Restrukturisasi Kredit, Syarat Pengajuan, dan Contohnya

restrukturisasi kredit

Restrukturisasi kredit adalah keringanan pembayaran cicilan pinjaman di bank atau leasing. Namun, restrukturisasi bukan penghapusan utang, melainkan memberi keringanan untuk membayar cicilan utang.

Restrukturisasi kredit di masa pandemi Covid-19 banyak diberikan bank-bank di Indonesia menyusul kebijakan perpanjangan restrukturisasi kredit oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) hingga 31 Maret 2022 dari yang sebelumnya berakhir 31 Maret 2021.

Pasalnya, pandemi Covid-19 cukup menghantam dunia usaha sehingga berakibat pada menurunnya pendapatan bisnis.

Dengan diberikannya izin oleh OJK untuk restrukturisasi kredit kepada bank dan juga perusahan leasing memberikan keringanan cicilan bagi nasabah bank sehingga membuat kredit lancar bagi industri keuangan.

Apa itu restrukturisasi kredit?

Restrukturisasi kredit adalah upaya perbaikan yang dilakukan bank dalam kegiatan perkreditan terhadap debitur yang mengalami kesulitan memenuhi kewajibannya. 

Jadi, hasil dari restrukturisasi kredit adalah keringanan cicilan bank sehingga tidak memberatkan nasabah pada saat membayar kewajiban. 

Restrukturisasi itu dapat dilakukan melalui beberapa program berikut.

1. Potongan kredit dalam satu kali bayar

Restrukturisasi ini ditujukan bagi nasabah yang ingin membayar langsung semua utang bank dalam satu kali bayar. Terdapat potongan yang diberikan sehingga total utangnya menjadi lebih kecil. 

Selain diskon, nasabah juga menjadi terbebas dari tagihan bank karena utangnya sudah hilang.

Hanya saja, program ini masih memiliki kekurangan, yaitu kamu dituntut memiliki uang dalam jumlah banyak karena program ini berlaku untuk satu kali bayar saja.

2. Perpanjang tenor dengan bunga rendah

Untuk nasabah yang saat ini memiliki dana minim, program restrukturisasi kredit ini cocok diambil.

Pasalnya, kamu dapat mengajukan restrukturisasi dengan tujuan untuk memperpanjang tenor cicilan sehingga menjadi lebih ringan. Bunga yang dibebankan pun jadi lebih rendah dari bunga pada umumnya. 

Buat kamu yang pengin mengikuti program ini, maka harus membayar DP setidaknya 10% dari hutang kartu kredit atau satu kali cicilan KTA. 

3. Diskon cicilan

Restrukturisasi kredit ini adalah gabungan dari dua program sebelumnya. Kamu dapat menikmati potongan cicilan sekaligus perpanjangan tenor cicilan. 

Namun, program ini hanya berlaku pada beberapa bank saja. Jika nasabah memiliki kondisi yang mendukung untuk sulit melunasi utang, kemungkinan besar bisa mendapatkan program ini. 

Meski demikian, potongan yang diberikan tidak akan sebesar program satu kali bayar, dan tenor cicilan tidak sepanjang program cicilan.

Bentuk-bentuk restrukturisasi kredit

Adapun bentuk-bentuk keringanan kredit/pembiayaan/penyertaan modal sementara yang bisa diberikan pihak bank/leasing, terdiri dari:

  1. Penurunan suku bunga.
  2. Perpanjangan jangka waktu.
  3. Pengurangan tunggakan pokok.
  4. Pengurangan tunggakan bunga.
  5. Penambahan fasilitas.
  6. Konversi kredit/pembiayaan menjadi.

Contoh restrukturisasi kredit

Agar lebih jelasnya, kami berikan contoh restrukturisasi yang bisa dilakukan nasabah.

1. Nasabah UMKM

Misalnya, Rangga, seorang pelaku UMKM yang sebelum Covid-19 ramai pembeli ke tokonya, kini sejak virus corona sulit mendapatkan pembeli dan tidak sanggup membayar cicilan pinjaman modal kepada bank.

Dengan kondisi tersebut, Rangga pun bisa memperoleh keringanan untuk penundaan pembayaran pokok/bunga misalnya 3, 6, 9, atau 12 bulan, sesuai kesepakatan bersama pihak bank.

2. Nasabah wiraswasta

Contoh lain, seorang pengemudi ojek online bernama Budi mengajukan restrukturisasi karena sebelumnya dia banyak membawa penumpang. Namun, kini sejak pandemi Covid-19 Budi sulit mendapatkan penumpang dan tidak sanggup membayar cicilan motor ke leasing.

Budi pun mendapatkan keringanan untuk penundaan pembayaran pokok/bunga misal 3, 6, 9, atau 12 bulan, sesuai kesepakatan bersama dengan pihak leasing.

Berapa cicilan kreditmu di bank atau leasing?

Sebagai referensimu menghitung berapa sisa cicilan kreditmu, coba gunakan saja kalkulator bunga flat Lifepal berikut.

