Asuransi Kecelakaan

Asuransi kecelakaan adalah asuransi yang memberikan jaminan atau manfaat berupa santunan jika terjadi risiko kecelakaan baik itu kecelakaan kerja, kecelakaan pada saat perjalanan, kecelakaan pada saat berkendara, atau bahkan kecelakaan diri.

Penting atau tidaknya memiliki asuransi kecelakaan tergantung dari kondisi hidup masing-masing. Meskipun semua orang punya risiko kecelakaan, ada beberapa golongan yang paling rentan sehingga sangat membutuhkan asuransi kecelakaan, misalnya:

Memiliki profesi yang berbahaya

Orang yang memiliki pekerjaan berbahaya seperti pilot, supir, pelayar, peneliti, penegak hukum, dan lain-lain rawan mengalami kecelakaan dalam menjalani profesinya. Bayangkan apabila mereka adalah sumber penghasilan keluarganya. Jika hal buruk terjadi, tentu bakal berdampak kepada keuangan keluarga. Oleh sebab itu asuransi kecelakaan akan menggantikan uang tersebut.

Sering melakukan perjalanan dinas atau liburan 

Beberapa orang perlu atau senang melakukan perjalanan ke berbagai wilayah yang berbeda. Entah itu hobi atau tuntutan pekerjaan. Tingginya mobilitas bisa meningkatkan risiko seseorang mengalami kecelakaan. Misalnya, jika naik pesawat ada risiko terjatuh, atau risiko kerusuhan di negara tujuan perjalanan. Oleh sebab itu, asuransi kecelakaan bisa mengantisipasi kemungkinan tersebut, sehingga keluarga yang ditinggalkan mendapatkan kompenasasi jika terjadi hal yang tak diinginkan.

Memiliki hobi aktivitas fisik dan ekstrem

Ada juga orang yang rutin beraktivitas fisik, seperti mendaki gunung, bersepeda, berkuda, panjat tebing, dan kegiatan lainnya. Apabila ia adalah seorang tulang punggung keluarga, maka asuransi kecelakaan menjadi sangat penting. Pasalnya, jika ia mengalami kecelakaan, asuransi bisa menggantikan penghasilan keluarga yang hilang.

Asuransi kecelakaan kerja bermanfaat untuk mengantisipasi  risiko keuangan akibat kematian, cacat tetap, atau cedera dalam pekerjaan. Karena, produk ini memberikan pengganti penghasilan yang hilang.

Asosiasi Asuransi Umum Indonesia (AAUI) menetapkan standar baku untuk polis asuransi kecelakaan diri, yaitu Polis Standar Asuransi Kecelakaan Diri Indonesia (PSAKDI). Dilansir dari situs resmi AAUI, berikut risiko yang dijamin:

PSAKDI menjamin risiko kematian, cacat tetap, biaya perawatan dan pengobatan medis yang secara langsung disebabkan oleh suatu kecelakaan. Kecelakaan yang dimaksud adalah suatu kejadian atau peristiwa yang mengandung unsur kekerasan; baik yang bersifat fisik maupun kimia.

Kondisi tersebut juga datangnya secara tiba-tiba, tidak dikehendaki atau direncanakan, dari luar, terlihat, langsung terhadap tertanggung yang seketika itu mengakibatkan luka fisik yang sifat dan tempatnya dapat ditentukan oleh ilmu kedokteran. Hal ini termasuk:

• Keracunan akibat terhirup gas atau uap beracun, kecuali Tertanggung dengan sengaja memakai obat-obat bius atau zat lain yang telah diketahui akibat-akibat buruknya termasuk juga pemakaian obat-obatan terlarang.
• Terjangkit virus atau kuman penyakit sebagai akibat Tertanggung dengan tidak sengaja terjatuh ke dalam air atau suatu zat cair lainnya.
• Mati lemas atau tenggelam.

PSAKDI juga menjamin risiko kematian, cacat tetap, dan biaya perawatan medis yang diakibatkan oleh: 

• Masuknya virus atau kuman penyakit ke dalam luka yang diderita sebagai akibat dari suatu kecelakaan yang dijamin polis. 
• Komplikasi atau bertambah parahnya penyakit yang disebabkan oleh suatu kecelakaan yang dijamin dalam polis selama dalam perawatan atau pengobatan yang dilakukan oleh dokter.

Untuk cakupan pertanggungan asuransi kecelakaan ini meliputi kecelakaan yang terjadi secara tiba-tiba dan mengakibatkan luka fisik. 

Kecelakaan tersebut bisa seperti kecelakaan kendaraan, kecelakaan kerja, keracunan akibat menghirup gas beracun, terjangkit virus akibat terjatuh ke dalam zat cair berbahaya, dan mati lemas ataupun tenggelam.

