Apa Itu Asuransi Kombinasi? Ini Pengertian dan Preminya

asuransi tlo dan all risk

Ada dua jenis asuransi motor atau mobil, yakni Total Lost Only (TLO) dan all risk. Tapi, tahukah kamu bahwa ada juga yang disebut asuransi kombinasi? 

Pada asuransi mobil, kombinasi adalah campuran antara asuransi all risk dan TLO. Pada dasarnya, semua jenis asuransi ini sama-sama menawarkan proteksi kerugian. 

Meski begitu, menjatuhkan pilihan pada jenis asuransi yang dipilih sangat tergantung dari segi kebutuhan, ekonomis, dan fungsional. 

Apa itu asuransi kombinasi?

Sesuai namanya, asuransi kombinasi adalah campuran dari dua jenis asuransi mobil.  Meski terbagi dua, tapi tak tertutup kemungkinan kita bisa mengombinasikan dua jenis asuransi itu. 

Hal ini terkait dengan kebutuhan dan faktor ekonomisnya. Misalnya, saja saat membeli truk baru kita bisa mengambil jenis asuransi all risk di dua atau tiga tahun pertama. 

Sedangkan di tahun berikutnya beralih ke TLO karena usia kendaraan yang tak muda lagi.

Lalu bagaimana dengan motor? Tentu saja tergantung dengan jenis motornya. Motor yang harganya di bawah Rp30 juta lebih baik pakai TLO.

Alasannya, kerusakannya masih bisa diatasi dengan isi kantong kita. Katakanlah jatuh sehingga rusak pada bodi yang biaya servisnya tak lebih dari Rp500 ribu.

Beda dengan motor yang harganya di atas Rp30 juta seperti Kawasaki Ninja 250, Ducati, KTM, Harley Davidson, maupun moge lainnya.

Sebaiknya, tunggangan seperti itu termasuk pertanggungan asuransi all risk mobil. Kerusakan yang terjadi pada moge biasanya biaya perbaikannya sangat mahal.

Tambahan lagi, asuransi jenis TLO bisa pula disandingkan dengan perluasan jaminan seperti Tanggung Jawab Hukum terhadap pihak ketiga (TJH III) dan Personal Accident (PA).

Memang keputusan menyandingkan itu membuat premi makin bertambah, tapi adanya klausul tambahan itu lebih bertujuan melindungi dirimu ketimbang kendaraan.

Perbedaan asuransi kombinasi dan all risk atau TLO

Apa yang membedakan asuransi mobil kombinasi dengan jenis asuransi mobil lainnya? Keunggulan utama jenis asuransi ini adalah proteksi yang lebih maksimal, karena mencampurkan dua jenis sekaligus. 

Biasanya, asuransi jenis ini dipakai pada mobil baru agar bisa mendapatkan proteksi yang lebih maksimal. Misalnya, kamu menggunakan asuransi kombinasi selama 5 tahun. 

Di tiga tahun pertama, perlindungan yang akan kamu dapatkan berupa manfaat pertanggungan all risk. Kemudian, dua tahun berikutnya manfaat yang didapat berupa manfaat dari TLO. 

Jadi, bukan berarti dua jenis asuransi langsung dicampurkan selama 5 tahun periode asuransi, ya. 

Akan ada pembagian waktu, di beberapa tahun pertama dengan satu jenis asuransi, kemudian di beberapa tahun berikutnya mengganti jenis asuransi mobil berikutnya. 

Manfaat asuransi kombinasi

Ada beberapa keunggulan dari asuransi jenis ini yang membuat kamu patut mempertimbangkannya. Berikut ini manfaat asuransi kombinasi. 

1. Proteksi maksimal

Karena menggabungkan manfaat dari asuransi all risk dan TLO, otomatis mobilmu akan mendapatkan proteksi atau perlindungan yang lebih maksimal. 

Kamu bisa merasakan manfaat pertanggungan untuk segala jenis risiko dari asuransi all risk, sekaligus juga merasakan manfaat pertanggungan untuk kerusakan besar dari TLO. 

2. Bisa disesuaikan dengan kebutuhan

Pada asuransi kombinasi, kamu bisa menentukan sendiri berapa lama durasi perlindungan dari all risk dan berapa lama perlindungan dari TLO. 

