Apa Itu Surrender dalam Asuransi dan Cara Menghitungnya

Surrender adalah penghentian polis asuransi sebelum jatuh tempo, di mana pemegang polis menerima nilai tunai (surrender value). Nilai ini tergantung jenis polis seperti guaranteed atau special dan biasanya lebih rendah dari total premi karena potongan biaya dan penalti. Surrender cocok untuk dana darurat, tetapi berarti kehilangan proteksi. Sebelum mengambil langkah ini, pertimbangkan opsi penghematan atau penyesuaian manfaat terlebih dahulu.

Memahami arti surrender dalam asuransi sangat penting, terutama bagi kamu yang sedang mempertimbangkan untuk menghentikan polis. Surrender merupakan tindakan menghentikan polis sebelum jatuh tempo dengan menerima sejumlah uang yang disebut surrender value. Dalam dunia asuransi jiwa, surrender value adalah nilai tunai yang akan dibayarkan oleh perusahaan asuransi kepada pemegang polis ketika polis dihentikan lebih awal.

Dalam artikel ini, Lifepal akan membahas secara lengkap mulai dari definisi surrender, jenis-jenis surrender value, cara menghitungnya, hingga risiko dan prosedur pengajuannya. Kamu juga akan menemukan FAQ seputar surrender untuk membantu menjawab pertanyaan umum yang sering muncul.

Arti Surrender dalam Asuransi

Surrender dalam asuransi merujuk pada tindakan pemegang polis yang menghentikan polis sebelum masa berlakunya berakhir. Dalam kasus ini, pemegang polis bisa menerima nilai tunai polis yang disebut surrender value. Namun, besaran nilai ini tidak selalu setara dengan total premi yang telah dibayarkan.

Hal ini disebabkan karena premi berfungsi sebagai bentuk proteksi, bukan tabungan. Namun, perlu dipahami bahwa kebijakan pengembalian premi bisa berbeda tergantung pada jenis polis yang kamu miliki.

Surrender biasanya dilakukan oleh nasabah yang tidak lagi mampu membayar premi atau merasa tidak membutuhkan perlindungan tersebut. Ada beberapa jenis asuransi, seperti asuransi jiwa dwiguna atau unit link, yang memungkinkan adanya nilai tunai atau pengembalian tertentu.

Untuk memahami lebih jelas, kamu bisa membaca, berhenti asuransi apakah uang kembali? Ada beberapa jenis asuransi, seperti asuransi jiwa dwiguna atau unit link, yang memungkinkan adanya nilai tunai atau pengembalian tertentu. Dalam beberapa kasus, surrender menjadi solusi ketika pemilik polis membutuhkan dana darurat.

Untuk memahami lebih jelas mekanismenya, yuk simak penjelasan lengkapnya di artikel ini!

Jenis-Jenis Surrender Value

Dalam praktiknya, terdapat dua jenis surrender value yang umum diterapkan yaitu;

1. Guaranteed surrender value

Guaranteed surrender value adalah nilai tebus yang dijamin oleh perusahaan asuransi. Biasanya berlaku setelah polis berjalan minimal tiga tahun. Nilainya sekitar 30% dari total premi yang telah dibayarkan, tidak termasuk premi tahun pertama.

2. Special surrender value

Special surrender value dihitung berdasarkan paid-up value dan bonus yang telah terakumulasi. Paid-up value adalah nilai pertanggungan yang disesuaikan ketika premi tidak lagi dibayarkan, tapi polis tetap aktif dengan manfaat lebih kecil.

Agar kamu lebih memahaminya, simak table perbandingan berikut ini.

Aspek	Guaranteed Surrender Value	Special Surrender Value
Definisi	Nilai tebus minimum yang dijamin oleh perusahaan asuransi	Nilai tebus berdasarkan paid-up value dan bonus yang telah diakumulasi
Syarat Umum	Berlaku jika polis sudah berjalan ≥ 3 tahun	Berlaku jika ada bonus dan nilai tunai terakumulasi
Rumus Perhitungan	Persentase tetap dari total premi yang dibayarkan (biasanya 30%, tidak termasuk tahun pertama)	(Paid-up Value + Bonus) × Surrender Value Factor
Nilai yang Diterima	Lebih rendah, tapi pasti ada	Bisa lebih tinggi, tergantung bonus dan nilai faktor
Fleksibilitas	Rendah, tidak mempertimbangkan performa investasi atau bonus	Tinggi, karena menghitung bonus dan nilai akumulasi
Kapan Digunakan	Jika nasabah ingin kepastian minimum uang kembali	Jika nasabah ingin nilai maksimal dan sudah lama memiliki polis
Risiko Nilai Rendah	Tetap ada, terutama jika surrender dilakukan terlalu awal	Lebih besar risiko variasi nilai karena tergantung performa polis dan faktor surrender

Cara Menghitung Surrender Value

Terdapat dua metode umum dalam menghitung surrender value, tergantung jenisnya:

• Guaranteed surrender value:
  Menggunakan persentase tertentu dari total premi yang dibayarkan, biasanya dikurangi biaya administrasi dan penalti.
• Special surrender value:
  Rumus umum yang digunakan adalah: Special Surrender Value = (Paid-up Value + Bonus) × Surrender Value Factor

Contoh:
Jika total premi yang telah dibayarkan sebesar Rp10 juta, dengan bonus Rp2 juta dan faktor surrender 70%, maka surrender value yang diterima adalah:

(10.000.000 + 2.000.000) × 70% = Rp8.400.000

Risiko dan Konsekuensi Surrender Polis

Pencabutan polis berarti kamu tidak lagi memiliki proteksi atas risiko ke depan. Sebelum mengajukan surrender, kamu perlu mempertimbangkan beberapa risiko penting berikut ini:

