Asuransi Kesehatan Syariah Terbaik 2020 [Plus Tips Memilih]

dasar hukum asuransi syariah

Asuransi kesehatan syariah adalah produk asuransi kesehatan sesuai prinsip syariat Islam. Lantas, apa bedanya dengan asuransi kesehatan konvensional?

Dalam asuransi syariah terdapat prinsip gotong-royong (dana tabarru’) antar sekelompok orang yang menjadi anggota. Artinya, premi yang terkumpul merupakan milik seluruh peserta asuransi, bukan perusahaan asuransi.

Hal tersebut yang bikin asuransi kesehatan dengan prinsip syariah unggul daripada asuransi konvensional. Sebab, tidak ada istilah dana hangus sehingga memungkinkan pengembalian premi jika tidak ada klaim.

Cara Memilih Asuransi Kesehatan Syariah yang Bagus

Bicara soal memilih asuransi kesehatan syariah terbaik, sebaiknya perhatikan dulu beberapa hal berikut:

Biaya premi asuransi kesehatan keluarga syariah lebih murah dibandingkan mendaftarkan masing-masing anggota keluarga ke asuransi individu. Selain itu, biasanya asuransi keluarga menawarkan diskon yang menarik dan beberapa diantaranya juga menanggung biaya melahirkan.
Dalam asuransi ada istilah pengecualian pre-existing condition dan masa tunggu. Pre-existing condition artinya klaim ditolak akibat terdiagnosa suatu penyakit yang memang sudah diderita (diketahui atau tidak diketahui) sebelum membeli polis asuransi. Sementara masa tunggu artinya jenis penyakit tertentu baru bisa diklaim 12 bulan setelah pembelian asuransi.
Asuransi murni biasanya lebih murah ketimbang beli polis rider atau asuransi tambahan. Contoh asuransi kesehatan syariah keluarga murni adalah Allianz Allisya Care. Asuransi ini cocok buat kamu yang sudah punya asuransi jiwa dan butuh proteksi kesehatan saja.

Dalam asuransi syariah, semua peserta akan saling menanggung risiko dengan menyumbangkan sebagian atau sepenuhnya dana tabarru’. Kemudian, asuransi kesehatan syariah juga melarang unsur Gharar (ketidakpastian atau ketidakjelasan), Maysir (perjudian), Riba (pengambilan tambahan atau melebihkan jumlah, bunga), Zulmu (penganiayaan), Riswah (suap), barang haram, dan perbuatan maksiat.

Nah, untuk memastikan hal ini semua, asuransi yang memang bebas riba dan sesuai prinsip syariat Islam adalah yang diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah (DPS).

Rekomendasi Asuransi Kesehatan Syariah Terbaik 2020 

Di Indonesia, produk asuransi ini cukup populer, mengingat sebagian besar masyarakat beragama Muslim. Ada cukup banyak produk asuransi kesehatan syariah dengan biaya kontribusi atau premi yang murah mulai dari Rp55 ribu per bulan. Berikut ini daftar produknya.

1. Asuransi Kesehatan Takafulink Salam dari Takaful Keluarga

Takafulink Salam merupakan salah satu produk unggulan yang dihadirkan oleh Takaful Keluarga. Polis ini sangat cocok untuk calon nasabah yang menginginkan manfaat asuransi kesehatan, jiwa, penyakit kritis, dan investasi sekaligus dalam satu polis. 

Berikut ini adalah beberapa keunggulan dari asuransi kesehatan syariah Takaful Keluarga: 

  • Memberikan pertanggungan biaya rawat inap, rawat jalan, rawat gigi, persalinan ICU, dan pembedahan sekaligus. 
  • Jenis penyakit kritis yang ditanggung cukup banyak, yaitu 49 diagnosa.
  • Terdapat santunan meninggal dunia dan nilai tunai investasi.

2. Asuransi Bebas Handal dari FWD Life 

Asuransi Bebas Handal merupakan salah satu pilihan asuransi kesehatan syariah termurah dengan premi Rp75 ribu saja per bulan. Polis asuransi kesehatan FWD syariah ini punya manfaat yang terbilang tinggi, yaitu hingga Rp100 juta per tahun. 

