Mengenal Produk Asuransi, Jenis, Manfaat, dan Cara Memilihnya

Produk asuransi menjadi salah satu solusi untuk melindungi diri dan keluarga dari risiko finansial yang tidak terduga. Dengan memiliki asuransi, kamu bisa meminimalisir dampak keuangan akibat kejadian seperti sakit, kecelakaan, atau bahkan kehilangan penghasilan. 

Dengan memiliki asuransi, kita bisa terhindar dari risiko finansial yang besar akibat risiko tertentu dalam hidup. Yuk, simak pembahasan lengkap mengenai apa saja produk asuransi dan manfaatnya berikut ini.

Definisi Produk Asuransi

Produk asuransi adalah layanan keuangan yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi untuk memberikan perlindungan finansial terhadap risiko tertentu. Dalam hal ini, kamu sebagai nasabah membayar sejumlah premi secara rutin, dan sebagai gantinya, perusahaan asuransi akan memberikan ganti rugi atau santunan jika terjadi hal-hal yang tidak diinginkan, seperti sakit, kecelakaan, atau kerusakan harta benda.

Secara sederhana, produk asuransi bisa dianggap sebagai “payung” yang melindungi kamu dari “hujan” masalah finansial. Misalnya, ketika kamu mengalami musibah kesehatan, asuransi kesehatan akan menanggung biaya pengobatan sehingga kamu tidak perlu menguras tabungan. Dengan memahami produk asuransi adalah apa, kamu bisa lebih bijak dalam memilih jenis asuransi yang sesuai dengan kebutuhanmu.

Manfaat Produk Asuransi

Produk asuransi memiliki manfaat yang sangat penting dalam memberikan perlindungan bagi individu dan keluarga dari berbagai risiko yang sangat mungkin terjadi dalam hidup. Berikut beberapa manfaat produk asuransi yang bisa kamu dapatkan.

1. Proteksi finansial

Salah satu manfaat utama dari produk asuransi adalah memberikan proteksi finansial terhadap risiko yang tidak terduga. Misalnya, ketika kamu mengalami sakit kritis atau kecelakaan, biaya pengobatan bisa sangat besar dan membebani keuanganmu. Dengan memiliki asuransi kesehatan, biaya tersebut akan ditanggung oleh perusahaan asuransi, sehingga tabunganmu tidak terkuras.

Selain itu, produk asuransi juga bisa melindungi aset berharga seperti rumah atau kendaraan. Jika terjadi kerusakan atau kehilangan, kamu bisa mendapatkan ganti rugi sesuai dengan polis yang telah disepakati. Dengan begitu, kamu tidak perlu khawatir kehilangan harta benda yang sudah susah payah kamu kumpulkan.

2. Perlindungan untuk keluarga

Produk asuransi tidak hanya melindungi dirimu sendiri, tetapi juga memberikan perlindungan untuk keluarga. Misalnya, dengan memiliki asuransi jiwa, kamu bisa memastikan bahwa keluarga yang ditinggalkan akan mendapatkan santunan jika terjadi hal-hal yang tidak diinginkan.

Selain itu, asuransi pendidikan juga bisa menjadi solusi untuk memastikan masa depan anak-anakmu. Dengan membayar premi secara rutin, kamu bisa menjamin bahwa biaya pendidikan anak akan terpenuhi, bahkan jika kamu tidak lagi mampu bekerja. Ini adalah salah satu bentuk produk asuransi dan manfaatnya yang sangat penting untuk keluarga.

3. Investasi masa depan

Tidak hanya sebagai alat proteksi, produk asuransi juga bisa menjadi sarana investasi masa depan. Beberapa jenis asuransi, seperti asuransi unit link, menggabungkan manfaat perlindungan dengan investasi. Premi yang kamu bayarkan tidak hanya digunakan untuk proteksi, tetapi juga diinvestasikan dalam instrumen keuangan seperti saham atau reksa dana.

Dengan begitu, selain mendapatkan perlindungan, kamu juga bisa menikmati keuntungan dari hasil investasi tersebut. Ini adalah cara cerdas untuk mempersiapkan masa depan sekaligus melindungi diri dari risiko finansial.

Jenis Produk Asuransi

Secara umum asuransi dibagi menjadi asuransi jiwa, asuransi kesehatan, dan juga asuransi umum. Jenis asuransi umum termasuk asuransi mobil, asuransi properti, dan beberapa produk asuransi lainnya.