Hal ini membuat asuransi jenis ini tergolong lebih fleksibel dan bisa kamu sesuaikan dengan kebutuhan serta kondisi kendaraanmu. 

Cara klaim asuransi kombinasi

Jika terjadi kerugian pada mobil, kamu bisa melakukan klaim untuk asuransimu. Klaim akan dibedakan tergantung pada perlindungan yang sedang aktif pada masa kerugian terjadi, apakah all risk atau TLO. 

Secara garis besar, berikut ini proses klaim asuransi mobil yang benar ketika mobil mengalami kerugian:

  1. Mengisi formulir klaim yang biasanya disediakan di situs resmi atau aplikasi asuransi
  2. Melampirkan dokumen pendukung yang diminta 
  3. Mengirimkan formulir klaim ke kantor perusahaan asuransi
  4. Menunggu pihak asuransi melakukan investigasi dan verifikasi
  5. Jika pengajuan klaim disetujui, pihak perusahaan asuransi akan menghubungi
  6. Tunggu petugas dari perusahaan asuransi datang untuk menjemput mobil yang akan diperbaiki ke bengkel rekanan
  7. Jika sudah selesai diperbaiki, mobil akan diantar kembali dari bengkel rekanan ke tempat tinggal nasabah

Pastikan kamu melampirkan seluruh dokumen persyaratan yang diminta. Biasanya, dokumen persyaratan tersebut meliputi KTP, foto kondisi mobil, laporan kepolisian untuk kecelakaan, dan lain sebagainya. 

Perbedaan asuransi tlo dan all risk

Lalu, bagaimana dengan perbedaan asuransi TLO dan all risk? Supaya lebih jelas, simak penjelasan berikut. 

Asuransi Total Loss Only (TLO)

Apa itu asuransi TLO? Asuransi TLO memberikan penggantian bila kendaraan mengalami kerusakan total mencapai di atas 75 persen. 

TLO artinya kendaraan nasabah sudah tak berbentuk lagi karena kecelakaan parah sehingga tak mungkin lagi di-recovery. Kasus lainnya, jika kendaraan nasabah telah raib dibawa kabur pencuri.

Bila membeli mobil atau motor baru secara kredit, biasanya komponen asuransi TLO ini sudah jadi satu dalam pembayaran pertama yang besaran preminya tergantung dari lamanya masa kredit. Semakin cepat masa kredit, maka premi makin rendah.

Asuransi all risk

Asuransi all risk atau yang biasa disebut pula Comprehensive menawarkan jaminan segala macam kerusakan kendaraan baik minor maupun mayor.

Kerusakan minor seperti bodi kendaraan lecet diserempet, spion patah, stoplamp pecah, dan lain sebagainya. Lantaran luasnya cakupan yang di-cover, tak heran jika preminya lebih tinggi dari TLO.

Cara hitung premi asuransi mobil kombinasi

Ada biaya yang wajib dibayar bila ingin mengalihkan risiko kerugian atas kendaraan ke pihak asuransi. 

Biaya itu dikenal dengan istilah premi asuransi. Masing-masing perusahaan asuransi punya aturan main sendiri dalam menetapkan besaran premi.

Meski begitu, pemilik kendaraan pastinya mengidamkan premi yang murah tapi disaat bersamaan proteksinya komplit. 

Tapi yang pasti, jangan langsung tergiur dengan premi murah tapi mengabaikan kualitas layanan. Coba hitung premi asuransi mobil dengan kalkulator premi asuransi mobil berikut.

Faktor yang memengaruhi harga premi asuransi mobil

Kemudian, apa saja yang jadi dasar perusahaan asuransi menetapkan besaran premi? Pada dasarnya, premi itu dihitung dari beberapa faktor di bawah ini.

 1. Jenis jaminan (all risk atau TLO)

Jenis asuransi mobil comprehensive atau all risk pastinya lebih tinggi dibanding TLO. Lebih-lebih jika all risk itu ditambah dengan perluasan jaminan yang pada gilirannya akan menambah besaran premi.

 2. Jenis kendaraan

Jenis kendaraan menjadi faktor perhitungan premi yang nilainya dari persentase harga kendaraan baru dan harga kendaraan di pasaran jika statusnya bekas.