Berikut ini penjelasan selengkapnya mengenai faktor yang dapat memengaruhi besaran premi asuransi kecelakaan: 

Pekerjaan

Faktor utama yang menentukan besaran premi asuransi kecelakaan adalah jenis pekerjaan yang dilakukan. Jenis pekerjaan ini terbagi menjadi empat golongan. Untuk lebih jelasnya, mari simak informasinya berikut.

Golongan A (Risiko hampir nol): Orang yang bekerja di kantor/sering tinggal di kantor. Contoh: direktur, akuntan, sekretaris, karyawan administrasi, dsb.

Golongan B (Risiko kecil): Orang yang sering berpergian atau melakukan dinas di luar. Contoh: ibu rumah tangga, pimpinan proyek, manajer atau karyawan lapangan yang tidak terlibat langsung dalam pekerjaan, dsb.

Golongan C (Risiko sedang): Orang yang pekerjaannya membutuhkan alat-alat. Contoh: dokter gigi, ahli bedah, paramedis, sopir, mekanik, petugas laboratorium, manajer lapangan yang terlibat langsung proses pekerjaan, dsb.

Golongan D (Risiko tinggi): Orang yang melakukan pekerjaan berat dan berbahaya. Contoh: pekerja tambang, pekerja arus listrik tegangan tinggi, pekerja pada bangunan bertingkat tinggi, awak kapal, dsb.

Usia

Selain faktor pekerjaan, usia juga memengaruhi premi yang akan diberlakukan oleh perusahaan asuransi. Sebab, semakin tua usia peserta maka risiko penyakit akan lebih tinggi dan tingkat terjadinya kecelakaan pun akan lebih besar.

Riwayat penyakit

Calon peserta asuransi dengan riwayat penyakit tertentu biasanya akan dikenakan premi yang lebih tinggi atau dikenakan pengecualian tertentu.

Secara besar ada tiga tipe utama yang dikecualikan oleh asuransi kecelakaan. Pertama kecelakaan akibat langsung seperti melakukan extreme sport, memakai zat yang diketahui berbahaya untuk tubuh, mengendarai transportasi udara tanpa memiliki izin resmi, dan semakin parahnya luka akibat kecelakaan karena mengidap penyakit gula, peredaran darah yang kurang baik, serta pembesaran pembuluh darah.

Kedua, pengecualian asuransi kecelakaan akibat kecelakaan yang terjadi karena tugas dinas kemiliteran, kerusuhan, pemogokan, perang, terorisme, dan kecelakaan akibat reaksi inti atom atau nuklir. Ketiga pengecualian atas pengobatan yang timbul akibat infeksi virus HIV dan AIDS.

Umumnya, polis asuransi kecelakaan menetapkan penggolongan kelas risiko untuk profesi-profesi tertentu. Berikut ini adalah contoh penggolongan kelas risiko dari Asuransi Kecelakaan Kumpulan Chubb.

Risiko Kelas 1 – Pekerjaan dengan risiko rendah, misalnya karyawan kantoran, sales, pengacara, manajer dan pegawai klerikal.

Risiko Kelas 2- Pekerjaan dengan tingkat risiko masih minimal, namun lebih tinggi dari  tingkat risiko Kelas 1. Beberapa risiko kelas ini melibatkan kerja manual yang sangat ringan (tidak termasuk penggunaan mesin). Contoh profesi dalam kelas ini adalah karyawan sales keliling, pelaku survei dan pegawai administrasi yang berkantor di lokasi proyek.

Risiko Kelas 3 – Pekerjaan dengan tingkat risiko tinggi, misalnya pekerja industri yang sebagian besar merupakan pekerja terampil dan semi-terampil, serta diantaranya menggunakan mesin. Bahaya pekerjaan dalam kelompok ini menciptakan risiko yang lebih besar daripada Kelas 2, terlepas dari tindakan pencegahan kecelakaan di pabrik indusri dan tempat lainnya. Contohnya adalah petugas pompa bensin, petani yang bercocok tanam menggunakan mesin, tukang kayu (tidak termasuk mereka yang menggunakan mesin pengrajin kayu yang digerakkan dengan daya) dan supir taksi.

Danang memiliki asuransi kecelakaan diri. Selain itu, dia juga punya asuransi mobil dengan jenis asuransi komprehensif.

Pada suatu ketiga, sialnya ia mengalami kecelakaan. Danang mengalami patah kaki dan mobilnya juga penyok. Bagaimana asuransi menanggung kecelakaan itu?

Pada dasarnya, produk asuransi yang dapat menjamin risiko kecelakaan diri kita adalah asuransi kecelakaan diri. 

Asuransi kecelakaan diri menjamin tertanggung dari suatu kecelakaan (akibat dari luar) yang menimpa dirinya, misalnya selama satu tahun atau selama satu perjalanan.

Apabila Pak George telah memiliki produk asuransi kecelakaan diri, lalu mengalami kecelakaan yang melukai dirinya (patah kaki), maka biaya pengobatan atau perawatan di rumah sakit akan ditanggung oleh perusahaan asuransi.

