Macam-Macam Produk Asuransi dan Tips Memilihnya!

Produk asuransi adalah instrumen finansial yang digunakan sebagai antisipasi risiko kerugian finansial yang bisa saja terjadi dalam kehidupan.

Meski keberadaannya sudah ada sejak ribuan tahun lalu, masih banyak yang mempertanyakan pentingnya memiliki asuransi.

Perlu dipahami bahwa asuransi itu sangat penting dimiliki untuk setiap kalangan, baik usia muda, lanjut, single, hingga yang sudah berkeluarga.

Lantas, dengan begitu banyak pilihan yang ada, sebenarnya produk asuransi yang dibutuhkan itu seperti apa sih? Yuk, simak penjelasan lengkap berikut! 

Macam-macam produk asuransi yang penting dimiliki

Begitu banyaknya polis asuransi, bukan berarti kamu tak bisa mengelompokkannya. Dari bermacam-macam produk tersebut, kamu bisa menarik benang merah.

Secara umum asuransi dibagi menjadi asuransi jiwa, asuransi kesehatan, dan juga asuransi umum. Jenis ketiga ini termasuk asuransi mobil, asuransi properti, dan beberapa asuransi lainnya.

Sedangkan berdasarkan prinsipnya, asuransi dibagi jadi dua, yaitu produk layanan asuransi konvensional dan produk asuransi syariah.

Lantas, apa saja sih jenis asuransi yang ada di Indonesia? Yuk, simak ulasan berbagai jenis asuransi berdasarkan objek yang diasuransikan maupun prinsipnya.

1. Produk asuransi kesehatan

Semua orang memerlukan produk asuransi kesehatan (askes). Alasannya, risiko jatuh sakit tak bisa dihindari oleh siapa pun. Entah itu saat masih muda atau di usia pensiun nanti.

Perlu kamu ketahui juga bahwa biaya rumah sakit naik setiap tahunnya dan angkanya melebihi dari inflasi maupun kenaikan gaji rata-rata karyawan.

Jika memang berencana memiliki asuransi kesehatan, sebaiknya beli asuransi kesehatan sejak usia dini.

Sebab, premi asuransi akan lebih mahal ketika nasabah memasuki usia 30 tahun. 

Manfaat asuransi kesehatan

• Pertanggungan biaya rawat inap di rumah sakit, pembedahan, dan rawat jalan.
• Pertanggungan biaya persalinan, perawatan gigi, mata, dan penyakit kritis (rider).
• Kadang ada askes yang malah memberikan santunan harian tunai (hospital cash plan).

Rekomendasi produk asuransi kesehatan terbaik

• Produk asuransi kesehatan Prudential:PruPrime HealthCare limit tahunan hingga Rp1,5 miliar.
• Produk asuransi kesehatan AXA Mandiri:AXA Mandiri Smartcare Executive limit tahunan hingga Rp500 juta.
• Produk asuransi kesehatan Allianz: Allianz SmartHealth Maxi Violet manfaat asuransi kesehatan dan jiwa sekaligus. 
• Produk asuransi kesehatan Manulife: MiUltimate HealthCare mengikuti tagihan rumah sakit.
• Produk asuransi kesehatan Sinar Mas: Simas Sehat Gold limit tahunan hingga Rp400 juta

2. Asuransi jiwa

Produk asuransi jiwa adalah asuransi yang memberikan jaminan finansial kepada ahli waris ketika nasabah meninggal dunia.

Karena itu, asuransi jiwa sangat penting dimiliki khususnya untuk nasabah yang telah berkeluarga dan memiliki tanggungan.

Uang pertanggungan dari asuransi jiwa akan membantu keluarga dalam hal finansial sampai dapat mandiri kembali. Ini juga bisa menjamin biaya pendidikan anak.

Manfaat asuransi jiwa

• Memberikan santunan meninggal dunia kepada ahli waris.
• Memberikan santunan atas risiko cacat tetap total.

Jenis asuransi jiwa

Asuransi jiwa terbagi menjadi beberapa jenis, yaitu:

• Asuransi jiwa berjangka atau term life, memberikan perlindungan untuk jangka waktu tertentu (misalnya 10 tahun atau 20 tahun).
• Asuransi jiwa seumur hidup hidup atau whole life, memberikan perlindungan yang lebih panjang, biasanya hingga maksimal 100 tahun.
• Asuransi jiwa endowment. Ciri produk asuransi endowment adalah yang menawarkan proteksi asuransi jiwa sekaligus manfaat tabungan.

