Mengenal Rider dalam Asuransi Beserta Contohnya

Dalam asuransi, rider adalah manfaat tambahan untuk melengkapi polis atau manfaat utama. Atau sederhananya, rider adalah asuransi atau perlindungan tambahan bagi tertanggung. 

Karena sifatnya tambahan, maka nasabah harus memiliki asuransi dasarnya terlebih dulu. Dengan kata lain tanpa ada asuransi atau manfaat dasar, nasabah tidak bisa membeli polis tambahan ini. 

Misalnya, seorang nasabah memiliki asuransi jiwa sebagai manfaat dasarnya. Karena kebutuhannya ia pun menambah asuransi kesehatan untuk mendapat manfaat tambahan seperti rawat jalan, rawat inap, dan tindakan bedah. 

Lantas, seberapa penting polis tambahan dibutuhkan nasabah? Apa saja manfaat yang ada dalam sebuah rider? Untuk menjawab lebih lengkap, berikut penjelasan tentang arti rider dalam asuransi. 

Manfaat rider asuransi

Menurut Investopedia, pengertian rider dalam asuransi adalah manfaat tambahan atau mengubah ketentuan polis dasar. Rider memberikan pilihan pertanggungan tambahan bagi nasabah atau tertanggung yang tidak dilengkapi di manfaat dasar.

Namanya layanan tambahan, maka ada konsekuensi yang harus kamu tanggung untuk itu yaitu biaya premi tambahan. 

Meski begitu, biaya tersebut nggak sebesar polis utama atau dasar. Umumnya manfaat tambahan yang tersedia di dunia asuransi seperti kesehatan, penyakit kritis atau kronis, pendidikan dan sebagainya. 

Karena sifatnya tambahan, rider bisa dibilang adalah kebutuhan sekunder seorang nasabah asuransi. Meski begitu, ada banyak manfaat jika kamu memiliki rider asuransi. 

Manfaat rider secara langsung hanya dirasakan atau didapat bila kamu sudah membeli produk ini. Namun beberapa manfaat diantaranya disesuaikan dengan jenis dari rider asuransi itu sendiri. 

Secara umum manfaat yang ditawarkan dari produk tambahan atau rider ini adalah 

• Bebas biaya premi bila tertanggung mengalami risiko cacat tetap total akibat kecelakaan atau sakit.
• Memproteksi nasabah dari penyakit kritis dan kronis.  
• Memberi santunan rawat inap dan pembedahan medis. 
• Penggantian biaya cuci darah dan perawatan kanker’
• Manfaat santunan meninggal 

Jenis-jenis rider asuransi

Umumnya polis tambahan ini hadir adalah untuk melengkapi polis asuransi jiwa. Bila melihat dari manfaatnya, pasti langsung terbersit untuk memiliki asuransi rider. 

Dalam polis asuransi jiwa rider adalah produk tambahan yang dibeli untuk melengkapi polis atau manfaat utama. 

Namun, sebelum kamu melengkapi polis dasar dengan layanan tambahan ini, paling tidak pahami dulu jenis-jenisnya untuk memudahkan kamu dalam memilih. 

Manfaat tambahan ini terbagi menjadi beberapa macam, yaitu: 

1. Payor benefit 

Layanan tambahan jenis payor benefit ini memiliki keistimewaan dengan membebaskan pembayaran premi asuransi saat pemegang polis atau tertanggung berada dalam kondisi sulit untuk membayar. Biasanya kondisi tersebut meliputi cacat tetap total atau terdiagnosa memiliki penyakit kritis. 

Rider payor benefit ini bisa dibilang jadi solusi perlindungan pembayaran premi, untuk mengantisipasi hilangnya santunan jiwa karena pembayaran premi terhenti. 

Selain itu, tersedia juga rider spouse payor benefit atau layanan tambahan berupa penghapusan premi bila pasangan dari nasabah mengalami cacat tetap total atau sakit kritis. 

2. Critical illness

Asuransi tambahan ini bersifat memberi perlindungan menyeluruh bagi tertanggung yang menderita penyakit kritis. Tiap perusahaan asuransi berbeda dalam menerapkan aturan penyakit kritis yang ditanggung. 

