Asuransi Tanggung Gugat: Pahami Pengertian dan Fungsinya

Peraturan gaji

Asuransi tanggung gugat (third party liability) adalah asuransi yang bakal memberikan uang ganti rugi jika kita merugikan pihak ketiga dan menimbulkan masalah hukum. Misalnya, kita gak sengaja menabrak mobil orang lain dan mereka menuntut ganti rugi atas kerusakan mobil. Dalam kasus ini, asuransi bakal mengganti uangnya.

Namun perlu diingat, dana ganti rugi yang dibayar sama asuransi bukan atas persetujuan antara kita sama pihak ketiga tadi ya. Harus ada keputusan pengadilan. Jadi, gak bisa asal tembak nominal

Sekarang mungkin kamu masih bertanya-tanya apakah kamu termasuk ke dalam orang yang membutuhkan asuransi ini. Biar lebih paham, simak yuk bahasan selanjutnya.

Siapa yang membutuhkan asuransi tanggung gugat?

Asuransi tanggung gugat diperlukan sama orang yang rentan mendapatkan gugatan hukum dari pihak lain. Berikut ini adalah beberapa contohnya.

1. Profesional dengan jabatan berpengaruh

Misalnya kamu memiliki jabatan tinggi dalam perusahaan, sebut saja Direktur. Dalam bekerja, ada banyak keputusan besar yang harus kamu ambil. Seringkali keputusan tersebut berisiko merugikan perusahaan atau pihak ketiga.

Gak hanya itu, bisa saja karyawanmu melakukan kesalahan fatal yang menyebabkan atasannya mendapatkan tuntutan. Contoh kerugian yang bisa muncul adalah kehilangan aset perusahaan akibat fraud

Makanya, sebagai pemegang keputusan tertinggi, kamu membutuhkan produk ini yang bakal menanggung segala risiko kerugian akibat pekerjaan.

2. Profesi penyedia jasa

Dokter dan pekerja medis lainnya bisa jadi sangat rawan bersinggungan dengan masalah hukum. Pasalnya, nyawa seseorang ada di tangan mereka dan apabila ada kesalahan kerja, masalah bisa dibawa ke ranah pengadilan. 

Tanggung jawab sebesar itu penting untuk dilindungi dengan asuransi. Oleh karena itu, ada juga third party liability insurance untuk profesi dokter.

3. Pemilik bisnis

Dalam berbisnis pastinya kita bakal berurusan dengan banyak pihak lain. Kalau sampai ada kesalahan dalam proses bisnis dan merugikan pihak ketiga, bisa saja bisnis kamu dimintai ganti rugi. Makanya, pengusaha adalah salah satu pelanggan utama asuransi tanggung gugat. 

Selain profesi yang disebutkan di atas, produk ini juga terdapat pada beberapa produk asuransi lain. Misalnya, asuransi kendaraan, asuransi properti dan lain-lain.

Kamu termasuk ke dalam kategori di atas? Kami membahas lebih dalam lho tentang asuransi ini Cek daftarnya ya di bawah ini.

Daftar isi

Kenali jenis-jenis asuransi tanggung gugat
Contoh polis asuransi tanggung gugat
Daftar merek asuransi tanggung gugat
Tips memilih asuransi tanggung gugat
Pertanyaan yang sering diajukan

Yuk kenali jenis-jenis asuransi tanggung gugat

Jurusan hukum

Jenis produk asuransi tanggung gugat yang ada di Indonesia beragam banget. Nama produknya pun beda-beda di setiap perusahaan. Namun, secara umum ada tiga jenis yang bisa kamu temukan, yaitu sebagai berikut.

Asuransi tanggung gugat personal (personal liability insurance)

Produk ini bakal memberikan perlindungan tanggung jawab hukum atas individu. Jadi kalau kamu masuk kategori individu yang rentan dapat masalah hukum, pilih personal liability insurance ya! 

Adapun yang bakal ditanggung adalah cedera tubuh dan/atau kerusakan serta kehilangan aset milik pihak ketiga. 

Asuransi tanggung gugat umum (general liability insurance)

Jenis asuransi ini menyasar pemilik bisnis. Jadi, asuransi bakal menanggung tuntutan hukum terhadap perusahaan yang kamu miliki. Ada tiga jenis general liability insurance di pasaran, yaitu:

1. Public liability 

Asuransi tanggung jawab publik (public liability) adalah asuransi yang bakal membayar ganti rugi atas kegiatan perusahaan yang merugikan masyarakat umum. Asuransi ini sering digunakan oleh perusahaan yang bergerak di bidang minyak dan gas atau tekstil, karena rentan mencemari lingkungan hidup sekitar. 

