Apa Itu COB Asuransi? Kenali juga Fungsi dan Cara Kerjanya

COB (Coordination of Benefits) dapat membantu pemilik polis asuransi mendapatkan manfaat maksimal dari dua polis asuransi yang dimiliki. Meskipun berbeda dengan double claim, tapi fitur ini tetap dapat menguntungkan. COB sendiri ada di berbagai polis asuransi kesehatan, termasuk juga BPJS kesehatan. Simak fungsi COB dan prosedur klaimnya selengkapnya lewat penjelasan berikut ini. 

Mengenal Apa Itu COB Asuransi

COB dalam asuransi adalah mekanisme koordinasi antara dua atau lebih polis asuransi yang dimiliki oleh satu orang, untuk menentukan siapa yang membayar terlebih dahulu dan berapa besar yang ditanggung oleh masing-masing perusahaan asuransi saat terjadi klaim. COB sering terjadi ketika seseorang memiliki dua polis asuransi kesehatan, misalnya satu dari kantor dan satu lagi dari pribadi, atau dari pasangan.

Tujuannya adalah untuk mencegah pembayaran ganda (double claim) dan memastikan bahwa total klaim yang dibayarkan tidak melebihi biaya sebenarnya. Biasanya, ada urutan penanggung utama (primary insurer) dan penanggung kedua (secondary insurer). Asuransi utama akan membayar dulu sesuai dengan ketentuan polisnya, lalu sisanya (jika ada) bisa diklaim ke asuransi kedua.

Kapan COB Digunakan?

COB (Coordination of Benefits) digunakan ketika seseorang memiliki lebih dari satu polis asuransi yang dapat menanggung biaya yang sama. Tujuan utamanya adalah mengatur pembayaran antar perusahaan asuransi agar tidak terjadi kelebihan bayar dan biaya ditanggung secara adil. COB biasanya digunakan dalam situasi berikut:

1. Karyawan memiliki asuransi kantor dan asuransi pribadi

Saat karyawan memiliki dua polis—satu dari tempat kerja dan satu lagi dari asuransi individu—COB akan menentukan mana yang membayar duluan, lalu sisanya bisa diklaim ke polis kedua.

2. Suami-istri sama-sama punya asuransi dari kantor masing-masing

Jika suami atau istri ditanggung dalam polis satu sama lain, maka COB akan menentukan urutan pembayaran jika salah satu dari mereka mengajukan klaim.

3. Anak ditanggung oleh kedua orang tuanya

Bila anak memiliki perlindungan dari polis ayah dan ibu sekaligus, perusahaan asuransi akan menggunakan aturan COB untuk membagi tanggung jawab klaim.

Perbedaan COB dan Double Claim

COB (Coordination of Benefits) dan double claim adalah dua konsep dalam asuransi yang sama-sama terjadi ketika seseorang memiliki lebih dari satu polis, namun keduanya berbeda dalam cara kerja dan tujuannya.

Dalam COB, perusahaan asuransi utama akan membayar terlebih dahulu sesuai ketentuan polisnya, lalu sisanya baru dibayar oleh perusahaan asuransi kedua, dan jumlah total yang dibayarkan tidak boleh melebihi biaya sebenarnya.

Sementara itu, double claim memungkinkan kamu mengajukan klaim ke dua polis secara terpisah dan mendapatkan dua kali pembayaran atas satu kejadian, namun hal ini hanya berlaku untuk jenis asuransi yang memberikan manfaat tetap, seperti santunan harian rawat inap.

Double claim tidak berlaku pada asuransi yang berbasis penggantian biaya (reimbursement), karena berisiko menyebabkan kelebihan bayar. Jadi, perbedaan utamanya terletak pada sistem pembayarannya, COB bersifat pembagian tanggung jawab klaim, sedangkan double claim memungkinkan pembayaran ganda selama sesuai dengan syarat dan jenis polisnya.

