Mengenal Biaya Asuransi Jiwa, Faktor, dan Cara Menghitungnya

Asuransi jiwa merupakan salah satu bentuk perlindungan finansial yang penting untuk memastikan ketenangan dan keamanan bagi keluarga di masa depan. Namun, sebelum memutuskan untuk memilikinya, penting untuk memahami berbagai biaya asuransi jiwa. Hal ini dilakukan agar kamu bisa mendapatkan asuransi jiwa yang sesuai dengan kemampuan dan kebutuhanmu. Simak penjelasan lebih lengkap tentang apa itu asuransi jiwa dan biaya yang dibutuhkan di sini!

Biaya Asuransi Jiwa Berdasarkan Jenis-Jenisnya

Terdapat beberapa jenis biaya asuransi jiwa yang perlu dipahami karena setiap biaya memiliki peran yang berbeda dalam menentukan total premi dan manfaat yang diterima. Berikut jenis-jenis biaya dalam asuransi jiwa yang dibayarkan oleh tertanggung:

1. Biaya akuisisi

Biaya ini merupakan biaya yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi untuk memperoleh pemegang polis baru. Biaya ini mencakup komisi agen, biaya pemasaran, dan biaya administrasi awal. Biasanya, biaya akuisisi cukup tinggi pada tahun-tahun awal polis sehingga premi yang dibayarkan pemegang polis juga jadi lebih tinggi.

2. Biaya administrasi

Biaya ini dikenakan untuk pengelolaan dan operasional polis, seperti penerbitan polis, pengelolaan data pemegang polis, dan layanan pelanggan. Biaya administrasi biasanya dibebankan secara berkala (bulanan atau tahunan).

3. Biaya asuransi (Cost of Insurance/COI)

Biaya asuransi adalah biaya inti untuk memberikan perlindungan jiwa kepada tertanggung. Besarannya tergantung pada faktor seperti usia, jenis kelamin, kondisi kesehatan, dan jumlah pertanggungan yang dipilih.

4. Biaya pengelolaan investasi (jika ada unsur investasi)

Asuransi yang memiliki unsur investasi, contoh asuransi jiwa unit link, biasanya akan mengenakan biaya untuk pengelolaan dana investasi. Besarnya bervariasi tergantung pada jenis instrumen investasi yang dipilih.

5. Biaya penarikan dana

Jika pemegang polis melakukan penarikan dana sebagian dari nilai tunai asuransi (pada produk dengan nilai tunai), perusahaan asuransi mungkin mengenakan biaya penarikan. Nilai tunai asuransi yang bisa ditarik di tengah masa polis biasanya ada pada asuransi unit link, bukan asuransi jiwa murni.

6. Biaya perubahan polis

Polis yang sudah dibeli bisa saja diubah menyesuaikan dengan kebutuhan. Jika pemegang polis ingin melakukan perubahan pada ketentuan polis, seperti menambah manfaat tambahan (rider) atau mengubah nilai pertanggungan, perusahaan asuransi bisa mengenakan biaya perubahan polis. Namun perubahan ini biasanya hanya boleh bersifat penambahan, bukan pengurangan manfaat.

7. Biaya keterlambatan pembayaran

Jika pemegang polis terlambat membayar premi, perusahaan asuransi biasanya akan mengenakan denda atau biaya tambahan. Hati-hati jika terlambat membayar premi karena  bukan hanya akan dikenakan denda, tapi dapat juga berpotensi menyebabkan polis lapse atau tidak aktif.

Faktor yang Mempengaruhi Besaran Biaya Asuransi Jiwa

Setiap orang dapat dikenakan biaya asuransi yang berbeda, meskipun manfaat yang didapatkan sama. Berikut beberapa faktor yang dapat memengaruhi besaran biaya asuransi jiwa:

• Usia. Semakin tua usia tertanggung, semakin tinggi risikonya, sehingga biaya meningkat.

• Jenis kelamin. Perempuan cenderung membayar lebih rendah karena harapan hidup yang lebih tinggi.

• Kondisi kesehatan. Riwayat penyakit, kebiasaan merokok, dan kondisi medis meningkatkan biaya premi asuransi.