Contoh produk asuransi jiwa terbaik

• Produk asuransi jiwa Sequis Life: Sequis Life Financial Smart Life uang pertanggungan hingga Rp250 juta. 
• Produk asuransi jiwa Simas Jiwa: Simas Jiwa SIJI Guard 4 uang pertanggungan hingga Rp500 juta.
• Produk asuransi jiwa Ciputra Life: Ciputra Life Citra Jaminan Pasti 50 premi uang pertanggungan Rp100 juta. 
• Produk asuransi jiwa Manulife: Manulife Essential Assurance uang pertanggungan hingga Rp2,5 miliar

3. Asuransi unit link

Produk asuransi yang menggabungkan antara proteksi dan investasi disebut dengan asuransi unit link. Asuransi unit link atau investasi ini bisa dikaitkan dengan asuransi kesehatan dan asuransi jiwa.

Jadi kamu bisa mendapatkan manfaat asuransi dan nilai tunai investasi sekaligus.

Jenis ini cocok khususnya untuk kamu yang belum memiliki investasi dan asuransi. Jadi bisa kamu dapatkan kedua manfaat sekaligus dalam satu polis asuransi unit link.

Manfaat asuransi unit link

• Mendapatkan dua manfaat sekaligus dalam satu produk.
• Nilai premi akan berkembang layaknya investasi pada umumnya.
• Investasi diurus oleh manajer investasi dan perusahaan asuransi.
• Manfaat asuransi unit link cocok untuk investasi menengah dan jangka panjang.

Rekomendasi produk asuransi unit link terbaik

• Produk asuransi jiwa Generali: Generali iPLAN santunan meninggal dunia hingga Rp3 miliar dan nilai tunai investasi. 
• Produk asuransi AIA: AIA Infinite Link Assurance santunan meninggal dunia hingga Rp1,5 miliar dan nilai tunai investasi. 
• Produk asuransi jiwa Prudential: PRULink Assurance Account menanggung hingga usia nasabah 99 tahun.

Risiko asuransi unit link

Meskipun memberikan manfaat investasi, tapi kamu juga perlu paham adanya risiko pada jenis produk yang satu ini.

Seperti investasi lain pada umumnya, investasi dalam produk asuransi ini juga memiliki risiko kerugian.

Kamu harus paham dulu risiko ini sehingga tidak kaget nantinya apabila tetap harus membayar premi meskipun sebelumnya sudah diberi tahu adanya kemungkinan bisa cuti premi dengan memanfaatkan nilai tunai dari investasi.

Pastikan juga kamu paham instrumen investasi apa yang dipilih dari produk unit link yang kamu beli.

4. Asuransi mobil

Kalau asuransi mobil penting banget dimiliki kamu yang tinggal di daerah perkotaan. Melihat padatnya jalanan di perkotaan membuat risiko mobil lecet atau bahkan mengalami kecelakaan sangatlah tinggi.

Karena itu, pentingnya punya produk asuransi mobil.

Manfaat asuransi mobil

• Menanggung kerusakan kecil hingga rusak total.
• Menanggung kerusakan parah atau kehilangan.
• Tanggung jawab hukum pihak ketiga (THP) untuk bantu kamu membayar ganti rugi apabila tak sengaja tabrakan sama pengguna jalan lainnya (rider).
• Kecelakaan diri memberikan santunan apabila terjadi cedera atau kematian pada pengendara dan penumpang dari kendaraan yang dipertanggungkan (rider).

Jenis asuransi mobil

Secara umum terdapat dua jenis asuransi mobil, yaitu:

• Asuransi all risk atau komprehensif. Jenis ini memberikan pertanggungan dari mulai kerusakan kecil, kerusakan besar, hingga kehilangan.
• Asuransi TLO atau total loss only. Jenis ini memberikan pertanggungan untuk kerusakan di atas 75% dan kehilangan.

Rekomendasi produk asuransi mobil terbaik

• Produk asuransi mobil ACA: ACA Otomate Smart memberikan fasilitas mobil pengganti 5×24 jam.
• Produk asuransi mobil Autocillin:Autocillin Comprehensive memberikan penggantian new for old untuk mobil usia maksimal 6 bulan.
• Produk asuransi mobil AXA Mandiri: MAGI Mobile Basic TLO memiliki 350 bengkel rekanan di Indonesia.
• Produk asuransi mobil ABDA: ABDA TLO memberikan pilihan rider atas risiko banjir.

