Batas Tunggakan KPR BTN dan Solusi Kredit Rumah Macet

batas tunggakan kpr btn

Fenomena terlambat membayar cicilan Kredit Kepemilikan Rumah (KPR), salah satunya KPR BTN, rata-rata disebabkan karena masalah keuangan dari nasabah. Meski diberikan kelonggaran waktu untuk membayar cicilan KPR, ada batas tunggakan KPR BTN.

Pembayaran dengan cara cicilan kredit memang memberikan kemudahan bagi pelanggan yang ingin membeli suatu barang namun belum memiliki cukup uang. Termasuk dalam hal ini cicilan KPR.

Namun, ketika kita gagal membayar kewajiban ke bank hingga batas waktu yang harus dipenuhi, maka ada konsekuensi yang harus dihadapi, salah satunya pengenaan prosedur penyitaan rumah oleh bank.

Buat kamu yang ingin mengetahui batas tunggakan KPR BTN dan opsi menyelesaikan kredit hunian, mari ketahui dalam pembahasan berikut.

Apa itu batas tunggakan KPR BTN?

Rumah yang dibeli dengan sistem KPR sebenarnya sudah menjadi milik kamu sebagai debitur. Sehingga, rumah itu menjadi kewajiban kamu.

Karena pembelian rumah dilakukan dengan cara meminjam kepada bank, Sertifikat Hak Milik (SHM) sebagai bukti kepemilikan rumah ditahan oleh bank sebagai jaminan.

Sebagai debitur sekaligus warga negara yang bijak, tentu saja kita harus selalu membayar cicilan KPR tepat waktu.

Meski begitu, masih banyak juga yang sering kelupaan atau mengalami kesulitan keuangan hingga tidak membayar tagihan KPR. Tanpa disadari, tagihan sudah menjadi tunggakan.

Tunggakan KPR ini tentunya harus dibayar. Jika nasabah tidak memenuhi kewajibannya, maka prosedur penyitaan rumah oleh bank akan segera dilakukan. Rumah yang disita akan dijual untuk menutup tunggakan utang.

Tunggakan angsuran bulanan adalah suatu jumlah angsuran KPR yang tidak dipenuhi oleh Penanggung Utang sampai dengan akhir bulan yang bersangkutan, atau sampai dengan kredit dinyatakan macet.

Sementara itu, batas tunggakan KPR BTN adalah batas waktu yang diberikan BTN selaku kreditur kepada debitur untuk membayar cicilan KPR milik mereka. 

Berapa lama batas tunggakan KPR BTN?

KPR merupakan utang yang dijaminkan dengan Hak Tanggungan, maka untuk tanah, hanya dapat dijadikan jaminan dengan Hak Tanggungan (HT). 

Sesuai dengan ketentuan yang tertera dalam UU No. 5 Tahun 1960 tentang Peraturan Pokok-Pokok Agraria (UU Agraria) jo. UU No. 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda-Benda Yang Berkaitan Dengan Tanah (“UUHT”), bahwa Hak Milik, Hak Guna Bangunan, Hak Guna Usaha dan Hak Pakai bisa dijadikan jaminan atas utang dengan dibebani Hak Tanggungan.

Dengan berlandaskan UU tersebut, bank memiliki hak untuk meminta debitur melunasi cicilannya sampai akhir bulan yang bersangkutan, atau sampai dengan kredit dinyatakan macet.

Bank berhak menguasai aset rumah jika debitur tak membayar kewajiban kreditnya. Bank bakal memberikan tenggat waktu tiga bulan sampai rumah debitur benar-benar disita.

Dalam perjanjian akad kredit dijelaskan oleh bank mengenai peraturan dan kewajiban yang harus dilaksanakan oleh pemohon kredit atau debitur.

Kapan penerapan prosedur penyitaan rumah oleh bank dimulai?

Bank memiliki hak untuk menguasai aset rumah jika debitur tak membayar kewajiban kreditnya. Bank bakal memberikan tenggat waktu tiga bulan sampai rumah debitur benar-benar disita.

Dalam perjanjian akad kredit, dijelaskan oleh bank mengenai peraturan dan kewajiban yang harus dilaksanakan oleh pemohon kredit atau debitur. Jika dilanggar, maka bank bisa bertindak sesuai aturan yang sudah disepakati.