• Jenis dan manfaat polis. Perlindungan tambahan seperti penyakit kritis atau kecelakaan meningkatkan biaya.

• Durasi polis. Polis dengan jangka waktu lebih lama biasanya lebih mahal.

• Jumlah Uang Pertanggungan (UP). Semakin besar nilai pertanggungan, semakin tinggi biayanya.

Perbedaan Biaya dan Premi Asuransi Jiwa

Perbedaan utama antara keduanya terletak pada tujuan dan alokasi penggunaan dana yang dibayarkan oleh pemegang polis.

• Premi asuransi jiwa adalah jumlah uang yang kamu bayarkan ke perusahaan asuransi untuk memperoleh perlindungan jiwa. Premi ini adalah total jumlah uang yang harus dibayar secara berkala dan mencakup berbagai elemen dari polis asuransi, termasuk perlindungan dasar dan kemungkinan manfaat tambahan seperti rider atau asuransi tambahan.
• Biaya asuransi jiwa adalah bagian dari premi yang digunakan untuk menutupi pengeluaran internal perusahaan asuransi. Ini mencakup berbagai biaya operasional dan komponen yang diperlukan untuk menjalankan polis, seperti biaya administrasi, biaya pemasaran, biaya komisi agen, hingga biaya untuk menyediakan perlindungan terhadap risiko kematian. Jadi, meskipun biaya ini merupakan bagian dari premi yang kamu bayar, biaya ini digunakan untuk tujuan yang lebih spesifik terkait dengan operasional perusahaan asuransi.

Dengan kata lain, premi adalah jumlah total uang yang kamu bayar, sementara biaya asuransi jiwa adalah pengeluaran-pengeluaran yang timbul dari jumlah premi tersebut yang digunakan oleh perusahaan asuransi. Apabila kamu membeli asuransi jiwa dengan fitur kembali premi, biasanya perhitungan premi yang dikembalikan akan dikurangi lebih dulu dengan biaya asuransi jiwa tersebut.

Cara Menghitung Premi Asuransi Jiwa

Kamu bisa mengestimasikan berapa biaya premi asuransi jiwa dengan menggunakan rumus berikut ini:

Rumus premi asuransi jiwa

Premi = (Biaya Asuransi Murni + Biaya Administrasi + Biaya Tambahan) x (1 + Biaya Akuisisi)

Langkah-langkah perhitungan premi asuransi jiwa:

• Tentukan Uang Pertanggungan (UP) – Besar manfaat yang akan diterima ahli waris.

• Hitung Biaya Asuransi Murni – Berdasarkan usia, jenis kelamin, dan kesehatan.

• Tambahkan Biaya Administrasi dan Tambahan – Seperti biaya pengelolaan dan rider.

• Sesuaikan dengan Frekuensi Pembayaran – Bulanan, triwulanan, atau tahunan.

Contoh:

UP Rp500 juta, biaya asuransi murni Rp1 juta/tahun, biaya admin Rp500 ribu, biaya tambahan Rp300 ribu, biaya akuisisi 10%:

Premi = (1.000.000 + 500.000 + 300.000) x 1,1 = Rp1.980.000/tahun

Perhitungan di atas hanya merupakan estimasi dan setiap perusahaan asuransi dapat menerapkan perhitungan yang sedikit berbeda. Kamu bisa berkonsultasi dengan agen asuransi untuk mendapatkan perhitungan yang lebih akurat dan sesuai dengan produk asuransi jiwa yang kamu inginkan.

Pada intinya, memahami cara kerja asuransi jiwa dan biaya-biaya yang meliputinya sangat penting agar kamu bisa mendapatkan produk asuransi terbaik. Selalu pastikan kamu membeli asuransi yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuanmu untuk memastikan premi dibayar dengan lancar dan klaim dapat dilakukan nantinya.

Baca informasi tepercaya terkait asuransi lainnya hanya di Lifepal, marketplace asuransi terbaik di Indonesia. Dapatkan berbagai tips dan rekomendasi asuransi yang bisa menjadi panduan kamu untuk mendapatkan asuransi yang paling sesuai dengan kebutuhanmu.