Berikut beberapa kelebihan asuransi kesehatan syariah FWD:

  • Terdapat pertanggungan COVID-19 yaitu santunan harian, karantina, hingga santunan meninggal dunia
  • Menanggung usia nasabah sejak 30 hari

3. Asuransi Kesehatan AlliSya Care dari Allianz

AlliSya Care merupakan produk unit syariah untuk asuransi kesehatan Allianz syariah. Terdapat delapan plan yang bisa kamu sesuaikan untuk kebutuhan perorangan dan asuransi kesehatan syariah untuk keluarga. Manfaat biaya kamar yang diterima berdasarkan plan terpilih mulai dari Rp100 ribu sampai Rp1 juta. 

Secara singkat, berikut beberapa kelebihan lain yang ditawarkan Allianz:

  • Terdapat santunan meninggal dunia sekaligus
  • Pembagian surplus underwriting secara adil jika tidak ada klaim dan berniat perpanjang polis
  • Diskon 5 persen setiap tambahan anggota keluarga

4. PRUprime Healthcare Syariah dari Prudential

PRUprime Healthcare Syariah merupakan polis asuransi syariah Prudential yang memberikan perlindungan dengan rentang usia sampai dengan 85 tahun. Yang lebih menarik lagi  manfaat rawat inap mencapai Rp8 juta per hari!

Berikut beberapa keunggulan asuransi kesehatan syariah Prudential dengan prinsip syariah:

  • Pembayaran biaya kesehatan cashless di tiga negara (Indonesia, Malaysia, Singapura).
  • Memberikan santunan meninggal dunia. 
  • Nasabah berhak mendapatkan manfaat 10 persen sampai 50 persen jika tidak ada klaim.
  • Batas manfaat tahunan sampai dengan Rp35 miliar.

5. SMiLE Medical Syariah dari Sinarmas MSIG Life

SMiLe Medical Syariah adalah polis asuransi kesehatan Sinarmas MSIG Life yang menanggung nasabah hingga usia 90 tahun. Adapun pertanggungan asuransi yang diberikan terbilang sangat lengkap dengan nilai cukup tinggi. 

Keunggulan dari asuransi kesehatan syariah Sinarmas MSIG Life: 

  • Pertanggungan biaya kamar rawat inap hingga Rp1,5 juta per hari. 
  • Biaya pembedahan yang ditanggung asuransi sesuai dengan tagihan rumah sakit. 
  • Limit tahunan polis hingga Rp1,4 miliar.

6. Muda Mandiri Syariah Plus dari AXA Mandiri 

AXA Mandiri syariah ini juga menjadi pilihan yang cukup unggul sebab dana kontribusi atau premi asuransi kesehatan syariah terjangkau, yaitu mulai dari Rp4 juta per tahun atau sekitar Rp300 ribuan saja per bulan. 

Berikut beberapa fitur unggulan yang ditawarkan oleh Muda Mandiri Syariah Plus:

  • Santunan meninggal dunia hingga 50 kali lipat dari kontribusi dasar tahunan.
  • Santunan rawat inap mulai dari Rp750 ribu dan santunan ICU harian mulai dari Rp1,5 juta.

7. Asuransi Ahsan Medicare dari BNI Life

Ahsan Medicare merupakan produk BNI Life syariah yang cukup banyak dicari orang saat ini. Sebab dana kontribusi atau preminya terbilang murah yaitu mulai dari Rp300 ribu per bulan. 

Beberapa keunggulan asuransi syariah BNI Life Ahsan Medicare adalah: 

  • Terdapat santunan meninggal dunia sekaligus dalam satu polis.
  • Ada manfaat loyalty bonus jika nasabah hidup hingga masa polis berakhir.

8. Berkah Medicare Plus dari Manulife

Berkah Medicare Plus adalah produk asuransi dari Manulife Syariah. Polis asuransi syariah ini juga cukup unggul sebab memberikan manfaat asuransi kesehatan dan penyakit kritis sekaligus. 