2. Product liability

Product liability cocok buat pebisnis yang memasarkan produk berisiko. Misalnya, kalau kamu punya pabrik makanan dan  produk tersebut membuat ratusan ribu konsumen kamu sakit karena kesalahan produksi, pastinya kamu bakal dituntut. Asuransi bakal bantu kamu bayar ganti rugi para pelanggan tadi.

3. Comprehensive general liability

Adalah produk gabungan dari public liability dan product liability.

4. Employer’s liability

Menjamin risiko kerugian material atau cedera fisik akibat aktivitas perusahaan yang dialami karyawannya. 

Asuransi tanggung gugat profesi (professional liability insurance)

Seperti yang telah kita bahas di awal, beberapa profesi juga bisa diasuransikan lho! Misalnya saja asuransi tanggung gugat profesi dokter yang menjamin risiko tuntutan ganti rugi yang dihadapi dokter karena kesalahan dalam praktik.

Contoh polis asuransi tanggung gugat

Setiap perusahaan asuransi menawarkan rincian produk yang berbeda-beda. Biar lebih paham mengenai detailnya, yuk perhatikan contoh polis dari Chubb berikut ini.

Broadform Liability Insurance dari Chubb

Asuransi ini sebenarnya sama dengan comprehensive general liability, yaitu gabungan dari public liability dan product liability. Produk ini cocok buat kamu yang memiliki usaha. Berikut penjelasan soal polis dan perhitungan preminya. 

Pertanggungan

Produk asuransi Broadform Liability Insurance milik Chubb menawarkan pertanggungan seperti berikut.

  • Penggantian kerugian akibat cedera fisik dan kerusakan harta benda.
  • Pembayaran segala biaya yang timbul dari tuntutan hukum.

Pengecualian klaim

Ada beberapa penyebab yang bisa membatalkan klaim asuransi Chubb, yaitu:

  • Kerusakan pesawat terbang dan produk turunannya.
  • Tanggung gugat kontraktual.
  • Kerusakan pada benda yang mengandung asbes.
  • Tanggung gugat pekerjaan.
  • Benda yang kehilangan kegunaan.
  • Polutan dan radioaktivitas
  • Kerugian akibat cacat produk.
  • Jaminan dan penarikan kembali produk.
  • Tanggung gugat profesional.
  • Denda, penalti, kerusakan, sanksi.
  • Penggunaan kendaraan.
  • Perang.
  • Operasional di Amerika Serikat dan Kanada.
  • Harta benda yang dititipkan/disewakan kepada tertanggung.

Perluasan

Sementara itu, jika mengambil perluasan, maka ada tambahan premi yang harus kita bayar. Berikut opsi perluasannya.

  • Biaya pembelaan hukum atau pengacara.
  • Penggantian kerugian akibat kepemilikan atau mengemudikan kendaraan (ada dalam pengecualian, tetapi dengan perluasan ini menjadi batal).
  • Penggantian kerugian harta benda yang disewakan pada tertanggung (ada dalam pengecualian, tetapi dengan perluasan ini menjadi batal).
  • Penggantian kerugian harta benda dan cedera fisik akibat polusi yang gak disengaja (ada dalam pengecualian, tetapi dengan perluasan ini menjadi batal).

Simulasi dan perhitungan premi asuransi tanggung gugat Chubb

Untuk mendapatkan perlindungan dari Chubb, kamu harus membayarkan premi sebesar 0,15-0,6 persen dari uang pertanggungan, dengan faktor pertimbangan sebagai berikut:

  • Jenis usaha
  • Total pendapatan dalam setahun
  • Batas pertanggungan
  • Lokasi pertanggungan

Selain premi, ada biaya-biaya lain yang bakal dikenakan kepada nasabah, yaitu:

  • Biaya polis Rp50 ribu (US$50)
  • Biaya materai Rp6 ribu (US$6)

Supaya lebih mudah dipahami, yuk simak simulasi berikut.

  • Nasabah: PT Nana Nini
  • Bidang usaha: pengolahan sari kelapa
  • Pendapatan tahunan: US$20 juta
  • Batas pertanggungan: US$1 juta per kejadian.
  • Lokasi pertanggungan: kawasan industri, Indonesia.

Berdasarkan keterangan tersebut, premi yang dikenakan kepada PT Nana Nini adalah:

  • Tanggung gugat produk= 0,45 pesen
  • Tanggung gugat publik= 0,15 persen
Premi tanggung gugat publik 0,15% x US$1 juta US$1.500
Premi tanggung gugat produk 0,45% x US$1 juta US$4.500
Biaya polis dan materai US$50 + US$6 US$56
Total premi yang harus dibayar PT Nana Nini per tahun US$6.056 / Rp100,3 juta

Demikian contoh polis yang diambil dari salah satu penyedia asuransi tanggung gugat di Indonesia. Ingin riset merek lain? Simak ulasan selanjutnya ya.