1. Asuransi kesehatan

Semua orang memerlukan produk asuransi kesehatan (askes). Alasannya, risiko jatuh sakit tak bisa dihindari oleh siapapun, entah itu saat masih muda atau di usia pensiun nanti. Perlu kamu ketahui juga bahwa biaya rumah sakit naik setiap tahunnya dan angkanya melebihi dari inflasi maupun kenaikan gaji rata-rata karyawan. 

Jika memang berencana memiliki asuransi kesehatan, sebaiknya beli asuransi kesehatan sejak usia dini. Sebab, premi asuransi akan lebih mahal ketika nasabah memasuki usia 30 tahun. 

Manfaat asuransi kesehatan

• Pertanggungan biaya rawat inap di rumah sakit, pembedahan, dan rawat jalan.
• Pertanggungan biaya persalinan, perawatan gigi, mata, dan penyakit kritis (rider).
• Kadang ada askes yang malah memberikan santunan harian tunai (hospital cash plan).

2. Asuransi jiwa

Produk asuransi jiwa adalah asuransi yang memberikan jaminan finansial kepada ahli waris ketika tertanggung meninggal dunia atau mengalami cacat tetap. Karena itu, asuransi jiwa sangat penting dimiliki khususnya untuk nasabah yang telah berkeluarga dan memiliki tanggungan.

Uang pertanggungan dari asuransi jiwa akan membantu keluarga dalam hal finansial sampai dapat mandiri kembali. Dana yang diterima dari asuransi jiwa juga bisa menjamin biaya pendidikan anak.

Manfaat asuransi jiwa

• Memberikan santunan meninggal dunia kepada ahli waris.
• Memberikan santunan atas risiko cacat tetap total.

Asuransi jiwa terbagi menjadi beberapa jenis, yaitu:

• Asuransi jiwa berjangka atau term life, memberikan perlindungan untuk jangka waktu tertentu (misalnya 10 tahun atau 20 tahun).
• Asuransi jiwa seumur hidup hidup atau whole life, memberikan perlindungan yang lebih panjang, biasanya hingga maksimal 100 tahun.
• Asuransi jiwa endowment. Ciri produk asuransi endowment adalah yang menawarkan proteksi asuransi jiwa sekaligus manfaat tabungan.

3. Asuransi unit link

Salah satu produk dari asuransi adalah unit link  yang menggabungkan antara proteksi dan investasi. Asuransi unit link atau investasi ini bisa dikaitkan dengan asuransi kesehatan dan asuransi jiwa. 

Asuransi unit link menjadi salah satu produk dari asuransi yang cukup diminati karena memberikan manfaat perlindungan sekaligus investasi. Namun, beberapa pakar keuangan sebenarnya merekomendasikan untuk tidak menggabungkan asuransi dengan investasi. 

Manfaat asuransi unit link

• Mendapatkan dua manfaat sekaligus dalam satu produk.
• Nilai premi akan berkembang layaknya investasi pada umumnya.
• Investasi diurus oleh manajer investasi dan perusahaan asuransi.
• Manfaat asuransi unit link cocok untuk investasi menengah dan jangka panjang.

Risiko asuransi unit link

Meskipun memberikan manfaat investasi, tapi kamu juga perlu paham adanya risiko pada jenis produk yang satu ini. Seperti investasi lain pada umumnya, investasi dalam produk asuransi ini juga memiliki risiko kerugian.

Kamu harus paham dulu risiko ini sehingga tidak kaget nantinya apabila tetap harus membayar premi meskipun sebelumnya sudah diberi tahu adanya kemungkinan bisa cuti premi dengan memanfaatkan nilai tunai dari investasi. Pastikan juga kamu paham instrumen investasi apa yang dipilih dari produk unit link yang kamu beli.

4. Asuransi mobil

Pemilik kendaraan roda empat penting sekali untuk memiliki asuransi mobil yang dapat meng-cover risiko seperti kecelakaan hingga kehilangan. Melihat padatnya jalanan di perkotaan membuat risiko mobil lecet atau bahkan mengalami kecelakaan sangatlah tinggi. Oleh karena itu, produk asuransi mobil menjadi sangat penting untuk meminimalisasi kerugian finansial yang bisa terjadi.