Menurut Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan, bank harus menyampaikan peringatan terlebih dulu sebelum melakukan penyitaan.

Umumnya, bank akan tiga kali mengirim surat peringatan (SP). Jika telat bayar 1 bulan, bank akan mengirim SP 1 dengan tenggat hingga 3 minggu sejak surat diterbitkan.

Kalau sudah lewat tenggat masih belum bayar, maka bank akan mengirimkan SP2 dengan tenggat sama. Jika masih gak sanggup bayar, datanglah SP3 yang tenggatnya hingga 4 minggu.

Saat tenggat SP3 berakhir dan tidak ada tindak lanjut, barulah bank mengirim perwakilan buat menemui kita. Tujuannya, meminta penjelasan tentang kesanggupan melunasi cicilan KPR.

Jika nasabah tidak sanggup membayar cicilan lagi, bank akan memberi dua opsi, yaitu menjual rumah sendiri untuk melunasi sisa cicilan KPR plus dendanya atau memberikan rumah kepada bank untuk dilelang. Inilah kenapa harga rumah lelang umumnya lebih rendah.

Jika pemilik rumah berhasil menjual rumahnya sendiri, maka pihak bank hanya akan menuntut sejumlah dana untuk menutup seluruh kekurangan yang belum dilunasi pemilik.

Tapi sebenarnya prosedur penyitaan rumah oleh bank karena terlambat atau gak sanggup bayar cicilan KPR masih bisa dihindari. Yang penting, kita selaku debitur mesti bertanggung jawab dan mau terbuka untuk solusi.

Hal yang bisa dilakukan saat kesulitan bayar KPR

Sebelum mendapat kiriman surat peringatan, sebaiknya datangi pihak bank untuk menjelaskan alasan kesulitan keuangan yang tengah dihadapi. Kamu dapat bernegosiasi dengan pihak bank.

Berikut ini langkah yang bisa ditempuh ketika kesulitan bayar cicilan KPR:

  • Rescheduling
  • Reconditioning
  • Restructuring

Rescheduling

Penjadwalan ulang pembayaran KPR bisa menjadi opsi yang ditawarkan pihak bank maupun kita sendiri. Lewat rescheduling, jadwal cicilan KPR akan diatur kembali sesuai dengan hitungan petugas bank dan kemampuan bayar kita.

Penjadwalan itu mencakup perpanjangan periode kredit (tenor) dan masa tenggang pembayaran cicilan (grace periode). Selama masa tenggang ini, kita dibolehkan menunda pembayaran cicilan tanpa terkena denda atau penalti.

Reconditioning

Dalam penetapan syarat ulang ini, tidak hanya jadwal pembayaran yang bisa ditata kembali. Suku bunga bisa diatur lagi. Contohnya, dari floating menjadi fixed untuk beberapa bulan, lalu floating lagi. Keringanan bunga juga bisa diberlakukan lewat reconditioning.

Restructuring

Penataan ulang bisa dipilih bila penjadwalan ulang dan penetapan syarat ulang gak cukup membantu. Yang bisa ditata ulang antara lain besaran suku bunga serta tunggakan bunga dan pokok kredit. 

Misalnya, suku bunga dari 10 persen diturunkan jadi 9 persen. Tunggakan bunga mungkin bisa dihapus, sehingga tersisa pokoknya saja.

Selain tiga pilihan di atas, bisa juga mengkombinasikan semuanya. Tinggal nanti bagaimana negosiasi dengan pihak bank. Yang pasti, bank akan menilai kemampuan bayar kita lagi sebelum memberikan keringanan.

Jika kita dinilai bakal susah bayar cicilan terus-menerus, permohonan keringanan kemungkinan besar ditolak. Pada saat itu, mungkin cara terbaik yang ditempuh adalah menjual rumah sendiri sebelum disita bank alias overkredit.

Harapannya, bisa mendapatkan selisih dari harga penjualan rumah. Apalagi kalau kredit sudah berlangsung lama, lebih dari lima tahun. Harga rumah jelas sudah naik dibandingkan saat pertama kali beli.

Tapi yang paling baik tentunya menghindari kegagalan bayar cicilan KPR. Sebelum ambil KPR, perhitungkan kemampuan bayar. Kecuali mau ribet mengurus kredit macet seperti ini.