5. Asuransi pensiun (DPLK)

Beberapa perusahaan asuransi swasta juga menawarkan program dana pensiun atau DPLK. Perlu dipahami bahwa manfaat DPLK bersifat wajib sebagai bagian dari program BPJS Ketenagakerjaan.

Namun kalau punya anggaran lebih dan meninggikan pertanggungan yang lebih tinggi, kamu bisa lengkapi dengan DPLK dari asuransi swasta.

Manfaat DPLK

• Tetap mendapatkan pendapatan pasti di hari tua.
• Hasil investasi di DPLK umumnya dibebaskan pajak. 

Rekomendasi program DPLK terbaik

• Produk asuransi Tugu Mandiri: TM Sitampan Insani santunan meninggal dunia hingga Rp200 juta. 
• Produk asuransi Indolife: DPLK Indolife manfaat pensiun hingga Rp100 juta + nilai tunai investasi.

6. Asuransi kecelakaan

Produk asuransi kecelakaan memberikan santunan jika nasabah mengalami risiko kecelakaan yang menyebabkan risiko meninggal dunia, cacat tetap, cacat sebagian, atau cedera.

Jenis asuransi ini bisa diklaim jika risiko terjadi akibat kecelakaan kerja, kecelakaan lalu lintas, dan perjalanan.

Karena itu sangat penting untuk dimiliki calon nasabah yang pekerjaannya berisiko tinggi. Misalnya di sekitar konstruksi bangunan.

Manfaat asuransi kecelakaan

• Santunan meninggal dunia akibat kecelakaan.
• Santunan cacat tetap akibat kecelakaan.
• Penggantian biaya pengobatan akibat kecelakaan.

Rekomendasi asuransi kecelakaan terbaik

• Produk asuransi Adira: Adira Proteksiku Basic santunan meninggal dunia hingga Rp20 juta.
• Produk asuransi Great Eastern Life:Asuransi Personal Accident Supreme santunan meninggal dunia hingga Rp100 juta.

7. Asuransi perjalanan

Produk asuransi perjalanan sangat diperlukan jika kamu tergolong cukup sering bepergian, khususnya ke luar negeri. Ini dikarenakan, risiko perjalanan akan lebih tinggi ketika melakukan perjalanan internasional.

Misal, jika harus membatalkan perjalanan karena hal mendesak, tentu kerugiannya akan lebih besar ketimbang melakukan perjalanan domestik.

Manfaat asuransi perjalanan

• Ganti rugi atas kecelakaan diri selama bepergian.
• Ganti rugi atas keterlambatan, kehilangan, atau kerusakan bagasi.
• Ganti rugi atas perubahan jadwal pesawat (terlambat, batal, dan dialihkan).
• Ganti rugi atas kehilangan dokumen paspor dan uang.
• Ganti rugi atas biaya hukum selama di perjalanan.
• Pertanggungan biaya evakuasi medis.

Rekomendasi asuransi perjalanan terbaik

• Produk asuransi Sompo: Travel First menawarkan manfaat asuransi sangat lengkap.
• Produk asuransi Zurich:Zurich Password menawarkan limit yang tinggi.

8. Asuransi properti

Asuransi properti merupakan salah satu bagian dari produk asuransi umum. Manfaat asuransi properti akan sangat berguna khususnya untuk kamu yang memiliki usaha berisiko tinggi.

Misalnya usaha pabrik, kos-kosan, dan salon yang rentan mengalami kebakaran atau pencurian. 

Manfaat asuransi properti

• Ganti rugi atas risiko kebakaran atas properti yang diasuransikan.
• Ganti rugi atas risiko pencurian atas properti yang diasuransikan.
• Ganti rugi atas risiko bencana alam atas properti yang diasuransikan.

Rekomendasi asuransi properti terbaik:

• Produk asuransi ACA: ACA Rumah Idaman menanggung properti rumah tinggal.
• Produk asuransi AIG: AIG Property All Risk total manfaat hingga USD1,5 miliar.

9. Asuransi Proyek

Sesuai dengan namanya, manfaat asuransi proyek menanggung risiko finansial yang mungkin terjadi selama masa proyek berlangsung.

Karena itu, salah satu bagian dari produk asuransi kerugian ini memang diperuntukkan khusus untuk pemilik proyek.  

Manfaat asuransi proyek

• Ganti rugi atas risiko kerusakan selama pengiriman mesin.
• Ganti rugi atas kerusakan mesin.
• Menjamin biaya atas risiko kecelakaan kerja.
• Menanggung kebutuhan finansial pihak ketiga yang dirugikan.
• Menanggung kerugian mulai dari tahap perencanaan, pelaksanaan, hingga pascaproyek. 