Manfaat asuransi mobil

• Menanggung kerusakan parsial seperti baret, lecet hingga risiko total dan kehilangan.
• Menanggung kerusakan parah atau kehilangan.
• Tanggung jawab hukum pihak ketiga (THP) untuk bantu kamu membayar ganti rugi apabila tak sengaja tabrakan sama pengguna jalan lainnya (rider).
• Kecelakaan diri memberikan santunan apabila terjadi cedera atau kematian pada pengendara dan penumpang dari kendaraan yang dipertanggungkan (rider).

Jenis asuransi mobil

Secara umum terdapat dua jenis asuransi mobil, yaitu:

• Asuransi All Risk atau komprehensif. Jenis ini memberikan pertanggungan dari mulai kerusakan parsial, total, hingga kehilangan.
• Asuransi TLO atau Total Loss Only. Jenis ini memberikan pertanggungan untuk kerusakan di atas 75% dan kehilangan.

5. Asuransi pensiun (DPLK)

Beberapa perusahaan asuransi swasta juga menawarkan program dana pensiun atau DPLK. Perlu dipahami bahwa manfaat DPLK bersifat wajib sebagai bagian dari program BPJS Ketenagakerjaan.

Namun kalau punya anggaran lebih dan meninggikan pertanggungan yang lebih tinggi, kamu bisa lengkapi dengan DPLK dari asuransi swasta. Dengan begitu, kamu bisa lebih tenang saat pensiun nanti.

Manfaat DPLK

• Tetap mendapatkan pendapatan pasti di hari tua.
• Hasil investasi di DPLK umumnya dibebaskan pajak.

6. Asuransi kecelakaan

Produk asuransi kecelakaan memberikan santunan jika nasabah mengalami risiko kecelakaan yang menyebabkan risiko meninggal dunia, cacat tetap, cacat sebagian, atau cedera. Jenis produk asuransi ini bisa diklaim jika risiko terjadi akibat kecelakaan kerja, kecelakaan lalu lintas, dan perjalanan. Karena itu sangat penting untuk dimiliki calon nasabah yang pekerjaannya berisiko tinggi, misalnya mereka yang bekerja di sektor konstruksi bangunan.

Manfaat asuransi kecelakaan

• Santunan meninggal dunia akibat kecelakaan.
• Santunan cacat tetap akibat kecelakaan.
• Penggantian biaya pengobatan akibat kecelakaan.

7. Asuransi perjalanan

Produk asuransi perjalanan sangat diperlukan jika kamu tergolong cukup sering bepergian, khususnya ke luar negeri. Ini dikarenakan, risiko perjalanan akan lebih tinggi ketika melakukan perjalanan internasional.

Misal, jika harus membatalkan perjalanan karena hal mendesak, tentu kerugiannya akan lebih besar ketimbang melakukan perjalanan domestik. Dengan memiliki asuransi perjalanan, bepergian jadi lebih nyaman dan aman.

Manfaat asuransi perjalanan

• Ganti rugi atas kecelakaan diri selama bepergian.
• Ganti rugi atas keterlambatan, kehilangan, atau kerusakan bagasi.
• Ganti rugi atas perubahan jadwal pesawat (terlambat, batal, dan dialihkan).
• Ganti rugi atas kehilangan dokumen paspor dan uang.
• Ganti rugi atas biaya hukum selama di perjalanan.
• Pertanggungan biaya evakuasi medis.

8. Asuransi properti

Asuransi properti merupakan salah satu bagian dari produk asuransi umum. Manfaat asuransi properti akan sangat berguna khususnya untuk kamu yang memiliki usaha berisiko tinggi. Misalnya usaha pabrik, kos-kosan, dan salon yang rentan mengalami kebakaran atau pencurian. 

Manfaat asuransi properti

• Ganti rugi atas risiko kebakaran atas properti yang diasuransikan.
• Ganti rugi atas risiko pencurian atas properti yang diasuransikan.
• Ganti rugi atas risiko bencana alam atas properti yang diasuransikan.

9. Asuransi proyek

Sesuai dengan namanya, manfaat asuransi proyek menanggung risiko finansial yang mungkin terjadi selama masa proyek berlangsung. Karena itu, salah satu bagian dari produk asuransi kerugian ini memang diperuntukkan khusus untuk pemilik proyek.  

Manfaat asuransi proyek

• Ganti rugi atas risiko kerusakan selama pengiriman mesin.
• Ganti rugi atas kerusakan mesin.
• Menjamin biaya atas risiko kecelakaan kerja.
• Menanggung kebutuhan finansial pihak ketiga yang dirugikan.
• Menanggung kerugian mulai dari tahap perencanaan, pelaksanaan, hingga pascaproyek. 