Mengenal apa itu KPR BTN

KPR BTN adalah kredit pemilikan rumah yang diberikan oleh Bank tabungan Negara untuk membantu anggota masyarakat, guna membeli sebuah rumah, berikut tanahnya untuk dimiliki dan dihuni sendiri.

BTN berhasil menjadi pemimpin pasar KPR di Tanah Air, dengan pangsa sebesar hampir 40 persen. Di segmen KPR Subsidi, BTN pun memimpin pasar dengan pangsa sebesar 89 persen. 

BTN juga telah memberikan kontribusi untuk program Sejuta Rumah mencapai lebih dari 60 persen per tahunnya atau setara 736.000 unit.

Pilihan produk KPR BTN

BTN memiliki beragam produk KPR yang sesuai dengan kebutuhan masyarakat, yaitu:

  • KPR BTN Platinum
  • KPR BTN BP2BT
  • KPR BTN Subsidi
  • KPR BTN Mikro
  • Kredit Pemilikan Apartemen BTN
  • Kredit Pemilikan Rumah Toko BTN
  • KPR Millennial BTN

Syarat mengajukan KPR BTN

Setelah mengetahui pilihan produk KPR BTN, kamu bisa memanfaatkan program ini untuk membeli rumah, apartemen, rumah toko (ruko), rumah kantor (rukan), dan ruang kantor dengan memenuhi beberapa persyaratan berikut.

Persyaratan umum

Pemohon harus memenuhi beberapa persyaratan terlebih dahulu, antara lain:

  • Berusia minimal 21 tahun bagi lajang atau sudah menikah.
  • Usia maksimal adalah 65 tahun.
  • Memiliki pekerjaan dan gaji tetap khusus bagi karyawan swasta dengan masa kerja minimal satu tahun. 
  • Jika kamu pengusaha wiraswasta atau profesional, maka harus sudah menjalaninya minimal satu tahun.
  • Bersedia menjadi peserta asuransi jiwa dan asuransi kebakaran dengan syarat dan ketentuan dari bank.
  • Bersedia menandatangani Akta Pembebanan Hak Tanggungan (APHT) di dalam perjanjian kredit.

Sebagaimana Pemohon KPR BTN harus menjadi nasabah Bank BTN, maka pelunasan cicilan tiap bulan akan dilakukan secara autodebet dari rekening tabungan Pemohon.

Berkas-berkas yang perlu dipenuhi oleh pemohon

Berikut ini persyaratan berkas yang perlu dipenuhi pemohon yang dibedakan oleh jenis profesinya, antara lain:

  • Karyawan
  • Wiraswasta
  • Profesional

Tabel berikut akan memaparkan secara lebih mendetail.

Jenis BerkasKaryawanWiraswastaProfesional
Fotokopi KTP
Fotokopi KTP Suami / Istri
Fotokopi Surat Nikah / Cerai
Form Aplikasi Kredit
Pas Foto Pemohon & Pasangan (jika sudah menikah)
Fotokopi Kartu Keluarga
Fotokopi NPWP / SPT Tahunan
Fotokopi Rek. Koran / Tabungan Tiga Bulan Terakhir
Fotokopi SK Pengangkatan Pegawai Tetap   
Asli Slip Gaji Sebulan Terakhir / Surat Keterangan Penghasilan   
Fotokopi SIUP  
Fotokopi TDP  
Fotokopi Akta Pendirian / Perubahan   
Fotokopi Akta Pengesahan Menteri Kehakiman   
Data Keuangan Perusahaan  
Fotokopi Izin Praktik  

Pemohon juga harus menyertakan beberapa berkas untuk dijadikan jaminan, yaitu:

  • Fotokopi IMB (Izin Mendirikan Bangunan)
  • Fotokopi Sertifikat Hak Guna Bangunan / Hak Milik atau Strata Title.

Cara mengajukan KPR BTN

Permohonan untuk mengikuti program KPR BTN Platinum dilakukan di kantor cabang Bank BTN. 

