10,67% |
| Bank CIMB Niaga |
9,90% |
|
Bank UOB Indonesia |
10,50% |
| Bank OCBC NISP |
10,20% |
|
Bank China Construction Bank Indonesia |
10,21% |
| Bank Artha Graha Internasional |
13,45% |
|
Bank DBS Indonesia |
10,79% |
| Standard Chartered Indonesia |
10,04% |
|
Bank Bumi Arta |
9,90% |
| Bank HSBC Indonesia |
10,75% |
|
Bank Rabobank Internasional Indonesia |
13,00% |
| Bank J Trust Indonesia |
13,00% |
|
Bank Mayapada Internasional |
11,90% |
| Bank Tabungan Negara (BTN) |
10,50% |
|
Bank Mega |
11,50% |
| Bank Bukopin |
9,52% |
|
Bank KEB Hana Indonesia |
8,75% |
| Bank Amar Indonesia |
13,00% |
|
Bank CTBC Indonesia |
9,90% |
Penting, perhatikan ini sebelum ambil KPR!
Jika hendak membeli rumah lewat KPR, hal-hal berikut ini wajib kamu ketahui juga:
1. Suku bunga KPR yang digunakan
Kamu harus tahu bank menggunakan bunga yang mana. Setelah itu, tinggal kita pilih menyesuaikan dengan kemampuan bayar.
Umumnya sih saat ini bank akan menggunakan bunga fixed di awal pembayaran cicilan dan kemudian setelah itu akan mengenakan bunga floating yang mengikuti suku bunga di pasar.
Makanya kamu perlu tahu berapa lama bunga fixed akan diterapkan, karena semakin lama dikenakan bunga fixed tentunya kamu akan diuntungkan.
Informasi ini juga berguna agar kamu bisa menghitung berapa biaya yang dibutuhkan untuk membayar cicilan selama pakai bunga fixed.
2. Jadwal cicilan
Pastikan kamu mengetahui jadwal dan komposisi perhitungan bunga serta angsuran pokok pinjaman selama jangka waktu pinjaman. Ketahui berapa besar biaya yang digunakan untuk bunga dan berapa besar untuk membayar cicilannya.
Kamu juga harus tahu berapa sisa pinjaman yang masih harus kamu bayar tiap bulannya. Karena bila nanti kamu akan melunasi lebih cepat atau ingin pindah KPR, informasi inilah yang akan digunakan.
3. Skema perhitungan bunga
Ketahui cara perhitungan bunga yang digunakan. Apakah dengan metode metode efektif atau flat? Jangan mudah percaya dengan tingkat bunga yang rendah, pastikan dulu berapa suku bunga efektif sebelum mengajukan kredit.
Yang pasti, jangan berharap bank memberikan suku bunga fixed-flat kepada nasabah KPR. Pasti yang berlaku adalah floating dengan pilihan anuitas atau efektif.
Jadi, persiapkan anggaran sebaik-baiknya menghadapi perubahan bunga. Jangan sampai kaget atau malah protes seperti yang dilakukan Sylvi di atas. Bank siap membantu kok jika kita mau bertanya dengan baik.
Nah, itu tadi informasi besaran bunga KPR beberapa bank di Indonesia. Apakah kamu masih punya pertanyaan terkait KPR? Jangan ragu untuk konsultasikan secara gratis dengan pakar finansial melalui Tanya Lifepal!
FAQ seputar suku bunga KPR
- Down Payment atau DP harus juga diperhatikan saat memilih bunga KPR terkait.
- Bandingkan tingkat dan jenis bunga.
- Tentukan masa pinjaman KPR.
- Pastikan telah membaca seluruh kebijakan dari bank.