Seperti misalnya di Allianz yang memiliki dua rider penyakit kritis dengan memberi perlindungan terhadap 49 penyakit kritis hingga melindungi dari 100 penyakit. Sedangkan Sunlife memberi perlindungan finansial terhadap 88 penyakit yang memproteksi nasabah dari awal terdiagnosa hingga akhir. 

3. Hospital and Surgical Care

Hospital and surgical care rider adalah asuransi tambahan berupa perlindungan biaya kesehatan. Rider jenis ini bermanfaat buat kamu yang membutuhkan perawatan dan layanan kesehatan terbaik saat mengalami sakit. 

Sebenarnya asuransi kesehatan ini bisa berdiri sendiri tanpa harus jadi asuransi tambahan. Namun, biasanya orang yang memiliki asuransi jiwa akan menambahkan rider kesehatan untuk memberi perlindungan lebih. Dengan catatan kamu memiliki dana lebih untuk ini. 

Tapi bila secara finansial tidak mencukupi, namun kamu menginginkan perlindungan kesehatan, bisa pilih produk ini tanpa harus menjadikannya sebagai rider. 

4. Accidental death and disablement benefit 

Bila kamu bekerja di lingkungan berisiko tinggi, maka ada baiknya melengkapi dengan asuransi tambahan jenis ini. Rider jenis ini memberi manfaat tambahan untuk risiko meninggal dunia atau cacat total akibat kecelakaan yang dialami tertanggung. 

Sebenarnya manfaat yang diberikan accidental death benefit ini sama dengan benefit yang didapat dari asuransi jiwa sebagai polis dasar. 

Jadi sebaiknya pertimbangkan bila manfaat yang didapat sama daripada harus mengeluarkan dana lebih untuk rider.

5.Total Permanent Disability

Produk asuransi tambahan lainnya yang perlu kamu tahu sebelum membeli rider adalah total permanent disability atau cacat permanen. Biasanya perusahaan asuransi akan menanggung atau memberi pertanggungan santunan. 

Santunan tersebut diberikan bila tertanggung mengalami sakit atau kecelakaan yang menyebabkan cacat tetap total atau permanen. 

Kondisi tersebut menyebabkan tertanggung tidak bisa mencari nafkah lagi, maka santunan pun akan diberikan. 

Mengapa asuransi rider penting? 

Secara umum, nasabah diuntungkan bila memiliki asuransi rider karena dapat memenuhi kebutuhan proteksinya sendiri secara lebih efisien sesuai dengan kebutuhan. 

Lalu, apa saja yang membuat asuransi rider ini penting? Simak pembahasannya berikut ini. 

1. Manfaat asuransi lebih lengkap 

Alasan utama mengapa seseorang perlu memiliki asuransi rider yakni manfaat pertanggungannya jadi lebih luas. 

Ambil contoh, seorang kepala keluarga memiliki asuransi jiwa yang meng-cover risiko finansial terhadap keluarga akibat kematian.

Namun, risiko finansial yang menimpa keluarga buka saja pada saat kepala keluarga meninggal dunia, tetapi juga jika kepala keluarga mengalami cacat tetap atau permanen. 

Jadi, tertanggung bisa memanfaatkan asuransi rider yang bisa meng-cover risiko akibat kecelakaan atau ketidakmampuan tetap. 

2. Memperluas nilai proteksi 

Asuransi rider bisa memperluas proteksi dalam arti manfaat yang kamu dapatkan valuenya lebih tinggi dibandingkan jika hanya memiliki asuransi utama saja. 

Dengan menambahkan asuransi penyakit kritis misalnya, kamu bisa terlindungi dari risiko finansial yang besar akibat biaya pengobatan penyakit kritis yang mahal.

Contoh produk rider asuransi  

Asuransi rider adalah layanan tambahan sebagai pelengkap polis utama. Biasanya nasabah akan menambah rider bila manfaat dari polis utama tidak mengcover beberapa kebutuhannya. 

Dalam menawarkan polis asuransi rider setiap perusahaan asuransi memiliki kebijakan masing-masing. Dengan manfaat yang pastinya berbeda pula satu dengan lainnya. 