Ini daftar asuransi yang produk tanggung gugat

Ada banyak asuransi yang menyediakan jenis ini di Indonesia, di antaranya:

1. Jasindo

Jasindo adalah asuransi umum yang sudah beroperasi selama lebih dari 150 tahun. Jika dilihat berdasarkan laporan keuangan, perusahaan yang berdiri tahun 1845 ini memiliki rasio solvabilitas 178 persen, di atas ketentuan pemerintah 120 persen. Artinya, kesehatan keuangan cukup baik.

Varian produk untuk liability insurance, yaitu Public Liability, Automobile Liability, Employers Liability, Workmen Compensation, Professional Indemnity, Liability Pencemaran Lingkungan Hidup, Directors & Officer Liability, dan Moveable All Risk.

2. MSIG

PT Asuransi MSIG Indonesia adalah bagian dari MSIG Holdings. Kendati namanya mirip dengan MSIG Sinarmas, sebenarnya asuransi ini bukan bagian dari Sinarmas. Telah beroperasi selama 100 tahun, MSIG memiliki rasio solvabilitas baik, yakni 236 persen. 

Polis yang ditawarkan MSIG di antaranya Tanggung Jawab Umum Komprehensif, Produk dan Kewajiban Menyelesaikan Operasi, dan Tanggung Jawab Tempat Penitipan.

3. Askrindo

Askrindo yang dikenal sebagai penyedia perlindungan kredit juga punya asuransi liability lho! Berikut ini beberapa polis yang mereka sediakan; Public Liability, Employers Liability, Comprehensive General Liability, Directors and Officer Liability, Professional Indemnity, dan Asuransi Tanggung Jawab Pengangkut Angkutan Udara

Hati-hati sebelum membeli! Ini tips yang perlu kamu tahu dalam memilih asuransi tanggung gugat

Sebelum memutuskan untuk membeli asuransi tanggung gugat, ada beberapa hal yang perlu kamu lakukan, berikut di antaranya.

1. Riset latar belakang perusahaan

Lakukan sedikit riset tentang bagaimana rekam jejak perusahaan ke belakang. Apakah taat membayar klaim nasabah sebelumnya? 

Kamu bisa mendapatkan informasi ini melalui mesin pencarian Google atau bertanya kepada broker asuransi seperti Lifepal.

2. Baca laporan keuangan perusahaan

Gak mau kan perusahaan asuransi yang kita percayakan mengalami gagal bayar seperti Jiwasraya? Oleh sebab itu, cermati dulu laporan keuangan perusahaan penyedia asuransi, apakah rasio solvabilitasnya di atas 120 persen? Bagaimana dengan aset yang mereka miliki, apakah cukup besar?

3. Pilih produk dengan dokumen polis yang jelas dan lengkap

Jangan mau beli kucing dalam karung! Pahami dulu baik-baik polis yang kamu terima sebelum tanda tangan. Kalau gak jelas, tanya lebih lanjut sama agen yang menawarkan.

Pertanyaan yang sering diajukan

Berikut ini adalah daftar pertanyaan yang sering diajukan terkait asuransi tanggung gugat.

Di mana kita bisa beli asuransi tanggung gugat?

Asuransi bisa kamu dapatkan melalui agen asuransi atau langsung menelepon call center perusahaan asuransi yang kamu incar. 

Apa yang harus dilakukan saat membeli asuransi tanggung gugat?

Sebelum membeli, kamu harus membaca polis dengan teliti. Perhatikan informasi mengenai hal apa yang ditanggung dan dikecualikan, juga kapan kamu bisa mulai mengajukan klaim. Kalau gak paham, jangan sungkan buat tanya terus ke agen sampai ngerti.

Terus, perhatikan juga berapa limit klaim yang ditawarkan serta waktu-waktu penting seperti masa asuransi dan masa tunggu. 

Penyedia asuransi gak menepati janji, apa yang harus dilakukan?

Dilansir dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK), apabila ada perselisihan dalam perjanjian asuransi, maka berikut tindakan pertama yang bisa dilakukan adalah meminta klarifikasi kepada perusahaan. Kamu bisa mengajukan musyawarah. 

Kalau memang sudah mentok, kamu bisa membawa perkaranya ke Badan Mediasi Asuransi Indonesia kalau klaim kamu di atas Rp750 juta. Kalau masih gak ketemu juga, kamu bisa membawa sengketa tersebut ke pengadilan.

Demikian rangkaian informasi tentang asuransi tanggung gugat. Masih ingin tanya lebih lanjut? Lifepal punya fasilitas konsultasi gratis yang bisa kamu manfaatkan. Caranya, silakan kontak nomor Lifepal atau masukkan data diri di halaman depan situs ini.