Semakin mahal harga kendaraan maka persentasenya semakin kecil. Meski begitu, kendaraan yang dilengkapi fitur keselamatan bisa jadi pertimbangan mendapatkan diskon premi.

3. Usia pengemudi

Pengendara di rentang usia di bawah 30 tahun dan di atas 60 tahun kemungkinan dikenai premi yang tinggi. 

Alasannya, statistik kecelakaan menunjukkan usia yang disebut di atas berisiko tinggi mengalami kecelakaan. Maka itu, usia pengemudi yang direkrut ikut pula dipertimbangkan pihak asuransi.

4. Rekam jejak kredit

Rekam jejak yang bagus di bank atau lembaga keuangan lain bisa jadi dasar mendapatkan keringanan premi. Begitu pun sebaliknya, jika sebelumnya punya masalah dengan riwayat kredit bisa memberatkan premi asuransi.

Untungnya, Bambang belum punya masalah dengan kredit di bank sehingga bisa jadi poin tambahan di mata pihak asuransi.

5. Riwayat mengemudi

 Pihak asuransi punya mata dan telinga di kepolisian. Artinya, mereka bisa tahu riwayat mengemudimu. 

Jika sering kena tilang, pernah mengalami kecelakaan, dan lain sebagainya, maka pihak asuransi menilai kamu punya risiko tinggi yang pada gilirannya beban premi makin mahal. 

Hal ini sebaiknya menjadi perhatian Bambang dalam merekrut sopir armadanya.

6. Lokasi

Domisili turut mempengaruhi besaran premi asuransi. Pasalnya, pihak asuransi punya catatan lokasi-lokasi yang dinilai rawan kriminalitas seperti pencurian kendaraan. 

Selain itu, pihak asuransi juga akan mensurvei rumahmu apakah punya garansi atau tidak.

 7. Rata-rata jarak tempuh

Semakin sering mobil digunakan, semakin tinggi pula risikonya. Dengan begitu, jarak tempuh kendaraan bakal menjadi faktor yang mempengaruhi besaran premi. 

Meski begitu, faktor ini tak berlaku untuk kendaraan baru. Keputusan final dalam menentukan pilihan asuransi yang terbaik ada di tanganmu sebagai pemilik kendaraan. 

Sebelum mengambil produk asuransi, ada baiknya mengukur gambaran risiko kendaraan tersebut. Misalnya, jika kendaraan digunakan sebagai mobilitas sehari-hari maka risiko mengalami musibah lebih tinggi.

Cari tahu asuransi mobil yang sesuai dengan bujet

Miliki asuransi mobil untuk minimalkan ongkos perbaikan mobil di bengkel. Temukan pilihan asuransi mobil terbaik dalam kuis berikut ini.

Tips dari Lifepal! Melengkapi kendaraanmu dengan proteksi finansial dari asuransi mobil adalah langkah yang bijaksana untuk mengantisipasi beban pengeluaran yang berlebihan akibat mahalnya biaya perbaikan di bengkel.

Dengan adanya asuransi mobil, kamu tidak perlu khawatir lagi jika mengalami musibah berlalu lintas dan harus melakukan perbaikan di bengkel karena tagihanmu akan ditanggung oleh asuransi.

Pada akhirnya berkat asuransi, dana simpanan tabungan yang kamu jaga baik-baik selama bertahun-tahun dan dana investasimu untuk masa depan menjadi aman sepenuhnya.

Pertanyaan seputar asuransi kombinasi

Asuransi kombinasi artinya jenis asuransi mobil yang mencampurkan dua jenis utama, yaitu jenis asuransi all risk dan asuransi Total Loss Only (TLO). Kedua jenis asuransi ini dikombinasikan untuk mendapatkan proteksi yang lebih maksimal, biasanya cocok untuk mobil baru.
Untuk menanggung biaya servis dan perbaikan mobil, kamu bisa memanfaatkan asuransi mobil. Asuransi mobil akan menjaminmu dari mahalnya biaya perbaikan dan servis mobil sehingga kamu tidak perlu mengeluarkan uang terlalu banyak. 
Dapatkan Promo