Nah, jika kamu saat ini tengah mencari rider sebagai pelengkap polis utama, berikut beberapa perusahan asuransi yang memiliki produk asuransi rider: 

Q Smart Life – Sequis Life 

Sequis Life merupakan perusahaan asuransi di Indonesia yang menawarkan perlindungan jiwa dan kesehatan. Perusahaan asuransi yang mengklaim preminya ramah di kantong ini, mulai dari Rp120.000 per bulan ini memiliki beberapa produk rider, salah satunya adalah Q Smart Life. 

Layanan tambahan ini memiliki santunan untuk risiko meninggal dunia. Selain itu juga menanggung hingga nasabah berusia 100 tahun. Beberapa manfaat lain yang ditawarkan dari produk ini adalah uang pertanggungan minimal Rp100 juta, ragam pilihan asuransi dan nilai tunai yang dapat dipinjam 80 persen untuk kebutuhan tidak terduga.

Term Life – Allianz

Sebagai pemain lama di industri asuransi, Allianz hadir dengan produk konvensional, unit link, dan asuransi syariah. Allianz memilih satu asuransi jiwa murni sebagai rider yaitu Term Life yang memberi jaminan tambahan berupa santunan meninggal dunia bagi ahli waris. Rider ini sangat cocok untuk kepala keluarga atau pencari nafkah utama. 

Manfaat pertanggungan dari rider Term Life ini adalah menambah jumlah santunan jiwa dasar. Biasanya dibayarkan berbarengan dengan santunan jiwa dasar. 

Waiver of Premium Death (Rider) – Sun Life 

Sun Life merupakan perusahaan asuransi jiwa yang memiliki produk unggulan asuransi kesehatan. Selain itu Sun Life juga memiliki produk perlindungan jiwa, unit lin, dan syariah, Untuk urusan rider atau asuransi tambahan, salah satunya adalah Waiver of Premium Death. 

Fungsi dari layanan tambahan ini adalah membebaskan premi jika nasabah meninggal dunia saat masih dalam usia pertanggungan selama polis masih aktif. 

Manfaat pertanggungan yang diberikan antara lain pembebasan Premi Asuransi Berkala (PAB) dan Premi Investasi Berkala (PIB). Selain itu, nasabah akan dibebaskan premi bila meninggal dunia sebelum berusia 65 tahun. 

PRUHospital and Surgical Plus – Prudential 

Perusahaan asuransi dari Inggris ini dikenal dengan produk unit link atau asuransi berbalut investasi. Sama seperti kompetitor, Prudential pun memiliki asuransi rider yang salah satunya adalah PRUHospital and Surgical Plus. 

PRUHospital and Surgical Plus sendiri adalah asuransi tambahan pelengkap polis dasar yang memberi perlindungan atau pertanggungan biaya perawatan kesehatan. 

Manfaat yang didapat nasabah dari polis ini adalah biaya rawat inap yang ditanggung hingga Rp3 juta per hari, limit taunan hingga Rp1,2 miliar. Prudential juga menawarkan rider ini dalam bentuk syariah. 

Asuransi Easy Health (Rider) AXA Mandiri 

Satu lagi perusahaan asuransi yang menawarkan asuransi rider adalah AXA Mandiri. Produk asuransi tambahan yang dimiliki AXA Mandiri ini adalah asuransi Easy Health yang memberi manfaat pertanggungan biaya rumah sakit sesuai tagihan. 

Manfaat pertanggungan yang didapat dari layanan tambahan ini adalah rawat inap menyeluruh mulai dari konsultasi, operasi, transplantasi organ hingga implan. 

Selain itu juga rider ini menanggung tindakan perawatan sebelum dan sesudah rawat inap.

Nasabah juga dicover bila harus menjalani perawatan kanker atau cuci darah yang berkaitan dengan manfaat rawat inap. 

Rider ini sangat lengkap karena juga menjamin kelahiran dan komplikasinya, penggantian donor pihak ketiga untuk transplantasi organ dan komplikasinya, perawatan gigi hingga menanggung sampai tertanggung berusia 100 tahun. 

Fitur Wakaf – Allianz Syariah 

Satu lagi rider dari Allianz Syariah adalah fitur wakaf. Asuransi tambahan ini untuk Allisya Protection Plus yang menjamin uang pertanggungan jiwa yang diberikan dalam bentuk wakaf.

