12 Produk Asuransi yang Penting dan Cara Memilih yang Tepat

Tujuan asuransi

Produk asuransi adalah instrumen finansial yang digunakan sebagai antisipasi risiko kerugian finansial yang bisa saja terjadi dalam kehidupan. 

Zaman dahulu, asuransi biasanya digunakan untuk melindungi aset (misalnya kapal laut) atau barang dagangan. Akan tetapi, kini produk tersebut telah menjadi kebutuhan karena memberikan perlindungan terhadap kebutuhan-kebutuhan yang paling erat kaitannya dengan sehari-hari. Contoh, asuransi kesehatan untuk memberikan perawatan di rumah sakit. Kemudian, ada pula yang melindungi barang-barang pribadi seperti mobil dan motor.

Saking banyaknya polis asuransi, bukan berarti kamu gak bisa mengelompokkannya. Dari bermacam-macam produk tersebut, kamu bisa menarik benang merah.

Lantas, apa saja sih asuransi yang ada di Indonesia? Yuk, simak ulasannya berikut ini.  

Asuransi kesehatan

Semua orang memerlukan produk asuransi kesehatan (askes). Alasannya, risiko jatuh sakit gak bisa dihindari oleh siapapun. Entah itu saat masih muda atau di usia pensiun nanti. Kamu perlu tahu bahwa askes menanggung banyak hal, seperti:

  • Manfaat utama seperti biaya rawat inap di rumah sakit, pembedahan, dan rawat jalan.
  • Manfaat tambahan seperti biaya persalinan, perawatan gigi, perawatan mata, dan asuransi penyakit kritis.
  • Kadang ada askes yang malah memberikan santunan harian tunai (hospital cash plan).

Pertanggungan minimal yang harus ada dalam polis askes adalah biaya rawat inap, pembedahan, dan rawat jalan pra dan pasca rawat inap. Sementara itu, sisanya biasanya hadir dalam bentuk asuransi tambahan (rider); untuk mendapatkannya kamu harus membayar premi tambahan.

Hal yang perlu kamu perhatikan dalam memilih askes terbaik adalah pelayanannya. Riset seberapa banyak rekanan rumah sakit yang bekerja sama dengan asuransi dan apakah perusahaan memiliki layanan call center 24 jam.

Setelah itu, pastikan pilihanmu menawarkan manfaat klaim cashless, sehingga bakal jauh lebih memudahkanmu untuk mengajukan klaim pada kondisi sakit.

Beberapa produk asuransi yang menawarkan pertanggungan tersebut di Indonesia, antara lain aadalah produk asuransi kesehatan Cigna, asuransi kesehatan Prudential, dan banyak nama besar lainnya yang telah diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK).

Asuransi jiwa

perusahaan asuransi jiwa terbaik

Bila kamu menginginkan adanya dana yang diberikan pada ahli waris ketika kamu meninggal dunia, maka asuransi jiwa jawabannya.

Asuransi jiwa adalah polis yang ditujukan untuk kebutuhan pertanggungan risiko terhadap kematian atau cacat tetap. Secara sederhana, polis ini bakal menanggung biaya hidup orang yang ditinggalkan apabila tulang punggung keluarganya gak bisa lagi menghasilkan pendapatan. 

Nah, asuransi jiwa terbagi lagi jadi empat subkategori, di antaranya:

  • Whole life: memberikan perlindungan hingga usia 99 tahun. Biasanya, kamu bisa mendapatkan pengembalian premi  jika gak ada klaim pada masa pertanggungan berakhir.
  • Term life: memberikan perlindungan dengan proteksi lebih fleksibel, yaitu dengan masa asuransi tertentu. Jadi, kamu bisa membeli asuransi jiwa yang bakal menanggung risiko selama 5, 10, 15 tahun dan seterusnya. Namun, umumnya gak ada pengembalian premi dalam term life.
  • Endowment: memberikan pembayaran tunai dalam jangka waktu tertentu. Contoh adalah dana pensiun dan asuransi pendidikan.
  • Unit link: asuransi yang memberikan manfaat investasi. Jadi, sebagian premi kamu bakal diinvestasikan. 

Produk asuransi unit link

Unit link adalah asuransi jiwa yang menawarkan manfaat investasi. Jadi, premi yang kamu setor bakal masuk ke dompet bernama nilai tunai, lalu terbagi dua; sebagian digunakan buat membayar premi dan sebagian lainnya bakal diinvestasikan.