Rekomendasi asuransi proyek terbaik

• Asuransi MSIG
• Asuransi ACA

10. Asuransi sosial

Program asuransi sosial ini bersifat wajib. Tujuannya tentu saja untuk perlindungan masyarakat. Produk-produk asuransi sosial mencakup BPJS Ketenagakerjaan dan BPJS Kesehatan. 

Manfaat asuransi sosial

• Memberikan perlindungan finansial kepada segala kalangan masyarakat.
• Premi asuransi sosial sangat terjangkau.
• Manfaat asuransi sosial sangatlah luas.

Rekomendasi asuransi proyek terbaik

• BPJS Kesehatan: memberikan manfaat asuransi kesehatan.
• BPJS Ketenagakerjaan: memberikan pertanggungan finansial di hari tua hingga santunan meninggal dunia untuk para pekerja.

11. Asuransi kumpulan

Sesuai dengan namanya, asuransi kumpulan dapat menanggung beberapa orang sekaligus dalam satu polis. Karena itu sangat cocok untuk kamu yang ingin mengasuransikan keluarga atau karyawan perusahaan (employee benefit)

Manfaat asuransi kumpulan

• Memberikan manfaat asuransi untuk nasabah lebih dari satu 
• Premi lebih terjangkau ketimbang mendaftarkan masing-masing anggota pada asuransi individu

Rekomendasi asuransi kumpulan terbaik

• Asuransi Keluarga: AXA Mandiri, Cigna, BNI Life
• Asuransi Karyawan: AIA, Allianz, Lippo Insurance

12. Asuransi Syariah

Pilihan produk asuransi syariah sangat cocok untuk calon nasabah yang menginginkan proteksi asuransi namun khawatir dengan kemungkinan adanya riba.

Berbeda dengan asuransi konvensional, polis ini mengelola dana dengan prinsip gotong royong. Perusahaan hanya berperan sebagai pengelola dana dan tak memiliki hak memiliki.

Status kepemilikan dana premi yang dikumpulkan nasabah adalah milik bersama.

Manfaat asuransi syariah

• Pengelolaan dana perusahaan asuransi mengikuti prinsip syariat Islam. 
• Pengelolaan dana asuransi syariah transparan.
• Keuntungan hasil investasi perusahaan dibagi secara adil kepada peserta asuransi.
• Dana kontribusi atau premi tidak akan hangus meski tidak ada klaim.

Rekomendasi asuransi syariah

• Asuransi Takaful Keluarga: Takafulink Salam memberikan manfaat asuransi kesehatan, jiwa, penyakit kritis, dan unit link sekaligus. 
• Asuransi Allianz Syariah: Allisya Maxi Fund Plus memberikan manfaat asuransi jiwa dan investasi sekaligus.
• Asuransi Al Amin: At Ta’Min Siswa Dinar memberikan manfaat asuransi pendidikan.
• Asuransi JMA Syariah: JMA Asyifa memberikan manfaat asuransi kesehatan dan jiwa sekaligus.

Pilih produk layanan asuransi syariah atau konvensional?

Dari berbagai jenis asuransi, mulai dari kesehatan, jiwa, kendaraan, properti, tersedia yang konvensional maupun syariah.

Dalam hal perlindungan, keduanya dapat memberikan manfaat yang sama. Hal yang berbeda dari kedua jenis asuransi ini hanyalah prinsip keuangannya.

Jadi dari kedua jenis ini, tidak ada yang dikatakan lebih baik atau lebih buruk. Kamu bisa memilih yang mana saja yang paling sesuai kebutuhanmu dan sesuai dengan yang kamu percaya.

Apa pun yang kamu pilih, yang penting polisnya sesuai dengan apa yang kamu butuhkan.

Tips memilih perusahaan asuransi yang bagus

Sekarang kamu sudah tahu jenis asuransi apa yang dibutuhkan. Selanjutnya adalah memilih perusahaan asuransi yang tepat. Caranya tidak sudah, berikut ini tipsnya:

1. Reputasi perusahaan

Sebelum memutuskan untuk beli asuransi dari suatu perusahaan cari tahu terlebih dahulu reputasinya.

Misalnya, lihat rating perusahaan di beberapa situs terpercaya. Kemudian cari tahu juga apakah perusahaan pernah terkena berita miring. 