Namun, apabila Pak George meninggal atau mengalami cacat tetap karena kecelakaan tersebut, perusahaan asuransi dapat memberikan santunan kepada ahli waris, misalnya keluarga. Tentu saja, semua itu akan diatur berdasarkan kesepakatan antara perusahaan asuransi dan pemegang polis.

Risiko yang dijamin oleh produk asuransi kecelakaan diri pada umumnya meliputi:

• Meninggal dunia.
• Cacat tetap keseluruhan/sebagian.
• Biaya pengobatan/perawatan dokter/rumah sakit.

Sementara itu, asuransi mobil yang ia miliki akan menanggung biaya perbaikan mobilnya yang penyok. Danang dapat mencairkan sejumlah uang pertanggungan yang sesuai dengan nilai mobilnya.

Metode penggantian asuransi kecelakaan dilakukan dengan memberikan santunan tunai kepada tertanggung atau ahli waris ketika terjadi risiko kematian atau cacat tetap akibat kecelakaan.

Namun jika kecelakaan mengakibatkan cedera dan membutuhkan perawatan medis, maka penggantian biaya dilakukan dengan sistem reimbursement berdasarkan kwitansi asli yang dikeluarkan oleh dokter yang melakukan perawatan.

Batas maksimal melakukan klaim asuransi adalah lima hari terhitung sejak terjadinya kecelakaan.

Pada umumnya perusahaan asuransi akan menyelesaikan pembayaran klaim dalam kurun waktu 30 hari sejak adanya kesepakatan tertulis antara tertanggung dan penanggung.

Tentu bisa, jika tertanggung tidak mengajukan klaim dalam waktu 12 bulan sejak terjadinya kecelakaan.

Tentu bisa. Apabila tertanggung telah menerima santunan cacat tetap, tapi akibat kecelakaan yang sama itu tertanggung meninggal dunia maka hak atas santunan kematian akan tetap diberikan. Namun jumlahnya akan dikurangi dari jumlah santunan cacat tetap yang telah dibayarkan. 

Namun, jika santunan cacat tetap yang telah dibayar lebih besar daripada santunan kematian, maka tertanggung tidak berhak atas santunan kematian.

Sampai saat ini ternyata masih banyak orang yang bingung atas perbedaan asuransi kecelakaan dan asuransi jiwa. Tak jarang kebingungan itu membuat kita dilema untuk memilih mana yang cocok. Supaya tidak bingung, mari simak penjelasannya di bawah ini.

Ada asuransi kecelakaan yang menanggung kecelakaan pada motor kredit. Anda bisa melakukan klaim kepada pihak leasing jika motor dicuri atau kecelakaan. Namun, klaim tersebut baru bisa diterima apabila kerusakan pada motor sangat banyak, yaitu lebih dari 75 persen.

Apabila penumpang mengalami luka, maka akan mendapat Rp25 juta per orang dari asuransi kecelakaan. Apabila meninggal dunia atau cacat tetap, akan mendapat Rp50 juta per orang.

Asuransi kecelakaan tunggal tidak dapat santunan dari Jasa Raharja. Perusahaan tersebut hanya menanggung kecelakaan pada angkutan umum dan kecelakaan di luar kendaraan.

• Masa tunggu adalah periode di mana tidak ada pembayaran premi karena alasan tertentu.
• Pemegang polis adalah orang yang ditanggung oleh perusahaan asuransi karena terdaftar sebagai tertanggung yang membayar premi (kewajiban) sesuai dengan perjanjian dalam polis asuransi.
• Polis adalah perjanjian yang dilakukan antara tertanggung (nasabah) dengan penanggung (perusahaan asuransi) .
• Premi adalah biaya yang dibayarkan oleh tertanggung (nasabah) atau pemegang polis kepada perusahaan asuransi sebagai penanggung. Premi dibayarkan sesuai dengan kontrak dalam polis asuransi.
• Risiko adalah kemungkinan yang terjadi yang dapat menimpa seseorang atau tertanggung.
• Uang pertanggungan adalah jumlah uang yang dibayarkan oleh perusahaan asuransi jika tertanggung mengajukan klaim saat mengalami risiko yang dijamin dalam polis asuransi.
• Underwriter adalah seseorang yang memiliki kompetensi dalam menilai dan memperhitungkan risiko pemegang polis sehingga perusahaan asuransi dapat memutuskan untuk menerima atau menolak calon nasabah.
• Klaim asuransi yaitu permintaan secara resmi dari pihak peserta asuransi untuk mendapatkan kompensasi alias jaminan yang dijanjikan oleh perusahaan asuransi sesuai dengan kesepakatan di polis.
• Ahli waris adalah orang yang ditunjuk dan tercantum dalam polis untuk menerima uang pertanggungan apabila terjadi kematian pada pemegang polis.
• Cacat tetap adalah hilang atau tidak berfungsinya seluruh atau sebagian anggota tubuh.