Beberapa hal yang membuat Berkah Medicare Plus unggul adalah sebagai berikut:

  • Ada santunan harian rawat inap higga ICU
  • Pertanggungan biaya perawatan kanker hingga cuci darah

9. Asuransi JMA Asyifa dari JMA Syariah

JMA Asyifa memberikan manfaat asuransi yang cukup lengkap, bahkan menanggung biaya perawatan gigi sebagai manfaat dasar. Masih jarang perusahaan asuransi yang menawarkan manfaat serupa. 

Berikut adalah keunggulan dari asuransi kesehatan JMA Syairah: 

  • Ada santunan meninggal dunia
  • Menanggung biaya rawat inap hingga pembedahan 
  • Menanggung biaya perawatan gig.

10. BRILife-Link Proteksi Syariah dari BRI Life

BRILife-Link Proteksi Syariah adalah polis asuransi kesehatan unggulan yang dihadirkan BRI Life. Disebut produk unggulan karena memberikan pertanggungan asuransi kesehatan dan penyakit kritis sekaligus

Berikut adalah keunggulan dari asuransi kesehatan JMA Syairah: 

  • Menanggung 49 jenis penyakit kritis (rider) 
  • Bisa memilih manfaat hospital cash plan selama rawat inap (rider). 

Lihat ulasan lengkap polis di atas dan produk lainnya di laman Asuransi Kesehatan Syariah.

Cara Beli Asuransi Kesehatan Syariah yang Menguntungkan

Terdapat dua metode yang dapat dipilih, yaitu beli asuransi melalui agen perusahaan asuransi atau melalui broker asuransi seperti Lifepal. Lantas, apa saja sih keunggulan masing-masing metode? 

1. Melalui Agen Perusahaan Asuransi

Agen asuransi adalah orang yang bekerja untuk memasarkan produk suatu perusahaan asuransi. Untuk mendapatkan produk asuransi dari agen, kamu perlu menghubungi atau mengunjungi langsung kantor perusahaan asuransi yang diinginkan.

Metode pemasaran agen asuransi cukup populer sejak lama, hanya saja pilihannya cukup terbatas karena agen hanya menawarkan produk dari perusahaan tempat dia bekerja.

2. Melalui Broker Asuransi Lifepal

Broker asuransi adalah suatu perusahaan yang memiliki hubungan distributor dengan beberapa perusahaan asuransi, seperti Lifepal.co.id. Artinya, calon nasabah bisa dengan mudah membandingkan pilihan polis dari beberapa perusahaan asuransi sekaligus secara online. 

Langkah pertama calon nasabah hanya perlu isi formulir yang tersedia di berbagai laman asuransi Lifepal. Kemudian, akan muncul polis asuransi dari berbagai perusahaan yang bisa kamu bandingkan mulai dari premi hingga manfaatnya. Dengan begitu kamu bisa mendapatkan manfaat asuransi terbaik dengan premi paling ringan pula.

Pertanyaan Seputar Asuransi Kesehatan Syariah

Berikut beberapa pertanyaan seputar asuransi kesehatan berbasis syariah yang sering diajukan oleh calon maupun nasabah asuransi.

Inilah salah satu perbedaan antara asuransi kesehatan konvensional dan asuransi kesehatan syariah. Dalam asuransi syariah tidak mengandung riba, perjudian atau qimar, serta unsur gharar atau ketidakpastian. Jadi jika ada yang bertanya bagaimana sebenarnya hukum asuransi kesehatan syariah, jawabannya adalah halal.

Karena perusahaan asuransi syariah diawasi secara ketat oleh Dewan Pengawas Syariah (DPS). Semua produk yang diluncurkan atas persetujuan DPS sebagai jaminan bahwa produk tersebut memang sudah mengikuti prinsip syariah.

Dalam pengelolaan dana asuransi kesehatan syariah dihindarkan dari hal-hal yang syubhat apalagi menyerempet kepada perjudian, gharar, riba, maksiat, dan bahkan yang sifatnya haram.

Dalam asuransi syariah sendiri terdiri atas dua akad yaitu Akad Tijarah dan Akad Tabarru.