Syarat dan Proses Klaim Menggunakan Skema COB

Berikut syarat dan cara mudah menggunakan double klaim dengan skema COB berikut ini. Sebelum mengajukan klaim, pastikan kamu memenuhi syarat berikut ini:

• Memiliki dua polis aktif
• Klaim tidak melebihi biaya aktual
• Patuh pada urutan klaim (primary dan secondary
• Dokumen lengkap dari klaim pertama

Proses klaim menggunakan COB

Berikut adalah proses klaim menggunakan COB:

• Ajukan klaim ke asuransi primary terlebih dahulu. Saat terjadi perawatan, klaim diajukan ke perusahaan asuransi utama (primary insurer). Mereka akan memproses dan membayar sesuai plafon asuransi atau ketentuan polis mereka.

• Dapatkan dokumen sisa klaim dan bukti pembayaran dari asuransi primary. Setelah proses dari asuransi utama selesai, kamu akan menerima bukti pembayaran dan rincian biaya yang belum ditanggung.

• Ajukan sisa klaim ke asuransi secondary. Kirimkan sisa tagihan dan dokumen dari asuransi primary ke perusahaan asuransi kedua (secondary insurer). Mereka akan mengevaluasi dan membayar bagian yang belum ditanggung, selama masih dalam batas manfaat yang dijanjikan.

• Pastikan semua dokumen lengkap dan sesuai syarat. Sertakan dokumen penting seperti formulir klaim, fotokopi tagihan, resume medis, hasil pemeriksaan, dan bukti pembayaran dari asuransi utama. Proses akan lebih cepat jika dokumen tidak ada yang kurang.

Kelebihan Skema COB

Jika kamu memiliki asuransi yang mendukung fitur ini, berikut beberapa kelebihan yang bisa kamu rasakan:

1. Meminimalkan biaya pribadi

Dengan memanfaatkan dua polis secara bersamaan, kamu bisa mengurangi bahkan menghilangkan biaya yang harus kamu bayar sendiri jika satu polis tidak cukup menanggung seluruh biaya medis.

2. Perlindungan lebih maksimal

COB memungkinkan kamu mendapatkan perlindungan ganda tanpa harus melanggar ketentuan asuransi, karena setiap perusahaan asuransi membayar sesuai peran dan urutannya (primary dan secondary).

3. Pengelolaan klaim lebih adil

Skema ini mencegah klaim berlebihan dan memastikan biaya dibagi secara proporsional antar perusahaan asuransi, sehingga sistem asuransi tetap berjalan secara sehat dan transparan.

Keterbatasan Skema COB

Meskipun memiliki banyak kelebihan, skema COB pada asuransi kesehatan juga memiliki beberapa kekurangan sebagai berikut ini:

1. Tidak berlaku untuk semua jenis asuransi

COB umumnya hanya berlaku untuk asuransi yang bersifat penggantian biaya (reimbursement), bukan untuk asuransi dengan manfaat tetap seperti santunan harian. Klaim cashless juga sulit dilakukan dengan COB, kamu tetap hanya bisa melakukan klaim cashless di asuransi penanggung utama dan mengajukan reimbursement ke asuransi kedua.

2. Proses klaim lebih rumit dan memakan waktu

Kamu harus mengurus dua klaim secara berurutan, melengkapi dokumen dari asuransi utama sebelum mengajukan ke asuransi kedua, yang bisa membuat prosesnya lebih panjang.

3. Ada risiko plafon tetap tidak mencukupi

Jika total plafon dari kedua polis masih tidak mencukupi biaya yang timbul, kamu tetap harus membayar sisanya sendiri. COB bukan jaminan bahwa semua biaya pasti ditanggung 100%.

Gunakan Asuransi yang Mendukung COB dari Lifepal

Dapatkan asuransi kesehatan terbaik yang mendukung fitur COB dengan BPJS maupun dengan asuransi kesehatan lainnya. Lihat dan bandingkan asuransi kesehatan terbaik di Lifepal dan dapatkan penawaran polis yang paling sesuai dengan kebutuhanmu. Biaya perawatan kesehatan semakin tinggi, jangan sampai kamu dipusingkan dengan biaya yang bisa menguras tabunganmu tersebut.