Berikut ini cara-caranya:

  • Meminta formulir aplikasi permohonan dari petugas bank. 
  • Melakukan simulasi KPR untuk memperkirakan besaran pembiayaan dan cicilan.
  • Luangkan waktu untuk mengisi semua pertanyaan di kolom yang disediakan pada formulir dengan benar. 
  • Menyiapkan semua berkas yang wajib dipenuhi dan menyerahkannya kepada petugas Loan Service.
  • Pihak bank akan melakukan analisis permohonan kredit dan melakukan survei untuk menentukan penaksiran nilai properti.
  • Jika permohonan telah disetujui dan kredit telah diberikan, maka kamu harus mempersiapkan dana untuk membayar biaya awal dan administrasi KPR. Dana ini harus disimpan di rekening tabungan Bank BTN pribadi.
  • Terakhir, Pemohon dan pihak bank menandatangani perjanjian kredit dan akta jual beli sebagai bentuk kesepakatan pembiayaan KPR dengan disaksikan notaris secara langsung.

Hitung cicilan kreditmu di bank dengan kalkulator Lifepal

Sebagai referensimu menghitung berapa sisa cicilan kreditmu, coba gunakan saja kalkulator bunga flat Lifepal berikut.

Lengkapi diri dengan perlindungan terbaik

Setelah mengetahui batas tunggakan KPR BTN, baiknya kamu juga mengamankan keuanganmu dengan proteksi dari asuransi kesehatan

Tujuan dari proteksi asuransi adalah memastikan kamu tidak perlu mengeluarkan terlalu banyak uang untuk membayar tagihan yang sifatnya dadakan.

Misalnya, beban pembayaran tagihan rumah sakit karena kamu terserang penyakit berat.

Dengan asuransi kesehatan, kamu dapat membantu mengalihkan biaya perawatan dan biaya pengobatan saat terkena penyakit. Premi asuransinya pun gak mahal, karena kamu bisa tentukan sendiri sesuai kebutuhanmu.

Keuntungannya dengan menjadi nasabah asuransi kesehatan, kamu gak perlu memikirkan bujet untuk biaya kesehatan lagi sehingga kamu bisa alokasikan untuk cicilan KPR-mu.

Kalau sudah begitu, gak perlu khawatir lagi dengan risiko prosedur penyitaan rumah oleh bank karena terlambat bayar cicilan rumah.

Tertarik memiliki asuransi kesehatan, tetapi masih belum tahu cara mendaftar? Kamu bisa memanfaatkan layanan konsultasi gratis dari Lifepal.

Tips lainnya untuk mendapatkan penghasilan tambahan

Agar bisa melunasi kredit sebelum batas tunggakan KPR, dan melengkapi diri dengan perlindungan terbaik, maka kamu bisa menjalani pekerjaan sampingan.

Salah satunya adalah menjadi agen asuransi di Mitra Lifepal. Di sini, kamu bisa meraih pendapatan tambahan per bulan sampai jutaan rupiah! 

Jika kamu punya pertanyaan lain tentang kredit ataupun cicilan, tanyakan langsung ke pakar rekanan Lifepal di bidang bisnis dan keuangan lewat Tanya Lifepal

Rekan ahli kami sudah sukses mendirikan berbagai bisnis dan bisa membantumu memilih jalur pendapatan terbaik!

Pertanyaan seputar batas tunggakan KPR BTN

Apa itu KPR BTN?

KPR BTN adalah fasilitas kredit dari PT Bank Tabungan Negara (BTN) untuk membantu nasabahnya membeli rumah sendiri secara kredit.

Cakupan pembiayaan yang diberikan meliputi kredit rumah dari developer atau bukan developer, bangunan rumah baru atau lama, dan termasuk jika belum rampung dibangun (indent).

Apa itu batas tunggakan KPR BTN?

Batas tunggakan KPR BTN adalah batas waktu yang diberikan BTN selaku kreditur kepada debitur untuk membayar cicilan KPR milik mereka.

Berapa lama batas tunggakan KPR BTN?

Bank bakal memberikan tenggat waktu hingga akhir bulan yang bersangkutan, atau sampai dengan kredit dinyatakan macet.

Hal-hal apa saja yang bisa dilakukan ketika kesulitan membayar cicilan KPR?

Berikut ini langkah yang bisa ditempuh ketika kesulitan bayar cicilan KPR.

  • Rescheduling
  • Reconditioning
  • Restructuring

Marketplace Asuransi #1 Indonesia
Jaminan termurah sesuai anggaran Layanan gratis dari beli hingga klaim Proses praktis, polis langsung terbit Pilihan polis dari 50 asuransi terpercaya
Lihat Penawaran Promo →