• Kehilangan proteksi: Setelah polis dihentikan, kamu tidak lagi mendapatkan perlindungan asuransi jika terjadi risiko di masa depan.
• Nilai tunai rendah: Terutama jika surrender dilakukan di tahun-tahun awal, nilai tunai yang diterima sering kali lebih kecil dari total premi yang telah dibayarkan.
• Biaya penalti dan administrasi: Perusahaan asuransi dapat mengenakan potongan berupa biaya administrasi atau penalti yang akan mengurangi nilai surrender akhir.
• Opsi terakhir: Surrender sebaiknya menjadi pilihan terakhir setelah kamu mempertimbangkan berbagai alternatif lain seperti mengajukan cuti premi, pengurangan manfaat, atau pinjaman dari nilai tunai polis.
• Pentingnya konsultasi: Sebelum mengambil keputusan, sebaiknya diskusikan terlebih dahulu dengan tenaga pemasar asuransi atau perencana keuangan agar kamu tidak menyesal di kemudian hari.

Ingat, surrender dapat dianggap sebagai bentuk pembatalan polis secara permanen sehingga kamu perlu mempertimbangkannya secara bijak. Namun, memang dalam kondisi tertentu seperti kebutuhan dana darurat atau ketidakmampuan membayar premi, surrender bisa menjadi opsi yang realistis.

Kamu bisa pelajari dulu contoh alasan pembatalan polis asuransi.

Cara Mengajukan Surrender Polis Asuransi

Berikut adalah langkah umum untuk mengajukan surrender:

1. Hubungi perusahaan asuransi dan sampaikan niat untuk menghentikan polis.
2. Isi formulir surrender yang disediakan.
3. Lengkapi dokumen pendukung seperti identitas diri dan polis asli.
4. Tunggu proses verifikasi dan pencairan dana sesuai kebijakan perusahaan asuransi.

Biasanya proses pencairan membutuhkan waktu beberapa hari kerja setelah semua dokumen dinyatakan lengkap dan sah.

Alternatif Selain Surrender

Sebelum kamu memutuskan untuk menghentikan polis, ada beberapa alternatif lain yang bisa kamu pertimbangkan agar perlindungan tetap berjalan tanpa harus kehilangan seluruh manfaat dari asuransi:

• Mengajukan pinjaman terhadap nilai tunai polis
• Melakukan penarikan sebagian (partial withdrawal) dari nilai tunai sebagai bentuk cash-out sebagian
• Menggunakan nilai tunai untuk membayar premi (premium offset)
• Menjual polis kepada pihak ketiga (life settlement) sebagai opsi cash-out penuh dapat memberikan hasil tunai lebih tinggi dibandingkan surrender. Menurut Annuity.org, hasilnya bisa mencapai hingga empat kali lipat tergantung jenis polis dan usia pemegangnya.
• Mengonversi polis menjadi bentuk lain (misalnya dari term ke whole life)
• Menurunkan nilai pertanggungan agar premi lebih terjangkau
• Negosiasi dengan pihak asuransi untuk modifikasi premi atau manfaat

Secara umum, ahli keuangan menyarankan agar pemegang polis mempertimbangkan opsi lain seperti partial withdrawal atau pinjaman terhadap nilai tunai terlebih dahulu sebelum memilih surrender, karena kedua alternatif ini dapat mempertahankan perlindungan asuransi sekaligus membantu mengatasi kebutuhan dana.

Lindungi Dirimu dengan Asuransi yang Fleksibel

Surrender memang memungkinkan kamu menghentikan polis asuransi dan menarik nilai tunai, tetapi ini bukan satu-satunya solusi saat mengalami kesulitan membayar premi. Sebelum mengambil keputusan tersebut, pertimbangkan opsi lain yang lebih bijak. Seperti memilih asuransi yang fleksibel, yang manfaat dan preminya bisa disesuaikan dengan kondisi keuangan dan kebutuhanmu saat ini.

Lifepal menyediakan berbagai pilihan asuransi kesehatan dan asuransi kendaraan dari perusahaan terpercaya yang bisa kamu bandingkan secara online dengan mudah. Dengan fitur perbandingan ini, kamu bisa menemukan perlindungan terbaik tanpa harus mengorbankan polis yang sudah dimiliki. Yuk, cari tahu dan bandingkan produk asuransinya langsung di Lifepal!

FAQ Seputar Surrender dalam Asuransi

Apakah uang premi akan kembali jika saya berhenti di tengah jalan?

Ya, jika polis kamu memenuhi syarat surrender, sebagian dari nilai tunai akan dikembalikan. Namun jumlahnya mungkin lebih kecil dari total premi yang sudah dibayarkan.

Berapa lama proses pencairan surrender?

Biasanya memakan waktu 3–14 hari kerja, tergantung kebijakan masing-masing perusahaan asuransi.

Apakah surrender bisa dilakukan kapan saja?

Secara umum, bisa. Namun perusahaan asuransi biasanya menetapkan masa minimum (misalnya 3 tahun) sebelum surrender menghasilkan nilai tunai.

Apakah surrender berdampak pada manfaat pajak atau keuangan saya?

Ya, surrender bisa berdampak pada kondisi keuangan kamu, terutama jika ada penalti atau biaya tambahan. Untuk asuransi berbasis investasi, mungkin juga ada implikasi pajak.

Apa bedanya surrender dengan lapse polis?

Surrender adalah penghentian polis secara aktif oleh pemegang polis, sedangkan lapse terjadi otomatis karena premi tidak dibayar.

Apakah saya bisa mengaktifkan kembali polis setelah surrender?

Secara umum tidak bisa. Jika kamu sudah surrender dan menerima nilai tunai, maka polis dianggap selesai dan tidak dapat diaktifkan kembali.