2. Ketahui kesehatan keuangan perusahaan 

Mengacu pada Peraturan Jasa Otoritas Keuangan (Nomor 71 dan 72/POJK.05/2016) mengenai ketentuan rasio solvabilitas (RBC) perusahaan asuransi adalah minimal 120 persen.

Jadi, sebelum memilih perusahaan asuransi, cek laporan keuangan tahunan perusahaannya terlebih dahulu yang umumnya bisa kamu lihat di situs resminya. 

3. Manfaat perlindungan yang diberikan 

Semakin tinggi nilai manfaat asuransi yang diberikan, akan semakin mahal pula preminya. Karena itu, sebaiknya jangan fokus cari manfaat asuransi bernilai tinggi, melainkan cari manfaat asuransi yang sesuai kebutuhan. 

4. Besaran premi

Perlu dicatat besaran premi yang ideal bukan berarti yang paling murah.

Ada banyak pilihan asuransi kesehatan yang menawarkan premi hanya Rp50 ribuan per bulan, tapi manfaat yang diberikan terlalu kecil sehingga tidak bisa menjadi solusi ketika terjadi kerugian misal di rawat inap di rumah sakit dan lain sebagainya.

Karena itu, cari besaran premi dan nilai manfaat yang berimbang, ya. Pastikan juga kamu memilih yang sesuai dengan kebutuhanmu.

Kamu juga harus memastikan pengeluaran untuk premi asuransi tidak lebih dari 10% gajimu setiap bulannya.

5. Bandingkan dengan perusahaan asuransi lainnya

Bandingkan manfaat asuransi polis dari perusahaan A dengan setidaknya lima polis dari perusahaan asuransi lainnya. Misalnya kamu dapat membandingkan antara Allianz vs Prudential. 

Dengan begitu kamu bisa mempertimbangkan kira-kira asuransi dari perusahaan yang mana paling sesuai kebutuhan dan anggaranmu.

Selain membandingkan perusahaannya, bandingkan juga polisnya. Setiap perusahaan dapat menawarkan beberapa polis yang berbeda, tentunya dengan premi dan manfaat yang juga berbeda.

6. Masing bingung? Pertimbangkan konsultasi Lifepal

Jika masih bingung atau tidak mau repot-repot dalam memilih perusahaan asuransi terbaik, kamu bisa memanfaatkan layanan konsultasi gratis dari Lifepal.

Di layanan ini kamu bisa bebas konsultasikan kebutuhan dan anggaranmu. Kemudian tim Lifepal bantu berikan pilihan perusahaan asuransi terbaik yang sesuai dengan profilmu. 

Sebagai informasi, Lifepal merupakan platform asuransi online terbesar di Indonesia yang sudah terdaftar dan diawasi oleh OJK.

Nah, sekarang kamu sudah bisa tentukan produk asuransi terbaik untuk kamu, keluarga, maupun bisnis kamu, bukan?

Pilih produk yang memang cocok untuk kamu dan pastikan paham akan manfaat dari produk asuransi yang akan kamu beli, ya!

Apa itu produk rider asuransi?

Rider atau manfaat tambahan dalam asuransi adalah manfaat lain di luar manfaat dasar asuransi yang bisa kamu tambahkan sesuai dengan kebutuhan.

Misalnya dalam asuransi kesehatan, kamu bisa menambahkan rider proteksi penyakit kritis, perawatan gigi, melahirkan, dan masih banyak lagi.

Dalam asuransi mobil, kamu bisa menambahkan tambahan perlindungan dari banjir, huru-hara dan sabotase, hingga bencana alam seperti banjir dan gempa bumi.

Biasanya saat menambahkan rider, kamu akan dikenakan premi tambahan. Namun bukan berarti premi asuransi jadi mahal karena adanya rider.

Pada dasarnya keberadaan rider yang dipisahkan dengan manfaat dasar ini justru memudahkan kamu dalam memilih manfaat yang sesuai dengan kebutuhanmu.

Jadi dalam memilih manfaat asuransi, kamu bisa menyesuaikan dengan kebutuhanmu. Bukannya hanya membayar premi yang mahal padahal kamu tidak memiliki risiko tersebut.

Tidak perlu bingung dan repot karena Lifepal dapat membantu kamu membandingkan ratusan polis asuransi untuk mendapatkan asuransi paling sesuai untukmu. Yuk, dapatkan penawaran terbaiknya sekarang juga di Lifepal!

Pertanyaan lainnya terkait produk asuransi