10. Asuransi sosial

Program asuransi sosial ini bersifat wajib. Tujuannya tentu saja untuk perlindungan masyarakat. Produk-produk asuransi sosial mencakup BPJS Ketenagakerjaan dan BPJS Kesehatan. 

Manfaat asuransi sosial

• Memberikan perlindungan finansial kepada segala kalangan masyarakat.
• Premi asuransi sosial sangat terjangkau.
• Manfaat asuransi sosial sangatlah luas.

11. Asuransi kumpulan

Sesuai dengan namanya, asuransi kumpulan dapat menanggung beberapa orang sekaligus dalam satu polis. Karena itu sangat cocok untuk kamu yang ingin mengasuransikan keluarga atau karyawan perusahaan (employee benefit). 

Manfaat asuransi kumpulan

• Memberikan manfaat asuransi untuk nasabah lebih dari satu 
• Premi lebih terjangkau ketimbang mendaftarkan masing-masing anggota pada asuransi individu

12. Asuransi Syariah

Pilihan produk asuransi syariah sangat cocok untuk calon nasabah yang menginginkan proteksi asuransi namun khawatir dengan kemungkinan adanya riba. Berbeda dengan asuransi konvensional, polis ini mengelola dana dengan prinsip gotong royong. 

Perusahaan hanya berperan sebagai pengelola dana dan tak memiliki hak memiliki. Status kepemilikan dana premi yang dikumpulkan nasabah adalah milik bersama.

Manfaat asuransi syariah

• Pengelolaan dana perusahaan asuransi mengikuti prinsip syariat Islam. 
• Pengelolaan dana asuransi syariah transparan.
• Keuntungan hasil investasi perusahaan dibagi secara adil kepada peserta asuransi.
• Dana kontribusi atau premi tidak akan hangus meski tidak ada klaim.

Tips Memilih Perusahaan Asuransi yang Bagus

Sekarang kamu sudah tahu jenis asuransi apa yang dibutuhkan. Selanjutnya adalah memilih perusahaan asuransi yang tepat. Caranya tidak sudah, berikut ini tipsnya:

1. Reputasi perusahaan

Sebelum memutuskan untuk beli asuransi dari suatu perusahaan cari tahu terlebih dahulu reputasinya. Misalnya, lihat rating perusahaan di beberapa situs terpercaya. Kemudian cari tahu juga apakah perusahaan pernah terkena berita miring. 

2. Ketahui kesehatan keuangan perusahaan 

Mengacu pada Peraturan Jasa Otoritas Keuangan (Nomor 71 dan 72/POJK.05/2016) mengenai ketentuan rasio solvabilitas (RBC) perusahaan asuransi adalah minimal 120 persen. Jadi, sebelum memilih perusahaan asuransi, cek laporan keuangan tahunan perusahaannya terlebih dahulu yang umumnya bisa kamu lihat di situs resminya. 

3. Manfaat perlindungan yang diberikan 

Semakin tinggi nilai manfaat asuransi yang diberikan, akan semakin mahal pula preminya. Karena itu, sebaiknya jangan fokus cari manfaat asuransi bernilai tinggi, melainkan cari manfaat asuransi yang sesuai kebutuhan. 

4. Besaran premi

Besaran premi yang ideal bukan berarti adalah premi yang paling murah. Ada banyak pilihan asuransi kesehatan yang menawarkan premi hanya Rp50 ribuan per bulan, tapi manfaat yang diberikan terlalu kecil sehingga tidak bisa menjadi solusi ketika terjadi kerugian misal di rawat inap di rumah sakit dan lain sebagainya.

Karena itu, cari besaran premi dan nilai manfaat yang berimbang, ya. Pastikan juga kamu memilih yang sesuai dengan kebutuhanmu. Kamu juga harus memastikan pengeluaran untuk premi asuransi tidak lebih dari 10% gajimu setiap bulannya.

5. Bandingkan dengan perusahaan asuransi lainnya

Bandingkan manfaat asuransi polis dari perusahaan A dengan setidaknya lima polis dari perusahaan asuransi lainnya.

Dengan begitu kamu bisa mempertimbangkan kira-kira asuransi dari perusahaan yang mana paling sesuai kebutuhan dan anggaranmu. Selain membandingkan perusahaannya, bandingkan juga polisnya. Setiap perusahaan dapat menawarkan beberapa polis yang berbeda, tentunya dengan premi dan manfaat yang juga berbeda.