Perlu diingat, sama seperti instrumen investasi lainnya, unit link juga memiliki risiko. Memang benar bahwa jika investasi profit, keuntungannya bisa dipakai membayar premi. Namun jika rugi, mau gak mau kamu harus mengisi ulang saldo nilai tunai kamu supaya cukup buat bayar premi. 

Pasalnya, kalau sampai nilai tunai gak cukup buat bayar premi, bisa-bisa polis kamu gak aktif. Tentunya kamu jadi gak bisa klaim sebelum biayanya dilunasi.

Oleh karena itu, membeli asuransi murni lebih disarankan daripada membeli unit link. Manfaat yang kamu dapatkan bakal lebih maksimal jika membeli asuransi murni dan investasi reksa dana, misalnya, daripada membeli produk gabungan seperti unit link.

Produk asuransi dana pensiun

Dana pensiun adalah salah satu alat yang bisa membantu kamu merencanakan masa depan setelah gak lagi bekerja. Selain memberikan santunan kematian kalau nasabah meninggal sebelum masa pensiun, produk ini juga bakal menyisihkan sebagian gaji kamu dan bisa dicairkan saat kamu pensiun.

Asuransi kendaraan

Sama seperti jiwa dan kesehatan, kendaraan kamu juga bisa diberikan perlindungan, lho! Asuransi kendaraan adalah produk yang bakal menanggung segala kerusakan yang timbul pada mobil atau motor kamu. Ada beberapa jenis produk, di antaranya:

  • Comprehensive atau all risk, yaitu polis yang bakal menanggung biaya perbaikan semua jenis kerusakan pada kendaraan, mulai dari yang kecil seperti baret hingga kerusakan total dan kehilangan gara-gara dicuri.
  • Total loss only (TLO), yaitu polis yang hanya bakal menanggung kerusakan parah atau kehilangan. Minimal kendaraanmu rusak lebih dari 75 persen.
  • Tanggung jawab hukum pihak ketiga (THP), biasanya berupa rider yang bisa kamu beli bareng produk all risk atau TLO. THP bakal bantu kamu membayar ganti rugi apabila gak sengaja tabrakan sama pengguna jalan lainnya.
  • Kecelakaan diri, asuransi kendaraan tambahan ini bakal memberikan santunan apabila terjadi cedera atau kematian pada pengendara dan penumpang dari kendaraan yang dipertanggungkan.

Beberapa brand yang terkenal dengan pertanggungan terhadap mobil atau motor, antara lain Astra, ABDA, dan asuransi mobil ACA. Ketiga perusahaan asuransi tersebut diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam beroperasi di Indonesia.

Asuransi kecelakaan

Asuransi kecelakaan adalah produk yang akan memberikan uang santunan apabila kamu mengalami kecelakaan yang menyebabkan risiko kematian, cacat tetap, cacat sebagian, ataupun cedera. 

Beberapa jenis kecelakaan yang bisa diklaim adalah kecelakaan kerja, kecelakaan lalu lintas, hingga kecelakaan dalam perjalanan.

Asuransi perjalanan

Asuransi perjalanan adalah polis asuransi yang bakal menjamin segala risiko yang timbul selama kamu dalam perjalanan. Beberapa pertanggungan yang ditawarkan adalah:

  • Kecelakaan diri
  • Keterlambatan, kehilangan, atau kerusakan bagasi
  • Perubahan jadwal pesawat (terlambat, batal, dan dialihkan)
  • Kehilangan dokumen paspor dan uang.
  • Biaya hukum selama di perjalanan
  • Evakuasi medis

Asuransi properti

Asuransi properti adalah polis yang menanggung risiko kebakaran terhadap aset properti kamu seperti rumah, kantor, atau gudang. Selain kebakaran, produk ini  juga menanggung sebab kerugian lain seperti pencurian, gempa bumi, longsor, gunung meletus, banjir, dan lain-lain. Namun, umumnya tersedia dalam bentuk rider.

Asuransi proyek

Asuransi proyek menanggung risiko yang ada selama proyek. Biasanya, polis ini diperuntukkan kepada pemilik proyek. 

Varian asuransi proyek ada banyak, yang pasti bisa menanggung kerugian pada tahap perencanaan, pelaksanaan, hingga pasca-proyek. 