Syarat permohonan restrukturisasi kredit

Ada dua syarat yang harus dipenuhi untuk kamu bisa mengajukan restrukturisasi pada bank atau perusahaan leasing, yaitu:

  1. Nasabah mengalami kesulitan dalam pembayaran utang pokok dan atau bunga kredit. 
  2. Nasabah memiliki prospek usaha yang baik sehingga dinilai mampu untuk melunasi kewajiban setelah kredit direstrukturisasi. 

Sementara itu, bank dilarang melakukan restrukturisasi dengan tujuan hanya untuk menghindari:

  • Penurunan penggolongan kualitas kredit
  • Peningkatan pembentukan Penyisihan Penghapusan Aktiva (PPA)
  • Penghentian pengakuan pendapatan bunga secara aktual.

Proses pengajuan restrukturisasi kredit

Buat kamu yang pengin mengajukan restrukturisasi, harus menjalani beberapa proses berikut. 

1. Nasabah mengajukan permohonan restrukturisasi pada bank terkait

Untuk KTA dan kartu kredit bisa menghubungi call center langsung atau mengirim email ke bank/leasing yang bersangkutan. Pada email, selain pengajuan, kamu juga harus meminta format sah surat pengajuan dari bank tersebut untuk diisi dan dikirim kembali  melalui email jika kamu tidak menemukan atau mengetahui format yang benar.

Jika bank terkait ternyata buka dan melayani secara tatap muka, kamu bisa langsung mendatangi customer service dan meminta informasi lengkap mulai dari syarat, aturan dan kelengkapan yang dibutuhkan untuk pengajuan restrukturisasi.

2. Pihak bank selaku kreditur akan melakukan assessment

Biasanya nasabah harus menunggu sekitar 1,5 minggu atau 10 hari lebih sejak email atau surat pengajuan dikirim. Meski seluruh proses berlangsung lama, kamu harus tetap sabar karena pengajuan yang membludak akibat pandemi bisa menjadi faktor utama lamanya proses.

Jika dibutuhkan, kamu bisa sering-sering follow up ke customer service atau sales yang membantu proses pengajuan program dengan menelepon atau mengirim email untuk menanyakan status agar pihak bank segera menghubungi.

Ketika sudah dihubungi, pihak bank akan menjelaskan proses restrukturisasi kredit dan menanyakan beberapa informasi penting kepada debitur terkait pengajuan program seperti:

  • Alasan pengajuan minta keringanan
  • Kondisi keuangan saat ini
  • Kondisi perusahaan tempat bekerja serta alamat kantor dan dampak seperti apa yang dialami perusahaan dan karyawannya.

Kamu harus mempersiapkan jawaban sebaik mungkin, karena jawaban yang diberikan akan menentukan hasil evaluasi bank. Apakah pengajuan restrukturisasi dikabulkan atau tidak.

Pihak bank juga akan menjelaskan beberapa proses pengajuan yang penting untuk dilakukan sebagai pemenuhan persyaratan utama yaitu:

  • Penyampaian dokumen persyaratan
  • Evaluasi bank atas pengajuan debitur
  • Persetujuan dan usulan restruktur yang disetujui oleh bank
  • Persetujuan debitur atas usulan restruktur kredit
  • Tanda tangan kontrak perjanjian kredit yang baru setelah restruktur.

3. Pihak bank/perusahaan leasing memberikan restrukturisasi kredit berdasarkan profil risiko nasabah

Langkah selanjutnya, debitur mengirimkan persyaratan dokumen yang diminta sebagai kelengkapan pengajuan.

Biasanya bank memiliki persyaratan dokumen yang berbeda-beda. Namun umumnya persyaratan dokumen yang harus dipersiapkan adalah:

  • Surat permohonan sesuai format bank sudah diisi.
  • Rekening Koran 3 bulan terakhir
  • KTP suami dan KTP istri
  • Kartu Keluarga
  • Akta Nikah
  • Dokumen/Surat Keterangan dari perusahaan yang menyatakan bahwa ada pengurangan income dan slip gaji.

Jangan lupa untuk mengisi surat permohonan format bank dengan benar mulai dari data diri dan identitas sesuai KTP, jenis pinjaman yang ingin diringankan, alasan pengajuan dengan penjelasan yang tepat dan jelas dan jenis skema restrukturisasi yang diinginkan (penurunan suku bunga, grace period atau perpanjangan tenor/jangka waktu kredit).

4. Informasi persetujuan restrukturisasi kredit disampaikan secara online atau melalui website masing-masing kreditur

Setelah dokumen yang dimaksud sudah lengkap, debitur hanya perlu mengirimkan seluruh dokumen melalui email PIC. Jadi, kamu yang ingin mengajukan restrukturisasi utang tidak perlu lagi repot-repot ke bank pusat/cabang untuk mengantarkan dokumen persyaratan.

Cek semua kelengkapan dokumen dengan baik, dan jangan lakukan secara terburu-buru. Persiapan yang baik akan memperlancar proses dan mempercepat hasil.

Sebelum mengajukan restrukturisasi, sebaiknya laporan keuangan bisnis perlu dilakukan pengecekan kembali. Langkah ini dilakukan bertujuan untuk melihat kemampuan keuanganmu. 