Manfaat pertanggungan untuk rider ini adalah nilai wakaf maksimum 45 persen dari total nilai dasar uang pertanggungan dan santunan asuransi tambahan, bila ada. Atau sebesar 30 persen dari nilai investasi.  

Tips memilih rider asuransi

Jika kamu menginginkan perlindungan yang maksimal ketika membeli asuransi, maka rider adalah hal yang perlu kamu pertimbangkan untuk dimiliki secara terpisah. Dengan membeli rider, maka cakupan perlindungan dari asuransi yang dipilih, jadi semakin lengkap. 

Sebelum memilih jaminan manfaat tambahan, sebaiknya kamu mempertimbangkan hal-hal berikut ini: 

Pertimbangkan profile risiko

Tips pertama dalam memilih produk rider asuransi adalah mempertimbangkan faktor risiko kamu. Jika kamu saat ini adalah seorang kepala keluarga yang bekerja dalam bidang yang cukup beresiko, kamu mungkin dapat mempertimbangkan untuk memiliki rider asuransi. 

Namun jika profil risiko kamu tidak terlalu besar, misalnya lajang yang bekerja di bidang yang minim risiko kecelakaan dan sebagainya, sebaiknya pertimbangkan ulang membeli produk rider asuransi. 

Pertimbangkan cakupan jaminannya

Mengingat sifat rider sekunder, maka kamu hanya memilih manfaat tambahan yang tidak ada pada polis dasar yang kamu miliki. Jadi, perlindungan yang kamu peroleh semakin luas cakupannya. 

Misalnya, rider pada asuransi jiwa yang paling umum adalah payor. Polis ini akan sangat berguna karena jika kamu terkena risiko penyakit kritis, cacat tetap total, sampai meninggal sesuai jenisnya, maka perusahaan asuransi akan meneruskan pembayaran premi. 

Dengan demikian, polis akan tetap aktif dan perlindungan jiwa untuk tertanggung akan berlanjut.

Besaran premi yang dibayarkan

Seperti yang diketahui, membeli polis tambahan asuransi, maka uang yang dibayarkan sebagai premi akan turut bertambah. Untuk itulah, kamu harus pertimbangkan apakah preminya tidak mengganggu anggaran rumah tanggamu.

Meski begitu, beberapa perusahaan asuransi ada juga yang menawarkan tambahan asuransi tanpa membayar premi. Biasanya ini diberikan sebagai bonus kalau kamu membeli asuransi dalam jangka waktu yang panjang.

Premi juga ini akan sangat bergantung pada usia, riwayat medis, sampai kebiasaan pemegang polisnya.

Pertimbangkan riwayat kesehatan dan gaya hidup 

Sebuah rider dalam polis asuransi sebenarnya merupakan tambahan perlindungan dari polis asuransi yang kamu miliki. Dalam mempertimbangkan apakah harus menambah perlindungan atau tidak, kembali lagi disesuaikan dengan kebutuhan. 

Jika tinggal di lingkungan keluarga yang rentan terkena penyakit, misalnya akrab dengan rokok dan sudah ada anggota keluarga yang terkena kanker, kamu mungkin bisa mempertimbangkan untuk memiliki rider asuransi. 

Sesuaikan dengan polis yang dimiliki

Rider adalah produk asuransi yang tidak bisa dibeli jika nasabah tidak memiliki polis dasar. Maka dari itulah, pertimbangkan juga asuransi dasar yang kamu miliki. 

Misalnya jika kamu memiliki asuransi kesehatan atau asuransi kecelakaan, maka sebenarnya kamu sudah tidak perlu membeli rider ADDB. Malah lebih baik, kamu meninggikan uang pertanggungan asuransi jiwa.

Kamu bisa mengetahui nilai UP dengan menghitung Nilai Hidup Manusia. Jika kamu ingin mengetahui berapa besarannya, manfaatkan kalkulator berikut ini untuk menghitungnya:

Untuk itulah, pelajari secara detail polis dasar yang kamu miliki sebelum memilih rider. Jadi, nasabah akan mendapatkan manfaat perlindungan lebih maksimal.

Demikian informasi yang bisa disampaikan seputar rider dalam dunia asuransi. Temukan pilihan asuransi dengan pilihan rider terbaik di Lifepal! 

Pertanyaan seputar rider