Akad Tijarah adalah akad untuk mendapatkan keuntungan. Jadi, perusahaan melakukan akad dengan nasabah bertujuan untuk mencari keuntungan.

Sedangkan Akad Tabarru adalah perjanjian yang didasarkan pada asas tolong-menolong atau gotong royong. Aplikasinya terdapat dalam asuransi kesehatan syariah.

Satu contoh ketika kamu membayar kontribusi sebesar Rp2 juta dan mendapatkan manfaat sebesar Rp20 juta per tahun, artinya dana Rp18 juta tambahan yang kamu dapatkan merupakan dana urunan dari nasabah lainnya.

Contoh tersebut merupakan dana tabarru atau hibah. Jadi, ketika kamu sakit, risiko pembayaran yang sangat besar tersebut tidak dialihkan kepada perusahaan layaknya perusahaan asuransi konvensional melainkan ditanggung bersama oleh nasabah dengan dana abadi tersebut.

Lain hal jika kamu tidak melakukan klaim, dana kontribusi yang sudah kamu setorkan tidak akan dikembalikan dalam bentuk uang tetapi dalam bentuk potongan harga kontribusi saat akan memperpanjang polis.

Kembali lagi ke prinsip berbagi risiko, semua dana yang disetorkan dianggap sebagai ladang amal, sharing risk, berbagi risiko demi membantu kesulitan saudara lain yang mendapatkan musibah.

Ketika sakit, dengan adanya asuransi kesehatan syariah ini, kamu sudah bisa mendapatkan proteksi untuk rawat inap dan rawat jalan di rumah sakit dengan membayar kontribusi yang sangat terjangkau.

Manfaat yang didapatkan pada umumnya sudah termasuk biaya kamar, biaya perawatan dokter, biaya obat-obatan, dan biaya tindakan bedah. Besaran manfaat tergantung pada besaran kontribusi yang kamu bayarkan.

Penolakan klaim asuransi sering kali terjadi dan biasanya disebabkan kurang pahamnya peserta tentang hal-hal tertentu yang menggugurkan klaimnya. Nah, bagaimana agar klaim kamu bisa langsung diterima? Simak tips-tipsnya berikut ini.

Pastikan gak ada Pre-Existing Condition

Kondisi ini cukup sering menggugurkan klaim asuransi yang diajukan. Banyak peserta yang gak paham soal ini dan lebih memilih untuk komplain kepada agennya,.

Perhatikan periode eliminasi

Pada dasarnya, periode ini bisa diartikan klaim kamu gak bakal dibayar jika menjalani rawat inap yang disebabkan penyakit dalam waktu 30 (tiga puluh) hari terhitung sejak tanggal penerbitan polis atau perubahan polis (addendum). Jadi, selama 30 hari sejak polis terbit, pemegang polis gak bisa klaim.

Tunggu 12 bulan

Ada daftar sejumlah penyakit yang gak bisa diklaim dalam waktu 12 bulan sejak polis diterbitkan. Kalau kamu klaim salah satu penyakit yang termasuk di daftar tersebut, perusahaan asuransi tidak bisa membayar klaim kamu dan kamu harus tunggu sampai masa 12 bulan tersebut selesai.

Nah, dari paparan di atas, kamu sudah bisa dapatkan pemahaman lebih jelas mengenai asuransi kesehatan berbasis syariah ya.

Yang pasti dalam asuransi syariah manfaat yang kamu terima jauh lebih pasti. Kemudian kamu pun tidak perlu khawatir premi yang kamu setorkan akan dikelola dari penghasilan riba.

Untuk pilihan produk sendiri, kamu tak perlu khawatir! Kini sudah banyak pilihan produk asuransi kesehatan syariah dengan harga terjangkau dan manfaat lengkap. Beberapa tadi sudah disebutkan. Yuk, coba diskusikan dengan keluarga kamu dan coba cek produk lengkapnya di direktori asuransi Lifepal!

Marketplace Asuransi #1 Indonesia
Jaminan termurah sesuai anggaran Layanan gratis dari beli hingga klaim Proses praktis, polis langsung terbit Pilihan polis dari 50 asuransi terpercaya
Lihat Penawaran Promo →