Produk asuransi syariah

Asuransi syariah adalah polis yang beroperasi berdasarkan prinsip syariat Islam. Berbeda dengan asuransi konvensional, polis ini mengelola dana dengan prinsip gotong royong. Perusahaan hanya berperan sebagai pengelola dana dan gak memiliki hak memiliki. Status kepemilikan dana premi yang dikumpulkan nasabah adalah milik bersama.

Sementara itu, risiko yang dipertanggungkan gak diemban oleh perusahaan, tapi dibagi rata kepada setiap nasabah. Jika ada nasabah yang mengajukan klaim, ibaratnya peserta lain ikut membantu meringankan beban nasabah tersebut lewat kontribusi uang.

Lalu, apa saja produk asuransi syariah? Sistem ini telah diterapkan ke berbagai jenis; asuransi jiwa, asuransi kesehatan,  kecelakaan, dan lain-lain. Beberapa produk syariah di Indonesia terkenal berasal dari brand yang diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK) seperti Allianz Syariah, Takaful Keluarga, dan Prudential Syariah.

Produk asuransi sosial

Berbeda dengan asuransi pribadi yang gak bersifat wajib, perlindungan asuransi sosial diwajibkan. Program ini biasanya diselenggarakan dan diatur berdasarkan Undang-undang Republik Indonesia. Tujuannya tentu saja untuk perlindungan masyarakat. Oleh sebab itu, masyarakat wajib mendaftarkan diri pada lembaga terkait.

Jika kamu bertanya apakah BPJS termasuk dalam asuransi? Jawabannya adalah ya, BPJS termasuk ke dalam asuransi sosial yang diberikan oleh pemerintah Indonesia kepada rakyatnya. 

Dahulu program asuransi kesehatan dari pemerintah ini dinamakan Askes (Asuransi Kesehatan) dan Jamkesmas (Jaminan Kesehatan Masyarakat). Akan tetapi, kini layanan tersebut digabung di bawah satu wadah yaitu BPJS.

Asuransi kumpulan

Dinamakan seperti itu karena bisa menanggung beberapa orang dalam satu polis; biasanya terdiri dari dua orang atau lebih. Pada umumnya, asuransi kumpulan  digunakan oleh perusahaan untuk menjamin kesehatan dan dana pensiun karyawannya.

Setiap produk asuransi jiwa, asuransi kesehatan, dan umum biasanya memiliki polis kumpulan. Bahkan, ada asuransi umum yang memberi perlindungan terhadap aset perusahaan seperti misalnya barang elektronik, dan sebagainya.

Produk asuransi online yang kini makin berkembang

Produk Asuransi Online

Sejalan dengan perkembangan teknologi, asuransi sekarang pun gak lagi hanya bisa kamu dapatkan secara tradisional. Lebih jauh dari itu, kamu bisa membelinya secara online dan bahkan polisnya pun dalam bentuk digital.

Untuk perlindungannya sendiri terdiri dari beragam manfaat. Mulai dari perlindungan kesehatan untuk penyakit tertentu sampai dengan asuransi perjalanan.

Yang terpenting adalah kamu harus memastikan bahwa produk tersebut diberikan oleh perusahaan yang kredibel.

Hampir sama dengan yang konvensional, asuransi online pun bisa kamu pilih dengan beberapa metode berikut:

  • Pastikan website yang kamu tuju memang aman dan kredibel. Kamu bisa gunakan Lifepal untuk mendapatkan asuransi online terbaik sesuai kebutuhan kamu.
  • Tinjau kebijakan serta syarat dan ketentuan yang berlaku. Baca dengan teliti polis yang kamu terima sehingga gak ada kesalahpahaman.
  • Pastikan perusahaan asuransi tersebut memang sudah berpengalaman dan memiliki rekam jejak yang bagus.

Nah, sekarang kamu sudah bisa tentukan perusahaan asuransi terbaik untuk kamu, keluarga, maupun bisnis kamu, bukan?

Pilih produk yang memang cocok untuk kamu. Plus, pastikan kamu paham akan manfaat dari produk asuransi yang akan kamu beli. Dengan demikian, kamu bisa membayar premi tanpa merasa terbebani, dan tetap merasa tenang apabila suatu saat ada kejadian tertentu yang mengakibatkan risiko finansial.