Biasanya pihak bank akan melakukan penilaian kemampuan usaha yang dikomparasikan dengan kewajiban yang ada.

Apakah keringanan kredit bisa diambil setiap orang?

Pemberian keringanan ini tentu saja dibutuhkan pihak yang sedang mengambil cicilan ataupun para pekerja yang terkena imbas Covid-19 seperti saat ini.

Karena itu, tidak sembarang orang bisa mengambil keringanan kepada bank maupun leasing di masa pandemi ini. Melainkan, hanya untuk masyarakat yang betul-betul membutuhkan. 

Pasalnya, pemberian keringanan diutamakan untuk usaha kecil yang terkena dampak Covid-19 dengan nilai pinjaman di bawah Rp10 miliar, terutama UMKM, pekerja harian, nelayan, ojek online dan usaha kecil lain yang sejak terkena dampak Covid-19 mengalami kesulitan membayar cicilan pinjaman.

Jadi, kalau kita masih memiliki penghasilan tetap atau masih sanggup membayar, jangan aji mumpung memanfaatkan keringanan ini. Biarkan pihak bank/leasing fokus membantu saudara-saudara kita yang lebih membutuhkan.

Manfaat pemberian keringanan kredit

Pemberian keringanan ini bermanfaat untuk membantu masyarakat yang kesulitan membayar pinjaman. Di sisi lain, dapat tetap menjaga stabilitas keuangan. 

Meski begitu, tetap harus dilakukan secara selektif. Pasalnya, pihak bank/leasing juga mengalami kesulitan pemasukan akibat terkena dampak Covid-19, sementara perusahaan bank/leasing tetap harus membayar bunga kepada para penabung/investor dan

mengeluarkan biaya operasional seperti menggaji karyawan, biaya sewa, listrik, air, dan lainnya, sementara tidak ada pendapatan dari nasabah. 

Bila harus menghapus semua utang, bank/leasing bisa terancam tutup, mem-PHK pegawai, dan ujungnya bisa berimbas terhadap perekonomian Indonesia.

Melengkapi diri dengan perlindungan terbaik

Bila telah mendapat keringanan kredit, baiknya kamu juga mengamankan keuanganmu dengan proteksi dari asuransi kesehatan

Tujuan dari proteksi asuransi adalah memastikan kamu tidak perlu mengeluarkan terlalu banyak uang untuk membayar tagihan yang sifatnya dadakan.

Misalnya, beban pembayaran tagihan rumah sakit karena kamu terserang penyakit keras.

Dengan asuransi kesehatan, kamu dapat membantu mengalihkan biaya perawatan dan biaya pengobatan saat terkena penyakit. Premi asuransinya pun gak mahal, karena kamu bisa tentukan sendiri sesuai kebutuhanmu.

Tertarik memiliki asuransi kesehatan, tetapi masih belum tahu cara mendaftar? Kamu bisa memanfaatkan layanan konsultasi gratis dari Lifepal. 

Tips lainnya untuk mendapatkan penghasilan tambahan

Agar bisa mencicil kredit dan melengkapi diri dengan perlindungan terbaik, maka kamu bisa menjalani pekerjaan sampingan.

Salah satunya adalah menjadi agen asuransi di Mitra Lifepal. Di sini, kamu bisa meraih pendapatan tambahan per bulan sampai jutaan rupiah! 

Jika kamu punya pertanyaan lain tentang gaji, bisnis, dari karier, tanyakan langsung ke pakar rekanan Lifepal di bidang bisnis dan keuangan, lewat Tanya Lifepal

Rekan ahli kami sudah sukses mendirikan berbagai bisnis dan bisa membantumu memilih jalur pendapatan terbaik!

Pertanyaan seputar restrukturisasi kredit

Apa yang dimaksud dengan restrukturisasi?

Pengertian Restrukturisasi dalam arti luas menurut Pedoman Akuntansi Perbankan Indonesia atau PAPI, mencakup perubahan struktur organisasi, manajemen, operasional, sistem dan prosedur, keuangan, aset, utang, pemegang saham, legal dan sebagainya.

Apa yang dimaksud restrukturisasi kredit?

Restrukturisasi kredit adalah salah satu upaya yang dilakukan oleh bank untuk memperbaiki kegiatan perkreditan terhadap nasabah yang mengalami kesulitan memenuhi kewajibannya. Jadi, hasil dari restrukturisasi kredit adalah keringanan cicilan bank sehingga tidak memberatkan Anda pada saat membayar kewajiban.

Apa yang dimaksud dengan restrukturisasi utang?

Restrukturisasi utang adalah pembayaran utang dengan syarat yang lebih lunak atau lebih ringan dibandingkan dengan syarat pembayaran utang sebelum dilakukannya proses restrukturisasi utang, karena adanya konsesi khusus yang diberikan kreditur kepada debitur.
Marketplace Asuransi #1 Indonesia
Jaminan termurah sesuai anggaran Layanan gratis dari beli hingga klaim Proses praktis, polis langsung terbit Pilihan polis dari 50 asuransi terpercaya
Lihat Penawaran Promo →